消金漫談 作者：Iron,Beck
來(lái)源：消金漫談（ID:cf-talk）
前述
催收，最能窺視人性的自私和陰暗。
混跡于消費金融行業(yè)里，免不了經(jīng)常接觸貸后、催收。每年臨近3.15，行業(yè)注意力也通常聚焦高息、暴力催收等熱點(diǎn)話(huà)題。
回顧過(guò)去幾年，暴力催收、裸條催收、爆通訊錄、艾滋病催收團… 一個(gè)個(gè)刺激的字眼，被有側重地放大、炒作，變成吸引眼球最好的流量工具。
普通群眾似乎也樂(lè )此不疲，不假思索地立刻化身正義使者，在鍵盤(pán)上肆意口誅筆伐這原本正常的行當。
激濁揚清，冷靜不摻雜情感，是尋覓理性答案的前提。
高額利率、電話(huà)騷擾、暴力催收，必然是邪惡的。但是催收本身，卻無(wú)可置疑。因為欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義。
2020年，COVID-19席卷全球，對國內消費金融行業(yè)造成重創(chuàng )，借款人還款能力受限，放貸機構資產(chǎn)質(zhì)量下滑，必然催生后端的催收子行業(yè)興起。
但是，就在一年前，公安部的雷霆行動(dòng)、掃黑除惡無(wú)意間對正常催收的影響音猶在耳。新年里，黑產(chǎn)、老賴(lài)、羊毛黨費盡心機尋找金融機構漏洞，反催收教程與惡意聚集投訴歷歷在目。
消金行業(yè)的低谷期，催收行業(yè)的高峰期。在盡最大可能挽回損失、完全遵守法律法規、對抗黑產(chǎn)反催收、與保護借款人合法權益之間，催收行業(yè)應該何去何從？
本期，消金漫談為大家揭開(kāi)消金催收行業(yè)神秘的面紗，不渲染、不浮夸、不造作地闡述從業(yè)人眼中的催收內參。
行業(yè)縱覽
2018年3月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，明確了債務(wù)催收行為的正負面清單，設定了執行與懲戒機制。這是行業(yè)首個(gè)實(shí)質(zhì)性、全國性協(xié)會(huì )層面的自律公約，意義非凡。
2019年12月21日，濤濤湘江畔，《中華人民共和國債務(wù)催收管理條例》（立法建議稿）再一次被公檢法、行業(yè)學(xué)者、律師、債務(wù)催收協(xié)會(huì )等相關(guān)群體討論、論證。
即使目前暫未有明確的催收法律文件，但目測不遠的將來(lái)，催收行業(yè)法律法規必將出臺。對于界定合法催收邊界、節省司法資源和指導催收行業(yè)健康發(fā)展都將發(fā)揮燈塔作用。
在中國，除了金融、醫藥、軍工等特殊領(lǐng)域需要專(zhuān)門(mén)牌照，其他行當需要工商管理局批復相應的營(yíng)業(yè)執照范圍，才能正式開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)。
催收，金融風(fēng)險的伴生行業(yè)，以工商部門(mén)批復是瞻。
站在金融機構視角，催收分為自營(yíng)催收和委外催收。
在消費金融世界里，自營(yíng)催收不必贅述，基本是金融機構自建呼叫中心、外催、法催團隊。而隨著(zhù)自營(yíng)催收的成本增加，外部專(zhuān)業(yè)催收機構的出現就成為放貸機構處理不良貸款剛性需要。
催收行業(yè)中，已經(jīng)形成了完整的第三方專(zhuān)業(yè)催收產(chǎn)業(yè)鏈，涵蓋：電催、外訪(fǎng)、法催及其他下游子產(chǎn)業(yè)。專(zhuān)業(yè)合規的第三方催收機構的營(yíng)業(yè)執照示例如下：
--該圖來(lái)自國家企業(yè)信用信息公示系統
俯瞰全貌，找準痛點(diǎn)再出手，是監管的常態(tài)。
目前催收行業(yè)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)監管單位，這是現狀。
近年來(lái)，催收的管理主要靠市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì )和專(zhuān)業(yè)媒體來(lái)約束。
1. 市場(chǎng)約束。用肉約束猛獸，可謂天方夜譚。實(shí)際上市場(chǎng)約束體現在專(zhuān)業(yè)催收機構作為金融機構的乙方，受制于金融機構對貸后管理的要求。
金融機構的貸后受到銀保監、人民銀行的監督管理，尤其對客訴率等核心指標要求甚高。傳導至貸后催收機構的要求就更加嚴格。如果催收機構踩到金融機構合規紅線(xiàn)，可能直接被市場(chǎng)淘汰。
2. 行業(yè)協(xié)會(huì )。指的是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )與中國消費信貸催收行業(yè)協(xié)會(huì )（籌）。
前者是2015年12月，國務(wù)院批準成立的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理組織。根據《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，從業(yè)機構應向中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )信用信息共享平臺報送債務(wù)逾期、違約及催收相關(guān)信息。
后者是2016年，在世界銀行集團國際金融公司（IFC）和央行金融消費權益保護局的推動(dòng)下，成立中國消費信貸催收行業(yè)協(xié)會(huì )籌備組，是催收行業(yè)專(zhuān)業(yè)自律組織，致力于催收行業(yè)陽(yáng)光化和規范化。
? 主力玩家
Group1：商業(yè)銀行、持牌消金、BATJ頭部互金必然會(huì )自建貸后催收團隊。一方面M3以?xún)鹊馁J款催回率高，提高成功率，節約成本。另一方面方便團隊管理，減少客訴，降低合規風(fēng)險。
Group2：專(zhuān)業(yè)化的三方催收行業(yè)已經(jīng)發(fā)育成熟且完整，如華道、一諾、高柏、華拓、CBC、永雄。不僅提供貸款全生命周期電催、外訪(fǎng)、法催，同時(shí)提供失聯(lián)修復、數據支持、法律援助，甚至后期資產(chǎn)處置。
Group3:下游子行業(yè)，包含信息科技、大數據公司、專(zhuān)業(yè)律所、保安公司等，同樣形成了完善的配套服務(wù)。
催收體系
催收完整體系是由金融機構財務(wù)管理策略與監管要求共同決定，形成相應的閉環(huán)縝密的催收策略，詳圖如下：
謀定而后動(dòng)，策略部署完成，剩下的就是根據策略中的維度，如賬齡、對象、密度、方式、渠道等制定催收流程、開(kāi)發(fā)催收系統、完善質(zhì)檢體系和信息流通路。
參考流程
消費金融標準化催收流程包含預催、電催、外訪(fǎng)、法催、后期處置等主要環(huán)節。
? 預催收：由于消費金融貸款客群相對下沉，多數客戶(hù)為第一筆貸款，此前沒(méi)有還款習慣，所以一般在還款日前3天到還款日當天，會(huì )有短信或者APP消息提示還款期及還款本息；曾有逾期記錄的客戶(hù)也會(huì )受到預催收短信等消息。
? 電話(huà)催收：電催策略會(huì )導致催收行為差異，一般而言會(huì )根據賬齡將貸款劃分成不同階段，采取不同的催收手段和話(huà)術(shù)。
如賬齡1-30天貸款主要以電話(huà)、短信手段為主，話(huà)術(shù)溫和，提示逾期，挽回征信為主。賬齡61-90天貸款主要以電話(huà)、短信、催收函為主，話(huà)術(shù)嚴厲，明確告知征信喪失的危害以及可能提起法律訴訟。
? 外訪(fǎng)催收：在電話(huà)催收達不到預期效果后，部署外訪(fǎng)催收，目的是通過(guò)見(jiàn)面的形式告知借款人貸款逾期情況，以及可能造成的負面影響，協(xié)商還款方案，收回貸款。
? 法務(wù)催收：借助律所專(zhuān)業(yè)團隊，批量對逾期貸款借款人進(jìn)行法律起訴催收。一般該類(lèi)逾期貸款的特點(diǎn)是金額較大、綜合息費率IRR低于24%，完整的催收證據鏈。
? 后期處置：后期處置主要形式為債權租賃及轉讓。目的是通過(guò)債租和債轉，最后挽回可能的收益。值得注意的是實(shí)操階段，目前持牌機構無(wú)法實(shí)現零售債權轉移，所以債租模式更加普遍。
Tip1 不同機構按照自身實(shí)際情況選擇外包環(huán)節。大部分機構機構選擇預催、電催自營(yíng)，電催、外訪(fǎng)等外包?；驹瓌t是降低成本、提高收益、保證合規。
Tip2 催收策略差異直接導致催收流程迥異，實(shí)際操作中經(jīng)常會(huì )產(chǎn)生案件回流至上一催收階段的情況。
非法催收
極端情況下，利益的驅動(dòng)必然導致催收的畸形。
法律角度上，對非法（暴力）催收的一般判定如下：
在上午8:00至下午9:00以外的時(shí)間進(jìn)行催收。
同一天打電話(huà)、發(fā)短信超過(guò)3次。
用明信片等方式通知單位、鄰居等催債。
騷擾家人、朋友。
恐嚇或威脅。
公開(kāi)侮辱。
損害名譽(yù)。
拘禁、毆打。
而對于借款人因為突發(fā)情況或者收入下降導致無(wú)法正常還款，遇到非法（暴力）催收的情況，可以在保留證據同時(shí)，借助以下渠道保證自身合法權益：
如遇人身威脅，請及時(shí)報警。
向市場(chǎng)監督管理局12315舉報。
向互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )舉報。
向各地銀監局12378舉報。
向網(wǎng)絡(luò )不良與垃圾信息舉報受理中心12321舉報投訴。
通過(guò)聚投訴、黑貓投訴等網(wǎng)絡(luò )平臺投訴。
提示：網(wǎng)絡(luò )平臺并非監管部門(mén)，本質(zhì)上是盈利機構。近年經(jīng)常流出收費的反催收教程、惡意密集投訴、索取投訴公關(guān)費等新聞，受害者還是借款人。
法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。權益受侵，正常投訴。惡意拖欠，反受其害。
前路幾許
催收，作為社會(huì )信用體系的清道夫，在消費金融的最后環(huán)節，維持著(zhù)行業(yè)的公平與正義。
某種意義上，催收節約了公共資源，助推信用體系的可持續化。
試想，如果所有逾期都提交至法律訴訟層面，正常的民事訴訟會(huì )被擠壓。所有的逾期老賴(lài)都得不到追究，正常的金融秩序會(huì )被打破。
劣幣驅逐良幣，有時(shí)輕而易舉。
暴力催收、隱私泄露等問(wèn)題也應被正視，因為這是極端利益驅動(dòng)和無(wú)序監管交叉的必然結果。但是，行業(yè)本身沒(méi)有原罪，人性對利益的追逐需要引導。
避重就輕不可，因噎廢食也不可，所以不必神化，也不必妖魔化。
光環(huán)褪去，消費金融監管進(jìn)入實(shí)踐區，消費金融業(yè)務(wù)進(jìn)入存量區。
陽(yáng)光化、流程化、合規化將是大勢所趨。
立法立規、明確監管、行業(yè)自律、技術(shù)手段，缺一不可。
前方的路還很長(cháng)，至少我們已經(jīng)在路上。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議
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原標題： 消費金融不良催收全解析
