青子聊催收 作者：青子聊催收
來(lái)源：青子聊催收（ID：qingziliaodiancui）
信用卡欠款催收業(yè)務(wù)的來(lái)源主要有委托和債權轉讓兩種，而委托是主流方式?；谖挟a(chǎn)生的信用卡催收法律關(guān)系，涉及三方主體，不同主體之間存在著(zhù)不同的法律關(guān)系。那么，什么是委托？什么是債權轉讓?zhuān)咳街黧w之間是什么樣的法律關(guān)系？
在信用卡快速發(fā)展的過(guò)程中，由于缺乏良好的社會(huì )信用體系，沒(méi)有全面、系統、細致的法律、法規、欺詐成本低廉，信用卡受理點(diǎn)工作人員素質(zhì)不高，特約商戶(hù)審查不嚴，持卡人的惡意逾期、欺詐等原因，信用卡的逾期風(fēng)險也隨之攀升。
面對越來(lái)越多的信用卡逾期欠款，作為債權人的發(fā)卡銀行展開(kāi)了激烈的“催收戰”，甚至“全民催收大會(huì )戰”。
催收行業(yè)歸屬于服務(wù)業(yè)。不同于投資管理、資產(chǎn)管理、人力資源服務(wù)等商務(wù)服務(wù)業(yè)，催收行業(yè)在《國民經(jīng)濟行業(yè)分類(lèi)》并無(wú)明確對應的細分項。換句話(huà)說(shuō)，國家統計局尚未給催收行業(yè)一個(gè)“正式名分”，這說(shuō)明催收行業(yè)還不是成熟的行業(yè)。在實(shí)踐中，催收行業(yè)一般被歸類(lèi)為第72大類(lèi)中的第7299項“其他未列明商務(wù)服務(wù)業(yè)”。
需要說(shuō)明的是，因為催收主要針對金融債權和準金融債權，屬于金融業(yè)務(wù)流程外包，故催收行業(yè)與金融業(yè)有著(zhù)天然聯(lián)系，具有一定的金融屬性，故實(shí)務(wù)中也有將其歸入金融業(yè)的做法。
在上世紀九十年代，催收行業(yè)不被中國政府和社會(huì )所接受。催收被稱(chēng)為“討債”，催收職業(yè)也被認為是不正當的職業(yè)，無(wú)論是國家政策層面，還是從普羅大眾認識層面，催收行業(yè)都面臨重重阻力。
催收行業(yè)正式成形始于21世紀初，當時(shí)銀行機構的信用卡發(fā)卡量出現爆發(fā)式增長(cháng)。相應的，發(fā)卡行的壞賬率也不斷變高。起初銀行采用自行催收的方式來(lái)收賬，但效果不理想，因為發(fā)卡數量過(guò)多，銀行的催收成本很高但回收率極低。銀行轉而開(kāi)始將催收業(yè)務(wù)委托給專(zhuān)門(mén)的催收機構?？梢哉f(shuō)，信用卡的集中發(fā)行是催收行業(yè)發(fā)展的重要起點(diǎn)。
隨后的十多年間，催收行業(yè)發(fā)展迅速，主要原因是，伴隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，傳統的融資渠道已無(wú)法滿(mǎn)足社會(huì )的資金需求，小額貸款、消費金融、汽車(chē)金融、網(wǎng)絡(luò )借貸等新興的借貸模式涌現出來(lái)，特別是2015年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )借貸出現井噴。新的借貸模式下出現了大量小額債權，刺激了催收產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展。從前的催收機構僅服務(wù)銀行一類(lèi)客戶(hù)，如今催收機構多服務(wù)于各類(lèi)金融機構和準金融機構。
雖然行業(yè)政策不明朗，法律地位不清晰，但催收機構設立和運營(yíng)的成本并不高，進(jìn)入門(mén)檻低，利潤空間卻很大，故大量催收機構涌現，以各種正式或非正式的方式實(shí)際從事著(zhù)大量的催收業(yè)務(wù)。據不完全統計，國內目前從事催收行業(yè)的機構數量高達3500家左右，催收人員的數量將近30萬(wàn)。
2017年6月，央行發(fā)布了《中國金融穩定報告（2017）》，報告指出，截至2016年年末，個(gè)人不良貸款余額（包括非經(jīng)營(yíng)貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款）5728.2億元,比年初增加618億元，個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人信用卡貸款和個(gè)人汽車(chē)貸款的不良額均有所增加。另外，銀行業(yè)金融機構不良貸款余額2.19萬(wàn)億元，不良貸款率為1.91%?！吨袊Ц扼w系發(fā)展報告（2016）》也顯示，就金融機構銀行卡信貸而言，銀行卡信貸規模繼續增長(cháng)。截至2016年末，銀行卡應償信貸余額為4.06萬(wàn)億元，同比增長(cháng)23.63%。由此可見(jiàn)，催收行業(yè)有著(zhù)巨大的市場(chǎng)需求。如果政策能夠完全放開(kāi)，監管能夠跟上，催收行業(yè)將成為金融
產(chǎn)業(yè)鏈末端的重要細分行業(yè)。
信用卡催收，顧名思義，是指加快信用卡欠款的回收速度，盡早實(shí)現作為債權人的發(fā)卡銀行的債權?，F有的信用卡催收服務(wù)主體（簡(jiǎn)稱(chēng)“催收主體”）主要有發(fā)卡銀行、律師事務(wù)所、催收公司（也就是“討債公司” ）三種。除發(fā)卡銀行自行催收外、現有的信用卡欠款催收業(yè)務(wù)的來(lái)源主要有兩種：“委托”和“債權轉讓”。
公民、法人可以通過(guò)代理人實(shí)施民事法律行為。依據《中華人民共和國民法通則》(2009年修正）第63條第2款規定：“代理人在代理權限內，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任”。
委托，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是把事情托付給他人辦理。具體到信用卡催收，則是發(fā)卡銀行將有關(guān)信用卡催收的事物交給催收主體，并依法簽訂委托合同（或委托代理協(xié)議）。
合同簽訂后，發(fā)卡銀行依據合同約定將信用卡欠款催收案件依法移交給催收主體，交由其進(jìn)行催收，并按照其催收的效果等依約向催收主體支付費用；催收主體根據發(fā)卡銀行的委托權限（一般記載于委托合同或委托代理協(xié)議中），以法卡銀行的名義，依法向持卡人進(jìn)行催收，因催收產(chǎn)生的回款屬于發(fā)卡銀行所有，因催收產(chǎn)生的泄露持卡人隱私信息、投訴等產(chǎn)生的法律后果均由發(fā)卡銀行承擔。
比如說(shuō)，書(shū)面委托代理的授權委托書(shū)應當載明受托催收主體的名稱(chēng)、代理事項、權限和期間，并由發(fā)卡銀行簽名或蓋章。由于委托書(shū)授權不明的，發(fā)卡銀行應當向第三人承擔民事責任，受托催收主體負連帶責任。
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