鐳射財經(jīng) 作者：洪七公
來(lái)源：鐳射財經(jīng)（ID：leishecaijing）
日前，多家以助貸業(yè)務(wù)為主的金融科技公司公布了2021年一季報。在經(jīng)歷了強監管和疫情的雙沖擊之后，不少公司經(jīng)營(yíng)狀況明顯好轉，迎來(lái)了今年的“開(kāi)門(mén)紅”。
監管重塑助貸格局
助貸模式，因近年來(lái)在發(fā)展過(guò)程中不斷暴露風(fēng)險，逐漸引起監管關(guān)注。
從2016年以來(lái)，監管就不斷強調商業(yè)銀行不得接受無(wú)擔保資質(zhì)和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務(wù)。同時(shí)也要求銀行與助貸機構開(kāi)展合作時(shí)，務(wù)必關(guān)注后者的增信能力和集中度風(fēng)險等。
2020年以來(lái)，監管部門(mén)多次發(fā)文對助貸業(yè)務(wù)作出規范。
2020年7月，銀保監會(huì )發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，《辦法》規定，商業(yè)銀行在與合作機構的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作中，核心風(fēng)控必須由自己獨立自主地掌控。
2020年10月16日，央行發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》并公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中，第五章第52條規定，要求農商行、城商行服務(wù)區域本地的定位，新增“城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮銀行等區域性商業(yè)銀行應當在住所地范圍內依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)批準，不得跨區域展業(yè)?！?/p>
2020年11月，網(wǎng)絡(luò )小貸新規的征求意見(jiàn)稿中，對單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。
在多項監管政策的規范之下，2021年，助貸業(yè)務(wù)迎來(lái)新的探索，助貸機構開(kāi)始告別兜底的業(yè)務(wù)模式。
在《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》實(shí)施后，資金方不僅需要給助貸平臺釋放更多資金來(lái)用于提升自身獲客、場(chǎng)景化布局與輔助風(fēng)控能力，助貸方也需要提供給資方更高的業(yè)務(wù)利潤來(lái)激活市場(chǎng)。在這個(gè)過(guò)程中，“分潤模式”逐漸得到市場(chǎng)認可。
分潤模式也叫輕資本模式，與單純的導流方式不同，在助貸分潤模式下平臺方通過(guò)多種場(chǎng)景渠道獲取用戶(hù)，并進(jìn)行初步篩選，結合資產(chǎn)質(zhì)量、信用記錄、場(chǎng)景消費偏好等標簽分類(lèi)后給機構資金方，同時(shí)平臺方再通過(guò)支付一定比例保證金的方式，即融資擔保，與機構資金方風(fēng)險共擔。按照行業(yè)慣例，在該模式下 ，在刨除壞賬不良損失后，合作雙方對利潤按照一定比例分成。
值得關(guān)注的是，在上述管理辦法提出嚴控地方法人銀行跨區域經(jīng)營(yíng)的要求之后，助貸科技平臺方們合作的金融機構數量似乎并未受影響，除了區域中小銀行，可以在全國范圍內展業(yè)的機構，例如來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)銀行(含直銷(xiāo)銀行、民營(yíng)銀行)以及持牌消費金融機構的合作方在不斷增多。
據券商中國報道，“民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行需要更多線(xiàn)上獲客，區域中小銀行需要加強線(xiàn)下業(yè)務(wù)拓展，中小銀行個(gè)性化的需求為金融科技企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)的廣度和深度提出了新的要求。圍繞助貸合作，區域中小銀行對金融科技服務(wù)商的合作需求更加強烈。
360數科首席執行官兼董事吳海生表示，“我們與天津金城銀行的戰略合作也比計劃進(jìn)展得更快”。根據吳海生介紹，天津金城銀行已成為360數科貸款促進(jìn)量（貸款撮合服務(wù)）最大的機構合作伙伴。
信也科技創(chuàng )始人、總裁李鐵錚也表示，“目前我們正與多家銀行開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)合作的系統對接?！?/p>
分潤模式成新增長(cháng)點(diǎn)
在經(jīng)歷了強監管和疫情的雙沖擊之后，多家金融科技公司近期披露年報及一季報數據顯示，經(jīng)營(yíng)情況、信貸資產(chǎn)質(zhì)量正迎來(lái)明顯好轉，分潤模式貢獻明顯。
其中陸金所營(yíng)收152.52億元，同比增長(cháng)16.9%；凈利潤49.69億元，同比增長(cháng)18.7%。360數科2021年第一季度總凈營(yíng)收35.99億元，同比增長(cháng)13.1%；凈利潤13.47億元，同比增長(cháng)635.4%。信也科技2021年第一季度營(yíng)收21.13億元，凈利潤5.93億元，同比增長(cháng)41%。
2020年，360數科全年共促成交易2467.58億元，同比增長(cháng)24%；信也科技促成借款金額則為641億元。
一些金融科技公司在年報中提及，“不擔風(fēng)險只是To B輸出技術(shù)的‘輕資本’模式”的助貸科技服務(wù)快速增長(cháng)，成為收入主營(yíng)。
2021年第一季度，360數科來(lái)自于信貸驅動(dòng)服務(wù)的凈營(yíng)收為24.51億元，2020年同期為28.10億元。其中，貸款撮合服務(wù)和服務(wù)費（重資本）收入7.24億元，融資收入4.09億元，釋放擔保負債收入12.95億元，其他服務(wù)費0.22億元。
吳海生稱(chēng)，“本季度，超過(guò)50%的貸款是在輕資本模式和其他技術(shù)解決方案下獲得的，大大超出了我們最初的目標。這標志著(zhù)我們的業(yè)務(wù)性質(zhì)從資本驅動(dòng)到技術(shù)驅動(dòng)的根本性變化的一個(gè)里程碑?！?/p>
信也科技2021年第一季度促成借款金額為268億元，同比增長(cháng)104.6%。信也科技方面預計，今年第二季度將繼續維持一季度的高質(zhì)量增長(cháng)，第二季度的促成借款金額將在290億元至300億元之間。
信也科技CEO章峰也表示：“在今年經(jīng)濟穩步復蘇的大環(huán)境下，信也科技繼續開(kāi)啟科技賦能，助力金融機構數字化轉型，在達成客群上浮的同時(shí)也在探索和實(shí)踐普惠金融，助力小微經(jīng)濟發(fā)展，這些都為我們未來(lái)進(jìn)一步多元化發(fā)展奠定了基礎?！?/p>
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