消金社 作者：禾雨
來(lái)源：消金社
8月31日，工信部發(fā)布一則名為《通信短信息和語(yǔ)音呼叫服務(wù)管理規定（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”）的文件。
《征求意見(jiàn)稿》中明確指出：
任何組織或個(gè)人未經(jīng)用戶(hù)同意或請求，或者用戶(hù)明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性短信息或撥打商業(yè)性電話(huà)。用戶(hù)未明確同意的，視為拒絕。用戶(hù)同意后又明確表示拒絕接受的，應當停止。
《征求意見(jiàn)稿》發(fā)布后，有相關(guān)行業(yè)從業(yè)者認為，“一直以來(lái)，監管都有這方面的要求，但落地執行又是另一個(gè)層面的問(wèn)題?！?br/>
但也有從業(yè)者認為，之前監管確實(shí)有要求，但是沒(méi)有細化，這次征求意見(jiàn)稿做了細化，雖說(shuō)還有不少模糊需要商榷的地方，“但是個(gè)人理解這是準備一刀切的節奏?！?br/>
稀缺的流量
在金融領(lǐng)域，如何獲取優(yōu)質(zhì)流量，一直都是個(gè)值得討論的話(huà)題。
而電銷(xiāo)，便是各個(gè)機構最常用的一種獲取流量的方式。
“我經(jīng)常接到銀行信用卡的營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)?！币晃怀挚ㄓ脩?hù)告訴消金社，在《征求意見(jiàn)稿》發(fā)布后，他仍然接到過(guò)信用卡的推銷(xiāo)電話(huà)。
據了解，到現在為止，《征求意見(jiàn)稿》的發(fā)布，似乎并沒(méi)有對電銷(xiāo)產(chǎn)生太大的影響。
一家中小企業(yè)的老板表示，近期他依然能接聽(tīng)到各類(lèi)的銷(xiāo)售電話(huà)，推銷(xiāo)的“產(chǎn)品”主要包括代理記賬/注銷(xiāo)公司，租用辦公電腦、銀行貸款、信用卡等。
“比如推銷(xiāo)銀行貸款的，中信、平安銀行之類(lèi)的都有?！彼a充道。
除了在直接獲客的過(guò)程中會(huì )采用電銷(xiāo)的方式，各個(gè)機構間接獲取的客戶(hù)，也有可能來(lái)自電銷(xiāo)。
“貸款中介公司的運營(yíng)成本中，人力成本能占到55%~60%?！庇袕臉I(yè)者告訴消金社，這是由于一些做銀行貸款的中介公司，獲客主要還是靠電銷(xiāo)。
事實(shí)上，除了電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)外，短信也是一個(gè)非常重要的獲客渠道。
但是幾個(gè)月前，相關(guān)部門(mén)就對短信服務(wù)商進(jìn)行一輪打擊。據悉，當時(shí)僅上海便有二十多家短信服務(wù)商被帶走。
“現在嚴查，金融這一類(lèi)的都停了，貸款的都發(fā)不了了，沒(méi)辦法?！碑敃r(shí)有一位短信服務(wù)商向消金社透露。
消金社近期聯(lián)系多家短信服務(wù)商發(fā)現，目前仍不支持發(fā)送貸款類(lèi)的短信。
“106基本是發(fā)不了了，除非一些證件齊全的，有牌照的應該可以?！倍绦欧?wù)商老余說(shuō)。
但這并不意味著(zhù)貸款短信從此消失，重壓之下，短信服務(wù)商們仍然有辦法賺貸款平臺的錢(qián)。
老余表示，現在做貸款短信的，都是用卡發(fā)或國際。
“卡發(fā)是用機房，代發(fā)的那種；國際是有后臺，可以自己操作?！彼忉尩?。
據了解，這類(lèi)短信與106的區別主要在于是不是運營(yíng)商的端口。
“106是運營(yíng)商給的，相當于認可你是廣告，卡發(fā)就相當于你自己私下搞得，沒(méi)走人家運營(yíng)商給你的路子?！绷硪晃粡臉I(yè)者補充道。
值得一提的是，現在貸款類(lèi)短信的費用也并不低。
“卡發(fā)單價(jià)0.28元，國際單價(jià)0.35元?！崩嫌嗤嘎?。
一般情況下，量大的話(huà)會(huì )給予一定的優(yōu)惠，但成本依然很高。
“國際十萬(wàn)條以上單價(jià)0.34元，三十萬(wàn)條以上是0.33元，卡發(fā)最低就是0.26元?！崩嫌嗾f(shuō)。
除此之外，也有短信服務(wù)商通過(guò)境外號等方式，規避審查。
“這種的能不能監管，就看執法力度了?！鄙鲜鰪臉I(yè)者表示。
他告訴消金社，就像很多服務(wù)器設在國外的平臺，如果真要嚴查，也一樣有辦法，“有很多在國內都是代理點(diǎn)，最起碼這一層就可以砍了?！?br/>
除了獲客環(huán)節外，《征求意見(jiàn)稿》的發(fā)布，還將可能直接影響到金融機構的催收環(huán)節。
艱難的催收
在疫情籠罩、反催收聯(lián)盟橫行和經(jīng)濟下行等多重打擊下，催收工作開(kāi)展艱難。
“現在催收的回款率已經(jīng)很差了，基本都在盈虧線(xiàn)附近徘徊?！贝呤招袠I(yè)的從業(yè)者老劉表示。
而《征求意見(jiàn)稿》的發(fā)布，無(wú)疑讓催收行業(yè)“雪上加霜”。
“《征求意見(jiàn)稿》對催收行業(yè)肯定是一個(gè)很大的打擊?！崩蟿⒄f(shuō)，“我并不認為會(huì )存在執行難的情況，各地都在行動(dòng)起來(lái)弄這個(gè)事?！?br/>
他接著(zhù)說(shuō)，各項措施其實(shí)已經(jīng)展開(kāi)很久了，各個(gè)漏洞也在補上。
“如果一刀切，那也沒(méi)有辦法，該打的催收電話(huà)也是要打的?！崩蟿⒏袊@道。
消金社從多位催收人員處了解到，目前他們的催收方式依然以電催為主。
“電催絕對是成本最低的?！贝呤招袠I(yè)從業(yè)人員李軍說(shuō)，雖然催收的方式有多種多樣，比如拜訪(fǎng)催收、警方協(xié)助催收、法務(wù)催收等，但電催最“劃算”。
消金社觀(guān)察到，在一些招聘網(wǎng)站上，招聘電催專(zhuān)員的信息從來(lái)沒(méi)有間斷過(guò)。
以成都的電催專(zhuān)員招聘信息為例，有相當一部分公司給出的薪資都是8k以上，這種薪資水平比當地其他類(lèi)型的工作崗位高出一大截。
不僅如此，相較于其他類(lèi)型的崗位，電催專(zhuān)員招聘要求較低。比如在最低學(xué)歷方面，有的要求是中專(zhuān)、技校，有的根本不會(huì )對學(xué)歷做出限制。
造成這種現象的原因，一方面是由于電催人員流動(dòng)性高，而另一方則是因為電催市場(chǎng)需求依然旺盛。
此外，針對《征求意見(jiàn)稿》中，關(guān)于用戶(hù)同意方面，李軍認為，“欠款人還款屬于個(gè)人義務(wù)，無(wú)需單獨再次征求意見(jiàn)，也不需要?！?br/>
‘商業(yè)性信息’、‘商業(yè)性廣告’怎么定義，誰(shuí)來(lái)定義都關(guān)系到具體落實(shí)條款?！崩钴姳硎?，此條條款還有很大的完善空間。
不過(guò)，即使電催也被列為上述條款范圍內，有從業(yè)者認為也有解決空間。
“比如在申請貸款時(shí)，添加‘同意’選項，用戶(hù)只有確認才能順利拿到借款?！绷硪晃淮呤杖藛T表示。
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，催收人員也會(huì )通過(guò)各種互聯(lián)網(wǎng)應用軟件聯(lián)系借款人，比如微信、抖音、支付寶等，這些催收方式也會(huì )成為電催有效的補充。
看起來(lái)似乎是“上有政策，下有對策”，但長(cháng)期來(lái)看，合規才是唯一的出路，尤其是對催收這種急需“陽(yáng)光化”轉型的行業(yè)來(lái)說(shuō)。
“相關(guān)牌照的含金量提高，合規才能長(cháng)久?！崩钴娬f(shuō)。
他介紹道，現在他所在的催收公司，是用營(yíng)業(yè)執照辦理的固定號段。
“現在大點(diǎn)的電催是銀行備案的，但是還有很多是用境外號等方式的，規避審查?！绷硪晃粡臉I(yè)者透露。
“一刀切的法規總歸是不好的，打擊的重中之重應該是詐騙?！崩蟿⒄f(shuō)。
除了獲客和催收環(huán)節，在金融行業(yè)，提到發(fā)送短信或撥打電話(huà)，還常常與金融詐騙聯(lián)系在一起。
精準的詐騙
“我剛剛差點(diǎn)被騙了，嚇得我的手還在抖?！眲倓偣ぷ鞑痪玫男∏喔嬖V消金社。
8月25日，小青接到了一個(gè)注銷(xiāo)學(xué)生貸的電話(huà)，并按照騙子的“指導”，在建行和京東金條都開(kāi)通了額度。
“我上學(xué)的時(shí)候確實(shí)辦過(guò)信用卡，就真的信了?！毙∏嗾f(shuō)，幸虧當時(shí)轉出的時(shí)候網(wǎng)不好，再加上騙子一直催，她就遲疑了。
事實(shí)上，像小青一樣被電信詐騙盯上的年輕人并不在少數。
在北京某高校的MPA班級群中，多名學(xué)生反映都遇到過(guò)這種情況。
“問(wèn)我是不是在讀研期間注冊過(guò)京東金融，說(shuō)按照法律規定不允許校園貸，為了避免影響征信給我辦理注銷(xiāo)?！币晃粚W(xué)生發(fā)言。
據學(xué)生們反映，騙子能準確地說(shuō)出學(xué)校等信息。
他們中年齡最大的26歲，最小的僅有19歲。
騙子誘導他們從小米金融、百度有錢(qián)花、360借條、花唄、借唄、美團生活費、京東金融、滴滴金融、微粒貸、馬上消費金融、中郵錢(qián)包等平臺申請借款后再轉出，詐騙金額最高達26萬(wàn)。
事實(shí)上，這并不是一種新型的電信詐騙方式，早在兩三年前，此類(lèi)的精準電信詐騙早已橫行。
雖然目前各機構都開(kāi)始著(zhù)手做防詐騙提醒工作，但收效勝微，依然有學(xué)生或者剛剛參加工作的年輕人受騙。
而這也僅僅只是電信詐騙的一種。
近年來(lái)，諸如貸款短信鏈接、薦股、POS機切機等與金融相關(guān)的電信詐騙方式也層出不窮。
而在精準電信詐騙的背后，則是一條完整的用戶(hù)信息販賣(mài)鏈條，用戶(hù)的信息已經(jīng)成為商品，在黑市中被反復買(mǎi)賣(mài)。
“杜絕詐騙不能單靠工信部的力量，而需要多部門(mén)配合?！崩蟿⒄J為，這樣才能有效打壓電信詐騙。
多方一致認為，此次《征求意見(jiàn)稿》的發(fā)布，其實(shí)可能就是監管方面準備“一刀切”的信號，問(wèn)題只在于力度有多大，以及相關(guān)牌照的出臺等。
但這并不意味著(zhù)，電銷(xiāo)、電催以后徹底不能做。
“只是像P2P行業(yè)一樣，轉型拿牌照或者退市?！庇袕臉I(yè)者認為。
相關(guān)行業(yè)不可避免將面臨一場(chǎng)合規大洗牌。
注：文中部分受訪(fǎng)者為化名。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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