娜樣時(shí)光 作者：王麗娜律師
來(lái)源：娜樣時(shí)光
責任范圍，即機構承擔債務(wù)的范圍，網(wǎng)貸機構應對哪些債務(wù)承擔責任，承擔什么責任。
這個(gè)問(wèn)題涉及到很多難點(diǎn)，包括：a、網(wǎng)貸機構對業(yè)務(wù)承擔何種責任；b、是否需區分合法業(yè)務(wù)、違法業(yè)務(wù)，并據此承擔相應的責任；c、對于合法業(yè)務(wù)承擔什么責任，對于違法業(yè)務(wù)承擔什么責任；d、如對合法業(yè)務(wù)不承擔兜底責任，對違法業(yè)務(wù)是否應承擔兜底返還責任；e、兩類(lèi)業(yè)務(wù)是應合并承擔，還是應分開(kāi)承擔；f、如果是合法業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸機構的責任界限是什么，需履行到何種程度即可認定為義務(wù)履行完畢。將債權資料交付出借人，由出借人自行維權能否認定為網(wǎng)貸機構義務(wù)履行完畢，還是必須等到結清后才能認定為網(wǎng)貸機構義務(wù)履行完畢；g、如果是違法業(yè)務(wù)，處理到什么程度就視為責任履行完畢。是只要債務(wù)處理完畢、確認無(wú)回款可能即可視為履行完畢，還是不考慮債務(wù)處理情況，機構必須兜底全額返還；h、如必須兜底全額返還是只需返還出借人凈投入資金即可，還是需要按照當前的投資金額返還，是本息全返，還是只需返還當前投資本金即可，清退期間是否還需繼續計付利息，返還金額是先抵扣本金，還是先抵扣利息；i、如只返還出借人凈投入資金能否視同為責任已經(jīng)履行完畢，能否開(kāi)始辦理退出手續；j、機構基于運營(yíng)所負債務(wù)，比如房租、員工賠償金、存管銀行費用等等，與出借人資金返還之間的優(yōu)先級別如何設置等。細細分析下來(lái)，有關(guān)機構責任范圍認定的問(wèn)題已很復雜，以下將探討性地提出我們的觀(guān)點(diǎn)。
理論上講，違法業(yè)務(wù)和合法業(yè)務(wù)兩類(lèi)業(yè)務(wù)性質(zhì)不同，法律屬性不同，網(wǎng)貸機構承擔的法律責任也不同，違法業(yè)務(wù)對應的是刑事責任和網(wǎng)貸機構的返還義務(wù)，合法業(yè)務(wù)對應的是民事責任和協(xié)助債權管理及因為履行職責不到位的民事賠償責任。網(wǎng)貸機構應對存在以下違法情形的業(yè)務(wù)承擔返還責任：涉及自融的業(yè)務(wù)；涉及資金歸集的業(yè)務(wù)；涉及虛假披露的業(yè)務(wù)；其他存在虛假、重大隱瞞或欺詐情形的業(yè)務(wù)。為表述方便，統稱(chēng)為“違法業(yè)務(wù)”，對于違法業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸機構毫無(wú)疑問(wèn)應承擔返還責任。
在各地網(wǎng)貸機構清退實(shí)踐中，曾出現過(guò)認定網(wǎng)貸機構不存在非法集資情形不予立案的案例，如“可溯金融”。2018年10月31日，杭州市公安局上城分局發(fā)布情況通報：1、經(jīng)公安機關(guān)調查，國鼎文化科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展股份有限公司采用點(diǎn)對點(diǎn)模式開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸中介業(yè)務(wù)。無(wú)發(fā)現公司有建立資金池產(chǎn)生資金沉淀和大額資金非常規進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)情況。9月17日，公安機關(guān)依法對國鼎文化科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展股份有限公司涉嫌非法吸收公眾存款案作出不予立案決定。2、在調查中發(fā)現公司四川加盟商李某某在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，存在隱匿事實(shí)、編造謊言、私下截留公司放款及借款人還款的行為，涉嫌合同詐騙罪。公安機關(guān)依法對李某某采取刑事強制措施，9月10日，檢察機關(guān)已正式批準逮捕李某某。3、公安機關(guān)將繼續對國鼎文化科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司后續催收、回款等事宜保持密切關(guān)注，如發(fā)現公司或加盟商有將回款占為已有、不用于兌付行為，涉嫌犯罪的，必將嚴肅查處。
此案例說(shuō)明，在網(wǎng)貸機構責任認定方面，第一層面首先是對機構的定性，如果機構定性為不存在非法集資，則機構不需要承擔刑事責任和資金返還義務(wù)，僅需繼續履行中介職責即可，如果機構定性為存在非法集資，是需承擔刑事責任和資金返還義務(wù)。實(shí)踐中，網(wǎng)貸機構對于自身責任認定與司法機關(guān)的認定標準是存在偏差的，一般而言，網(wǎng)貸機構認為只要資金是付給借款人，沒(méi)有自用，即認為自己的業(yè)務(wù)是合法的業(yè)務(wù)，不應由自己承擔返還責任，不能算作涉案金額。但是在司法實(shí)踐中，司法部門(mén)對于是否構成非法集資是以是否存在資金歸集、是否有資金沉淀、資金是否進(jìn)入機構自身或其他相關(guān)賬戶(hù)等來(lái)判斷的，司法審計中只要資金進(jìn)入到機構自身或其他相關(guān)賬戶(hù)均計算為涉案金額。司法實(shí)踐中對于涉案金額的認定標準是否適當，此處不再展開(kāi)。
我們認為，為利于清退工作順利進(jìn)行，應將清退過(guò)程中的機構責任范圍的認定標準與非法集資定罪量刑中涉案金額的認定標準作為兩個(gè)問(wèn)題處理，不作統一考慮，不牽聯(lián)，不把清退中的金額認定當然地作為定罪量刑中的金額認定。
在此前提下，對于網(wǎng)貸機構清退問(wèn)題，不過(guò)多糾結機構的定性問(wèn)題，而是將機構的責任范圍認定與債權清收情況、機構自身能力及出借人意愿關(guān)聯(lián)起來(lái)，在對債權清收情況進(jìn)行評估的基礎上，根據出借人可接受程度和機構自身的能力，最終確定機構的責任范圍、兌付金額、清退方式，債權回收款項作為兌付金額的主要資金，如不能達到出借人可接受的程度，由機構根據自身的能力予以補足。
從2018年7月暴雷潮起至今，對于網(wǎng)貸機構的責任范圍尚未形成統一的認識，各退出機構均是在出借人可接受的范圍內不斷地試探，這種方式可能尚需持續一段時(shí)間，直到出借人、網(wǎng)貸機構的利益在某種程度上達到平衡，出現統一的、被廣泛接受的界限，或者國家有明確的規定出臺。
即使如此，有幾個(gè)標準仍可明確：a、對于合規的機構，應允許其按照信息中介地位擬定清退方案，對業(yè)務(wù)不承擔兜底返還責任，僅履行債權管理及催收職責，債權經(jīng)催收處理無(wú)可回收金額時(shí)，即可終結清退程序，允許其退出網(wǎng)貸行業(yè)；b、如網(wǎng)貸機構的主體業(yè)務(wù)是合法業(yè)務(wù)，僅存在少量的違法業(yè)務(wù)，應許可其在自行補足違法業(yè)務(wù)資金的基礎上，視為合規機構，按照合規機構的退出方式進(jìn)行清退；c、在網(wǎng)貸機構已全額兌付出借人凈投入資金，且債權已處理完畢、無(wú)可回收金額時(shí)，應允許網(wǎng)貸機構終結清退程序，退出網(wǎng)貸行業(yè)，并不再追究其刑事責任；d、網(wǎng)貸機構的運營(yíng)費用，包括運營(yíng)負債，屬于網(wǎng)貸機構自身債務(wù)，應由網(wǎng)貸機構自行解決，不得擠占兌付資金。網(wǎng)貸機構為保全、追索債權所發(fā)生的費用，是為出借人利益而發(fā)生的，應允許網(wǎng)貸機構在與出借人協(xié)商的基礎上以債權回收款項支付。
允許網(wǎng)貸機構以清退的方式退出網(wǎng)貸行業(yè)，其出發(fā)點(diǎn)是解決問(wèn)題，為解決問(wèn)題，需要國家在責任認定上給予較為寬松的尺度，在清退過(guò)程中給予必要的支持，并協(xié)助網(wǎng)貸機構做好出借人的教育和疏導工作。
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