新流財經(jīng) 作者：冬木
來(lái)源：新流財經(jīng)（ID：xinliucaijing）
“受此次疫情影響，現在催收很難展開(kāi)，即便是線(xiàn)上催收，目前也寬松很多?！?/p>
”覆巢之下、難有完卵，疫情蔓延以后，公司逾期開(kāi)始暴漲，我們也在主動(dòng)控制放款量?！?/p>
各家互金機構人士紛紛表示，疫情擴散之后，互金線(xiàn)上業(yè)務(wù)逾期開(kāi)始大規模爆發(fā)，表現尤其明顯的則為各家首逾情況，疫情重災區的用戶(hù)逾期率更是狂飆。
首逾增長(cháng)5倍，助貸業(yè)務(wù)暫停
眾多互金機構人士表示，自1月20號疫情開(kāi)始大規模擴散后，消費金融行業(yè)許多貸后難題隨之而來(lái)。
新流財經(jīng)采訪(fǎng)了眾多消金公司、小貸、銀行等人士，對疫情發(fā)生之后各家首逾情況進(jìn)行了解。
某持牌消金公司人士表示，其公司首逾率目前達到5%左右，而在疫情未發(fā)生之前，這一數字平均維持在3%左右。其風(fēng)控人士表示，疫情爆發(fā)后，也不斷出現部分還款人故意延遲還款、不還款甚至惡意借貸等現象。
疫情逐步得到控制，而各家逾期率突增的現象并未得到緩解，北京某小貸公司，首逾率目前在7%左右，同比以往增長(cháng)約2個(gè)點(diǎn)。同樣，某電商平臺線(xiàn)上放款規模較小，但首逾率同樣達到7%左右。
除線(xiàn)上小額貸款以外，線(xiàn)下大額信貸如平安新一貸、興業(yè)消金線(xiàn)下大額信貸，目前業(yè)務(wù)規模大規模減少。
據了解，興業(yè)消金年前線(xiàn)下放款達日放款2億元，而目前線(xiàn)下大額貸則很難開(kāi)展，內部人士表示目前各大中介沒(méi)有全面復工，線(xiàn)下貸款審批幾乎處于停滯狀態(tài)。
“如果分地區來(lái)看，當然疫情重災區逾期現象更為嚴重，免不了是大家延遲復工、收入減少等原因所導致的?！鄙鲜鲂≠J公司負責人表示。
據行列秩序發(fā)布的關(guān)于疫情對消費金融項目影響數據顯示，2020年春節期間相比以往正常時(shí)期，D0（還款到期日）逾期率最高增長(cháng)5倍，平均3.4倍，是2019年同一時(shí)期的2倍，并已持續15天。
而2019年的同期數據是，春節期間D0逾期率最高增長(cháng)2.3倍，平均1.5倍，持續7天后恢復正常。
尤其在湖北地區，D0逾期率比全國其他地區高2%，之后持續保持高2%—3%。
更為嚴重的是，許多消金公司目前已暫停助貸業(yè)務(wù)，在持牌消金公司被要求調整自營(yíng)產(chǎn)品利率之后，助貸、聯(lián)合貸顯得尤為重要，疫情影響之下暫停，也是出于對助貸機構的擔憂(yōu)。
比起小貸公司和持牌消金公司，各家銀行由于對客戶(hù)的準入標準不同，則顯得相對穩定許多，據了解，銀行信用卡首逾率目前平均維持在2%—3%左右，這與疫情之前并未有明顯增加的趨勢。
可想而知，催收主要依靠線(xiàn)下方式的機構，逾期率表現一般不會(huì )“太好看”。
疫情后線(xiàn)上業(yè)務(wù)或將井噴式增長(cháng)
“首逾率的暫時(shí)增長(cháng)也不能完全說(shuō)明今后的逾期會(huì )暴漲，只是反映當下的逾期情況?！币怀峙茩C構風(fēng)控人士表示。
實(shí)際上，在風(fēng)控機制當中，首逾率一般用來(lái)做反欺詐，因為欺詐用戶(hù)的第一期基本是不會(huì )還款的。而且各家的逾期參考期限也不盡相同，一般首逾率以3天或者5天的數據來(lái)參考，即首次還款，距還款日超過(guò)3天/5天后的逾期率。
“首逾率以當天數據來(lái)參考的，也會(huì )很容易造成誤差，有很多客戶(hù)當天忘還，或由于銀行代扣失敗、入賬延遲等原因，造成當天還款失敗?！鄙鲜鋈耸勘硎?。
因為疫情導致線(xiàn)下貸款業(yè)務(wù)無(wú)法正常開(kāi)展，用戶(hù)借貸需求可能出現短時(shí)間的線(xiàn)上遷移。
針對逾期增長(cháng)的問(wèn)題，各家開(kāi)始調整產(chǎn)品，針對疫情地區實(shí)施減免、延期政策，非疫情重災區暫不開(kāi)放二次循環(huán)貸。
對機構而言，延期政策對平臺本身并沒(méi)有太大損失，在這關(guān)鍵時(shí)刻，還能增強用戶(hù)粘性。
其次，風(fēng)控策略不斷收緊，最簡(jiǎn)單的做法是不斷攔截共債用戶(hù)，加強共債用戶(hù)的識別，也在相應控制放款，特殊區域通過(guò)率再收緊。
尤其是需要線(xiàn)下面簽的大額信貸，基本處于停滯狀態(tài)，催收更顯得佛系許多。自營(yíng)產(chǎn)品調整沒(méi)有太大的改變，更多處于觀(guān)望狀態(tài)。
同時(shí)，不少人提出線(xiàn)上審批、放款將是未來(lái)貸款審批中新的趨勢，線(xiàn)下大額信貸機構也應該優(yōu)化線(xiàn)下流程，嘗試做到全面線(xiàn)上化。
但事實(shí)上，線(xiàn)下大額信貸目前難以真正擺脫渠道進(jìn)而準入，而與此同時(shí)，渠道的逾期率也很難有效得到控制，催收上如果全面轉線(xiàn)上，對大額信貸而言，顯得更不現實(shí)，中介渠道是線(xiàn)下大額信貸目前最可以依賴(lài)的。
所以，不管是線(xiàn)上小額貸還是線(xiàn)下大額信貸，首逾暴漲只是貸后這一環(huán)節的暫時(shí)性難題，目前用戶(hù)質(zhì)量難以明確之時(shí)，正規持牌機構只能不斷縮小放款規模、暫停助貸以達到控制風(fēng)險的目的。
等全面復工、疫情結束之后，相比線(xiàn)下大額貸，線(xiàn)上小額貸很可能將迎來(lái)井噴式增長(cháng)。
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