不良資產(chǎn)下午茶 來(lái)源：武漢杜亮律師
三、非法放貸數額、違法所得數額、非法放貸對象數量接近本意見(jiàn)第二條規定的“情節嚴重”“情節特別嚴重”的數額、數量起點(diǎn)標準，并具有下列情形之一的，可以分別認定為“情節嚴重”“情節特別嚴重”：
（一）2年內因實(shí)施非法放貸行為受過(guò)行政處罰2次以上的；
（二）以超過(guò)72%的實(shí)際年利率實(shí)施非法放貸行為10次以上的。
前款規定中的“接近”，一般應當掌握在相應數額、數量標準的80%以上[DL1] 。
【筆者解讀】本條確定了普通非法放貸“接近情節嚴重”、“接近情節特別嚴重”的“接近”標準
“接近情節嚴重”的標準：
1、以超過(guò)36%的實(shí)際年利率作為非法放貸行為認定，單次未超過(guò)36%的實(shí)際年利率不作為定罪量刑計入。
2、“2年內因實(shí)施非法放貸行為受過(guò)行政處罰2次以上的”；或者“以超過(guò)72%的實(shí)際年利率實(shí)施非法放貸行為10次以上的?！?/p>
3、具體量化接近標準：
（1）非法放貸數額累計標準：個(gè)人在160萬(wàn)元以上的，單位在800萬(wàn)元以上的；
（2）違法所得數額累計標準：個(gè)人在64萬(wàn)元以上的，單位在320萬(wàn)元以上的；
（3）非法放貸對象累計標準：個(gè)人在40人以上的，單位在120人以上的；
（4）借款人或其近親屬傷害標準：借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果。
“接近情節特別嚴重”的標準：
1、以超過(guò)36%的實(shí)際年利率作為非法放貸行為認定，單次未超過(guò)36%的實(shí)際年利率不作為定罪量刑計入。
2、“2年內因實(shí)施非法放貸行為受過(guò)行政處罰2次以上的”；或者“以超過(guò)72%的實(shí)際年利率實(shí)施非法放貸行為10次以上的?！?/p>
3、具體量化接近標準：
（1）非法放貸數額累計標準：個(gè)人在800萬(wàn)元以上的，單位在4000萬(wàn)元以上的；
（2）違法所得數額累計標準：個(gè)人在320萬(wàn)元以上的，單位在1600萬(wàn)元以上的；
（3）非法放貸對象累計標準：個(gè)人在200人以上的，單位在600人以上的；
（4）借款人或其近親屬傷害標準：多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴重后果。多名，一般系指3名以上。
對于本《意見(jiàn)》中首次明確提出“接近標準”，筆者認為，所謂“接近標準”實(shí)質(zhì)是綜合其他因素，而將定案標準進(jìn)行有條件有限制的降低。這也是立足于現實(shí)與實(shí)務(wù)，而對于社會(huì )中業(yè)已存在已久的非法放貸行為，進(jìn)行的一次精準打擊。
定罪標準的降低，僅僅局限于本《意見(jiàn)》中的“非法放貸數額、違法所得數額、非法放貸對象數量”三種標準，但標準降低的條件是 “2年內因實(shí)施非法放貸行為受過(guò)行政處罰2次以上的”；或者“以超過(guò)72%的實(shí)際年利率實(shí)施非法放貸行為10次以上的?！?/p>
（1）“2年內因實(shí)施非法放貸行為受過(guò)行政處罰2次以上的”的分析解讀
2年內，筆者認為應當從犯罪嫌疑人被抓獲之日起倒退2年的時(shí)間進(jìn)行計算，而非從任何時(shí)間計算。因為適用“接近標準”的前提是以定罪為目的，因此以犯罪嫌疑人被抓獲之日進(jìn)行倒退計算，較為合適。
行政處罰，筆者認為只要是涉及對非法放貸行為相關(guān)具有處罰權的行政機關(guān)作出的行政處罰，都屬于該“行政處罰”范疇，例如銀保監會(huì )、央行、公安機關(guān)等。
“以超過(guò)72%的實(shí)際年利率實(shí)施非法放貸行為10次以上的”的分析解讀
72%的實(shí)際年利率，《意見(jiàn)》系以“超過(guò)”作為界定標準，因此“72%”的實(shí)際利率本身不屬于該范疇，必須要“超過(guò)”。實(shí)際年利率，本《意見(jiàn)》第五條已經(jīng)有明確規定。
“10次以上”，是否受本《意見(jiàn)》第一條中關(guān)于“2年內”時(shí)間的限制？筆者認為，不用，從文義上解讀，僅僅需要累計10次以上即可，不用受到“2年內”限制。同時(shí)，從立法目的上解讀，以超過(guò)“72%實(shí)際年利率”進(jìn)行非法放貸行為，屬于重點(diǎn)嚴重打擊的犯罪行為，針對這些犯罪行為，適當降低定罪標準，有助于震懾犯罪分子，起到很好的法律指引作用。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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