負險不彬 作者：王彬
來(lái)源：負險不彬（ID：fuxianbubin）
中間業(yè)務(wù)是指不構成銀行表內資產(chǎn)，表內負債的非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括收取服務(wù)費和代客買(mǎi)賣(mài)差價(jià)的理財業(yè)務(wù)，咨詢(xún)服務(wù)，基金和債券的代理買(mǎi)賣(mài)，代客買(mǎi)賣(mài)資金產(chǎn)品，代理收費，托管，支付結算等業(yè)務(wù)。
一、中間業(yè)務(wù)的在銀行業(yè)務(wù)中的地位
（一）中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
中間業(yè)務(wù)相比傳統業(yè)務(wù)，具有以下特點(diǎn)：一是不運用或不直接運用銀行的自有資金；二是不承擔或不直接承擔市場(chǎng)風(fēng)險；三是以接受客戶(hù)委托為前提，為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)；四是以收取服務(wù)費（手續費、管理費等），準去價(jià)差的方式獲取收益；五是種類(lèi)多，范圍廣，所占比重日益上升。
（二）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
隨著(zhù)我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，銀行業(yè)競爭日益激烈，商業(yè)銀行僅靠獲得傳統的存貸利差收入很難保持長(cháng)期競爭力，需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
二、中間業(yè)務(wù)種類(lèi)
（一）交易業(yè)務(wù)
交易業(yè)務(wù)是指銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)保值或自身風(fēng)險管理等方面的需要，利用各類(lèi)金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括外匯交易業(yè)務(wù)和金融衍生品交易業(yè)務(wù)。
1、外匯交易業(yè)務(wù)
外匯交易既包括各國外國貨幣之間的交易，也包括本國貨幣與外國貨幣的兌換買(mǎi)賣(mài)。外匯交易既可以滿(mǎn)足企業(yè)貿易往來(lái)的結匯，售匯需求，也可供市場(chǎng)參與者進(jìn)行投資或投機的交易活動(dòng)。根據外匯交易的方式不同，可以分為即期外匯交易和遠期外匯交易。
即期外匯交易，又稱(chēng)為現匯交易或外匯現貨交易，是指在第二個(gè)營(yíng)業(yè)日或成交當日辦理實(shí)際貨幣交割的外匯交易。外匯標價(jià)方面，按照匯率是以本國貨幣還是以外國貨幣作為折算標準，匯率的標價(jià)方式區分為直接標價(jià)法和間接標價(jià)法兩種。其中，直接標價(jià)法是以一定單位的外國貨幣為標準來(lái)計算應付多少單位的本國貨幣。間接標價(jià)法，是以一定單位的本國貨幣為標準，來(lái)計算應收若干單位的外國貨幣。
買(mǎi)入價(jià)、賣(mài)出價(jià)和中間價(jià)。其中，買(mǎi)入價(jià)是報價(jià)銀行買(mǎi)入外匯時(shí)所使用的匯率。賣(mài)出價(jià)是報價(jià)銀行賣(mài)出外匯時(shí)所使用的匯率；中間價(jià)是由中國人民銀行根據國際外匯市場(chǎng)行情每日公布，各銀行據此標出各自當日的買(mǎi)入價(jià)和賣(mài)出價(jià)。
遠期外匯交易，又稱(chēng)為期匯交易，是指交易雙方在成交后并不立即辦理交割，而是事先約定幣種，金額，匯率，交割時(shí)間等交易條件，到期才進(jìn)行實(shí)際交割的外匯交易。遠期外匯交易是在即期外匯交易的基礎上發(fā)展起來(lái)的，可以對沖匯率在未來(lái)上升或下降的風(fēng)險，因而可以用來(lái)進(jìn)行套期保值或投機。
2、金融衍生品交易業(yè)務(wù)
金融衍生品，是一種金融合約，其價(jià)值取決于一種或多種基礎資產(chǎn)或指數。合約的基本種類(lèi)包括遠期、期貨、互換和期權。金融衍生品還包括具有遠期、期貨、掉期（互換）和期權中一種或多種特征的結構化金融工具。
遠期。是指交易雙方約定在未來(lái)某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買(mǎi)賣(mài)約定數量的資產(chǎn)，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。
期貨。是由期貨交易所統一制定的，規定在未來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割一定數量標的物的標準化合約。期貨按照交易標的物（基礎資產(chǎn)）的不同，可分為商品期貨和金融期貨，標的物是某種商品的，如銅或原油，屬于商品期貨。標的物是某種金融產(chǎn)品或金融指標的，如外匯、債券、利率和股票指數等屬于金融期貨。
互換。是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現金流量進(jìn)行交換。一般分為利率互換和貨幣互換，其中利率互換是指交易雙方約定在未來(lái)的一定期限內，根據約定數量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。具體包括利率互換和貨幣互換。其中利率互換式交易雙方約定在未來(lái)一定期限內，根據約定數量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。最常見(jiàn)的是在固定利率和浮動(dòng)利率之間轉換，當利率看漲時(shí)，可將浮動(dòng)利率負債類(lèi)金融工具轉化為固定利率負債類(lèi)金融工具，將固定利率資產(chǎn)金融工具轉化為浮動(dòng)利率資產(chǎn)金融工具，在利率看跌時(shí)做相反交易；貨幣互換是指在約定期限內交換約定數量?jì)煞N貨幣的本金，同時(shí)定期交換兩種貨幣利息的交易。貨幣互換交易的本金交易形式，是在協(xié)議生效日，雙方按照約定匯率交換人民幣和外幣的本金，在協(xié)議到期日，雙方再以相同匯率，相同金額進(jìn)行一次本金的相反交換。
貨幣交易的利息交換形式，是交換雙方定期向對方支付以換入貨幣計算的利息金額，交易雙方可以按照固定利率計算利息，也可以按照浮動(dòng)利率計算利息。
期權。期權是期權的買(mǎi)方支付給賣(mài)方一筆權利金，獲得一種權利，可于期權的存續期內或到期日當天，以執行價(jià)格與期權賣(mài)家進(jìn)行約定數量的特定標的的交易。為取得這一權利，期權買(mǎi)方需要向期權賣(mài)方支付一定的期權費，期權的買(mǎi)方只有權利沒(méi)有義務(wù)。期權分為看漲期權和看跌期權，看漲期權是指期權買(mǎi)入方在規定的期限內享有按照一定的價(jià)格向期權賣(mài)方購入某種基礎資產(chǎn)的權利，但不負擔必須買(mǎi)進(jìn)的義務(wù)。投資者一般在預計價(jià)格上升時(shí)購入看漲期權，而賣(mài)出者預計價(jià)格會(huì )下跌?？吹跈嗍瞧跈噘I(mǎi)方在規定的期限內享有向期權賣(mài)方按照一定的價(jià)格出售基礎資產(chǎn)的權利，但不負擔必須賣(mài)出的義務(wù)，投資者一般是在預計價(jià)格下跌時(shí)才購入看跌期權，而賣(mài)出者則預期價(jià)格會(huì )上升。按照行使權利的時(shí)限，可以分為歐式期權和美式期權，其中，歐式期權其買(mǎi)方只能在期權到期日方能行使權利，而美式期權可以在買(mǎi)入后到期權到期日之間的時(shí)間行使權利。
金融衍生品交易業(yè)務(wù)分類(lèi)，一是金融機構為規避自有資產(chǎn)、負債的風(fēng)險或為獲利進(jìn)行的金融衍生品交易，金融機構從事此類(lèi)交易被視為金融衍生品的最終用戶(hù)；二是金融機構向客戶(hù)（包括金融機構）提供金融衍生品交易服務(wù)，金融機構從事此類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)被視為金融衍生品的交易商，其中，能夠對其他交易商和客戶(hù)提供金融衍生品報價(jià)和交易服務(wù)的交易商被視為金融衍生品的做市商。
（二）清算業(yè)務(wù)
銀行清算業(yè)務(wù)是指銀行間通過(guò)賬戶(hù)或有關(guān)貨幣當地清算系統，在辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務(wù)的過(guò)程和方法。按地域劃分，可以分為國內聯(lián)行清算和國際清算。常見(jiàn)的清算模式主要有實(shí)時(shí)全額清算，凈額批量清算，大額資金轉賬系統和小額定時(shí)清算四種模式。
1、國內聯(lián)行清算
國內聯(lián)合清算根據交易行是否屬于同一銀行可以分為系統內聯(lián)行清算和跨系統聯(lián)行往來(lái)。當資金結算業(yè)務(wù)發(fā)生在同一個(gè)銀行系統，即同屬于一個(gè)總行的各個(gè)分支機構間的資金賬務(wù)往來(lái)，成為聯(lián)行往來(lái)。系統內聯(lián)行清算分為全國聯(lián)行往來(lái)，分行轄內往來(lái)和支行轄內往來(lái)?？缦到y聯(lián)行往來(lái)是指結算業(yè)務(wù)發(fā)生在兩家不同的銀行間的清算業(yè)務(wù)?？缦到y往來(lái)的資金清算必須通過(guò)中國人民銀行辦理。
2、國際清算
國際清算業(yè)務(wù)是國際銀行間辦理結算和支付中用以清訖雙邊及多邊債權債務(wù)的過(guò)程和方法。國際清算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項綜合性，服務(wù)性、國際性的基礎業(yè)務(wù)，隨著(zhù)國際支付業(yè)務(wù)的日益發(fā)展它對國際銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起著(zhù)重要的作用。國際清算的類(lèi)型主要包括內部轉賬型和交換型兩種。
（三）支付結算業(yè)務(wù)
支付結算業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進(jìn)行的貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。支付結算業(yè)務(wù)是銀行重要的中間業(yè)務(wù)，主要收入為手續費收入。傳統的結算方式主要包括三票一匯，即匯票、本票、支票和匯款。在銀行為國際貿易提供的支付結算和代用貿易融資功能的支付結算方式中，通常是采用匯款、信用證和托收。從信用證和托收中又派生出帶有融資功能的服務(wù)，如打包貸款，出口押匯，出口托收融資，出口票據貼現，進(jìn)口押匯（即documentary bills，又稱(chēng)買(mǎi)單結匯，異地貿易中一種結算方式。是指議付行在審單無(wú)誤情況下，按信用證條款買(mǎi)入受益人的匯票和單據，從票面金額中扣除從議付日到估計收到票款之日的利息，將余款按議付日外匯牌價(jià)折成人民幣，拔給外貿公司。議付行向受益人墊付資金買(mǎi)入跟單匯票后，即成為匯票持有人，可憑票向付款行索取票款。銀行做出口押匯，是為了對外貿公司供資金融通，有利于外貿公司的資金周轉。），提貨擔保。近年來(lái)，又出現網(wǎng)上支付，電子匯兌等方式。
1、匯票
出票人簽發(fā)的，委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。分為銀行匯票（出票銀行簽發(fā)）和商業(yè)匯票（一般企業(yè)簽發(fā)，又分為商業(yè)承兌匯票，由銀行以外的付款人承兌，銀行承兌匯票，即由銀行作為付款人承兌）
2、本票
銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的票據。用于單位和個(gè)人在同一區域支付款項。其中，銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個(gè)月。實(shí)踐中，沒(méi)有銀行支票賬戶(hù)的客戶(hù)一般采用銀行本票，如攜帶大量現金風(fēng)險很大，可以請銀行開(kāi)出本票，用來(lái)大眾物品采購或者用來(lái)過(guò)戶(hù)，將款項從一個(gè)虎頭轉到另外一個(gè)戶(hù)頭，而不用提出現金再存入。
3、支票
支票是出票人簽發(fā)的，委托出票人支票賬戶(hù)所在的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據，可用于單位和個(gè)人的各種款項結算?？煞譃楝F金支票和轉賬支票等。
現金支票，支票上印有現金字樣，用來(lái)支取現金，收款人或持票人在支票賬戶(hù)所在銀行可以當場(chǎng)兌現支票，提取現金。轉賬支票，是支票上印有轉賬字樣，只能轉賬，不能用于支付現金。
轉賬是指收票銀行向支票賬戶(hù)所在的銀行要求兌付后，將款項轉入收款人賬戶(hù)，收款人只能在支票轉入自己賬戶(hù)后才能使用。
4、匯款
匯款業(yè)務(wù)是銀行接受客戶(hù)的委托，通過(guò)銀行間的資金劃撥，清算，通匯網(wǎng)絡(luò )，將款項匯往收款方的一種結算方式。主要有票匯、電匯和信匯三種方式。其中，電匯是匯出行應匯款人的要求，采用加押電傳或SWIFT（環(huán)球銀行間金融電訊網(wǎng)絡(luò )）形式，只是匯入行付款給指定收款人。特點(diǎn)：交款迅速、安全可靠、費用高，多用于亟需用款和大額匯款。票匯業(yè)務(wù)是應匯款人申請，由匯出行開(kāi)立以其國外分行或代理行為付款行的匯票，交由匯款人自行寄送或親自攜帶出國，憑票取款。信匯是匯出行應匯款人的申請，將信匯委托書(shū)通過(guò)郵局或快遞公司傳遞給匯入行，授權匯入行付款給收款人。
5、信用證
信用證是銀行根據申請人的要求，向受益人（即收款人）開(kāi)立的載有一定金額，在一定期限內憑規定的單據在指定地點(diǎn)付款的書(shū)面保證文件，是一種有條件的銀行支付承諾。
6、托收
托收是委托人（收款人）向其賬戶(hù)所在銀行（托收行）提交憑以收取款項的金融票據或商業(yè)單據，要求托收行通過(guò)其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項。托收屬于商業(yè)信用，托收銀行對款項是否能夠收到不承擔責任。根據所附單據的不同，托收可以分為光票托收和跟單托收，其中，光票托收僅附金融單據，不附帶發(fā)票，運輸單據等，故稱(chēng)為光票；跟單托收則附有金融單據和發(fā)票等商業(yè)單據。托收根據收款單據，交單方式，服務(wù)客戶(hù)類(lèi)型等的不同，可以分為許多種類(lèi)：
（四）銀行卡業(yè)務(wù)
銀行卡是銀行發(fā)行的具有支付結算，匯兌轉賬，儲蓄等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡可根據不同的標準分為不同的種類(lèi)。
1、信用卡業(yè)務(wù)
信用卡是指由銀行或非銀行金融機構向其客戶(hù)提供的具有消費信用，轉賬結算，存取現金等功能的信用支付工具。持卡人可依據發(fā)卡機構的消費信貸額度，憑卡在特約商戶(hù)直接消費或在其制定的機構，地點(diǎn)存取款及轉賬，在規定的時(shí)間內向發(fā)卡機構償還消費貸款本息。按是否交足備用金，可分為準貸記卡（持卡人須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶(hù)余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡）和貸記卡（發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人在信用額度內先消費，后還款的信用卡）兩類(lèi)。
（1）信用卡消費信貸的特點(diǎn)
循環(huán)信用額度，我國發(fā)卡銀行一般給你持卡人25-26天的信用周期；具有無(wú)抵押無(wú)擔保性質(zhì)；一般有最低還款要求，我國銀行規定的最低還款額一般是應付金額的10%；通常是短期，小額，無(wú)指定用途的信用；信用卡除具有信用借款外，還有存取現金，轉賬，支付結算，代收代付，通存通兌，額度提現，網(wǎng)上購物的功能。
（2）信用卡透支
信用卡透支是持卡人進(jìn)行信用消費，取現或其他情況，所產(chǎn)生的累計未還款金額?？煞譃閭€(gè)人卡透支（個(gè)人卡是發(fā)卡銀行面向有穩定收入的個(gè)人發(fā)行的具有消費信用，轉賬結算，存取現金等全部或部分功能的信用支付工具，負責信用卡還款責任的是申請者本人。當個(gè)人卡持卡人利用個(gè)人卡的信用消費功能進(jìn)行透支消費或取現時(shí)，所產(chǎn)生的累計未還款金額就成為個(gè)人卡透支。貸記卡持卡人在非現金交易時(shí)進(jìn)行透支，可享受免息還款待遇和最低還款額待遇，免息還款期最長(cháng)為60天。準貸記卡透支不享受免息還款期待遇和最低還款額待遇，透支期限最長(cháng)為60天）。單位卡透支（公司卡，即商務(wù)卡是向企事業(yè)單位、團體、部隊、學(xué)校等發(fā)行的具有消費信用，轉賬結算等全部或部分功能的信用支付工具。其申請人是單位，當公司卡持卡人利用公司卡的信用消費功能進(jìn)行透支消費時(shí)，所產(chǎn)生的累計未還款金額就成為公司卡透支，俗稱(chēng)單位卡透支）
2、借記卡業(yè)務(wù)
借記卡是銀行發(fā)行的一種要求先存款后消費的銀行卡，借記卡與儲戶(hù)的儲蓄存款賬戶(hù)相聯(lián)結，卡內消費，轉賬、ATM取款等都直接從存款賬戶(hù)扣劃，不具備透支功能。按功能不同，可分為轉賬卡（是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡，具有轉賬結算，存取現金和消費功能），專(zhuān)用卡（是具有專(zhuān)門(mén)用途，在特定區域使用的借記卡，具備轉賬結算，存取現金功能）和儲值卡（儲值卡是發(fā)卡銀行根據持卡人的要求將其資金轉至卡內存儲，交易時(shí)直接從卡內扣款的預付錢(qián)包式借記卡）。
（五）代理業(yè)務(wù)
1、代售代付業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行利用自身的結算便利，接受客戶(hù)委托代為辦理指定款項收付事宜的業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)種類(lèi)，主要包括代理各項公用事業(yè)收費，代理行政事業(yè)收費和財政性收費，代發(fā)工資，代扣住房按揭消費貸款。
2、代理銀行業(yè)務(wù)
代理政策性銀行業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行接受政策性銀行的委托，對其自主發(fā)放的貸款代理結算，并對其賬戶(hù)資金進(jìn)行監管的一種中間業(yè)務(wù)。主要解決政策性銀行因服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設置的限制而無(wú)法辦理業(yè)務(wù)的問(wèn)題。商業(yè)銀行目前主要代理中國進(jìn)出口銀行和國家開(kāi)發(fā)銀行業(yè)務(wù)。代理政策性銀行業(yè)務(wù)主要包括代理資金結算、代理現金支付，代理專(zhuān)項資金管理和代理貸款項目管理。
代理中央銀行業(yè)務(wù)是根據政策、法規應由中央銀行承擔，但由于機構設置，專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔的業(yè)務(wù)。主要包括代理財政性存款，代理國庫，代理金銀等業(yè)務(wù)。
代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)。主要包括代理結算業(yè)務(wù)，代理外幣清算業(yè)務(wù)和代理外幣現鈔業(yè)務(wù)等。其中，代理結算業(yè)務(wù)主要包括代理銀行匯票業(yè)務(wù)和匯兌、委托收款，托收承付業(yè)務(wù)等。代理銀行匯票業(yè)務(wù)又可以分為代理簽發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)和代理兌付銀行匯票業(yè)務(wù)兩類(lèi)，
代理證券資金清算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其電子匯兌系統，營(yíng)業(yè)機構以及人力資源為證券公司總部及其下屬營(yíng)業(yè)部代理證券資金的清算、匯劃等結算業(yè)務(wù)。主要包括一級清算業(yè)務(wù)，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結算公司之間發(fā)生的資金往來(lái)業(yè)務(wù)；二級清算業(yè)務(wù)是法人證券公司與下屬證券營(yíng)業(yè)部之間的證券資金匯劃業(yè)務(wù)。
代理保險業(yè)務(wù)是指代理機構接受保險公司的委托，代其辦理保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)可以受托于個(gè)人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協(xié)議。是保險人委托代理銀行辦理保險業(yè)務(wù)的代理行為。是代理銀行依托自身的結算和網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，發(fā)揮自身的客戶(hù)群體資源，為保險公司提供代理保險業(yè)務(wù)的服務(wù)。業(yè)務(wù)種類(lèi)上，代理人壽保險業(yè)務(wù)，代理財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，代理收取保費及支付保險金業(yè)務(wù)，代理保險公司資金結算業(yè)務(wù)。
其他代理業(yè)務(wù)：一是委托貸款業(yè)務(wù)，委托貸款是由政府部門(mén)，企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率代為發(fā)放，監督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續費，不承擔貸款風(fēng)險。二是代銷(xiāo)開(kāi)放式基金。開(kāi)放式基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)是指銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)柜臺或電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等銷(xiāo)售渠道代理銷(xiāo)售開(kāi)放式基金產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。商業(yè)銀行向基金公司收取基金代銷(xiāo)費，投資者可以向銀行及時(shí)對開(kāi)放式基金進(jìn)行認購、申購或贖回。三是代理國債買(mǎi)賣(mài)，銀行客戶(hù)可以通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買(mǎi)，兌付、查詢(xún)憑證式國債，儲蓄國債（電子式）。除金融機構外，凡持有有效身份證件的個(gè)人及企業(yè)或事業(yè)社團法人，均可在商業(yè)銀行柜臺開(kāi)立國債托管賬戶(hù)并進(jìn)行國債買(mǎi)賣(mài)。柜臺交易實(shí)行債券和資金的實(shí)時(shí)交割結算。承辦銀行和中央國債登記結算有限責任公司可收取與債券托管業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)費用。
（六）托管業(yè)務(wù)
1、基金托管業(yè)務(wù)
基金托管業(yè)務(wù)是由托管資格的銀行接受基金管理公司或其他客戶(hù)的委托，安全保管所托管基金的資產(chǎn)，并辦理有關(guān)資金清算、資產(chǎn)評估、會(huì )計核算、監督基金管理人投資運作等業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?；鸸鞠蜚y行支付基金托管費，一般按照基金托管凈值的一定比例支付?；鹜泄軜I(yè)務(wù)包括證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金托管業(yè)務(wù)，證券投資基金托管業(yè)務(wù)包括開(kāi)放式基金托管業(yè)務(wù)和封閉式基金托管業(yè)務(wù)。其他基金托管業(yè)務(wù)主要包括全國社會(huì )保障基金托管，企業(yè)年金托管，證券公司所托投資托管，合格境外機構投資者（QFII）證券投資托管。
2、代保管業(yè)務(wù)
代保管業(yè)務(wù)是銀行利用自身安全設施齊全等有利條件設置保險箱庫，為客戶(hù)代理報關(guān)各種貴重物品和單證并收取手續費的業(yè)務(wù)?？煞譃槁┓獗９軜I(yè)務(wù)和密封保管業(yè)務(wù)，在辦理保管時(shí)都注明保管期限和保管物品的名稱(chēng)、種類(lèi)、數量和金額等。區別是密封保管業(yè)務(wù)在客戶(hù)將保管物品交給銀行時(shí)先加以密封。
（七）擔保業(yè)務(wù)
我國銀行的擔保業(yè)務(wù)分為銀行保函業(yè)務(wù)和備用信用證業(yè)務(wù)
1、銀行保函業(yè)務(wù)
銀行保函是銀行應申請人的要求，向受益人做出的書(shū)面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書(shū)面索賠履行擔保支付或賠償責任。
根據擔保銀行承擔風(fēng)險的不同和管理的需要，可分為融資類(lèi)保函和非融資類(lèi)保函兩大類(lèi)。其中，融資類(lèi)保函包括借款保函，授信額度保函，有價(jià)證券保付保函，融資租賃保函，延期付款保函，其核心特點(diǎn)是為申請人的融資行為及資金債務(wù)的償還義務(wù)承擔擔保責任。非融資類(lèi)保函主要包括投標保函，預付款保函，履約保函、關(guān)稅保函，即期付款保函，經(jīng)營(yíng)租賃保函等。
2、備用信用證業(yè)務(wù)
備用信用證是開(kāi)證行應借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而開(kāi)具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時(shí)履行義務(wù)或破產(chǎn)的情況下由開(kāi)證行向受益人及時(shí)支付本利。備用信用證是在法律限制開(kāi)立保函的情況下出現的保函業(yè)務(wù)的替代品，其實(shí)質(zhì)也是銀行對借款人的一種擔保行為。相較于其他信用證，備用信用證具有如下特征：在備用信用證業(yè)務(wù)關(guān)系中，開(kāi)證行通常是第二付款人，只有借款人發(fā)生意外才會(huì )發(fā)生資金的墊付。而在一般信用證業(yè)務(wù)中，只要受益人所提供的單據和信用證條款一致，不論申請人是否履行其義務(wù)，銀行都承擔對受益人的第一付款責任。
備用信用證可分為可撤銷(xiāo)的備用信用證和不可撤銷(xiāo)的備用信用證?？沙蜂N(xiāo)的備用信用證：附有申請人的財務(wù)狀況，出現某種變化時(shí)可撤銷(xiāo)或修改條款的信用證。此類(lèi)備用信用證旨在保護開(kāi)證行的利益，開(kāi)證行是根據申請人的請求和指示開(kāi)證的，如果沒(méi)有申請人的指示，開(kāi)證行是不會(huì )隨意撤銷(xiāo)信用證的。不可撤銷(xiāo)備用信用證，開(kāi)證行不可以單方面撤銷(xiāo)或修改信用證，對受益人來(lái)說(shuō)，開(kāi)證行不可撤銷(xiāo)的付款承諾使其有了可靠的收款保證。
（八）承諾業(yè)務(wù)
承諾業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行承諾在未來(lái)一定日期按照事先約定的條線(xiàn)向客戶(hù)提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等。應客戶(hù)的申請，銀行對客戶(hù)的項目進(jìn)行評估論證，如果項目符合銀行信貸投向和貸款條件前提下，銀行承諾在一定的有效期內提供一定額度和期限的貸款，用于指定項目建設和企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉。貸款承諾業(yè)務(wù)主要包括項目貸款承諾，開(kāi)立信貸證明，客戶(hù)授信額度，票據發(fā)行便利四大類(lèi)。
項目貸款承諾主要是為客戶(hù)報批項目可行性研究報告時(shí)，向國家有關(guān)部門(mén)表明銀行統一貸款支持項目建設的文件。
開(kāi)立信貸證明是應投標人和招標人或項目業(yè)務(wù)的要求，在項目投標人資格預審階段開(kāi)出的用意證明投標人在中標后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文件。信貸證明根據銀行承諾性質(zhì)的不同，可以分為有條件的信貸證明和無(wú)條件的信貸證明兩類(lèi)。
客戶(hù)授信額度。授信額度是銀行確定的在一定期限內對某客戶(hù)提供的短期授信支持的量化控制指標，銀行一般要與客戶(hù)簽訂授信協(xié)議。授信額度的有效期限都是按照雙方協(xié)議規定（通常為一年），主要適用于規定期限內的各類(lèi)授信業(yè)務(wù)，主要用于解決客戶(hù)短期的流動(dòng)資金需要。按照授信形式的不同，可以分為貸款額度，開(kāi)證額度，開(kāi)立保函額度和開(kāi)立銀行承兌匯票額度，承兌匯票貼現額度，進(jìn)口保理額度，出口保理額度，進(jìn)口押匯額度，出口押匯額度，這些分項額度可以方便的辦理短期貸款和其他授信業(yè)務(wù)。短期貸款額度和其他分項額度的配合使用，是商業(yè)銀行向企業(yè)提供全面高效服務(wù)的重要措施。授信額度項下發(fā)生的具體授信業(yè)務(wù)時(shí)，需按照實(shí)際發(fā)生業(yè)務(wù)的不同品種進(jìn)行具體審查，辦理相關(guān)手續。由于授信額度轉化為實(shí)際授信業(yè)務(wù)存在一定的不確定性，所以授信額度可以被視為商業(yè)銀行對客戶(hù)的一種授信承諾。
票據發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉性票據發(fā)行融資的承諾。根據事先與銀行等金融機構簽訂的一系列協(xié)議，借款人可以在一定時(shí)期內，以自己的名義周轉性發(fā)行短期票據，從而以短期融資的方式取得中長(cháng)期的融資效果。承諾包銷(xiāo)的銀行依照協(xié)議負責承購借款人未能按期售出的全部票據，或承擔提供備用信貸的責任。包銷(xiāo)承諾保障了票據發(fā)行人獲得資金的連續性。
（九）理財業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系管理，資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)融合在一起，向公司、個(gè)人客戶(hù)提供綜合性的定制化金融產(chǎn)品和服務(wù)。與傳統的中間業(yè)務(wù)相比，理財業(yè)務(wù)涉及信托、基金、證券、保險等領(lǐng)域，需要綜合運用境內外貨幣市場(chǎng)及資本市場(chǎng)融資工具，是一項技術(shù)含量高的綜合性金融服務(wù)。
1、公司理財業(yè)務(wù)
公司理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在傳統的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)基礎上，利用技術(shù)、信息、服務(wù)網(wǎng)絡(luò )、資金、信用等方面的優(yōu)勢，為機構客戶(hù)提供財務(wù)分析，財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。
2、個(gè)人理財業(yè)務(wù)
個(gè)人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析，財務(wù)規劃，投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。按照管理運作方式，分為理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)，其中理財顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財務(wù)分析與規劃，投資建議，個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)是商業(yè)銀行向客戶(hù)提供理財顧問(wèn)服務(wù)的基礎上，接受客戶(hù)的委托和授權，按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的活動(dòng)。綜合理財服務(wù)又分為私人銀行業(yè)務(wù)（是向富人階層提供的理財業(yè)務(wù)，不限于為客戶(hù)提供投資理財產(chǎn)品，還包括利用信托、保險、基金等一切金融工具為客戶(hù)進(jìn)行個(gè)人理財，維護客戶(hù)資產(chǎn)在收益、風(fēng)險和流動(dòng)性之間的平衡，同時(shí)還包括與個(gè)人理財相關(guān)的一系列法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承等專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)服務(wù)）和理財計劃（商業(yè)銀行在對潛在目標客戶(hù)群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設計并銷(xiāo)售的資金投資和管理計劃，其產(chǎn)品組合中包括儲蓄存款產(chǎn)品和結構性存款產(chǎn)品，按照獲得收益的方式不同，可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃）兩類(lèi)。
（十）電子銀行業(yè)務(wù)
電子銀行業(yè)務(wù)泛指銀行通過(guò)電子渠道向客戶(hù)提供產(chǎn)品和服務(wù)，具體包括網(wǎng)上銀行（利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)），電話(huà)銀行和客戶(hù)服務(wù)中心（利用電話(huà)等聲訊設備和電信網(wǎng)絡(luò )），手機銀行（利用移動(dòng)電話(huà)和無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )），自助終端（ATM自動(dòng)柜員機）。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供的快捷、統一、安全的銀行業(yè)務(wù)。企業(yè)網(wǎng)上銀行是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向企業(yè)客戶(hù)提供的賬戶(hù)管理、網(wǎng)上付款、集團理財、信用證業(yè)務(wù)，代發(fā)工資/代理報銷(xiāo)、網(wǎng)上支付海關(guān)稅費等銀行業(yè)務(wù)。個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶(hù)提供賬戶(hù)余額查詢(xún)，賬戶(hù)明細，歷史交易查詢(xún)，網(wǎng)上轉賬和繳費、支付等銀行業(yè)務(wù)。
電話(huà)銀行業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)電話(huà)自助語(yǔ)音及人工服務(wù)應答（客戶(hù)服務(wù)中心）方式為客戶(hù)提供的銀行服務(wù)。電話(huà)銀行的服務(wù)功能包括，各類(lèi)賬戶(hù)之間的轉賬、代收代付、各類(lèi)個(gè)人賬戶(hù)資料的查詢(xún)、個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)等銀行服務(wù)。
手機銀行業(yè)務(wù)是銀行利用移動(dòng)電話(huà)技術(shù)為客戶(hù)提供的金融服務(wù)，具體包括賬戶(hù)查詢(xún)、轉賬、繳費、支付、外匯買(mǎi)賣(mài)等。
自助終端主要是利用銀行卡在自助終端上實(shí)現賬戶(hù)管理和支付結算等功能。
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