信用類(lèi)借貸主要可分為現金類(lèi)借貸、消費類(lèi)借貸。

現金類(lèi)借貸，通常是由個(gè)人在借貸平臺上申請，平臺根據個(gè)人信用評分發(fā)放現金至個(gè)人賬戶(hù)的一種形式。

消費類(lèi)借貸，一般是由借貸平臺與購物平臺或商家合作，個(gè)人在購物平臺或商家購買(mǎi)商品或者服務(wù)，根據個(gè)人申請，錢(qián)款由借貸平臺直接打入購物平臺或商家完成交易。

以上2種形式都普遍存在。

按照借貸周期又可分為隨借隨還類(lèi)、超短期，短期，中期類(lèi)借貸。

首先，從政策背景入手，2017年網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)合規元年，2017年2月23日銀監會(huì )發(fā)布《網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，文號：銀監辦發(fā)[2017]21號。從業(yè)務(wù)定義、操作流程、責任劃分、辦理條件、業(yè)務(wù)規范等作出了規定，平臺的合規性迫在眉睫，從某種程度上而言網(wǎng)貸行業(yè)從粗放式發(fā)展向高質(zhì)量模式轉變，可以預見(jiàn)未來(lái)行業(yè)的發(fā)展會(huì )朝著(zhù)合規合法的方向發(fā)展，產(chǎn)業(yè)也會(huì )從成長(cháng)期向成熟期過(guò)度。

其次，按照社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展來(lái)看，當前美中貿易大戰牽動(dòng)世界經(jīng)濟，我國出口企業(yè)受到了較大的影響，拉動(dòng)內需成為當前擺脫美中貿易大戰的主要手段，那么信用類(lèi)借貸產(chǎn)品（現金類(lèi)借貸、消費類(lèi)借貸）成為拉動(dòng)未來(lái)經(jīng)濟消費的有力推手，發(fā)展前景不容小覷。

最后，從個(gè)人消費意愿來(lái)看，十九大報告就指出：當前我國社會(huì )的主要矛盾已經(jīng)從“人民日益增長(cháng)的物質(zhì)文化需要同落后的社會(huì )生產(chǎn)之間的矛盾”轉化為“人民日益增長(cháng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。由此可見(jiàn)當前中國人民的物質(zhì)水平已經(jīng)得到基本發(fā)展，人民開(kāi)始從有錢(qián)到花錢(qián)轉變，提高自身生活水平也成為人民主要需求，消費類(lèi)、服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品未來(lái)將會(huì )得到巨大的發(fā)展，信用類(lèi)借貸產(chǎn)品的發(fā)展也隨著(zhù)個(gè)人消費意愿的不斷提升而取得質(zhì)的飛躍。 

信用類(lèi)借貸產(chǎn)品的風(fēng)險存在以下問(wèn)題：

1.違約成本低

違約成本取決于履約收益，信用類(lèi)借貸產(chǎn)品往往是無(wú)擔保貸款，借款金額相較于抵押類(lèi)借款金額要低，那么對于借款人而言違約的成本就相對來(lái)說(shuō)要小的多了，借款人的心理往往會(huì )認為沒(méi)有擔保不還也不能怎么樣，通常抱有僥幸心理，其次借款金額較低，也會(huì )讓借款人認為這點(diǎn)錢(qián)不還，借貸公司也不會(huì )在意。

2.風(fēng)控標準不一致

各大借貸機構對借款人的風(fēng)控標準往往不一致，往往嚴格的標準會(huì )導致門(mén)檻較高，背離了信用類(lèi)借貸的本質(zhì)。標準過(guò)低也會(huì )直接導致違約風(fēng)險的發(fā)生，使借貸機構蒙受損失。制定一個(gè)科學(xué)、合理的風(fēng)控標準尤為重要，這里可以從借款人職業(yè)，資金用途等做宏觀(guān)把握，剔除高風(fēng)險行業(yè)，可以一定程度降低風(fēng)險，另外建議借貸行業(yè)協(xié)會(huì )可以制作大數據平臺，將各大借貸機構的數據做大數據處理，避免一個(gè)借款人到處借款，過(guò)渡透支信用，進(jìn)而產(chǎn)生違約。

3.定價(jià)隨意

這里所指的定價(jià)是指借貸公司對于借款利率比較隨意，通常要么定價(jià)過(guò)高會(huì )驅使客戶(hù)從事高風(fēng)險的經(jīng)濟活動(dòng)從而產(chǎn)生違約，或是抑制客戶(hù)的借款需求。定價(jià)過(guò)低又會(huì )使得借貸機構無(wú)法實(shí)現盈利目標，甚至不無(wú)法補償借貸機構付出的成本和承擔違約的風(fēng)險。建議根據當事人的借款金額，用途，借款期限進(jìn)行分析，核算好自身的資金成本、風(fēng)險成本（依據違約率和違約損失率的做好數據分析，實(shí)時(shí)更新）。

4.合同文本的合規性

不同的借貸機構使用的合同文本都不盡相同，通常本金、借款利率一般都不會(huì )存在較大問(wèn)題，問(wèn)題往往集中在逾期利率、違約金條款，逾期利率、違約金如果不符合法律規定往往在訴至法院時(shí)會(huì )得不到支持。另外管轄約定條款也是比較混亂的一個(gè)點(diǎn)，主要問(wèn)題就有業(yè)務(wù)員隨意在合同中勾選管轄條款，這就導致了一個(gè)借貸機構的案子一會(huì )要去A地法院，一會(huì )要去B地法院，大大提高司法處置成本。建議合同文本最好請專(zhuān)業(yè)的法律服務(wù)機構出具，不隨意更換合同版本，即使需要變動(dòng)也要請法律服務(wù)機構修改，一定要做到合法合規。 

在信用類(lèi)借貸產(chǎn)品發(fā)生違約，通常借貸機構自身會(huì )進(jìn)行預先處置，最后才會(huì )進(jìn)入司法處置階段。在進(jìn)入司法處置中證據材料的完整性就非常重要，通常存在以下問(wèn)題：

1.訴訟主體材料不完整

一般借貸機構的內部管理水平也參差不齊，很多時(shí)候借款人的身份信息等材料是經(jīng)由業(yè)務(wù)員交至公司的，這當中就產(chǎn)生了許多問(wèn)題，往往到起訴階段借款人的身份證復印拿不出，向下追究時(shí)發(fā)現還在業(yè)務(wù)員手里，而業(yè)務(wù)員此時(shí)很可能已經(jīng)離職，亦或者遺失了。

2.放款憑證原件的保存

通常而言借貸機構會(huì )通過(guò)網(wǎng)上銀行向借款人放款，主要是出于簡(jiǎn)便，也易于操作，但是這當中也會(huì )產(chǎn)生很多風(fēng)險。一般而言借貸機構保存的往往是電子憑證，電子憑證的保存不是簡(jiǎn)單的網(wǎng)頁(yè)截圖，而應該是根據界面提示下載該電子憑證，這是很多借貸機構所不知的，他們往往以為截圖就可以了，而截圖一般財務(wù)操作的也不夠專(zhuān)業(yè)，往往截圖的完整性也存在問(wèn)題。另外一種是直接對著(zhù)屏幕拍照，這種做法也是萬(wàn)萬(wàn)不可取的，建議是最好在放款后一個(gè)月內就去銀行拉取紙質(zhì)憑證保存，這種方式最為妥當，而電子憑證作為證據的要求是比較高的。網(wǎng)銀數據的保存期限一般是6個(gè)月至12個(gè)月，發(fā)生逾期后再去調取往往為時(shí)晚矣。

3.合同問(wèn)題

訴訟過(guò)程中合同作為證據是證明原被告雙方存在借貸關(guān)系最為重要的證據。通常信貸類(lèi)合同簽署一般采用2種形式：線(xiàn)上簽署（電子合同）、線(xiàn)下簽署。

（1）線(xiàn)上合同（電子合同），這種合同形式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)普遍存在，電子合同簽署過(guò)程的加密保存也是至關(guān)重要的，如果在簽署后被人篡改那么合同就存疑了，在訴訟中也會(huì )有敗訴風(fēng)險。另外電子簽名是否符合法律規定也極為重要，提示：必須要使用符合《中華人民共和國電子簽名法》認可的電子簽名。

（2）線(xiàn)下合同（紙質(zhì)合同），一般很多借貸平臺會(huì )要求借款人簽署多份借貸合同，有的合同內容也存在細微差異，這種情況需要絕對杜絕。每一份的借款合同原件都需要妥善保存，有時(shí)候提供給律師的合同（復印件）與實(shí)際交給法院的證據原件不一致，最后才發(fā)現提供給律師的合同（復印件）是當時(shí)簽署時(shí)就備存的，而現在這一份已經(jīng)找不到了。這種情況也是常會(huì )發(fā)生，一般建議在案件交至律師前就仔細核對復印件與原件，公司內部也應該制定完整的原件保存制度，做到專(zhuān)人專(zhuān)管，責任到人。

4.法院進(jìn)案量的問(wèn)題

往往信用類(lèi)借貸案件的數量通常都比較大，如果依據合同約定管轄一下子送進(jìn)法院立案，法院很難消化。這里建議是先和管轄法院協(xié)商，按批次立案訴訟，這里可以根據訴訟時(shí)效的剩余期間排序立案。

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