新流財經(jīng) 來(lái)源：新流財經(jīng)
“剛接到通知，網(wǎng)貸項目被全部叫停不能落地，”日前，某商業(yè)銀行華東地區分行人士透露，按照當地監管的建議，其所在行已經(jīng)暫停了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
同時(shí)，還有個(gè)別地區的商業(yè)銀行已經(jīng)收到來(lái)自地方監管部門(mén)通知，主要涉及加強銀行授信管理和風(fēng)險管控，包括嚴格落實(shí)貸款“三查”要求、遏制違規操作等要求。
2020年上半年，在央行加大貨幣政策逆周期調節力度的背景下，國內商業(yè)銀行普遍加大了信貸投放，尤其在個(gè)人消費貸業(yè)務(wù)上快速下沉。
但經(jīng)歷了上半年的“放水”后，多位銀行業(yè)人士均透露，今年下半年，不少商業(yè)銀行正在集中清收信貸不良資產(chǎn)，或收緊信貸業(yè)務(wù)的步伐，尤其是城農商行、民營(yíng)銀行等中小銀行。
“以前信貸業(yè)務(wù)做得太開(kāi)了，銀行擔心風(fēng)險要收縮?！币患遗c多家銀行合作的融擔公司副總經(jīng)理透露，除了風(fēng)險原因外，華中、東北等部分地區的銀行收緊信貸業(yè)務(wù)還有政策因素的影響。
業(yè)內人士分析，今年下半年，在經(jīng)營(yíng)和政策壓力下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)“放水”現象可能仍會(huì )持續一段時(shí)間，但隨著(zhù)客戶(hù)資質(zhì)的劣化，監管、風(fēng)控都會(huì )加強。
在防范和化解金融風(fēng)險“三年攻堅戰”的收官之年，銀行信貸業(yè)務(wù)的收緊信號已經(jīng)初現端倪。
上半年銀行“放水”進(jìn)擊消費貸
今年上半年，京東集團人士透露了一個(gè)有趣現象，已先后有多批銀行工作人員多次前往京東集團北京的總部大樓，為京東員工提供“團辦”消費貸上門(mén)服務(wù)。其中，民生銀行消費貸提供的年化利率批量?jì)?yōu)惠至4.68%，額度30萬(wàn)元，農行網(wǎng)捷貸針對京東白名單用戶(hù)的年化利率也低至4.36%。
實(shí)際上，今年上半年銀行機構都在信貸業(yè)務(wù)方面有較大力度的投放，尤其從大行之間的消費貸業(yè)務(wù)的競賽上可以看出來(lái)。
今年2-3月，工商銀行為了拉新，也推出了線(xiàn)上信貸產(chǎn)品“融e借”統一執行年利率4.35%的優(yōu)惠活動(dòng)。不久后，招商銀行也針對旗下現金貸產(chǎn)品“閃電貸”推出營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，年利率低至3.78%。
商業(yè)銀行對消費貸投放力度的加強，導致今年頭部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不缺少資金，反而出現了“僧多粥少”的情況。
“現在缺資產(chǎn)，”一位股份制大行內部人士坦言，今年該行在消費貸方面的投入很大，盡管自營(yíng)消費信貸產(chǎn)品的年化利率定價(jià)保持在5%左右的低價(jià)位，但業(yè)務(wù)量仍然較小，合作的頭部互金渠道提供的資產(chǎn)也不夠合作銀行分。
“現在很多銀行的信用貸款，都在過(guò)分地降低標準?！币晃幌M貸平臺管理層人士陸南（化名）擔心，信貸利率不光是利潤來(lái)源，更是抵抗風(fēng)險的一道屏障，銀行信貸收益下降的同時(shí)，容易發(fā)生客戶(hù)質(zhì)量劣變。
“個(gè)人覺(jué)得客戶(hù)質(zhì)量的提升會(huì )是下一輪的重頭戲，各家持牌機構都要縮進(jìn)政策?！币患蚁M金融公司資金業(yè)務(wù)負責人士商沂（化名）跟陸南有同樣看法，在他看來(lái)，仍在消費貸業(yè)務(wù)上持續“放水”的銀行主要是因為現階段需要靠消費信貸拉動(dòng)報表數據。
銀行消費貸業(yè)務(wù)出現兩極分化
商沂觀(guān)察到，今年下半年銀行的消費貸業(yè)務(wù)，呈現出嚴重的兩極分化。
“一部分小農商行著(zhù)急投放消費信貸，另一部分前兩年就投放消費信貸的銀行卻在收縮?！睋桃柿私?，除了一些東北、西北地區的農商行著(zhù)急提升利潤，多數銀行消費貸業(yè)務(wù)都正在收緊，隨著(zhù)這兩年卻不良暴露出來(lái)，導致一些銀行自身投放消費貸的動(dòng)力不足。
新流財經(jīng)了解到，雖然監管政策仍然鼓勵零售信貸的投放，但除了上述部分銀行仍在消費貸業(yè)務(wù)上持續大力投放，更多中小銀行迫于前期累積的不良壓力，實(shí)際上投放得并不多或者已經(jīng)逐步停滯了。
“中小銀行的日子比較難，攬存難、放貸難，也沒(méi)有什么中間收入?！币晃辉诘胤叫糟y行工作的金融從業(yè)者透露，現在很多中小銀行收緊信貸業(yè)務(wù)投放力度，大多是因為疫情階段貸款利率下降、不良明顯增加。
因此，一邊是部分銀行對消費貸業(yè)務(wù)的持續下沉進(jìn)攻，一邊是部分銀行對未來(lái)消費貸資產(chǎn)不良率爆發(fā)的擔憂(yōu)，形成了對比鮮明的兩極分化。
金融風(fēng)險防控不可松懈
銀保監會(huì )披露的數據顯示，2020年二季度末，商業(yè)銀行（法人口徑，下同）不良貸款余額2.74萬(wàn)億元，較上季末增加1243億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.94%，較上季末增加0.03個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率“雙升”，撥備覆蓋率為182.4%，較上季末下降0.80個(gè)百分點(diǎn)。
此外，今年上半年商業(yè)銀行累計實(shí)現凈利潤1.0萬(wàn)億元，同比下降9.4%。
從商業(yè)銀行的不良和凈利潤數據表現來(lái)看，風(fēng)險抵補能力仍然較為充足，不過(guò)今年底到明年初，商業(yè)銀行也將面臨著(zhù)不小的挑戰，金融風(fēng)險的防控不可松懈。
陸南認為，上半年銀行信貸業(yè)務(wù)的的第一波強放水的不良率在今年第四季度會(huì )有所體現，“今年第四季度銀行依然會(huì )放水，但可能有所收斂，在合規性上可能會(huì )被監管部門(mén)加強，比如貸款的真實(shí)性、資金的使用情況等方面?！?/p>
實(shí)際上，除了個(gè)別地區的政策已經(jīng)明確提示商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險管控外，宏觀(guān)層面上也能看到這樣的信號了。
日前，央行行長(cháng)易綱在接受中央媒體采訪(fǎng)時(shí)談到下半年的貨幣政策變化情況表示，今年下半年（貨幣政策）將以供給側結構性改革為主線(xiàn)，保持宏觀(guān)總量適度、合理增長(cháng)，著(zhù)力穩企業(yè)保就業(yè)，防范和化解重大金融風(fēng)險，加快深化金融改革開(kāi)放，促進(jìn)經(jīng)濟金融健康發(fā)展。
在防范和化解金融風(fēng)險方面，要守住風(fēng)險底線(xiàn)，全力以赴推動(dòng)三年攻堅戰如期收官，加快補齊金融風(fēng)險處置的制度短板，健全重大金融風(fēng)險的應急處置機制，并且轉入常態(tài)化的風(fēng)險防控和風(fēng)險處置。
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