新流財經(jīng) 作者：小慧吖
來(lái)源：新流財經(jīng)（ID：xinliucaijing）
《網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（簡(jiǎn)稱(chēng)：《網(wǎng)絡(luò )小貸新規》）下發(fā)一個(gè)月后，信貸從業(yè)機構普遍受到影響，比如以網(wǎng)絡(luò )小貸牌照開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)的平臺，在和銀行機構合作時(shí)屢屢碰壁，部分銀行，尤其是城商行目前對助貸業(yè)務(wù)持觀(guān)望態(tài)度。
不可否認，這紙《網(wǎng)絡(luò )小貸新規》將對整個(gè)信貸行業(yè)影響至深。
今天要談的影響，主要在導流環(huán)節。多方趨勢來(lái)看，小貸公司將面臨愈發(fā)高昂的獲客成本，甚至面臨獲客渠道減少的困境。
流量成本上漲40%-60%
日前，有小貸公司商務(wù)告訴新流財經(jīng)，近一個(gè)月，在多種渠道導流，都“遭到”極嚴格的限制，整體導流成本相較于之前上漲40%-60%。
“雖然只是征求意見(jiàn)稿，但有些平臺已經(jīng)開(kāi)始卡小貸公司的合作了?！币晃恍≠J公司商務(wù)坦言。
一位頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺廣告代理商應證了上述信息，“貸款平臺投放廣告前需要先開(kāi)戶(hù)，開(kāi)戶(hù)需要提供一系列資質(zhì)，金融類(lèi)平臺開(kāi)戶(hù)需要金融許可證、 ICP電信增值許可證等，有些平臺已經(jīng)不認可小貸牌照?！?/p>
此外，一些信息流平臺對小貸廣告提出了更細致的合作要求，部分“引導性”、“夸張性”的廣告詞被拒絕，此外，“費率準確性”也成了個(gè)別平臺拒絕和小貸公司合作的理由。
或許這并不是單一的《網(wǎng)絡(luò )小貸新規》下發(fā)對市場(chǎng)參與主體帶來(lái)的影響。2020年11月1日施行的《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》提到銀行、支付機構在進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)時(shí)，不得虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳，以及引用不真實(shí)、不準確的數據和資料或者隱瞞限制條件等，對過(guò)往業(yè)績(jì)或者產(chǎn)品收益進(jìn)行夸大表述等。
盡管針對的是銀行、支付機構，但分析人士認為其他消費金融公司、小額貸款公司在各渠道投放廣告時(shí)，也理應遵守上述需求，甚至應該面臨更嚴格的要求。
值得一提的是，在12月初的2020年新加坡金融科技節上，銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清曾提到——“一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構通過(guò)各類(lèi)消費場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)貸款或類(lèi)信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導過(guò)度消費?！?/p>
前幾日銀保監官網(wǎng)發(fā)布的《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò )平臺誘導過(guò)度借貸的風(fēng)險提示》中又強調一些網(wǎng)絡(luò )平臺為獲取海量客戶(hù)，通過(guò)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò )消費場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)貸款或類(lèi)信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導過(guò)度消費，比如披露不當、過(guò)度包裝營(yíng)銷(xiāo)等。
多份文件，監管層的多次發(fā)聲，無(wú)不在告訴互聯(lián)網(wǎng)平臺或者消費場(chǎng)景，在接入金融產(chǎn)品時(shí)，應該謹慎、克制。
毫無(wú)疑問(wèn)，各項監管文件來(lái)看，小貸公司正在經(jīng)歷“史上最黑暗時(shí)刻”，流量?jì)r(jià)格上漲以及導流合作的限制，促使小貸公司生存愈發(fā)艱難。
掌握監管風(fēng)向，甚至成了信貸平臺招聘“信息流優(yōu)化崗位”的必備要求。
多數貸超消失，小貸導流渠道減少
2017年-2019年，現金貸的黃金時(shí)代，無(wú)數沒(méi)有深入金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺通過(guò)為現金貸產(chǎn)品導流獲得不少收入，它們有的以信息流的形式呈現，有的在個(gè)人主頁(yè)獨立“錢(qián)包”功能，上架貸款超市更直接的為現金貸產(chǎn)品導流。
比如脈脈、趣頭條、獵聘網(wǎng)、OFO小黃車(chē)、2345、YY等企業(yè)，均曾上線(xiàn)貸款超市，彼時(shí)，甚至有分析認為OFO小黃車(chē)會(huì )依靠貸款超市“絕地求生”。
如今，不過(guò)時(shí)隔兩三年時(shí)間，新流財經(jīng)發(fā)現，這些平臺的貸款超市都已經(jīng)“消失”，當然，也不排除部分機構只是暫時(shí)對該業(yè)務(wù)做出調整。
不可否認，也有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺，在兩三年的時(shí)間內，已經(jīng)在金融領(lǐng)域開(kāi)啟了更深入的布局，比如今日頭條、愛(ài)奇藝等平臺，從簡(jiǎn)單的導流到助貸業(yè)務(wù)，今日頭條最近甚至已經(jīng)布局自營(yíng)信貸產(chǎn)品，其“備用金”已經(jīng)顯示由今日頭條旗下網(wǎng)絡(luò )小貸公司“深圳市中融小額貸款股份有限公司”或其他機構提供產(chǎn)品服務(wù)。
但更多的互聯(lián)網(wǎng)平臺，已經(jīng)放棄了對消費金融的“幻想”。
事實(shí)上，本身除了互聯(lián)網(wǎng)平臺看清“現實(shí)”，放棄敏感業(yè)務(wù)，下架貸款超市，還有一些垂直的貸款超市，或許因為不合規，或許因為資質(zhì)不全無(wú)法上架APP，又或許因為自身導流成本過(guò)高難以覆蓋運營(yíng)成本選擇離場(chǎng)。
比如當年知名的秒白條、去哪借、信用管家借錢(qián)、小黑魚(yú)等貸款超市，在2019年年初，在流量市場(chǎng)還曾是話(huà)語(yǔ)權更強的一方，小貸公司想與這些平臺合作還需要排隊，它們以CPA 十幾元起，或者UV二十幾元左右的價(jià)格賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。
兩年不到的時(shí)間，這些貸款超市同樣已經(jīng)消失在消費金融的歷史舞臺，有的甚至整個(gè)公司都“不復存在”。
從另一個(gè)層面來(lái)看，這些流量玩家的離場(chǎng)，也減少了市場(chǎng)上其他信貸產(chǎn)品的獲客渠道。
雖然，自“714貸款產(chǎn)品”從繁榮到被打擊后，貸款超市的客戶(hù)質(zhì)量受到嚴重影響，大多數銀行、持牌消費金融公司從2019年開(kāi)始已經(jīng)不在貸款超市導流，但很多小貸公司，依舊需要貸款超市的流量。
眼下，頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量，多數輸入到自身生態(tài)系統的信貸產(chǎn)品，或者只為銀行、持牌消費金融公司等合規且優(yōu)質(zhì)機構的產(chǎn)品導流。
可以預見(jiàn)的是，小貸平臺在未來(lái)可以選擇合作的導流渠道會(huì )越來(lái)越少。
這些年，不少企業(yè)借用一張小貸牌照做出百億、千億規模的借貸業(yè)務(wù)，實(shí)際上在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中缺乏規范性，甚至潛藏很多風(fēng)險。
一些為小貸公司導流的互聯(lián)網(wǎng)平臺，或許因為合作平臺的利率不合規、向學(xué)生發(fā)放貸款、暴力催收等因素，自身也陷入輿情漩渦。嚴重的，甚至影響到主業(yè)的發(fā)展。
因為對于小白用戶(hù)而言，可能并不清楚提供貸款的機構具體是哪家，他們只看從哪個(gè)渠道貸款，就會(huì )默認該貸款由哪個(gè)平臺發(fā)放。
《網(wǎng)絡(luò )小貸新規》下發(fā)，是消費金融行業(yè)的“深水炸彈”，也是“指明燈”，它讓曾經(jīng)激進(jìn)的小貸行業(yè)玩家們走向冷靜，思考未來(lái)業(yè)務(wù)方向。
那些曾經(jīng)為小貸公司提供流量服務(wù)，或者資金、催收，甚至技術(shù)服務(wù)的公司，也應該看到這個(gè)行業(yè)的監管趨勢。從合規成本、可持續發(fā)展性等層面思考和小貸公司合作的取舍。
我們并不是不看好為小貸公司提供服務(wù)，而是站在思考未來(lái)的角度對行業(yè)各方玩家做出建議。
更深入來(lái)看，這紙新規是有助于規范小貸行業(yè)的運作，防范于未然，避免更大的風(fēng)險爆發(fā)，并促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )小貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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