縱橫執行 作者：潘天文、張王謐
來(lái)源：縱橫執行（ID：Legal_enforcement）
上月底，花唄以服務(wù)升級的模式接入央行征信系統。
與傳統信貸產(chǎn)品不同的是，花唄基于支付寶這一互聯(lián)網(wǎng)支付平臺產(chǎn)生和發(fā)展，天然擁有極大基數的用戶(hù)群體；它的開(kāi)通方式也獨具新穎性：在app上點(diǎn)擊一個(gè)同意的按鈕，你就實(shí)際上與平臺簽訂了一份信貸合同，但到底又有多少人真的認真看過(guò)合同條款呢？
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提高了生活的便利性，卻也縮短了做決定的時(shí)限，縮減了思考的深度，使得大家在使用花唄消費時(shí)容易輕視“逾期”這一行為的后果，更輕易地把自己的“信用”置之度外。
征信系統有多重要？消費記錄又是怎么在信用報告中體現的？
信用報告——比你自己更清楚你的消費記錄
1. 企業(yè)信用報告由基本信息、信貸信息、非銀行信息三大類(lèi)內容組成。
2. 個(gè)人信用報告由個(gè)人基本信息、信息概要、信貸交易消息明細、非信貸交易消息明細、公共信息明細等部分組成。
一份完整的信用報告，從基本信息到關(guān)聯(lián)信息都會(huì )條條羅列?；▎h的信用消費一般與日常生活更加相關(guān)，它的交易信息納入征信將會(huì )讓大家的個(gè)人信用報告更加細化。
執行律師怎么突破常規思路審查一份信用報告
信用報告的升級，對于個(gè)體來(lái)說(shuō)，會(huì )讓大家更加重視自身的信用記錄；而對于執行律師來(lái)說(shuō)，則是大大增加了待發(fā)現的財產(chǎn)線(xiàn)索數量。在過(guò)往的工作經(jīng)歷中，我們發(fā)現，信用報告除了常規的逾期信息外，還有很多其他意想不到的驚喜線(xiàn)索。
審查信用報告的整體
對信用報告進(jìn)行一個(gè)初步、全面的瀏覽：逾期貸款的數量少，不良記錄的次數少，都代表這是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的被執行人；相反，逾期貸款的數量多，不良記錄的次數多，執行律師要面對的困難和阻力就越大。
這是信用報告可以體現的最直觀(guān)信息。
信用報告的審查要點(diǎn)一：貸款抵押物
被執行人會(huì )在有的貸款上設立抵押權。我們要特別關(guān)注此筆貸款，估算抵押物的總體價(jià)值后，進(jìn)一步分析和判斷，除去貸款本身仍需償還的部分，抵押物剩余價(jià)值還有多少。以房屋貸款為例，償還的年限越久，房產(chǎn)剩余價(jià)值就越高，對我們執行就越有利。在實(shí)務(wù)工作中，我們還遇到過(guò)房貸已經(jīng)償還完畢，但被執行人遲遲不辦理解壓登記，試圖通過(guò)營(yíng)造房屋上有其他權利負擔的假象以規避執行的案例。所以，貸款抵押物的挖掘價(jià)值不言而喻。
信用報告的審查要點(diǎn)二：貸款數量
貸款數量這一信息要和被執行人的房產(chǎn)信息對應查看。
這一獨特的挖掘思路，來(lái)源于我們先前成功執行的案例：當時(shí)，被執行人的信用報告中有3個(gè)貸款記錄，但根據我們在法院查控系統中取得的信息顯示，他只有2處房產(chǎn)。我們立刻反應出，這是由于各地法院查控系統中的房產(chǎn)信息并不互通，他必然還有其他隱藏的財產(chǎn)。把上述信息進(jìn)一步結合被執行人的生活范圍進(jìn)行判斷和調查，終于在他經(jīng)常居住地的周邊發(fā)現屬于被執行人的一套別墅。
更為驚喜的是，被執行人從2004年開(kāi)始償還該處遺漏房產(chǎn)的房屋貸款，2014年的時(shí)候被我們發(fā)現、查封和拍賣(mài)，十年經(jīng)過(guò)，房屋貸款所剩無(wú)幾。該處房產(chǎn)拍賣(mài)后的價(jià)款完全清償了我們客戶(hù)的債權。
信用報告的審查要點(diǎn)三：還款日期
信用報告中體現的還款日期是極為重要的信息，對大部分資金周轉困難的被執行人來(lái)說(shuō)，還款日期臨近，他們就急需一大筆新資金匯入還款賬戶(hù)，用新貸款抵充舊貸款的欠款。如果我們在這時(shí)候積極推進(jìn)還款賬戶(hù)的凍結，則有可能讓被執行人主動(dòng)和我們進(jìn)行對話(huà)，有利于促成執行和解的發(fā)生。
信用報告的審查要點(diǎn)四：貸款銀行
被執行人選擇的貸款銀行，一般也是他們資金來(lái)往比較密集的銀行。我們可以關(guān)注這一信息，向該銀行出具調查令，調查被執行人在此設立的銀行賬戶(hù)，關(guān)注他們的資金動(dòng)向，獲取財產(chǎn)線(xiàn)索。
結語(yǔ)
為了適應市場(chǎng)交易雙方越來(lái)越看重誠信這一品質(zhì)的現實(shí)需要，無(wú)論企業(yè)還是個(gè)人的信用報告，都只會(huì )越來(lái)越完善。假以時(shí)日，信用報告會(huì )成為我們自身一張非常重要的名片。
作為執行律師的我們，也應當更加關(guān)注信用報告帶來(lái)的財產(chǎn)線(xiàn)索，不放過(guò)每一個(gè)細節。讓堅守誠信的人獲益，讓惡意逾期、對外拖欠大量債務(wù)的人無(wú)法逃避執行。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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