資管裕道人 作者：裕道人
前段時(shí)間沸沸揚揚的河南7家村鎮銀行的事情，目前仍然處于一個(gè)調查階段，尚未有一個(gè)確切的消息。
來(lái)自中國銀行保險報的消息顯示，銀保監和人民銀行總銀行已責成河南銀保監局和人民銀行鄭州中心支行切實(shí)履行屬地監管職責，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門(mén)穩妥處置。
作為屬地監管機構，這是應有之義。
公開(kāi)報道顯示，7家村鎮銀行的四家村鎮銀行隸屬于同一個(gè)股東河南新財富集團（下稱(chēng)新財富），關(guān)于四家村鎮銀行和新財富之間的報道已經(jīng)汗牛充棟，尤其是新財富的一系列騷操作，實(shí)在是讓人大吃一驚。
不過(guò)這些不是本文的關(guān)注點(diǎn)，此處按下不表：
4家村鎮銀行股東——河南新財富集團通過(guò)內外勾結、利用第三方平臺以及資金等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關(guān)已立案調查。
銀保監會(huì )與人民銀行提醒廣大金融消費者，辦理金融業(yè)務(wù)要選擇正規渠道，被“高息”“高收益”等虛假宣傳誤導，不輕易將資金委托給第三方代辦，防止上當受騙。
一、400億從何而來(lái)？
上述內容來(lái)自通稿，此次涉案金額在多少？多方消息顯示，接近400億（397億元），涉及到銀行數量為7家。
400億絕對不是一個(gè)小數目，從業(yè)務(wù)常識和邏輯來(lái)看，如果不依賴(lài)第三方平臺，對于地域性極強的村鎮銀行而言，無(wú)論如何是不可能在如此短的時(shí)間吸收如此多的存款。
那么問(wèn)題來(lái)了，這些村鎮銀行何能吸收到如此多的錢(qián)？
答案直接指向了互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的三方平臺，其中代表有百度旗下的度小滿(mǎn)、360金融旗下的你財富和小米科技的天星金融。
根據獸爺的報道：400億涉及到的儲戶(hù)數量在40萬(wàn)戶(hù)左右，人均10萬(wàn)左右。
很多當事人表示，“存進(jìn)來(lái)”的這些錢(qián)一般而言是通過(guò)兩個(gè)渠道:銀行自己開(kāi)發(fā)的小程序或者諸如度小滿(mǎn)、360你財富、京東金融以及天星金融為代表的三方平臺。
很多人之所以選擇這幾家銀行的存款，主要原因就是高息，而且明確表明為存款，白紙黑字的電子合同自然讓投資人放心。
加上很多人對于存款保險制度的片面解讀，不約而同把金融限定在了50萬(wàn)及以下。在這個(gè)過(guò)程當中，三方平臺本質(zhì)就是一個(gè)導流的角色，執行的也是平臺的功能，是一個(gè)代銷(xiāo)的角色。
二、膨脹的互聯(lián)網(wǎng)存款
在吸收存款方面，村鎮銀行與大銀行存在著(zhù)量級之間的差異。但是在互聯(lián)網(wǎng)貸款出現之后，這一差異和劣勢卻被極大地收縮甚至處于“同一起跑線(xiàn)”。存款產(chǎn)品因存款保險的加持、相對的高收益和低門(mén)檻，受到廣大穩健性投資人的追捧。
在巨大的財富保值增值需求的推動(dòng)下，疊加互聯(lián)網(wǎng)平臺的高歌猛進(jìn)和資源傾斜。短短幾年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)存款達到了萬(wàn)億的規模的時(shí)候，也引起了監管部門(mén)的高度重視。
恰逢螞蟻IPO折戟不久，彼時(shí)的金融監管已經(jīng)開(kāi)始全面趨嚴，對異地無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的攬儲行為予以了禁止。
這些屬地經(jīng)營(yíng)的銀行，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)存款，插上了“規?！背岚?，用高息瘋狂攬儲。當一家銀行的存款規模遠超銀行貸款，何以保障利息支付和存款安全？
大銀行理財經(jīng)理各種送禮物各種賠笑臉才拉倒的存款，被這些銀行的互聯(lián)網(wǎng)渠道輕輕松松搶了過(guò)去，本質(zhì)上就是不對稱(chēng)競爭。背后的推手，是互聯(lián)網(wǎng)三方平臺。
2021年1月15日，央行下發(fā)通知，明確提出銀行不得通過(guò)非自營(yíng)平臺開(kāi)展定期存款和定活兩便的存款業(yè)務(wù)；還禁止銀行進(jìn)行跨區域攬儲。也就是那個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛下架類(lèi)似的產(chǎn)品，還砍掉了對應的業(yè)務(wù)條線(xiàn)。
筆者清晰地記得，當時(shí)央行穩定局局長(cháng)孫天琪發(fā)表過(guò)一篇文章，其核心思想就是：“金融活動(dòng)必須持牌經(jīng)營(yíng)”。
原話(huà)是平臺已成為銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的線(xiàn)上延伸，這類(lèi)平臺沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監管之外，實(shí)質(zhì)是“無(wú)照駕駛”開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，屬非法金融活動(dòng)。
相關(guān)措辭，已經(jīng)非常嚴厲。
但是部分村鎮銀行已經(jīng)深陷其中，如同吸毒者一般，怎么可能隨便停下來(lái)？部分投資人也對監管的規定不屑一顧，認為不給自己一個(gè)“高收益、低風(fēng)險”的投資機會(huì )，而是繼續加大購買(mǎi)金額。事后來(lái)看，孫的講話(huà)是對儲戶(hù)的保護。
三、度小滿(mǎn)們何去何從？
河南新財富的亂象不是一天兩天，不過(guò)眾多人的核心點(diǎn)在于，事件的性質(zhì)。
用戶(hù)的錢(qián)到底是不是存款？
用戶(hù)們擔心存款被定義為非吸或者非法集資，而平臺更擔心一旦定義為非法集資之后，他們要付出的可不是幾大毛。雖然他們也很委屈，有牌照、有存款保險，但流程和渠道合法。
最倒霉的，還是儲戶(hù)。
對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，這次事件是一個(gè)大大的警鐘?；ヂ?lián)網(wǎng)在過(guò)去十年的發(fā)展中，形成了龐大的用戶(hù)基礎和規模。這為互聯(lián)網(wǎng)平臺做大互聯(lián)網(wǎng)存款規模，提供了基礎；但是互聯(lián)網(wǎng)平臺的經(jīng)營(yíng)者們沒(méi)有意識到的問(wèn)題是，金融是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有著(zhù)本質(zhì)上的區別。
而且互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，以互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，短期是可以做大規模，但是風(fēng)險也在同一時(shí)間集聚。一旦出現風(fēng)險或者擠兌，將有可能引發(fā)“蝴蝶效應”。
據獸爺報道，當年度小滿(mǎn)眼紅另一家的規模，立下軍令狀要在多長(cháng)時(shí)間超越。信誓旦旦的背后，是對風(fēng)險的無(wú)知。事已至此，不知道此時(shí)的度小滿(mǎn)們，作何感想？
絕對不能簡(jiǎn)單以貪圖高息來(lái)否定這些儲戶(hù)，共情必須要有的。畢竟這是銀行正規牌照、白紙黑字寫(xiě)的存款，不是所有人都有強大的抽絲剝繭的能力，隔行如隔山。
對汽車(chē)了如指掌的人，可能連銀行的分類(lèi)都搞不清楚，更不要談規避新財富集團這樣的公司了。
寫(xiě)在最后
此次村鎮銀行事件，牽一發(fā)而動(dòng)全身。不是短時(shí)間就能決定的，需要時(shí)間。如今新財富的呂奕已經(jīng)出逃在外，不知道他和武漢金凰的賈老板是不是師出同門(mén)。
但是對于度小滿(mǎn)、360你財富而言，這次事件一定是一次警鐘！互聯(lián)網(wǎng)平臺如果不敬畏風(fēng)險，不自知金融，為了規模而肆意擴張，終將是對自身的反噬。
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