消金社 作者：禾雨
來(lái)源：消金社
自去年315以來(lái)，高炮們開(kāi)始銷(xiāo)聲匿跡。
隨著(zhù)公安機關(guān)對套路貸全鏈條打擊行動(dòng)開(kāi)展，高炮們的生存空間被進(jìn)一步壓縮。
但是疫情到來(lái)后，高炮們開(kāi)始再次蠢蠢欲動(dòng)。
“今年315后，高炮又多了?！毙袠I(yè)從業(yè)者呂樂(lè )表示。
有媒體報道，疫情出現不久后，高炮市場(chǎng)開(kāi)始回暖，最多的時(shí)候，市場(chǎng)上涌現出近百個(gè)高炮平臺。
但是沉寂了一年的高炮，再次歸來(lái)的時(shí)候已經(jīng)改頭換面。
借款周期進(jìn)一步縮短，從原來(lái)的714進(jìn)化成456。
隱秘的高炮入口
近幾個(gè)月來(lái)，在借款人聚集的論壇和交流群中，對高炮口子的討論越來(lái)越熱烈。
這種盛況，甚至會(huì )讓人產(chǎn)生一種錯覺(jué)，似乎回到一年多以前。
但不同的是，現在關(guān)于高炮的話(huà)題中，“入口”問(wèn)題開(kāi)始成為討論熱點(diǎn)。
現在的高炮的平臺，不再像以前一樣，高調地在各大應用商店上線(xiàn)APP。
這就導致，即使借款人清楚地知道高炮平臺的名稱(chēng)，也很有可能沒(méi)法找到借款入口。
“貸款超市套超市，至少下載三個(gè)軟件，才能看到真正的借款產(chǎn)品?！庇薪杩钊吮г?。
但面對這種情況，大多數借款人早已習以為常，還將其戲稱(chēng)為“套娃”。
還有借款人表示，夸張的時(shí)候，下載六七個(gè)貸超，才能看到真正的高炮入口。
“這種的很正常，行業(yè)基本都有?！毙袠I(yè)從業(yè)者呂樂(lè )說(shuō)。
他透露，做高炮的貸超只能跟做高炮的貸超合作。
高炮的蘇醒，也給部分貸超注入活力。
呂樂(lè )推算，相比于高峰時(shí)期，現在市場(chǎng)上貸超數量少了一半以上。
在利潤和合規的雙重壓力下，貸超生存異常艱難。
“有些做拒量貸超沒(méi)有好產(chǎn)品，加上高炮收益高，開(kāi)始接高炮了?！眳螛?lè )表示，但大部分貸超都不會(huì )給高炮導流，畢竟風(fēng)險太大了。
貸超的主要收入來(lái)源，主要是會(huì )員費和導流兩方面。
“會(huì )員費收入一般不會(huì )超過(guò)公司收入的四分之一?！眳螛?lè )透露，貸超的收入主要還是依賴(lài)導流。
據了解，貸超導流的方式有CPA、CPS、UV三種。
但呂樂(lè )告訴消金社，現在大部分貸超還是以UV為主，“包括給同行導流，也基本都走的UV?！?br/>
事實(shí)上，UV也是容易賺錢(qián)的一種方式。
而除了貸超以外，返傭網(wǎng)站也是目前高炮獲客的主要途徑。
以U享圈為例，在系列合集中，常常會(huì )出現高炮系列的身影，比如寧波系列，獼猴桃系列等。
消金社觀(guān)察到，目前U享圈的寧波系列中，就有34個(gè)產(chǎn)品。
借款周期普遍在3-5天，首次借款金額為1500-4000元，逾期后則都會(huì )爆通訊錄。
不同于貸超的模式，返傭平臺會(huì )生成專(zhuān)屬鏈接，借款人通過(guò)鏈接注冊借款后，推薦人將會(huì )獲得一定比例的傭金。
有貸款中介告訴消金社，這類(lèi)平臺的返傭比例普遍在2%-5%。
通過(guò)這種“人邀請人”的模式，加大了相關(guān)部門(mén)的監控難度，也為高炮爭取了生存空間。
不論是通過(guò)貸超還是返傭平臺，都是將高炮入口隱藏地更“深”，高炮平臺放棄高調獲客，儼然已經(jīng)成為一種趨勢。
當然，除了獲客方面，現有的高炮平臺對產(chǎn)品也做出一定的調整。
不同于以往714的模式，現在高炮產(chǎn)品的貸款期限更短，通常只有4-6天左右。
根據這類(lèi)產(chǎn)品的借款期限，借款人們將其稱(chēng)為“456”高炮。
714進(jìn)化成456，私人賬戶(hù)放款
“所謂的456，指的就是借款天數?！庇薪杩钊私忉?。
據消金社觀(guān)察，現在高炮的借款期限為5天的占絕大多數，其次則是4天和6天的。
也就是說(shuō)，理論上，一筆資金可以在一個(gè)月內循環(huán)5-7次。
而更有甚者，有些高炮的借款周期已經(jīng)縮短至2天，隔天就需要還。
消金社隨機整理了十家高炮產(chǎn)品，發(fā)現其砍頭息普遍在40%-50%左右。
換言之，借款人申請高炮后，只能拿到一半左右的錢(qián)。
由于目前高炮的期限更短，因此折合后的年化利率則更為驚人。
以上述十家高炮平臺為例，年化利率最低為3650%，最高可達6691%。
與以往的高炮不同的是，現在的高炮不再是“見(jiàn)人就下”。
對于資質(zhì)不同的群體，高炮平臺表現出兩個(gè)極端的態(tài)度。
對于資質(zhì)差的群體，高炮平臺集體不下款，借款人將這種現象戲稱(chēng)為“全聚德”。
“一般提交資料后，跳到貸超頁(yè)面，就是拒了?！庇薪?jīng)驗的借款人總結。
而對于資質(zhì)相對較好的群體，高炮會(huì )直接強制下款，甚至還會(huì )多次強制下款，直至榨取完借款人身上最后一滴價(jià)值。
據消金社不完全統計，聚投訴網(wǎng)站上最近一個(gè)月關(guān)于高炮的100條投訴內容中，就有68條與“強制下款”有關(guān)。
“當初只是想看下有多少額度，結果填完資料，直接給我申請了?！泵讟?lè )錢(qián)包的一位借款人表示。
這位借款人遇到的情況并不是個(gè)例，還有多位借款人補充道，“下款前看不到額度，也看不到費用是多少?！?br/>
讓他們更為氣憤的是，事后他們想取消貸款時(shí)，根本就沒(méi)有辦法聯(lián)系到客服。
“只能等到到期后，催收的來(lái)聯(lián)系我?！庇薪杩钊藲鈶嵉卣f(shuō)，很被動(dòng)。
而讓借款人倍感壓力的，不僅是高昂的砍頭息，還有逾期后的滯納金等費用。
一位借款人提供的截圖顯示，一天的滯納金就高達533.34元。
相對于以前的模式，現在高炮的套路貸的性質(zhì)更為嚴重。
除了在首次放款的時(shí)候會(huì )直接強制下款，部分借款人在還完貸款后，被再次強制放款。
有借款人在黑貓投訴表示，5月1日，自己還完上期賬單后，申請必下又強制給其下款。
該借款人上傳的資料顯示，5月1日，其再次收到一筆2120元的轉賬。
消金社注意到，這筆貸款是由個(gè)人賬戶(hù)轉賬給該借款人。
“這種業(yè)務(wù)場(chǎng)景要用到代付渠道和協(xié)議支付渠道?！钡谌街Ц缎袠I(yè)從業(yè)者周周表示，以前高炮需要通過(guò)這兩個(gè)渠道放款和收款。
但他接著(zhù)說(shuō)，現在他所在的公司已經(jīng)不接這類(lèi)業(yè)務(wù)了，“被投訴風(fēng)險很高，人行業(yè)查得嚴?！?br/>
在此之前，第三方支付平臺曾因為給高炮提供通道，成為借款人重點(diǎn)投訴的對象。
但是目前，在高炮相關(guān)的投訴內容中，幾乎看不到第三方支付的身影。
“P2P爆雷后，非持牌的小貸公司原則上都不接了?！敝苤苷f(shuō)。
沒(méi)有第三方支付公司的支持，部分高炮平臺在放款和還款的環(huán)節，直接通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)轉賬完成。
據消金社觀(guān)察，通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)操作，甚至已經(jīng)成為目前高炮平臺放款和還款的主流方式。
反催收依然橫行，借款人還款意愿低
在催收方面，目前高炮平臺較之前的沒(méi)有多大區別。
驗證碼轟炸和爆通訊錄，依然是最常用的方式。
但隨著(zhù)反催收隊伍的壯大，也給高炮催收增加了難度。
在借款人聚集論壇和交流群中，常常有人分享反催收經(jīng)驗，兜售各類(lèi)反催收攔截軟件。
遇到爆通訊錄的情況，反催收組織還會(huì )提供向親朋好友群發(fā)解釋短信的模板。
模板的內容，通常以信息泄露后被“詐騙”等理由，提醒親朋好友注意。
不僅如此，還有經(jīng)驗豐富的反催收人員總結到，高炮的強催收周期也就一周左右，挺過(guò)去好了。
經(jīng)歷過(guò)前幾年的高炮昌盛時(shí)期，借款人還款意愿變得更低。
“高炮不要碰，碰了就不要怕催”，在借款人的圈子里，已經(jīng)達成這種共識。
有借款人告訴消金社，現在還去擼高炮的，兩種人居多：
一種是疫情之下，走投無(wú)路的，需要擼高炮支撐生活。
還有一種就是有信用卡或者在正規金融機構有貸款，為了保護征信，想利用高炮去還錢(qián)的。
事實(shí)上，這兩類(lèi)人的還款意愿都不高。
他們都把高炮稱(chēng)作“工資”，下款就等同于發(fā)工資，并時(shí)刻準備著(zhù)到期后，如何對付高炮催收人員。
高利率覆蓋高壞賬，這是高炮平臺盈利的邏輯。
但隨著(zhù)借款人逐漸“成熟”，這種模式似乎失靈了。
幾個(gè)月前，多位從業(yè)者向一本財經(jīng)透露，整個(gè)行業(yè)的逾期率都在暴漲，50%的逾期率已經(jīng)成為平均水平。
一位高炮平臺的老板還聽(tīng)說(shuō)，有家平臺放出去60單，100%壞賬，沒(méi)有一個(gè)人還款。
一直以來(lái)，高炮都是一個(gè)擊鼓傳花的游戲。曾經(jīng)，以貸養貸是高炮借款人常用的“還款”方式。
有高炮平臺的催收人員坦言，他們在催收時(shí)也會(huì )暗示或明示借款人通過(guò)申請其他平臺的貸款，來(lái)償還到期貸款。
積累幾年的經(jīng)驗，借款人都變聰明了，他們不再用借新還舊的方式讓自己深陷債務(wù)深淵。
相反的，他們開(kāi)始拿起投訴、法律等武器，與高炮平臺抗衡。再加上一些反催收組織“撐腰”，他們更加信心十足。
高炮平臺幾乎不再有先進(jìn)場(chǎng)優(yōu)勢，他們都開(kāi)始無(wú)差別的淪為正規金融機構的接盤(pán)俠。
擊鼓傳花的游戲，變成了一場(chǎng)攻防戰。
在這場(chǎng)借款人和高炮平臺的抗衡中，不知道誰(shuí)會(huì )成為真正的贏(yíng)家？
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議
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