新流財經(jīng) 作者：李米
來(lái)源：新流財經(jīng)（ID：xinliucaijing）
在2020年的尾聲，一種存在已久的糾紛處置方式——“調解”作為消費金融領(lǐng)域法催的一種補充手段，突然火了起來(lái)。
調解作為仲裁、訴訟的一種正常流程一直都存在。在消費金融領(lǐng)域，調解主要指的是訴訟調解（法院在訴訟過(guò)程中的調解）和仲裁調解（仲裁機關(guān)在仲裁過(guò)程中的調解）。
“與同期的電催相比，調解的效果要高出2-3倍?！焙贾莼ブ倬W(wǎng)絡(luò )科技有限公司（下稱(chēng)互仲科技）的總經(jīng)理丁志剛向新流財經(jīng)介紹到?；ブ倏萍紡氖禄ヂ?lián)網(wǎng)仲裁服務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)，同時(shí)也為仲裁機構和金融機構提供線(xiàn)上調解服務(wù)平臺。
北京西城法院也公開(kāi)表示，今年以來(lái)其通過(guò)訴訟前調解的方式，半年時(shí)間在訴前階段化解銀行貸款類(lèi)糾紛2400余件，欠款人履約率98%。
調解，作為個(gè)人信貸不良資產(chǎn)處置中，一種兼具司法威懾力與合規性的手段，同時(shí)不受事先約定與否、調解機構所在地等限制，成為一種值得探究的方向。
調解的回款效果，是同期電催的2-3倍
互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)遺留了大量個(gè)人信貸不良資產(chǎn)的處置問(wèn)題，但傳統電催、上門(mén)催收的回款方式都主要靠?jì)蓚€(gè)字——施壓。但有壓力就有反抗，這也造成了近年來(lái)大量暴力催收、反催收矛盾沖突。
調解的介入，可能是打破個(gè)人信貸類(lèi)糾紛僵局的關(guān)鍵一步，調解的核心是另外兩個(gè)字——共贏(yíng)，雙方都把損失最小化。
我們首先來(lái)看調解的大體流程——
金融機構愿意通過(guò)調解來(lái)處理貸款糾紛，并提供借款協(xié)議、資金給付憑證、雙方主體身份信息等相關(guān)的證據材料，與法院或仲裁委確認可行性的還款方案，供欠款人根據自身經(jīng)濟情況選擇；對于能夠提供殘疾證明、大病就醫、低保等材料的欠款人，還可采取相應的減免、分期還款、延后還款等政策。
在調解過(guò)程中，調解雙方都能看到對方提供的材料，也能提出自己的主張。調解員一邊普法，告知借款人相關(guān)法律規定和逾期產(chǎn)生的真實(shí)后果，一邊聽(tīng)取借款人的真實(shí)情況和訴求，與金融機構進(jìn)行相關(guān)溝通，最終雙方達成一定共識。
也就是說(shuō)，人民法院或者仲裁委在依法合規的前提下，為金融機構和借款人搭建了可行性還款方案溝通平臺。目前，已有地方仲裁委開(kāi)始試行金融糾紛仲裁調解，并制定了規則對調解流程進(jìn)行了詳細的規范。
它區別于電話(huà)催收、上門(mén)催收、法院訴訟和仲裁的特點(diǎn)在于：
一、可以由仲裁機構、法院等具有公信力的第三方機構居中調解，同時(shí)具有司法威懾力和合規性；
二、不需要像法院訴訟要考慮地域管轄限制，或申請仲裁需要雙方提前在合同中約定仲裁機構，調解普適性更強、可同時(shí)針對存量案件和增量案件進(jìn)行處理；
三、調解的過(guò)程對借款人群起到了普法的作用，避免債權人和債務(wù)人的直接對立和強烈沖突，有利于社會(huì )信用體系的建設和矛盾化解。
據丁志剛介紹，目前互仲科技的仲財通平臺上，仲裁調解機構主要對逾期6-12個(gè)月賬齡的借款人進(jìn)行調解，整個(gè)調解流程一般需要1個(gè)月時(shí)間。調解流程的成本，與金融機構同期采用電話(huà)催收的成本相差不大，但是，回款效果是同期催收的2-3倍左右。
實(shí)際上，這是一個(gè)多方共贏(yíng)的結果。
通過(guò)溫和的調解方式促成雙方化解糾紛，于金融機構而言，能最大程度上減免損失，又能夠避免因委外催收不合規帶來(lái)的負面影響；于欠款人而言，能盡量避免被催收、起訴、被強制執行、列入失信被執行人名單；于社會(huì )而言，已形成的糾紛在進(jìn)入法院訴訟之前得到有效分流，在不擠占稀缺的司法資源的同時(shí)，促進(jìn)社會(huì )的和諧。
在部分從業(yè)者看來(lái)，未來(lái)調解有成為貸后處置一種主流方式的潛力。
今年年初，疫情影響下打量個(gè)人信貸資產(chǎn)逾期風(fēng)險上升，一些第三方機構趁機大肆推廣債務(wù)重組服務(wù)。通過(guò)收集借款人的收入情況、還款能力、負債原因、遇到過(guò)的催收行為、是否有違規催收證據等，“指導”借款人與銀行等金融機構進(jìn)行協(xié)商還款。
實(shí)際上，這類(lèi)機構主要還是利用《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》中第七十條——在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個(gè)性化分期還款協(xié)議——來(lái)作為底層依據，吸引不懂法律的逾期借款人，但是本質(zhì)上，還是通過(guò)收集所謂的“催收不規范的證據”和用戶(hù)大病證明、收入困難證明等來(lái)強迫金融機構妥協(xié)。
與債務(wù)重組相比，調解則將主動(dòng)性掌握在金融機構手里，最重要的是，更合法合規。
不過(guò)，調解需要專(zhuān)業(yè)的調解員進(jìn)行操作，能否大規?；剡M(jìn)行應用有待觀(guān)察。
當前也有金融機構內部組建法催團隊與借款人協(xié)商調解，但是在實(shí)際作業(yè)水平上參差不齊、身份不中立，導致調解的效果不佳。
因此，培育出眾多符合行業(yè)需求的調解員，以及讓更多金融機構接受調解這一方式，是調解未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵所在。
貸后處置方式的變遷
調解的出現并非偶然，背后折射的是個(gè)人信貸不良資產(chǎn)處置方式的變遷。
在個(gè)人信貸不良資產(chǎn)處置方面，金融機構一直在尋求更好的方式，當前主要的處置方式包括自催、委外催收、法訴，具體操作方式又包括傳統電催、仲裁、訴訟等。
但近幾年，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展以及監管環(huán)境的變化，金融機構個(gè)人信貸不良資產(chǎn)處置的側重點(diǎn)發(fā)生了一些改變。
互金行業(yè)如火如荼的另一面是借款人共債現象明顯上升，多數互金機構為了降低成本選擇委外催收，第三方催收機構瞅準了時(shí)機，如雨后春筍般涌現。
那也是催收行業(yè)瘋狂“躺賺”的時(shí)代，利率高、收益高的甲方，對合作催收機構的傭金自然也毫不吝嗇。
金錢(qián)的誘惑，再加上催收行業(yè)門(mén)檻不高，大量從業(yè)者瘋狂涌入。為了完成任務(wù)獲得高報酬，爆通訊錄、恐嚇、P圖、冒充公檢法…暴力催收、隱私泄露的現象層出不窮，引發(fā)了一些列社會(huì )問(wèn)題。
直到2019年，一些大型催收機構因涉暴力催收等問(wèn)題先后被查封，與此同時(shí)，針對催收方式的監管政策進(jìn)一步收緊，工信部、央行、各地銀監局等對催收的各項工作規范越來(lái)越明晰，一旦出現不規范的行為便容易支付渠道、催收短信和電話(huà)均受限制。
今年6月，刑法修正案（十一）草案提請全國人大常委會(huì )會(huì )議審議更是首次將對非法討債行為進(jìn)行準確定性。針對采取暴力、“軟暴力”等手段催收高利放貸產(chǎn)生的債務(wù)以及其他法律不予保護的債務(wù)，并以此為業(yè)的行為規定為犯罪。
此外，金融機構的對客訴率等核心指標要求甚高，傳導至貸后催收機構的要求也就更加嚴格。
法律和金融機構對催收行業(yè)的約束越收越緊，第三方催收徹底告別草莽時(shí)代。
與第三方催收此消彼長(cháng)的，正是此前鮮少被采用，但更合法合規的訴訟、仲裁等方式，逐漸躋身金融機構個(gè)人信貸不良資產(chǎn)處置的一環(huán)。
不過(guò)對于一些小額信貸逾期案件來(lái)說(shuō)，起訴的代價(jià)較大；網(wǎng)絡(luò )仲裁雖然在仲裁流程環(huán)節較高效、便捷，但是在最后執行端的推進(jìn)上，并不是十分理想——本來(lái)，法院也不可能不考慮實(shí)際情況，對金融機構起訴或申請仲裁的個(gè)人借貸案件100%執行。
法催手段效果有限的情況下，調解也可以說(shuō)是當前貸后手段的一種補充，相較于第三方催收私力救濟的對抗性和法訴公力救濟的強制性，調解更展示了個(gè)人信貸不良資產(chǎn)處置柔性的一面。
個(gè)人信貸貸后處置行業(yè)發(fā)生了明顯的改變：從人工電話(huà)催收為主、上門(mén)催收、法院訴訟為輔，到探索“智能催收+人工電催+調解+仲裁/訴訟”相結合的個(gè)人信貸不良資產(chǎn)處置模式。
與此同時(shí)，監管也在探索更加合規的個(gè)人貸款不良資產(chǎn)處置方案。
今年6月，銀保監會(huì )同意進(jìn)行批量個(gè)人不良貸款轉讓試點(diǎn)，這為貸后處置增添了新的道路。不過(guò)試點(diǎn)機構相對有限，僅限于6家國有大行和12家股份行。
香港慢牛投資公司董事長(cháng)張化橋表示，未來(lái)五到十年，中國金融業(yè)面臨的主要任務(wù)仍是降杠桿、處理不良。
也有從業(yè)者預測，不遠的將來(lái)，催收行業(yè)法律法規必將出臺，這對于界定合法催收邊界、節省司法資源和指導催收行業(yè)健康發(fā)展都將發(fā)揮燈塔作用。
與此同時(shí)，征信系統也在逐漸完善。從2019年下半年，所有在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機構以及包括花唄、借唄等各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的主流借貸產(chǎn)品接入征信系統，實(shí)現信貸數據共享，進(jìn)一步增加了借款人的逾期成本，產(chǎn)生約束行為。
長(cháng)期來(lái)看，貸后不良資產(chǎn)的處置方式將更加走向合規化，貸后環(huán)境的明天需要催收政策、征信體系、各參與方的共同努力。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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