自2015年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權益保護工作的指導意見(jiàn)》（國辦發(fā)〔2015〕81號）發(fā)布以來(lái)，監管部門(mén)出臺了多部金融消費者權益保護的相關(guān)法規規章，金融機構消費者權益保護工作越來(lái)越受到監管的重視。

今年以來(lái)，已有5家金融機構受到銀保監會(huì )消保局的監管通報。具體通報情況如下：

2021年2月3日，中國銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布《關(guān)于光大銀行侵害消費者權益情況的通報》。

2021年3月18日，中國銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布《關(guān)于新網(wǎng)銀行侵害消費者合法權益案例的通報》。

2021年6月15日，中國銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布《關(guān)于馬上消費金融股份有限公司侵害消費者合法權益的通報》。

監管通報反映出部分金融機構在消保體制機制建設、營(yíng)銷(xiāo)宣傳管理、定價(jià)收費管理、第三方機構的合作與管控、催收管理等方面存在缺陷，從而侵害消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、財產(chǎn)安全權等基本權利。為了減少侵犯消費者權益行為的發(fā)生，建立消費者權益保護審查機制勢在必行。 

一、金融消費者權益保護審查的法律要求

2019年11月2日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見(jiàn)（銀保監發(fā)〔2019〕38號）》，其中規定消費者設計組織開(kāi)展消費者權益保護審查工作，確保在產(chǎn)品和服務(wù)設計開(kāi)發(fā)、定價(jià)管理、協(xié)議制定等環(huán)節落實(shí)保護消費者合法權益的相關(guān)規定。

根據2020年9月15日發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》（中國人民銀行令[2020]第5號），其中就事前審查機制，銀行、支付機構應當實(shí)行金融消費者權益保護事前審查，及時(shí)發(fā)現并更正金融產(chǎn)品或者服務(wù)中可能損害金融消費者合法權益的問(wèn)題，有效督辦落實(shí)金融消費者權益保護審查意見(jiàn)。同時(shí)，第六十五條規定商業(yè)銀行理財子公司、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、汽車(chē)金融公司、消費金融公司以及征信機構、個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機構參照適用本辦法。

202年12月30日，中國銀保監會(huì )辦公廳《關(guān)于深化銀行業(yè)保險業(yè)“放管服”改革 優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通知》，其中要求銀行保險機構要切實(shí)承擔消費者權益保護工作的主體責任，加快建立消費者權益保護審查機制。

二、金融消費者權益保護審查機制的建立

根據《關(guān)于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見(jiàn)（銀保監發(fā)〔2019〕38號）》的規定，金融消費者權益保護審查機制的建立體現為以下三個(gè)方面：

其一、建立專(zhuān)門(mén)的消費者權益保護審查制度，通過(guò)制度明確審查主體、審查范圍、審查要點(diǎn)、審查流程等內容。審查要點(diǎn)應充分覆蓋消費者權益保護各項要求，確保審查工作有效性。

其三、應結合產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)投訴、訴訟、輿情、滿(mǎn)意度調查等情況，對消費者權益保護審查要點(diǎn)進(jìn)行更新和完善。即審查的要點(diǎn)依據，主要來(lái)源于投訴、訴訟、輿情即滿(mǎn)意度調查等匯集綜合的意見(jiàn)。

三、金融消費者權益保護的審查內容  

如前所述，相關(guān)機構必須在產(chǎn)品和服務(wù)設計開(kāi)發(fā)、定價(jià)管理、協(xié)議制定等環(huán)節落實(shí)消費者權益保護的規定。筆者認為，開(kāi)展消費者權益保護審查，其目的即在于通過(guò)事前、事中及事后等環(huán)節保護金融消費者依據《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權益保護工作的指導意見(jiàn)》（國辦發(fā)〔2015〕81號）享有的八項權利，即財產(chǎn)安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權和信息安全權?，F筆者就審查實(shí)踐舉例說(shuō)明如下：

舉例而言，《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》（中國人民銀行令[2020]第5號）第三十七條規定，銀行、支付機構應當通過(guò)金融消費者方便獲取的渠道公示本機構的投訴受理方式，包括但不限于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站首頁(yè)、移動(dòng)應用程序的醒目位置及客服電話(huà)主要菜單語(yǔ)音提示等。那么，客服電話(huà)等信息必須在醒目位置按要求進(jìn)行公示。

某金融產(chǎn)品在全國范圍內銷(xiāo)售，但產(chǎn)品合同將爭議管轄地寫(xiě)為管理人住所地，如果從法律合規角度來(lái)看，這并無(wú)不妥。但是，從消費者權益保護角度來(lái)看，則存在有限制金融消費者尋求法律救濟途徑之嫌，侵犯金融消費者的公平交易權。

雖然在某些方面，消費者權益保護審核與法律合規審核存在內容重合，但是兩者審核并不能完全等同。 

格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款?！吨腥A人民共和國消費者權益保護法》第二十六條規定，經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中使用格式條款的，應當以顯著(zhù)方式提請消費者注意商品或者服務(wù)的數量和質(zhì)量、價(jià)款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風(fēng)險警示、售后服務(wù)、民事責任等與消費者有重大利害關(guān)系的內容，并按照消費者的要求予以說(shuō)明。因此，消保審核中，應當重點(diǎn)關(guān)注包含“有權”等字眼的條款，必要時(shí)應當要求在銷(xiāo)售過(guò)程中進(jìn)行提示說(shuō)明。

在產(chǎn)品銷(xiāo)售的宣傳材料中，應當避免一系列侵犯消費者自主選選擇權及知情權的相關(guān)表述。就侵犯自主選擇權的行為，包括表述為“務(wù)必購買(mǎi)”、“唯一的選擇”等表述；就侵犯知情權而言，包括只宣傳高收益而不提示風(fēng)險等情形。 

其五、關(guān)注金融消費者信息保護

《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》（中國人民銀行令[2020]第5號）規定，金融機構在提供產(chǎn)品或服務(wù)過(guò)程中收集個(gè)人信息的行為，應當遵循合法、正當、必要原則，經(jīng)金融消費者或者其監護人明示同意，但是法律、行政法規另有規定的除外。近年來(lái)，信息安全越來(lái)受到重視，包括《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò )安全法》出臺，《中華人民共和國數據安全法》重新修訂，以及《個(gè)人信息保護法》草案擬定等，都將是消費者權益保護過(guò)程中信息保護的重要法律依據。