娜樣時(shí)光 來(lái)源：娜樣時(shí)光
作者：王麗娜
網(wǎng)貸業(yè)應如何監管，本律師將結合自身對網(wǎng)貸業(yè)的研究及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗，就網(wǎng)貸業(yè)的監管問(wèn)題給監管層提出多條建議，供監管層參考。
一、網(wǎng)貸平臺應實(shí)行備案制度
網(wǎng)貸平臺應實(shí)行備案制度，凡是從事網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)的主體，均應在完成工商注冊程序后向當地的銀監會(huì )進(jìn)行備案，未經(jīng)備案不能從事網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)。
為加強網(wǎng)貸平臺的管理，應要求所有從事網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)的主體進(jìn)行備案，包括開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)的傳統銀行等金融機構。對于新興的網(wǎng)貸業(yè)來(lái)說(shuō)，備案制較為適當，因為網(wǎng)貸業(yè)尚需留在創(chuàng )新空間，不宜采用審批制或核準制。
二、監管層應制定較為詳細的行業(yè)準入門(mén)檻
網(wǎng)貸業(yè)雖然是信息中介行業(yè)，但兼具有金融和信息技術(shù)兩項較高標準的技術(shù)要求，并不是什么人都可以做的，因此建議監管層對網(wǎng)貸業(yè)制定一定的準入門(mén)檻，具體包括：
（一）資本金：建議將資本金定在3000-5000萬(wàn)元以上，且應為實(shí)繳資本。
（二）高管團隊和核心從業(yè)人員：網(wǎng)貸平臺應具有與其業(yè)務(wù)相適應的管理團隊和專(zhuān)業(yè)人員，應有一定數量和比例的金融從業(yè)人員和信息技術(shù)從業(yè)人員。
（三）系統的安全性：網(wǎng)貸平臺應具有與其開(kāi)展業(yè)務(wù)相匹配的網(wǎng)絡(luò )系統和技術(shù)力量，在確保網(wǎng)站適用性的同時(shí)，還應保障軟件、硬件、數據的安全性，確保能夠滿(mǎn)足自身對網(wǎng)站數據備份、存儲、信息保密等需求。
監管層應對上述三個(gè)內容制定出詳細的規定，以供各網(wǎng)貸平臺執行。
三、網(wǎng)貸業(yè)應實(shí)行杠桿率管理
理論上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸平臺的放貸額與資本金沒(méi)有關(guān)系，放貸額不需要跟資本金進(jìn)行掛鉤。但是網(wǎng)貸平臺作為信息中介，對于沒(méi)有嚴格審核借款人資質(zhì)、信息披露錯誤等信息服務(wù)中的過(guò)錯是要承擔責任的，同時(shí)為強化網(wǎng)貸平臺的責任感，建議將網(wǎng)貸業(yè)的放貸金額與平臺實(shí)繳資本金掛鉤，執行一定的杠桿率，建議參考銀行資本充足率的做法確定網(wǎng)貸平臺的放貸杠桿率。
四、網(wǎng)貸業(yè)必須堅持小微方針
網(wǎng)貸業(yè)作為普惠金融的一部分，應堅持服務(wù)小微、服務(wù)個(gè)人。作為接地氣的普惠金融，應盡量避免大額貸款的集中損失，保護投資人的利益，網(wǎng)貸的借款金額不宜放大，而且小額的借款項目與網(wǎng)貸平臺自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)控水平更為適應。因此，應對網(wǎng)貸借款額度有所限制，我建議將單筆借款控制在100萬(wàn)元以?xún)?，同時(shí)還應對單戶(hù)的借款總額進(jìn)行控制，單戶(hù)的借款總額不應超過(guò)網(wǎng)貸平臺凈資本的10%。
五、應制定網(wǎng)貸業(yè)信息披露標準
對網(wǎng)貸業(yè)應推行信息披露制度，建議監管層要求網(wǎng)貸平臺落實(shí)如下幾個(gè)方面的信息披露義務(wù)：（一）單個(gè)借款項目的主體信息、借款用途、保障措施；（二）單個(gè)借款項目的潛在風(fēng)險；（三）網(wǎng)貸平臺的交易規則、交易費用；（四）網(wǎng)貸平臺的投資人、控制人、高管團隊；（五）風(fēng)貸平臺的風(fēng)險控制體系，包括資金的監管、項目風(fēng)控規則等；（六）網(wǎng)貸投資的風(fēng)險公示；（七）經(jīng)審計的網(wǎng)貸平臺財報，包括季報、年報；（八）按季發(fā)布報告，對網(wǎng)貸平臺的重大經(jīng)營(yíng)事項進(jìn)行披露；（九）建有風(fēng)險準備金（風(fēng)險保障金）的網(wǎng)貸平臺還應按季披露風(fēng)險準備金（風(fēng)險保障金）的提取、保存和使用情況。
六、交易資金實(shí)行資金托管
如果不實(shí)行資金托管，交易資金就可能存在被不誠實(shí)的網(wǎng)貸平臺挪用的風(fēng)險，同時(shí)，也無(wú)法厘清網(wǎng)貸平臺真實(shí)的運作模式，杜絕不了網(wǎng)貸平臺建立資金池進(jìn)而產(chǎn)生平臺系統性的倒閉風(fēng)險。因此，交易資金應交由獨立的有資質(zhì)的第三方機構來(lái)進(jìn)行托管，直接在投資人和借款人之間劃轉，而不經(jīng)由網(wǎng)貸平臺之手。至于第三方機構則不作嚴格限制，有資質(zhì)的第三方支付機構和銀行均可。
七、對網(wǎng)貸業(yè)推行審計制度
網(wǎng)貸平臺是為不特定人提供服務(wù)的公眾平臺，為保護用戶(hù)的利益，對網(wǎng)貸平臺應強制推行審計制度，只要從事網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)，必須經(jīng)獨立審計機構進(jìn)行審計。
八、網(wǎng)貸平臺應建有風(fēng)險控制體系
網(wǎng)貸作為新生事物，它的風(fēng)險控制手段和模式尚處于研究、探索期，應建立什么樣的風(fēng)險控制體系，各種風(fēng)險控制手段孰優(yōu)孰劣，尚不能定論，即使在傳統金融領(lǐng)域也不存在放之四海皆準的風(fēng)控制度，因此我們不能要求網(wǎng)貸平臺必須建立什么樣的風(fēng)險控制體系，或者風(fēng)險控制體系要達到什么樣的程度。但是，應要求網(wǎng)貸平臺努力逐步建立起風(fēng)險控制體系，以適用網(wǎng)貸業(yè)良性運轉和發(fā)展的要求，同時(shí)還應鼓勵網(wǎng)貸平臺利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，建立大數據風(fēng)控機制，利用大數據進(jìn)行風(fēng)險控制。
九、對網(wǎng)貸業(yè)開(kāi)放央行征信系統
對網(wǎng)貸平臺開(kāi)放央行征信系統，允許網(wǎng)貸平臺調用央行征信系統的數據，同時(shí)，也應允許平臺的數據錄入央行征信系統，建立統一的、各類(lèi)機構通用的征信系統。央行征信系統對網(wǎng)貸平臺開(kāi)放，一方面能使網(wǎng)貸平臺分享國家征信系統建設的成果，避免資源浪費和貸款損失，另一方面，網(wǎng)貸平臺也可以為征信系統作貢獻，完善社會(huì )信用體系，提高違約的社會(huì )成本。
十、應制定投資人權益保護制度
網(wǎng)貸平臺的投資人作為信息服務(wù)的消費者，同樣具有權益保護的需求，網(wǎng)貸平臺投資人的權益保護有別于其他領(lǐng)域消費者的保護，有其自身的特殊性，因此建議監管層在現有的《消費者權益保護法》的框架下，針對網(wǎng)貸業(yè)的投資人，制定較為詳細的投資人權益保護規則，內容可涵蓋投資人的知情權、追索權；網(wǎng)貸平臺的信息披露義務(wù)、賠償責任；監管機構的監督權、處置權等。
十一、應建立網(wǎng)貸業(yè)補償和退出機制
建議參照銀行存款準備金制度，建立網(wǎng)貸業(yè)補償制度。由網(wǎng)貸平臺向監管機構繳納一定數額的保證金，在網(wǎng)貸平臺出現倒閉或破產(chǎn)風(fēng)險時(shí)，用保證金對投資人進(jìn)行補償，并允許網(wǎng)貸創(chuàng )辦人在利用保證金進(jìn)行補償后能夠按照法定程序合法地、正常地、有尊嚴地退出，而不是無(wú)休止地陷入，最后不得不放棄尊嚴、選擇跑路。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議
本文由“娜樣時(shí)光”投稿資產(chǎn)界，并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權歸原作者所有，未經(jīng)授權，請勿轉載，謝謝！
