作者：古月龍天

來(lái)源：新流財經(jīng)（ID：xinliucaijing）

“陳年舊賬難處理？”……

不得不說(shuō)，如今的借貸寶，還是曾經(jīng)那個(gè)“熟人借錢(qián)”，但它最近發(fā)生了一絲絲改變。

近期，新流財經(jīng)發(fā)現，借貸寶仍在圍繞“熟人借錢(qián)”繼續做業(yè)務(wù)深耕，在A(yíng)PP中新加入了“理舊賬”的業(yè)務(wù)功能，切入了貸后服務(wù)市場(chǎng)。

借貸寶是互金平臺里最早成功的一批代表，最風(fēng)光的時(shí)期，短短1年強勢俘獲超過(guò)1.28億用戶(hù)，累計完成交易額800億元，估值也達到了500億元的量級。但最近幾年，借貸寶的身影越來(lái)越低調。

借貸寶這次上線(xiàn)的新業(yè)務(wù)非常有趣。通過(guò)理舊賬，用戶(hù)可以把未結清債務(wù)以“記賬”的方式錄入到借貸寶上，再通過(guò)“要賬”功能委托借貸寶予以一站式催收及法律服務(wù)。

借貸寶APP顯示，要帳短催服務(wù)費38元/次；長(cháng)催服務(wù)費238元；法律意見(jiàn)書(shū)68每份；30分鐘的法律咨詢(xún)服務(wù)138元/次。值得注意的是，其提供的短催及長(cháng)催服務(wù)費，并沒(méi)有退費功能，成功購買(mǎi)這兩項服務(wù)后，費用均不退還。

由于借貸寶的用戶(hù)數早就過(guò)億了，可以肯定的是，這項理舊帳的業(yè)務(wù)絕對是利潤引擎。舉個(gè)例子，如果要賬業(yè)務(wù)滲透率達到1%，平均每人產(chǎn)生服務(wù)費100元，借貸寶就可以獲得上億的收入。

回溯過(guò)往，早年在互金行業(yè)刮起一陣旋風(fēng)的借貸寶，身上匯集著(zhù)很多看點(diǎn)：“九鼎”、“私募大佬”、“熟人借錢(qián)”、“分層營(yíng)銷(xiāo)”等，是一家互金從業(yè)人員都知道，如今卻越來(lái)越淡出圈內的“互金老鳥(niǎo)”。

但，其有別于大多數網(wǎng)貸機構和助貸機構，它試圖通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)解決一個(gè)困擾著(zhù)幾乎所有中國人的尷尬問(wèn)題——熟人借錢(qián)。

俗話(huà)說(shuō)“欠錢(qián)的是大爺”，理論上每個(gè)人早晚都會(huì )產(chǎn)生這樣的需求，那就是如何不落面子、不傷和氣且優(yōu)雅地要回自己的錢(qián)。

到目前為止，借貸寶所瞄準的依舊是這一要害問(wèn)題，通過(guò)搭建第三方信息登記平臺來(lái)幫助熟人之間消減未來(lái)可能產(chǎn)生的各種不舒服、不愉快問(wèn)題。

但它的模式又是獨特的。

不一樣的“P2P”，將按4倍LPR調整利率上限

起步于網(wǎng)貸平臺火爆的2015年，盡管借貸寶的底層業(yè)務(wù)邏輯涉及peer to peer的理念范疇，但它并不是常規P2P式的存在。

目前，借貸寶APP中主要展示五大功能，分別為：打借條、補欠條、理舊賬、親友投資和員工寶。

而文章開(kāi)頭提到今年新上線(xiàn)的“理舊賬”，是單邊針對債權人提供的線(xiàn)上登記服務(wù)，由債權人單邊登記，無(wú)需對方確認。借貸寶主要切入的是幫助債權人對逾期債務(wù)記賬、電話(huà)催收、委托訴訟等增值服務(wù)內容。

有意思的是，理舊帳需要登記債務(wù)人信息，同時(shí)上傳債權人和債務(wù)人的相關(guān)資料，包括身份證明、債權債務(wù)關(guān)系證明（合同、原始欠條、轉賬憑證等）、溝通記錄等。

在確權流程這一步上，其實(shí)這類(lèi)模式尚有一定的爭議性。

從借貸寶的其他主要功能來(lái)看，打借條、補欠條和理舊賬是一種債權債務(wù)登記的功能；而親友投資和員工寶則屬于信息中介范疇。

借貸寶App顯示，在打借條業(yè)務(wù)中，債權人和債務(wù)人通過(guò)借貸寶平臺完成資金的流動(dòng)，借款信息被記錄在平臺中，并且平臺將提供一份電子協(xié)議給雙方簽署（具備法律效力），而后續一旦發(fā)生逾期，平臺則能夠披露債務(wù)人在借貸寶中的逾期狀態(tài)，提供債權人訴訟資料及材料證明，并公示在微信、QQ等社交平臺中。

補欠有所不同，并不會(huì )在平臺中發(fā)生實(shí)際的資金流動(dòng)，是借款行為發(fā)生之后的一種雙方債權債務(wù)登記平臺，提供雙方簽署電子協(xié)議，是一種補充舉證的功能。

此外，用戶(hù)通過(guò)親友投資功能，將自身的借款需求用標準化的形式制成借款心愿單，并在借貸寶平臺中對用戶(hù)的親友公布，如有親友愿意出借資金，則會(huì )產(chǎn)生匿名投資，但需要雙方在平臺中確認親友關(guān)系。

而類(lèi)似地，員工寶則是借貸寶針對企業(yè)內部融資需求所開(kāi)發(fā)的功能，企業(yè)通過(guò)平臺注冊后，可以向員工發(fā)送單向匿名的投資或借款需求。

上述五種業(yè)務(wù)功能，實(shí)質(zhì)令借貸寶更像是服務(wù)于民間借貸的信息備案平臺及服務(wù)方。

值得注意的是，目前借貸寶仍是按照2015年最高法關(guān)于民間借貸利率的司法保護上限24%來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品設計的。

對此，有借貸寶人員表示，“近期平臺會(huì )將利率上限調整為基于4倍LPR的設定?！?/p>

主營(yíng)收入來(lái)自貸后催收服務(wù)費

“因為發(fā)展路徑不同于主流互聯(lián)網(wǎng)金融公司，所以各方面限制很多，發(fā)展至今平臺業(yè)務(wù)層面基本沒(méi)什么突破?！鄙鲜鋈耸勘硎?，目前平臺的主要收入來(lái)源于貸后管理業(yè)務(wù)，其中包括信息登記費用和貸后服務(wù)費。

據了解，借貸寶的貸后管理分為基礎貸后管理及增值貸后管理，前者包括數據存證、還款提醒、債務(wù)調解等；后者針對的是違約債務(wù)專(zhuān)項管理與法律項目管理。

例如，借貸寶公開(kāi)資料顯示，在數字存證服務(wù)費方面，借貸寶向債務(wù)人收取數據存證服務(wù)費，費用不超過(guò)債務(wù)人實(shí)際成功借入金額的0.9%。

短催收服務(wù)，按次收費，38元/次；長(cháng)催收服務(wù)費服務(wù)發(fā)起時(shí)計收，238元。

在基礎貸后管理服務(wù)中，由債務(wù)人向借貸寶平臺支付基礎貸后服務(wù)費，按照違約未償還借款本息之和的5%收取。

而在增值貸后服務(wù)費方面，平臺將額外通過(guò)其他合同方式收取相應的費用。

針對債權人、法院和律師三者之間的需求關(guān)系，借貸寶設立了專(zhuān)門(mén)的子品牌“賴(lài)克”，意味著(zhù)“賴(lài)賬克星”，通過(guò)電話(huà)提醒、律師發(fā)函、逾期債轉等方式解決債權人和債務(wù)人之間的糾紛，最后還會(huì )以訴訟的終極手段解決問(wèn)題。

公開(kāi)數據顯示，從2016年至今的5年時(shí)間里，賴(lài)克已累計回款160億元。

對于已發(fā)生的違約情況，借貸寶會(huì )將債務(wù)人的違約信息和個(gè)人資料提供給依法成立的個(gè)人征信機構或金融信用信息基礎數據庫等合作的第三方機構。

不難看出，無(wú)論是從業(yè)務(wù)形式還是從主營(yíng)收入上，借貸寶的身份似乎比較難定義，到底是數據登記平臺，還是信息中介平臺，又或是貸后管理平臺，身份模糊。

此前，有市場(chǎng)聲音認為，借貸寶本質(zhì)上是想通過(guò)個(gè)人信貸需求和企業(yè)融資需求為切入點(diǎn)，建立自身大數據征信平臺，后續再通過(guò)科技技術(shù)輸出或金融產(chǎn)品接入的方式實(shí)現最大化變現。

但自從出現2016年的輿情事故之后，借貸寶已逐漸淡出了人們的視野。

據悉，雖然此后平臺又逐漸恢復正常運營(yíng)，并且嘗試上線(xiàn)了基金超市業(yè)務(wù)，但由于借貸寶本身并無(wú)基金代銷(xiāo)牌照，在合規性考量下，最終該業(yè)務(wù)也已擱淺。

或許，借貸寶如今的模糊定位也能在其背后資本的起伏中尋得部分答案。

背后的千億私募大佬

2016年，應該是借貸寶最風(fēng)光的時(shí)期，平臺于2015年豪投20億元在全國范圍內強力推廣，短短1年時(shí)間強勢俘獲超過(guò)1.28億用戶(hù)，平臺累計完成交易額800億元，估值也達到了500億元的量級，成了當時(shí)互金領(lǐng)域的耀眼之星。

如此強大的推動(dòng)力，一般都離不開(kāi)背后那只強有力的推手。

據企查查信息顯示，借貸寶的主體為人人行科技股份有限公司（人人行科技），實(shí)際控制人是九鼎集團董事長(cháng)吳剛。

關(guān)于吳剛的故事和標簽有很多，其構建的“九鼎系”在2015-2017年響徹整個(gè)資本市場(chǎng)，涉及的領(lǐng)域包括私募、基金、證券、保險等，并且撐起了一個(gè)千億市值的金融版圖。

而借貸寶就是九鼎系欲在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開(kāi)疆擴土的火炮，甚至被九鼎賦予了“再創(chuàng )業(yè)”的戰略地位。

在投資競賽中，九鼎最出名的就是令同行生畏的狼性以及打破同行規則的野性，一旦遇到好的投資項目，其能像禿鷲般瘋狂啄食，而并不顧其他豺狼虎豹。

這在借貸寶最初的商業(yè)模式中展現無(wú)遺，但也被市場(chǎng)詬病為“傳銷(xiāo)”。

不過(guò)，吳剛在回應該爭議時(shí)提到，借貸寶，在某種程度上借鑒了傳銷(xiāo)的精髓。

借貸寶選擇了多層次銷(xiāo)售的模式，把20億元推廣費變成了人人可以拿到的獎金，用戶(hù)自己注冊可獲得20獎勵，拉周?chē)H朋好友注冊能獲得部分提成，親朋好友再拉人注冊還能獲得收益。

這可謂是打得一手絕妙的擦邊球，九鼎通過(guò)層次銷(xiāo)售模式把自己團隊的狼性擴散至每一個(gè)用戶(hù)，后來(lái)互金平臺的用戶(hù)拉新活動(dòng)也借鑒于此。

但不得不說(shuō)，吳剛的格局非同一般，與彼時(shí)大行其道的P2P不同，借貸寶極速擴張的目的并非平臺交易規模之類(lèi)的“粗暴”指標，而是通過(guò)熟人借錢(qián)的市場(chǎng)需求，積累出高金融價(jià)值的用戶(hù)信息，以此作為立足互金行業(yè)的基礎。

而這也是借貸寶成立僅用半年時(shí)間就估值500億元的核心原因。

不過(guò)，強烈的金融野心和龐大的投資版圖還是扯斷了九鼎的資金鏈條。

最終，九鼎不得不通過(guò)大刀闊斧的切割資產(chǎn)得以喘息，但其元氣大傷，難以再現過(guò)去的鋒芒。

而伴隨著(zhù)九鼎的蟄伏，互金行業(yè)也從當年的藍海演化成了各方資本競相角逐的紅海，用戶(hù)的消費習慣和市場(chǎng)教育也已近成型，而留給借貸寶重新攪動(dòng)行業(yè)浪花的空間或已不在。

注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標題： 借貸寶，依舊很有“野心”