作者：小慧吖

來(lái)源：新流財經(jīng)（ID：xinliucaijing） 

日前，消息人士向新流財經(jīng)透露，螞蟻消費金融正在緊鑼密鼓地籌備中，公司將落地在重慶市南岸區彈子石。這張籌備半年之久的重量級牌照即將落地。

上市暫緩三個(gè)多月，螞蟻集團的業(yè)務(wù)「變化」頗多，尤其是兩大拳頭產(chǎn)品——花唄、借唄，在產(chǎn)品細節以及運營(yíng)策略上均有一些改變。 

作為頭部機構，螞蟻集團的一舉一動(dòng)都有行業(yè)風(fēng)向標的意味。通過(guò)觀(guān)察頭部機構的變化，我們也能窺探市場(chǎng)的發(fā)展方向。

資金用途、資金流向是監管常態(tài)

2020年11月，借唄在頁(yè)面出現黃條提醒，提示消費貸款不得用于投資、購房等用途。 

近年來(lái)，信貸資金用途管控一直是監管重點(diǎn)。 

雖然，從實(shí)際情況來(lái)看，借唄用戶(hù)的一般額度也就在3萬(wàn)元以?xún)?，用于購房的可能性并不大，并且，借唄早已經(jīng)接入征信，但平臺做好對用戶(hù)貸款用途的提醒，有益無(wú)害。

今年3月，銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清曾公開(kāi)發(fā)言“房地產(chǎn)領(lǐng)域的核心問(wèn)題還是泡沫比較大，金融化、泡沫化傾向比較強，是金融體系最大灰犀牛?！?nbsp;

今年1月開(kāi)始，上海、北京、深圳等各地均開(kāi)始嚴查信貸資金違規挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況。 

據媒體報道，近期甚至有不少違規挪用銀行信貸買(mǎi)房的投資者，被銀行勒令提前還款。 

比如，深圳銀行業(yè)已開(kāi)始推進(jìn)有關(guān)經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況的核查工作，此次核查范圍主要是2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬(wàn)元以下普惠口徑貸款，以及以個(gè)人名義申請的房抵經(jīng)營(yíng)貸。 

毫無(wú)疑問(wèn)，貸款用途，以及資金流向在日后也都會(huì )是監管關(guān)注和處罰的重點(diǎn)。這條鏈條上下的銀行、消費金融公司、小貸公司等，都有必要提前做好風(fēng)險防范工作。

明示貸款利率是基本標準

和借唄強化提醒貸款用途一樣默默上線(xiàn)的，還有花唄、借唄等消費信貸產(chǎn)品的年化利率展示，此舉有助于幫助用戶(hù)更直觀(guān)理解貸款的支用成本，從而更理性地使用借貸產(chǎn)品。

2020年6月，中國互金協(xié)會(huì )組織螞蟻集團、微眾銀行、度小滿(mǎn)金融、360金融等行業(yè)頭部機構召開(kāi)會(huì )議，強調會(huì )員單位要及時(shí)、全面、規范落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)貸款綜合年化成本披露和明示自律要求，行業(yè)頭部機構應充分發(fā)揮帶頭示范作用。 

2020年7月施行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第十七條規定，商業(yè)銀行自身或通過(guò)合作機構向目標客戶(hù)推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應當在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢(xún)投訴渠道和違約責任等基本信息。 

今年2月，湖南省地方金融監管局發(fā)布《關(guān)于做好小額貸款公司明示年化利率工作的通知》要求：小額貸款公司通過(guò)官網(wǎng)、微信公眾號、對外宣傳廣告等渠道以明顯方式展示貸款年化利率并及時(shí)更新，不得僅展示月利率、日利率、日還款額等。 

從各類(lèi)監管文件不難看出，任何金融機構，在貸款產(chǎn)品展示，以及營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中，均應該做到向客戶(hù)明確展示貸款利率，以此保障客戶(hù)的知情權和自主選擇權。 

甚至有分析認為，如果金融機構在貸款營(yíng)銷(xiāo)中只強調最低手續費，而對客戶(hù)的實(shí)際費用率含糊不清，恐會(huì )受到處罰。 

我們再來(lái)看花唄、借唄公布的年化利率，全年綜合年化利率大部分在8%-14%之間。此前最高法明確小貸公司等機構不適用新民間借貸司法解釋。當然，此利率本身也沒(méi)有超過(guò)4倍LPR紅線(xiàn)。螞蟻暫緩IPO的那幾天，網(wǎng)友罵花唄借唄是“高利貸”，也委實(shí)冤枉了螞蟻。

持續倡導理性消費是各機構不可忽視的社會(huì )責任

去年12月，一些網(wǎng)友在社交媒體上曬出自己的花唄額度被降低，不少還被降到了3000元以下。媒體報道求證發(fā)現，花唄正在調整部分年輕用戶(hù)的額度，此次被調額的用戶(hù)大多是25歲左右的年輕人，額度基本被調到了3000元以下。螞蟻集團后續回應證實(shí)了這一消息，表示對年輕用戶(hù)會(huì )謹慎授信額度，持續倡導理性消費。 

隨后，花唄、借唄又上線(xiàn)了理性消費助手，用戶(hù)可以一鍵調整付款順序，設置花唄額度、還款日，并查看消費周報。 

3月中旬，借唄悄悄地在社區內發(fā)起了一項關(guān)于貸款冷靜期的熱門(mén)投票：“假如首次借款7天內可反悔，全額還款平臺可免息，你是否支持？”在17562人參與的投票中，89%的用戶(hù)支持設置貸款冷靜期。

雖然只是一個(gè)投票調查，也引發(fā)了市場(chǎng)不少猜測，借唄是不是也要上線(xiàn)“貸款冷靜期”政策了？對此，螞蟻集團方面回應稱(chēng)：借唄正在評估這類(lèi)功能的可行方案，希望進(jìn)一步倡導理性借貸。如有進(jìn)展，會(huì )第一時(shí)間向大家公布。 

穿透來(lái)看，不管是調整年輕人的花唄額度，還是上線(xiàn)花唄、借唄上線(xiàn)理性消費助手，這一系列的小細節最終都導向對用戶(hù)的理性消費教育上。 

近日，中原消費金融已經(jīng)推出“七天無(wú)理由還款”的新權益。這種貸款冷靜期的設置，與電商行業(yè)的“7天無(wú)理由退貨”類(lèi)似，實(shí)際上為用戶(hù)提供了一條可進(jìn)可退的路。

有分析人士指出，不排除在未來(lái)的日子里，會(huì )有越來(lái)越多的金融機構效仿此類(lèi)運營(yíng)模式，為用戶(hù)提供一條理性借貸的“退路”。 

眾所周知，消費可以拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)，但也應該注意到，只有健康良好的消費才是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的長(cháng)久動(dòng)力。 

金融科技行業(yè)近幾年發(fā)展迅速，用戶(hù)體驗貸款產(chǎn)品變得越來(lái)越便捷、靈活、快速，但也不可否認有用戶(hù)因為過(guò)度借貸為自身和金融機構都帶來(lái)了風(fēng)險和不利影響。 

金融機構是金融業(yè)務(wù)的參與者，也理所應當是金融教育的宣傳者。尤其是對于大學(xué)生這類(lèi)社會(huì )閱歷略少的群體，對他們的金融教育尤為重要。

就在近日，銀保監會(huì )、央行等五部委還聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監督管理工作的通知》中，還提到——要加強學(xué)生金融知識教育和救助幫扶，引導學(xué)生樹(shù)立正確的消費觀(guān)念。一方面要大力開(kāi)展金融知識普及教育；另一方面是不斷完善幫扶救助工作機制；第三方面是全面引導樹(shù)立正確消費觀(guān)念。 

值得一提的是，我們發(fā)現除了螞蟻集團，諸如馬上消費金融、廣發(fā)銀行、郵儲銀行、民生銀行等金融機構，也在開(kāi)展多種形式的金融知識普及工作。 

合理幫助用戶(hù)樹(shù)立理性消費觀(guān)，健康規劃使用金融服務(wù)和產(chǎn)品，防范金融風(fēng)險，是各類(lèi)金融機構不可忽視的社會(huì )責任。 

綜上盤(pán)點(diǎn)來(lái)看，花唄、借唄這些變化雖小，卻又是消費金融市場(chǎng)發(fā)展不可忽視的部分，也正是監管正在倡導的大方向。 

螞蟻「變」了，希望類(lèi)似這樣的變化還能繼續，能讓國內的金融消費觀(guān)念、行業(yè)的風(fēng)險防范變得越來(lái)越好。

注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議

本文由“新流財經(jīng)”投稿資產(chǎn)界，并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權歸原作者所有，未經(jīng)授權，請勿轉載，謝謝！

原標題： 上市暫緩三個(gè)月后，螞蟻「變」了