個(gè)人破產(chǎn)制度的解讀及應對

深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》還沒(méi)開(kāi)始生效實(shí)施，2020年12月2日《浙江法院個(gè)人債務(wù)集中清理（類(lèi)個(gè)人破產(chǎn)）工作指引（試行）》發(fā)布實(shí)施，12月3日《東營(yíng)市中級人民法院關(guān)于個(gè)人債務(wù)清理的實(shí)施意見(jiàn)（試行）》也隨即發(fā)布實(shí)施?？磥?lái)個(gè)人破產(chǎn)制度鐵定會(huì )遍地開(kāi)花，插滿(mǎn)全國了。金融機構及債權人擋是擋不住的了，不如來(lái)一起來(lái)思考如何擁抱它吧。本文將主要就浙江的《工作指引》及深圳《個(gè)人破產(chǎn)條例》展開(kāi)分析討論。

背景

在2019年6月，國家發(fā)改委等13部分聯(lián)合印發(fā)了《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，方案中提到：“分步推進(jìn)建立自然人破產(chǎn)制度。研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，重點(diǎn)解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責任擔保債務(wù)問(wèn)題。明確自然人因擔保等原因而承擔與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的負債可依法合理免責。逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。（國家發(fā)展改革委、司法部、中國人民銀行、中國銀保監會(huì )等按職責分工負責）”。隨后浙江溫州法院就進(jìn)行了積極的探索，溫州市平陽(yáng)區法院于2019年10月9日通報了全國首例具備個(gè)人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當程序的個(gè)人債務(wù)集中清理案件情況，引發(fā)了社會(huì )各界熱烈討論，有贊成、也有反對。但這并不影響浙江地區進(jìn)一步推進(jìn)和完善個(gè)人破產(chǎn)制度的決心，浙江溫州、臺州、蘇州、麗水等地中院紛紛制定出臺了類(lèi)個(gè)人破產(chǎn)的相關(guān)規定或實(shí)施意見(jiàn)，各地也陸續辦結多起類(lèi)個(gè)人破產(chǎn)案件。這些地區相關(guān)規定的試行及實(shí)踐，為浙江高院出臺《浙江法院個(gè)人債務(wù)集中清理（類(lèi)個(gè)人破產(chǎn)）工作指引（試行）》提供了理論依據及現實(shí)基礎。

2020年5月18日，新華社發(fā)布了《中共中央 國務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的意見(jiàn)》，意見(jiàn)中明確提出健全破產(chǎn)制度，改革完善企業(yè)破產(chǎn)法律制度，推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)立法，實(shí)現市場(chǎng)主體有序退出。作為我國民營(yíng)經(jīng)濟最活躍的地區，同時(shí)也是先行示范區，2020年8月31日深圳市人大常委會(huì )公布了《深圳經(jīng)濟特區個(gè)人破產(chǎn)條例》，自2021年3月1日開(kāi)始施行。

性質(zhì)和作用

這兩地的個(gè)人破產(chǎn)制度法律文件的性質(zhì)在本質(zhì)上有明顯的區別，深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》是地方立法，屬于真正意義上的個(gè)人破產(chǎn)法律制度；浙江的《工作指引》的法律依據主要還是立足在執行和解程序上。換句話(huà)說(shuō)，所指的個(gè)人債務(wù)集中清理，在法律上體現為一種集中的執行和解協(xié)議，它不是真正意義上的破產(chǎn)程序，所以浙江高院的文件標題中也有“類(lèi)個(gè)人破產(chǎn)”字樣，但浙江高院出臺的《工作指引》將適用于浙江省全省，突破了地級市的限制，將極大推動(dòng)全省的府院聯(lián)合、各部門(mén)各機構的配合，完善配套制度，極大的提升個(gè)人債務(wù)的集中清理效果。

筆者預測，在此之后，在沒(méi)有立法條件，但有實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)的必要性或是有不能落后心態(tài)的地區的法院還會(huì )陸續探索并出臺相關(guān)規定。在《深圳經(jīng)濟特區個(gè)人破產(chǎn)條例》的生效實(shí)施之后，將為全國人大起草個(gè)人破產(chǎn)制度相關(guān)法律提供相應的基礎和經(jīng)驗，不久的將來(lái)，全國意義上的個(gè)人破產(chǎn)法出臺，將標志著(zhù)我國《破產(chǎn)法》的完整建立。

適用對象

在浙江的《工作指引》第6條、深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》第二條，對適用對象大體都作出了同樣的規定，在轄區內居住并連續繳納社保滿(mǎn)三年，浙江的《工作指引》還要求必須有浙江省戶(hù)籍，而深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》沒(méi)有戶(hù)籍限制，同時(shí)還“贈與”了配偶個(gè)人破產(chǎn)的權利。

筆者認為，雖然個(gè)人破產(chǎn)制度會(huì )“損害”了債權人、便宜了債務(wù)人，但法律還是需要兼顧公平與正義。翻看浙江《工作指引》的第19、20條，深圳《個(gè)人破產(chǎn)條例》第三十三、三十四條，對債務(wù)人的財產(chǎn)狀況的調查做了詳盡的列舉式規定，將“有履行能力而拒不履行生效法律文書(shū)確定義務(wù)”的債務(wù)人（即“老賴(lài)”）與“誠實(shí)而不幸”的債務(wù)人作出了區分，對前者繼續采取強制執行，而給后者寬松的退出機制及出路。

同時(shí)，深入思考還能發(fā)現，個(gè)人破產(chǎn)制度將使得金融機構部分個(gè)人不良貸款化解、退出，降低金融機構的不良率，解放出更多的人手，可能還有助于消解金融風(fēng)險，達成“去杠桿”的頂層設計，在目前境況下，還能有效激發(fā)民營(yíng)經(jīng)濟的活力。

流程要求

浙江的《工作指引》及深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》的流程都類(lèi)似，申請、受理、財產(chǎn)、債權申報、管理人核查、清算退出。

要注意的是，區別于深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》，債務(wù)人和債權人都有權提起債務(wù)人破產(chǎn)申請；但浙江的《工作指引》只給了債務(wù)人申請破產(chǎn)的權利。也就是說(shuō)，在深圳，如果債務(wù)人資不抵債，債權人可以申請其破產(chǎn)，法院可以強制性要求其申報財產(chǎn)，經(jīng)處置后仍不能清償的部分免除，對于債權人和債務(wù)人可能都是一種解脫。

符合破產(chǎn)條件的債務(wù)人在被宣告破產(chǎn)后是有免責考察期，浙江的《工作指引》的考察期為三年；深圳的《個(gè)人破產(chǎn)條例》免責考察期為三年，如果債務(wù)人違反了考察期內限制行為決定規定的義務(wù)，還可以延長(cháng)最多不超過(guò)二年。

在考察期內，債務(wù)人要接受加強版的限制高消費措施，同時(shí)還不能違反明確羅列的多種禁止性規定，否則將可能功虧一簣。

考察期的時(shí)間也是靈活的，這也給了債權人、債務(wù)人充分協(xié)商、達成執行和解創(chuàng )造了空間。

如何應對

正如前面所提到的，個(gè)人破產(chǎn)條例雖然確實(shí)會(huì )“損害”債權人的利益，但也有其積極促進(jìn)作用。如果的話(huà)，筆者對銀行等金融機構參與個(gè)人破產(chǎn)案件有如下建議：

1.嚴格審查債務(wù)人是否符合個(gè)人破產(chǎn)的條件，不僅包括身份主體是否適格，還應當審查其是否有不得破產(chǎn)的行為或情形；

2.債務(wù)人的個(gè)別清償行為可撤銷(xiāo)；

3.積極申報債權，參與債權人會(huì )議，主動(dòng)維護自身合法權益；

4.因破產(chǎn)而處置的財產(chǎn)上債權人享有擔保物權的，可以行使優(yōu)先受償權；

5.在深圳地區，債權人可以適時(shí)主動(dòng)申請債務(wù)人破產(chǎn)，法院強制性要求債務(wù)人申報財產(chǎn)，進(jìn)行處置，以化解債務(wù)人有資產(chǎn)又常年執行不能的案件；

6.金融機構在考察期內對債務(wù)人進(jìn)行聯(lián)合監督，配合法院一起堅決打擊通過(guò)破產(chǎn)逃債的“老賴(lài)”；

7.加強貸款主體資格審查，完善貸前風(fēng)控制度，根據具體情況適時(shí)調整授信及放款條件；

8.充分理解個(gè)人破產(chǎn)，積極參與、配合個(gè)人破產(chǎn)程序。

給出建議

1.通過(guò)執行程序與清理程序的銜接進(jìn)行財產(chǎn)處置；

2.充分關(guān)注財產(chǎn)申報、調查、核實(shí)等強制執行制度中的個(gè)人破產(chǎn)因素；

3.各行政、司法部門(mén)及各社會(huì )主體聯(lián)合、配合，加強對債務(wù)人考察期的監督措施；

4.完善信用體系建設，加大信用懲戒力度；

5.調整刑事立法，增加罪名或法定刑（目前我國刑法虛假破產(chǎn)罪的犯罪主體只有公司、企業(yè)），加強對債務(wù)人的威懾作用。