河南等地個(gè)別村鎮銀行取款難事件還在發(fā)酵。

銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人5月18日表示，銀保監會(huì )與人民銀行持續關(guān)注河南4家村鎮銀行線(xiàn)上服務(wù)渠道關(guān)閉問(wèn)題，已責成河南銀保監局和人民銀行鄭州中心支行切實(shí)履行屬地監管職責，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門(mén)穩妥處置。

據官方通報，4家村鎮銀行股東——河南新財富集團通過(guò)內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關(guān)已立案調查。目前4家村鎮銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款業(yè)務(wù)正常開(kāi)展，凡依法合規辦理的業(yè)務(wù)均受到國家法律保護。

這是近年來(lái)發(fā)生的又一起地方銀行風(fēng)波，但事件本身又有其特殊性：涉及到銀行內控問(wèn)題與互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，因此更為復雜，也顯得更棘手。

在當前的形勢下，此次風(fēng)波，或許會(huì )是1600多家村鎮銀行的一次大考。

長(cháng)期以來(lái)，我國銀行業(yè)保持著(zhù)穩定的運營(yíng)秩序。

過(guò)去十年里，盡管有過(guò)個(gè)別的地方小銀行出現取款難現象，但并未掀起什么波瀾。

相對為人所知的是，2014年3月24日，江蘇射陽(yáng)農村商業(yè)銀行部分網(wǎng)點(diǎn)因受謠言影響，導致儲戶(hù)排隊取錢(qián)，此后鹽城黃海農村商業(yè)銀行的部分鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)也受到殃及。在地方政府和監管機構的強力介入下，3月26日下午，兩家銀行的網(wǎng)點(diǎn)秩序已經(jīng)恢復。

從2019年開(kāi)始，與地方小銀行相關(guān)的風(fēng)波有所增多，但由于相關(guān)各方迅速出手、果斷處置，均很快被平息。

2019年11月6日，遼寧營(yíng)口沿海銀行發(fā)生儲戶(hù)在網(wǎng)點(diǎn)集中取款的現象，原因是個(gè)別網(wǎng)民在網(wǎng)上發(fā)布“營(yíng)口沿海銀行財務(wù)陷入危機”的不實(shí)言論。

2019年10月29日，河南伊川農商銀行出現儲戶(hù)集中提取存款現象，主要原因在于前兩天伊川農商行一名主要負責人被相關(guān)部門(mén)帶走問(wèn)話(huà)，此消息擴散后，引發(fā)儲戶(hù)恐慌。

2020年6月16日，因為傳言資金斷裂、銀行行長(cháng)跑路，山西陽(yáng)泉市商業(yè)銀行發(fā)生集中取款現象，陽(yáng)泉副市長(cháng)現身“辟謠”，同時(shí)當地迅速抓人。

2020年6月20日，河北省保定市望都縣公安局通報稱(chēng)，近日該縣居民王某占、王某君二人編造傳播有關(guān)保定銀行的不實(shí)言論，引發(fā)公眾恐慌情緒，造成不明真相的群眾到保定銀行提前支取存款。

2020年7月15日，河北省衡水市地方公安局發(fā)通報稱(chēng)，有部分當地居民在微信交流群編發(fā)“聽(tīng)說(shuō)某銀行要倒閉了”等虛假消息，謠言引起衡水市棗強縣、故城縣、武強縣、景縣等地衡水銀行各地支行集中出現儲戶(hù)取款。

2020年8月3日，因葫蘆島銀行原行長(cháng)王學(xué)伶被帶走調查，關(guān)于葫蘆島銀行的謠言不脛而走，導致出現集中提款事件。

與以往不同的是，此次風(fēng)波與互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)高度相關(guān)。

4月18日和19日，位于河南、安徽兩地的6家村鎮銀行先后發(fā)布通告稱(chēng)，因“系統升級”，暫停網(wǎng)上銀行和手機銀行的服務(wù)。

同一時(shí)間，有儲戶(hù)陸續反映，他們在網(wǎng)上銀行、手機銀行App和微信小程序上電子賬戶(hù)中的存款，以及部分通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行的存款，都不能取出。

這6家村鎮銀行包括河南省4家、安徽省2家，分別是：河南省許昌市的禹州新民生村鎮銀行、駐馬店市的上蔡惠民村鎮銀行、商丘市的柘城黃淮村鎮銀行、開(kāi)封市的新東方村鎮銀行，以及安徽省蚌埠市的固鎮新淮河村鎮銀行，黃山市的黟縣新淮河村鎮銀行。其中，4家河南的村鎮銀行是當前的焦點(diǎn)。

據澎湃新聞報道，受訪(fǎng)的多名涉事銀行儲戶(hù)稱(chēng)，他們在一兩年前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺購買(mǎi)了相關(guān)村鎮銀行的存款產(chǎn)品；2021年初監管部門(mén)叫停第三方互聯(lián)網(wǎng)存款之后，他們大多根據村鎮銀行提示，通過(guò)銀行的微信小程序或APP，以網(wǎng)上銀行、手機銀行的渠道操作。

4月19日，作為其中4家涉事村鎮銀行的科技服務(wù)商，君正智達（深圳）科技發(fā)展有限公司向相關(guān)部門(mén)遞交書(shū)面報告稱(chēng)，上述四家村行在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺的存續互聯(lián)網(wǎng)存款規模上百億，涉及客戶(hù)近百萬(wàn)人。

按照君正智達給出的數據，此次風(fēng)波恐涉及到了為數眾多的外地儲戶(hù)，這也給有關(guān)部門(mén)處置風(fēng)險帶來(lái)了挑戰。

上述6家村鎮銀行中，有5家銀行的發(fā)起行和大股東均為許昌農商行。截至2020年末，該行總資產(chǎn)為136.38億元，當年營(yíng)收4.08億元，實(shí)現凈利潤966.39萬(wàn)元；不良貸款為3.35億元，不良貸款率為4.99%。

除了規模小、實(shí)力弱，許昌農商行問(wèn)題還在于股權結構。據媒體報道，至少有12家企業(yè)或通過(guò)代持手段，作為許昌農商行的隱秘股東，目前這些出質(zhì)股權近7.6億股，多數已被凍結。而該行公示的76位股東中，也有25位被列為失信被執行人。

這么一家銀行，為什么能夠發(fā)起設立多家村鎮銀行？

從目前來(lái)看，這次不一樣。

據銀保監會(huì )有關(guān)負責人披露，事件不簡(jiǎn)單是社會(huì )公眾和村鎮銀行間的交易，還涉及其他主體，有很復雜的交易結構。4家村鎮銀行的股東——河南新財富集團利用第三方平臺或通過(guò)資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關(guān)正在偵查。

銀保監會(huì )強調，事件的最終結果還有待于公安機關(guān)偵查結果，依照相關(guān)法律法規和證據來(lái)處置。

目前市場(chǎng)猜測的一種情形是，許昌農商行沒(méi)有履行主發(fā)起行的職責，新財富集團在實(shí)際上把持了4家村鎮銀行，拿著(zhù)銀行的殼胡作非為，攫取公眾資金到私人口袋。

然而，對一般的儲戶(hù)而言，他們不會(huì )知道什么新財富集團，他們認的是銀行，還有第三方平臺，他們最看重的應該是平臺宣傳的存款保險保障。

在上海問(wèn)道有誠律師事務(wù)所看來(lái)，涉事銀行的相對方不論是通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，抑或是從銀行自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺（手機銀行、網(wǎng)上銀行、“掌上銀行”等）購買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的，均具有“儲戶(hù)”身份。例外情形是部分儲戶(hù)對于新財富集團等單位和個(gè)人的犯罪行為是明知的，并為攫取高額收益積極、主動(dòng)參與本案相關(guān)的違法犯罪活動(dòng)，則其“存款”不受法律保護。

風(fēng)波背后，廣大村鎮銀行的生存境遇，值得更多關(guān)注。

據2021年四季度央行金融機構評級結果，在4398家銀行業(yè)金融機構當中，共有1649家村鎮銀行，其中被列為高風(fēng)險的共有103家，占全部村鎮銀行的比例為7%。

在5月20日舉行的通氣會(huì )上，銀保監會(huì )有關(guān)負責人介紹，近年來(lái)，銀保監會(huì )堅持嚴格監管、堅持打早打小、堅持壓實(shí)各方責任，全力推進(jìn)農村中小銀行改革化險，穩妥處置了一批風(fēng)險點(diǎn)，守住了風(fēng)險底線(xiàn)。農村中小銀行風(fēng)險總體可控，整體收斂。

數據顯示，2018年以來(lái)，累計處置高風(fēng)險農村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬(wàn)億元，金額超過(guò)前十年的總和。銀保監會(huì )還會(huì )同財政部、人民銀行等部門(mén)，創(chuàng )新地方政府專(zhuān)項債補充中小銀行資本舉措，向289家農村中小銀行注資1334億元。

銀保監會(huì )并稱(chēng)，鼓勵優(yōu)質(zhì)銀行、保險公司和其他適格機構參與并購重組農村中小銀行，會(huì )同相關(guān)部門(mén)落實(shí)鼓勵中小銀行兼并重組支持政策，按照市場(chǎng)化法制化原則推動(dòng)農村中小銀行兼并重組和區域整合。

中小銀行的考驗時(shí)刻，也將是銀行業(yè)大洗牌的時(shí)刻。

但愿我們不用付出太多代價(jià)。