金融審判研究院 作者：初明峰劉曉勇劉磊
來(lái)源：金融審判研究院（ID：jrspyjy）
銀行接受不動(dòng)產(chǎn)抵押，是否有義務(wù)對抵押物的現狀進(jìn)行實(shí)地踏查？如果設立抵押不動(dòng)產(chǎn)上存在在先權利或“名實(shí)不符”的情況，銀行未進(jìn)行實(shí)地踏查發(fā)現，能否否定其抵押權效力？實(shí)務(wù)中存在爭議，筆者曾梳理過(guò)最高院一則判例與本文持相反觀(guān)點(diǎn)，《最高院：銀行設立抵押時(shí)未審慎調查抵押房產(chǎn)權屬，可否定其抵押權》，筆者分析案例時(shí)持保留意見(jiàn)，筆者贊同本文援引判例觀(guān)點(diǎn)，詳見(jiàn)實(shí)務(wù)分析。
裁判概述
《中國人民銀行貸款通則》中關(guān)于抵押物盡調義務(wù)的相關(guān)規定，系銀行系統內部從抵押權實(shí)現的安全性、可行性角度作出的管理規范，并不因此導致抵押合同無(wú)效，也不必然影響抵押權登記的效力。銀行在辦理抵押業(yè)務(wù)時(shí)未對抵押財產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地踏查，僅依據不動(dòng)產(chǎn)登記狀態(tài)判斷歸屬，抵押權有效。
案情摘要
1.2013年6月8日，伍州與思凱房地產(chǎn)公司處購買(mǎi)一套商品房，同年11月26日辦理入住，但未進(jìn)行預售、出售備案登記，產(chǎn)權人仍為思凱房地產(chǎn)公司。
2.2015年10月12日，思凱房地產(chǎn)公司將其名下房屋抵押向恒豐銀行為萊茵威爾公司提供擔保，其中包括伍州所購房屋。
3.因萊茵威爾公司未按期還款，恒豐銀行申請保全，伍州提出異議。伍州主張恒豐銀行應該知曉該房屋被出售，有義務(wù)在辦理抵押時(shí)現場(chǎng)勘查房屋。
爭議焦點(diǎn)
法院認為
四川高院：案涉房屋抵押時(shí)，其所有權仍登記在抵押人思凱房地產(chǎn)公司名下，權屬清晰，不存在無(wú)權處分案涉房屋的情況；且伍州與思凱房地產(chǎn)公司作為買(mǎi)賣(mài)雙方并未辦理購房合同網(wǎng)簽備案亦或產(chǎn)權轉移登記等手續，其上并無(wú)任何表征案涉房屋無(wú)法辦理抵押登記的相關(guān)狀態(tài)，恒豐銀行在辦理抵押登記時(shí)并無(wú)過(guò)錯。同時(shí)，《中國人民銀行貸款通則》中關(guān)于抵押物盡調義務(wù)的相關(guān)規定，系銀行系統內部從抵押權實(shí)現的安全性、可行性角度作出的管理規范，并不因此導致抵押合同無(wú)效，也不必然影響抵押權登記的效力。因此，恒豐銀行上訴提出涉案房屋抵押權系依法設立，其并無(wú)過(guò)錯的上訴理由與查明事實(shí)一致，應予支持。
最高院：據原審查明事實(shí)，案涉房屋抵押時(shí)，登記的所有權人系思凱房地產(chǎn)公司，無(wú)預售、出售備案登記。恒豐銀行與思凱房地產(chǎn)公司簽訂了《最高額抵押合同》，該合同所附《抵押物清單》載明的抵押物包括案涉房屋，且雙方就案涉房屋在法定登記機關(guān)辦理了抵押登記，恒豐銀行獲取了相應的他項權利證書(shū)。伍州關(guān)于恒豐銀行因在案涉房屋的抵押?jiǎn)?wèn)題存在過(guò)失從而不享有合法抵押權的再審申請理由不能成立，本院依法不予支持。
案例索引
相關(guān)法條
第十四條 不動(dòng)產(chǎn)物權的設立、變更、轉讓和消滅，依照法律規定應當登記的，自記載于不動(dòng)產(chǎn)登記簿時(shí)發(fā)生效力。
第二百一十四條 不動(dòng)產(chǎn)物權的設立、變更、轉讓和消滅，依照法律規定應當登記的，自記載于不動(dòng)產(chǎn)登記簿時(shí)發(fā)生效力。
實(shí)務(wù)分析
銀行在辦理抵押時(shí)應當對抵押物進(jìn)行充分調查是銀行業(yè)的普遍要求。有鑒于此，在認定銀行是否具有善意，且盡到審慎義務(wù)時(shí)，常有觀(guān)點(diǎn)認為銀行在辦理抵押時(shí)未進(jìn)行實(shí)地踏查存在過(guò)錯，進(jìn)而否定銀行的抵押權。本案例認為：根據我國當前采取的不動(dòng)產(chǎn)登記生效主義，銀行在辦理抵押業(yè)務(wù)時(shí)依據不動(dòng)產(chǎn)登記中心所體現的權屬狀態(tài)進(jìn)行辦理抵押業(yè)務(wù)，已經(jīng)盡到了審慎義務(wù)，可以認定為善意。至于貸款通則或銀行內部關(guān)于辦理抵押的業(yè)務(wù)要求不具備否定其抵押權的效力，屬其內部規范。筆者贊同本判例觀(guān)點(diǎn)，筆者認為除非其他權益人有證據證明銀行明知抵押物歸屬存在“名實(shí)不符”情形卻接受抵押的情形外，僅憑銀行存在未按行業(yè)內部要求操作不足以否定銀行所設立的抵押權。
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