零壹財經(jīng) 作者：王浙華
來(lái)源：零壹財經(jīng)（ID：Finance_01）
√ 2019年12月，中國人民銀行啟動(dòng)金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)工作，支持在北京市率先開(kāi)展金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)，探索構建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng )新監管工具。截至2021年6月，全國9個(gè)地區共推出90項創(chuàng )新監管試點(diǎn)項目。
√ 金融科技監管綜合應用區塊鏈、大數據、人工智能等新興技術(shù)，確保金融業(yè)務(wù)數據的可追溯性、保密性和安全性，同時(shí)減少金融業(yè)務(wù)中間環(huán)節，大大便利了廣大民眾辦理業(yè)務(wù)，有力解決了網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展中安全性和便捷性之間的矛盾關(guān)系。
√ 90項金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)具有分布范圍廣且集中度高、針對領(lǐng)域重合度高、核心技術(shù)特征明顯、參與機構類(lèi)型分明四大特點(diǎn)。
√ 我國金融科技創(chuàng )新監管發(fā)展趨勢呈現數據、技術(shù)與場(chǎng)景一體化，從銀行科技到保險資管科技全面鋪開(kāi)，逐步建成中國金融科技創(chuàng )新標準體系，在監管的前提下注重降本增效改善經(jīng)營(yíng)四大特點(diǎn)。
一、中國金融科技創(chuàng )新監管背景
圖1：金融科技發(fā)展簡(jiǎn)史
資料來(lái)源：零壹智庫
在中國人民銀行2019年8月印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019-2021年）》中，央行將金融科技定義為技術(shù)驅動(dòng)的金融創(chuàng )新，隨著(zhù)人工智能、大數據、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，金融科技將為金融發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。
互聯(lián)網(wǎng)賦能金融業(yè)務(wù)的背景下，大量金融場(chǎng)景開(kāi)始實(shí)現線(xiàn)上化、無(wú)人化、自動(dòng)化，但由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身的技術(shù)風(fēng)險以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特征導致的業(yè)務(wù)風(fēng)險，金融風(fēng)險防控的重要性也變得越來(lái)越重要。因此，金融科技監管應運而生，金融科技監管綜合應用區塊鏈、大數據、人工智能等新興技術(shù)，確保金融業(yè)務(wù)數據的可追溯性、保密性和安全性，同時(shí)減少金融業(yè)務(wù)中間環(huán)節，大大便利了廣大民眾辦理業(yè)務(wù)，有力解決了網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展中安全性和便捷性之間的矛盾關(guān)系。
二、金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)
為加快全國科技創(chuàng )新中心和國家金融管理中心建設，2019年12月，人民銀行總行批復支持北京在全國率先開(kāi)展金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)。試點(diǎn)之初，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部牽頭，會(huì )同相關(guān)部門(mén)成立試點(diǎn)領(lǐng)導小組，統籌推進(jìn)北京金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)工作，于3月、8月先后兩批次共計17個(gè)應用進(jìn)入試點(diǎn)，并正式向用戶(hù)提供服務(wù)，在全國9個(gè)試點(diǎn)省市中處于領(lǐng)跑地位。截至2021年6月，全國9個(gè)地區共有90個(gè)項目開(kāi)展創(chuàng )新試點(diǎn)工作。
試點(diǎn)工作目標：引導持牌金融機構在依法合規、保護消費者權益的前提下，推動(dòng)金融科技守正創(chuàng )新，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，營(yíng)造安全、普惠、開(kāi)放的金融科技發(fā)展環(huán)境。
①擴寬試點(diǎn)深度：以北京為例，應用規模由第一批的6個(gè)增加為第二批的11個(gè)，由單一的銀行領(lǐng)域拓展到保險領(lǐng)域，涉及的業(yè)務(wù)場(chǎng)景也更加廣泛。
②延伸試點(diǎn)廣度：申報主體由僅限持牌金融機構擴展至科技公司，但涉及的金融服務(wù)創(chuàng )新和金融應用場(chǎng)景須由持牌金融機構提供。
（一）截至2021年6月試點(diǎn)統計分析
按地域分布分析
截至2021年6月的三批金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)應用，全國共計90個(gè)。在地域分布上，北京共22個(gè)（24%），上海共16個(gè)（18%），成都9個(gè)（10%），杭州9個(gè)（10%），蘇州9個(gè)（10%），深圳8個(gè)（9%），雄安7個(gè)（8%），重慶5個(gè)（6%），廣州5個(gè)（6%）。
其中，四大一線(xiàn)城市共有51個(gè)試點(diǎn)，占57%，而北京和上海試點(diǎn)總和就有38個(gè)，占42%，其余擁有試點(diǎn)的城市除雄安外都為新一線(xiàn)城市。
圖2：金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)地域分布(截至2021年6月)
資料來(lái)源：中國人民銀行，零壹智庫
其中，第一批金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)中針對信貸領(lǐng)域的試點(diǎn)共有24個(gè)，約占一半。第二批中針對信貸領(lǐng)域的試點(diǎn)共有10個(gè)，占三分之一，第三批中針對信貸領(lǐng)域的試點(diǎn)共有3個(gè)?？梢?jiàn)，信貸始終是金融科技創(chuàng )新監管中的重點(diǎn)，但隨著(zhù)試點(diǎn)應用的實(shí)施，金融機構也在不斷探索新的監管方向，金融科技創(chuàng )新監管變得更加多元，運營(yíng)管理、支付等領(lǐng)域的金融科技監管也變得越來(lái)越重要。
3.按試點(diǎn)類(lèi)型分析
截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)應用中，有47個(gè)屬于金融服務(wù)，43個(gè)屬于科技產(chǎn)品。
圖4：金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)類(lèi)型分布
(截至2021年6月)（1）
資料來(lái)源：中國人民銀行，零壹智庫
圖5：金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)類(lèi)型分布
(截至2021年6月)（2）
資料來(lái)源：中國人民銀行，零壹智庫
屬于金融服務(wù)的金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)中，主要針對的領(lǐng)域有信貸、運營(yíng)管理、支付、多場(chǎng)景、智能交互等，偏向于提高金融機構或企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，增強客戶(hù)黏性等。屬于科技產(chǎn)品的金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)中，主要針對的領(lǐng)域有信貸、風(fēng)險監控、多場(chǎng)景、溯源、支付等，偏向于提升金融機構或者企業(yè)的風(fēng)險防控能力，保障資金或者數據的安全。
4.按主要針對領(lǐng)域分析
截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)應用主要針對的領(lǐng)域有信貸、運營(yíng)管理、支付、多場(chǎng)景、風(fēng)險監控、溯源、智能交互、身份識別、數字函證等。其中，有37項試點(diǎn)主要針對信貸領(lǐng)域，占41%。信貸、運營(yíng)管理、支付、多場(chǎng)景四大領(lǐng)域的試點(diǎn)共有69個(gè)，占77%，可見(jiàn)試點(diǎn)應用針對領(lǐng)域的集中度較高，需求主要集中在信貸、運營(yíng)管理、支付、多場(chǎng)景四大領(lǐng)域。
圖6：金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)主要針對領(lǐng)域分布
(截至2021年6月)
資料來(lái)源：中國人民銀行，零壹智庫
5.按核心技術(shù)分析
截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)應用的核心技術(shù)中，使用次數最多的是大數據，共有57項試點(diǎn)涉及該技術(shù)，其次是區塊鏈、人工智能和OCR等。同時(shí)，試點(diǎn)應用普遍擁有三種以上的核心技術(shù)，經(jīng)零壹智庫不完全統計，三批試點(diǎn)應用共涉及不同種類(lèi)核心技術(shù)288次，可見(jiàn)試點(diǎn)應用擁有創(chuàng )新技術(shù)，符合金融科技發(fā)展要求，能夠有力推動(dòng)傳統金融業(yè)信息化、安全化。
6.按參與機構分析
截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)的參與機構共計109家，其中銀行有41家，占38%，科技公司有33家，占30%，其余有支付機構、征信機構、通信企業(yè)等。前四大參與機構類(lèi)型合計有92家，占84%，可見(jiàn)試點(diǎn)應用的參與機構雖然種類(lèi)眾多，但類(lèi)型集中度很高，主要都是金融機構或者科技公司。
圖8：金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)參與機構分布
(截至2021年6月)
資料來(lái)源：中國人民銀行，零壹智庫
其中，銀行中參與者包含國有六大行以及除浙商銀行和恒豐銀行外的股份制銀行，工商銀行和農業(yè)銀行參與的試點(diǎn)數量最多，都為8項，參與試點(diǎn)5項以上的還有浦發(fā)銀行（6項）和民生銀行（5項），參與機構分布較為集中。相比之下，科技公司、支付機構等其他企業(yè)分布分散得多，如科技公司中，參與兩個(gè)及以上試點(diǎn)項目的企業(yè)只有騰訊云（4項）、北京中科金財科技（2項）和京東數科（2項）三家。其中，騰訊云參與試點(diǎn)總數在所有機構中排名與交通銀行一同并列第七，超越一眾銀行和同類(lèi)型企業(yè)，顯示了騰訊企業(yè)強大的技術(shù)實(shí)力以及云計算服務(wù)在金融科技創(chuàng )新監管中的重要地位。
表5：金融機構參與試點(diǎn)數量排名前五名
（截至2021年6月）
表6：科技公司參與試點(diǎn)數量排名前三名
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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