建立覆蓋全國的農業(yè)融資擔保體系是黨中央、國務(wù)院探索解決“三農發(fā)展”融資難、融資貴而進(jìn)行的頂層設計。財政部、農業(yè)農村部從2015年起調整完善農業(yè)“三項補貼”政策，將20%的農資綜合補貼資金，加上種糧大戶(hù)補貼試點(diǎn)資金和農業(yè)“三項補貼”增量資金，每年大約230億元，統籌用于支持糧食適度規模經(jīng)營(yíng)，并明確三年內重點(diǎn)用于支持建立完善農業(yè)融資擔保體系。2016年，中央一號文件明確提出要用3年時(shí)間建立全國農業(yè)擔保體系，目前四川省農業(yè)融資擔保體系已基本建立，政策性融資擔保機構在省市縣實(shí)現了全覆蓋，融資擔保體系建設取得初步成效。經(jīng)過(guò)三年的探索發(fā)展以及政府一系列政策措施的出臺，進(jìn)一步明確了政府性融資擔保機構的準公共定位、業(yè)務(wù)主體和經(jīng)營(yíng)原則。本文僅就縣級政策性融資擔保公司發(fā)展與融資擔保體系建設的思考，提出建議。

一．走出融資擔保公司與銀行合作困境

（一）發(fā)揮省級融資擔保公司龍頭作用，縣級融資擔保公司要抱團取暖?，F階段融資擔保公司與銀行合作關(guān)系不對等，特別是縣級融資擔保公司處于嚴重劣勢地位。四川省因各市縣建立政策性融資擔保公司的時(shí)間與省級政策性融資擔保公司及其分支機構建立時(shí)間有差異，融資擔保體系不是自上而下建立，，非垂直領(lǐng)導關(guān)系，導致省市縣三級融資擔保公司聯(lián)動(dòng)性差，各縣級融資擔保公司又各自為政，縣級融資擔保公司“小、散、弱”，在與銀行業(yè)務(wù)合作、談判中話(huà)語(yǔ)權輕。因此除了要推進(jìn)省級“總對總”合作外，省級行業(yè)重要性機構要發(fā)揮牽頭作用，篩選業(yè)務(wù)開(kāi)展較好，風(fēng)險把控能力強的市縣融資擔保公司報團取暖，聯(lián)合開(kāi)展銀行統一準入與放大倍數、風(fēng)險分擔比例談判，全面規范業(yè)務(wù)合作標準與條件。

（二）銀行與融資擔保體系是唇齒相依的關(guān)系，融資擔保體系的建立是有利于銀行的。各銀行業(yè)金融機構特別是農村商業(yè)銀行和村鎮銀行要主動(dòng)理順銀擔合作機制，正確認識政府性融資擔保公司在風(fēng)險分擔、業(yè)務(wù)擴展上對銀行的積極作用。主動(dòng)參與、積極對接與政府性融資擔保公司合作，在利率水平、不良貸款代償容忍期、續貸條件等方面提供更多優(yōu)惠，加快改進(jìn)銀行內部業(yè)務(wù)操作系統，避免一刀切。推進(jìn)將融資擔保公司擔保貸款主體信用記錄納入人民銀行征信系統平臺，實(shí)現信用信息共享，實(shí)現全流程、全要素的銀擔業(yè)務(wù)合作。建立更加通暢、更加完善、更加有效的銀擔合作機制。

（三）優(yōu)化融資擔保公司資本結構，擴寬資本金來(lái)源渠道。財政部金融司闞曉西、易赟、劉寶軍在《財政科學(xué)》第9期發(fā)表文章《政府融資擔保體系建設的國際比較與借鑒》對法國、德國、日本的融資擔保體系建設情況進(jìn)行了梳理和比較分析，介紹了德國擔保銀行的股東包括商業(yè)銀行、保險公司、工商業(yè)聯(lián)合會(huì )、手工業(yè)聯(lián)合會(huì )以及行業(yè)協(xié)會(huì )等。我國的國家融資擔?；鹩邢挢熑喂镜墓蓶|除了大股東財政部外（持股45.39%），還包括五大國有商業(yè)銀行、九家大型股份制銀行、兩家政策性銀行和一家開(kāi)發(fā)性銀行、郵儲銀行，以及中國人壽保險公司等其他金融機構?，F有的各省市縣政策性融資擔保公司絕大多數為本級財政單獨注資，有參考價(jià)值的是浙江省農業(yè)信貸擔保公司的資本構成，該公司2016年由浙江省財政廳全額出資40000萬(wàn)元成立，2018年引入浙江省農村信用社聯(lián)合社參股（出資10000萬(wàn)元）。公司由國有獨資企業(yè)轉變?yōu)閲锌毓善髽I(yè)，并未影響其作為政府性融資擔保公司服務(wù)小微企業(yè)、三農及新型經(jīng)營(yíng)主體的政策定位，反而能夠依托省農信建立的基層網(wǎng)點(diǎn)，完善擔?；鶎臃?wù)體系，發(fā)揮農村信用社基層機構熟悉客戶(hù)的優(yōu)勢，提高融資擔保服務(wù)的質(zhì)量，從源頭防范擔保風(fēng)險。以浙江省農業(yè)信貸擔保公司為例，在省市縣政策性融資擔保公司引入銀行、保險等金融資本注入擔保公司資本金。一是可以擴充資本金；二是實(shí)現銀擔利益捆綁，改善銀擔合作不對等的關(guān)系，推動(dòng)銀擔合作，一定程度上避免融資風(fēng)險轉嫁；三是能夠實(shí)現擔保公司、銀行、保險公司的優(yōu)勢互補，建立多方參與的融資擔保體系，增強金融服務(wù)實(shí)體的能力與質(zhì)量。

二、建立融資擔保公司穩健發(fā)展的長(cháng)效機制

（四）堅持融資擔保公司的政策性定位，需要強化政府注資和扶持力度?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔?；鹱饔们袑?shí)支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展的指導意見(jiàn)》（國發(fā)辦〔2019〕6號）文件明確指出“政府性融資擔保機構要堅守準公共定位，切實(shí)降低小微企業(yè)和“三農”綜合融資成本”。政府性融資擔保公司主要服務(wù)對象是小微企業(yè)、“三農”及新型經(jīng)營(yíng)主體，而小微企業(yè)、“三農”及新型經(jīng)營(yíng)主體通常經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大、財務(wù)狀況差、抵抗風(fēng)險能力弱，融資條件相對較差。因此需要建立長(cháng)期穩定的融資擔保機構資本金補充機制和風(fēng)險代償補償金機制，消除融資擔保機構支小支農的后顧之憂(yōu)，才能使融資擔保體系具備可持續發(fā)展能力。目前融資擔保體系的風(fēng)險代償補償、業(yè)務(wù)獎補機制已初步建立，但資本金補充機制仍在探索階段。對此筆者僅就了解的各地建立的“鄉村振興農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險補償金”、“創(chuàng )業(yè)擔保貸款風(fēng)險金”、各項涉農項目財政補貼資金等，建議加強財政涉農資金整合，可切塊一定比例用于擴充融資擔保公司資本金，做大融資擔保公司資本實(shí)力，融資擔保公司再通過(guò)降費、財政實(shí)行費用補貼等各類(lèi)手段，降低擔?？蛻?hù)融資成本，反哺融資擔保主體。一方面有利于充實(shí)融資擔保公司資本金，另一方面可以充分發(fā)揮融資擔保公司的“金融放大器”功能，撬動(dòng)更多金融資本投入小微企業(yè)、“三農”及新型經(jīng)營(yíng)主體，全力助推實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。

（五）轉變財政注資融資擔保公司思維，既要建立行業(yè)龍頭，更要壯大縣級融資擔保公司實(shí)力?？h級融資擔保公司是融資擔保體系里的毛細血管，財政輸血目標應是縣級融資擔保公司，省級龍頭融資擔保公司應更多發(fā)揮銀擔“總對總合作”、創(chuàng )新?lián)Ｆ贩N、行業(yè)標準化建設，制定行業(yè)規范等作用。融資擔保公司的服務(wù)對象小微企業(yè)、“三農”及新型經(jīng)營(yíng)主體主要集中在基層，就像農村取快遞，老百姓能否就近寄取快遞，寄取快遞的方便程度、成本高低，都與基層快遞網(wǎng)點(diǎn)的布局、費用收取的高低息息相關(guān)。因此融資擔保體系建設的核心是夯實(shí)縣級融資擔保公司基礎，培育一批業(yè)務(wù)水平高、風(fēng)險管理能力強、發(fā)展有后勁的縣級融資擔保公司。在四川省人民政府辦公廳出臺的《關(guān)于促進(jìn)融資擔保行業(yè)規范發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中明確了政府性融資擔保公司“確保支小支農擔保業(yè)務(wù)規模占比達到80%以上”，“引導融資擔保機構逐步將平均擔保費率降至1%以下”。與省級融資擔保公司相比，縣級融資擔保公司資本金較小，受銀行制約、政府干預大，人情擔保、指令擔保難以避免。在降費讓利的同時(shí)，自身造血能力不足，能做到保本微利已是不易?？h級融資擔保公司想要長(cháng)期穩定經(jīng)營(yíng)，需要加大財政對縣級融資擔保公司的扶持力度，建立前有業(yè)務(wù)獎補，后有資本金補充、代償風(fēng)險補償的全面保障體系，使縣級融資擔保公司有動(dòng)力、有能力、有信心地開(kāi)展擔保業(yè)務(wù)，服務(wù)小微企業(yè)、“三農”及新型經(jīng)營(yíng)主體。

（六）縣級融資擔保公司要因地制宜，穩妥創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式?？h級融資擔保公司要發(fā)揮區位優(yōu)勢，堅持屬地經(jīng)營(yíng)，結合地域特色產(chǎn)業(yè)，積極探索開(kāi)展新型業(yè)務(wù)品種，靈活制定擔保方案。加強財政協(xié)同，對納入財政支出預算、先建后補、以獎代補類(lèi)的農業(yè)項目、基礎設施建設項目穩妥開(kāi)展擔保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)等多元化的金融服務(wù)。擴寬縣級融資擔保公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升自身造血能力，實(shí)現可持續發(fā)展。

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