專(zhuān)注不良和法律顧問(wèn)律師團 作者：王利平，華城深圳
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近些年來(lái)，我國的經(jīng)濟正處在高速發(fā)展的轉型期階段，國家通過(guò)各種政策引導鼓勵和資金支持促進(jìn)了環(huán)保行業(yè)、高科技行業(yè)、民生行業(yè)等取得了很大的成就。同時(shí)，由于高速度的轉型，使得很多企業(yè)沒(méi)有及時(shí)改變經(jīng)營(yíng)策略被淘汰，導致無(wú)法償還銀行、小貸公司等機構的相應債務(wù)而被作為不良資產(chǎn)進(jìn)行處置，民間機構和個(gè)人通過(guò)購買(mǎi)涉及不動(dòng)產(chǎn)的資產(chǎn)包，賺取了豐厚的利潤。通過(guò)購買(mǎi)涉及不動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)包后，受讓人根據各自的目的和實(shí)力采取不同的處置方式方法，有資金實(shí)力的受讓人通過(guò)整體升級改造再推向市場(chǎng)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)或租賃，部分受讓人守株待兔等待政府拆遷，還有些受讓人直接再轉賣(mài)他人賺取差價(jià)，有些受讓人用于自己使用。本文主要針對中小型受讓人從AMC、銀行、小貸公司等機構購買(mǎi)相應不動(dòng)產(chǎn)的債權后，沒(méi)有取得生效的法律文書(shū)，在處置變現相應抵押物時(shí)的，受讓人面臨的相應困難和法律問(wèn)題。
一、受讓人主體資格
根據目前的法律法規規定，對于從AMC、銀行、小貸公司等受讓相應債權并沒(méi)有嚴格的法律限制，無(wú)論是個(gè)人還是公司等主體均可受讓相應債權?！敦斦?、中國銀監會(huì )關(guān)于印發(fā)<金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉讓管理辦法>的通知》（財金[2012]6號）和《金融資產(chǎn)管理公司條例》（國務(wù)院令第297號，2000年11月10日實(shí)施）以及《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融不良債權轉讓案件工作座談會(huì )紀要》都是比較早的規定，已經(jīng)無(wú)法在當前現實(shí)中廣泛使用。相應規定中對受讓主體簡(jiǎn)單作了限制性規定，即受讓人為國家公務(wù)員、金融監管機構工作人員、政法干警、金融資產(chǎn)管理公司工作人員、國有企業(yè)債務(wù)人管理人員、參與資產(chǎn)處置工作的律師、會(huì )計師、評估師等中介機構等關(guān)聯(lián)人或者上述關(guān)聯(lián)人參與的非金融機構法人的，以及受讓人與參與不良債權轉讓的金融資產(chǎn)管理公司工作人員、國有企業(yè)債務(wù)人或者受托資產(chǎn)評估機構負責人員等有直系親屬關(guān)系的，不得作為受讓相應不良資產(chǎn)。
最高法院在2020年11月4日的《最高法院對十三屆全國人大三次會(huì )議第5510號建議的答復》一文曾經(jīng)引爆不良資產(chǎn)法律從業(yè)者朋友圈，說(shuō)明全國相應人大代表及權利機關(guān)已經(jīng)注意到應當盡快規范不良資產(chǎn)受讓人主體、程序等方面的問(wèn)題。同時(shí)，最高人民法院在答復中明確告知正在研究有關(guān)不良資產(chǎn)轉讓的司法解釋。目前大量的自然人和企業(yè)等積極參與不良債權中來(lái)，市場(chǎng)確實(shí)需要規范。在2021年1月初的中國銀保監的《關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉讓試點(diǎn)工作的通知》（銀保監辦便【2021】26號）文件，正式批準單戶(hù)對公不良貸款轉讓和個(gè)人不良貸款批量轉讓?zhuān)舜罅康木硟韧馊耸筷P(guān)注。筆者相信最高人民法院、銀保監會(huì )、中國人民銀行等部門(mén)將來(lái)一定會(huì )分別出臺詳細的關(guān)于個(gè)人和企業(yè)關(guān)于參與不良資產(chǎn)事務(wù)的法律法規規定。同時(shí)，筆者建議，從事不良資產(chǎn)收購、處置、轉讓的相應公司應當積極咨詢(xún)工商管理部門(mén)，在相應公司的經(jīng)營(yíng)范圍內增加類(lèi)似內容的經(jīng)營(yíng)范圍，防止將來(lái)出臺限制個(gè)人和相應公司從事不良資產(chǎn)的受讓、轉讓、處置等的規定，導致影響公司從事不良資產(chǎn)收購、處置、轉讓等的資格。
二、起訴后申請強制執行是常用方法
受讓方從AMC、銀行、小貸公司等機構通過(guò)債權轉讓的方式取得相應債權后，有權直接根據借款合同約定的爭議解決方式，向人民法院起訴或向仲裁機構申請仲裁。通過(guò)起訴或仲裁等方式取得生效的法律文書(shū)后向法院申請強制執行，從而實(shí)現抵押權人的權利，這是中小型受讓人的通常做法。主要的依據是《民法典》410條規定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實(shí)現抵押權的情形，抵押權人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權人利益的，其他債權人可以請求人民法院撤銷(xiāo)該協(xié)議。抵押權人與抵押人未就抵押權實(shí)現方式達成協(xié)議的，抵押權人可以請求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財產(chǎn)?！币约啊稉７ā罚ㄒ呀?jīng)于2021年1月1日廢止）第53條規定：“債務(wù)履行期屆滿(mǎn)抵押權人未受清償的，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟。然而，部分法院在訴訟中會(huì )加大受讓人的舉證責任，比如：債權轉讓通知需要公告和郵寄等多種送達方式并行進(jìn)行告知，否則認為債權轉讓對債務(wù)人或抵押人不生效；再比如：受讓人在起訴時(shí)，債務(wù)人或者抵押人不認可相應書(shū)面的抵押合同、借款合同等資料簽名的，根據法律規定應當由債務(wù)人或抵押人申請筆跡鑒定并交納鑒定費，但是，有些法院以原告（即債權人）應當承擔繼續舉證的責任，并要求原告申請鑒定并承擔鑒定費用，這樣的做法無(wú)形中增加了債權人的訴訟成本，加重了原告（即債權人）的責任。筆者認為是不公平的，間接放縱了“老賴(lài)”通過(guò)惡意拖延訴訟，嚴重侵害了債權人的合法權益，損害了法律的權威。
由于抵押權的從屬性，在主債權轉讓時(shí)，相應抵押權一并轉讓?！睹穹ǖ洹返?07條規定：“抵押權不得與債權分離而單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。債權轉讓的，擔保該債權的抵押權一并轉讓?zhuān)欠闪碛幸幎ɑ蛘弋斒氯肆碛屑s定的除外?！?。從銀行等金融機構受讓的債權，受讓人無(wú)需向不動(dòng)產(chǎn)登記機構變更受讓人為抵押權人，由受讓人行使抵押權人的權利。
實(shí)踐中，有些地方的不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)不允許自然人或非金融機構作為抵押權人，比如：存在自然人或企業(yè)委托銀行貸款的方式進(jìn)行，相應的抵押權人便登記在銀行等金融機構名下。根據《民法典》第220條規定：“權利人、利害關(guān)系人認為不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項錯誤的，可以申請更正登記。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權利人書(shū)面同意更正或者有證據證明登記確有錯誤的，登記機構應當予以更正”。同時(shí)，《物權法司法解釋一》（已經(jīng)于2021年1月1日廢止）第2條的規定：“當事人有證據證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿的記載與真實(shí)權利狀態(tài)不符、其為該不動(dòng)產(chǎn)物權的真實(shí)權利人，請求確認其享有物權的，應予支持?！币虼?，受讓方在起訴或者仲裁要求確認自己對相應不動(dòng)產(chǎn)抵押物享有優(yōu)先權的，完全是符合法律規定的。但是，在早些年時(shí)，部分法院比較死板的按照不動(dòng)產(chǎn)登記的信息確認為抵押權人，導致受讓人后期與銀行等機構協(xié)商辦理抵押權實(shí)現的問(wèn)題，增加了受讓人的風(fēng)險和成本。筆者認為這是十分不妥當的，人民法院應當積極的查清相應案件的事實(shí)，如果在銀行等金融機構不出庭時(shí)，受讓方除了轉讓協(xié)議、債權通知、不動(dòng)產(chǎn)登記證明等證據外，法院應當通過(guò)向金融機構等所謂的“抵押權人”調查核實(shí)，受讓方是否是真實(shí)的抵押權人，而不應該直接判決銀行等金融機構為抵押權人或者不支持原告的相應訴訟請求。同時(shí)，筆者注意到實(shí)踐中很多不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)只看他項權證書(shū)記載的抵押權人，即便法院判決抵押權人為受讓人，在沒(méi)有向不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)申請變更時(shí)，受讓人拿著(zhù)法院的判決書(shū)、調解書(shū)、仲裁裁決書(shū)等資料向不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)申請涂銷(xiāo)抵押或辦理其他手續時(shí)，不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)通常會(huì )要求登記在他項權證書(shū)的抵押權人出具相應手續或情況說(shuō)明。這樣的實(shí)操，一方面降低了不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)的風(fēng)險，另一方面增加了交易成本。同時(shí)，部分人群為了快捷，通過(guò)非法手段辦理相應事宜，也增加了人員違法違紀的概率。
三、非訴程序處置抵押物一般比較少用
根據《民事訴訟法》第196條規定：“申請實(shí)現擔保物權，由擔保物權人以及其他有權請求實(shí)現擔保物權的人依照物權法等法律，向擔保財產(chǎn)所在地或擔保物登記地基層人民法院提出?！蓖瑫r(shí)，第197條規定：“人民法院受理申請后，經(jīng)審查，符合法律規定的，裁定拍賣(mài)、變賣(mài)擔保財產(chǎn)，當事人依據該裁定向人民法院申請執行；不符合法律規定的，裁定駁回申請，當事人可以向人民法院提起訴訟?！?。因此，債權人有權直接向法院通過(guò)非訴訟的方式，對于沒(méi)有抵押權本身實(shí)體爭議的，申請實(shí)現擔保物權，可以盡快對抵押物進(jìn)行處置。但是，實(shí)踐中，很多法院要求與債務(wù)人、抵押人要達成書(shū)面意見(jiàn)并經(jīng)過(guò)人民法院核實(shí)債權金額才裁定拍賣(mài)、變賣(mài)擔保財產(chǎn)，沒(méi)有達成書(shū)面意見(jiàn)的，法院根本不受理相應申請。也有部分法院可以先受理相應申請，但是受理后發(fā)現抵押人或債務(wù)人下落不明或者間接簽收法律文書(shū)的，則會(huì )要求申請人撤回申請或直接駁回申請。債務(wù)人或抵押人下落不明或拒絕協(xié)商的情況比比皆是，根本無(wú)法向法院申請，只能通過(guò)訴訟方式解決?；诂F實(shí)和法律規定的問(wèn)題，實(shí)踐中由受讓人直接向法院起訴申請實(shí)現擔保物權的比較少，大部分都是直接起訴行使抵押權人的相應權利。
另外，實(shí)踐中對于實(shí)現擔保物權如何收取訴訟費的問(wèn)題每個(gè)地方的法院不同。其實(shí)，已經(jīng)有明確法律規定不收取案件受理費，現實(shí)中部分法院還會(huì )按照涉案標的進(jìn)行收費。同時(shí)，筆者也認為，由于受讓人通過(guò)特別程序請求實(shí)現擔保物權無(wú)需繳納案件受理費，也多少影響了法院的積極性。根據《民事訴訟法》第177條規定：“人民法院審理選民資格案件、宣告失蹤或者宣告死亡案件、認定公民無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力案件、認定財產(chǎn)無(wú)主案件、確認調解協(xié)議案件和實(shí)現擔保物權案件適用特別程序”?！对V訟費繳納辦法》第8條規定：“下列案件不交納案件受理費：（1）依照民事訴訟法規定的特別程序審理的案件?！?。
四、必須高度注意訴訟時(shí)效
受讓人一定要注意訴訟時(shí)效的問(wèn)題，超過(guò)訴訟時(shí)效，主債權將喪失法律保護，抵押權應當在訴訟時(shí)效內行使，否則喪失抵押權，超過(guò)訴訟時(shí)效的，抵押人有權起訴要求涂銷(xiāo)抵押。根據《民法典》第419條規定：“抵押權人應當在主債權訴訟時(shí)效期間行使抵押權，未行使的，人民法院不予保護?！蓖瑫r(shí)，《物權法》（2021年1月1日廢止）第202條也進(jìn)行了同樣的規定。另外，最高法院在2019年11月8日發(fā)布的《全國法院民商事審判工作會(huì )議紀要》第59條規定：“抵押權人應當在主債權的訴訟時(shí)效期間內行使抵押權。抵押權人在主債權訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)前未行使抵押權，抵押人在主債權訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)后請求涂銷(xiāo)抵押登記的，人民法院依法予以支持。以登記作為公示方法的權利質(zhì)權，參照使用前款規定”。如果受讓人在起訴時(shí)沒(méi)有行使抵押權，后期抵押權不受法律保護，因此無(wú)論受讓方出于何種目的考慮，一定要在主債權的訴訟時(shí)效內起訴并同時(shí)主張對抵押物享有優(yōu)先權。實(shí)踐中，少部分受讓方對不是債務(wù)人本人的抵押物在起訴時(shí)沒(méi)有起訴行使抵押權，導致后期無(wú)法行使抵押權時(shí)后悔莫及。
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