愉見(jiàn)財經(jīng) 作者：夏心愉
來(lái)源：愉見(jiàn)財經(jīng)（ID：fish-finance）
前天我們從整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的角度聊了“714高炮”。今晚的“愉見(jiàn)財經(jīng)”則集中在“催收”這一個(gè)角度，從現金貸平臺的做法到行業(yè)的機制，通過(guò)我們早期大量的采訪(fǎng)和實(shí)證案例，爭取把這事兒說(shuō)透。
正在苦于被催收所擾，在我們平臺留言求助的大批逾期了的借款人，今日推送一系列三篇文章，或許能幫你換一個(gè)視角，知道催收你的人，他們的招數和想法。
上?！伴_(kāi)庭通知：關(guān)于你涉嫌金融貸款欺詐，根據公安部聯(lián)合中國最高人民檢察院頒發(fā)的金融詐騙刑事案件立案追訴標準規定，將對你及你家人的財產(chǎn)進(jìn)行全面稽查，并請于2017年2月27日下午2點(diǎn)在XXX中級人民法院第二審判庭開(kāi)庭。請留意法院公告，傳票已送出，若缺席出庭，將報公安機關(guān)進(jìn)行刑事拘留，處一年到三年有期徒刑并處罰金2萬(wàn)到20萬(wàn)?！痹谝患椰F金貸公司借了千余元未還的小董，從一個(gè)1788開(kāi)頭的手機號上，接連收到這樣的“開(kāi)庭通知”。
湖南長(cháng)沙——“請轉告你在家的親屬，我司委外上門(mén)催收人員已經(jīng)抵達湖南省催收，預計下周會(huì )到，請轉告你家人把錢(qián)準備好，家中若有小孩和老人，請讓其回避?！迸R近2017年年底時(shí)，剛剛畢業(yè)沒(méi)多久，從一家現金貸公司貸款逾期未還的小陳也收到了催收短信，而且這樣的催收短信，他已經(jīng)收到了數百條。
對于眾多收到如上類(lèi)似短信的現金貸被催收者，他們是會(huì )陷入恐慌，趕緊湊錢(qián)還錢(qián)？還是會(huì )無(wú)視現金貸平臺日益加碼的催收手段？
一頭是為千夫所指、輿論口誅筆伐的現金貸催收，一頭是同樣缺乏法律意識、欠錢(qián)到連本金都不愿想辦法還清的老賴(lài)，這場(chǎng)“拉鋸戰”是如何展開(kāi)的？現金貸是如何開(kāi)展各種催收的?接到了軟暴力短信的小董和小陳，他們的結局會(huì )是如何？“愉見(jiàn)財經(jīng)”【拆招現金貸催收】系列，試圖從幕后揭開(kāi)現金貸催收行業(yè)的神秘面紗。
催收五式
現金貸平臺催收，按照“主體”分類(lèi)，分為“內催”和“委外”。所謂“內催”，即現金貸平臺內設貸后管理或資產(chǎn)保全相關(guān)部門(mén)進(jìn)行逾期貸款催收或資產(chǎn)處置，一般都是大中型貸款機構才會(huì )配備獨立的內催團隊。對應的“委外”，即現金貸公司將催貸業(yè)務(wù)委托外包給專(zhuān)業(yè)公司來(lái)處理。就目前情況來(lái)看，大部分現金貸公司在貸款進(jìn)入一定的逾期階段(一般逾期超過(guò)30天的)，就會(huì )選擇與外包公司合作，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化催收處理。按照“方式”來(lái)分，催收又主要分為“電催”(電話(huà)或短信等催收手段)和“外訪(fǎng)”。
對逾期戶(hù)采用何種催收方式，很大程度上與逾期時(shí)間有關(guān)。以月份為區隔，逾期貸款可分為M1、M2、M3等階段，其中數字代表逾期月數。逾期越久，催收手段越激烈。
外界往往以為，現金貸催收要從借款人逾期的那天開(kāi)始，即從M1階段起催。但其實(shí)不少管理精細的貸款公司從M0階段就開(kāi)始“上手段”了，只不過(guò)手段相對比較客氣。此處且定義其為催收第一式——“綿里藏針式提醒”。
一家設有現金貸業(yè)務(wù)條線(xiàn)的金融公司內催團隊負責人向“愉見(jiàn)財經(jīng)”介紹，他們內部對坐席的要求，是從客戶(hù)借貸到期前第3天就開(kāi)始催收，只不過(guò)這種“催收”更多表現為“提醒”，用詞禮貌，請對方務(wù)必按時(shí)還款；到期前最后1天需再次致電，雖然這時(shí)表現仍為“提醒”，但用詞不再客氣，嗓門(mén)也會(huì )變大，以警示對方，如果當日不還貸款，將會(huì )有不良記錄。
一個(gè)小細節是，電催人員還會(huì )進(jìn)行電話(huà)“盯梢”，追問(wèn)借款人當天預計的還款時(shí)間、打算采用的還款方式，對非即時(shí)到賬類(lèi)還款方式，還會(huì )要求借款人用手機拍照還款憑條或截屏還款信息等證明，即時(shí)發(fā)回。
過(guò)了最后還款日借款人還沒(méi)有還錢(qián)，那么隨著(zhù)天數的增加，催貸方式也多樣起來(lái)。在催收行業(yè)浸淫十余年的催收外包公司管理層老林，對“愉見(jiàn)財經(jīng)”披露了更多內情。
據老林稱(chēng)，在M1階段，即逾期1個(gè)月以?xún)?，業(yè)內主要用的是催收第二式——“騷擾式”，對借款人進(jìn)行“電話(huà)/短信轟炸”，一天十幾個(gè),甚至幾十個(gè)電話(huà)都屬于“家常便飯”，對借款人形成心理壓力、擾亂其正常生活節奏，被借款人拉黑了就再換公司的另一個(gè)號碼打過(guò)去。
更有甚者，有一些催收人員會(huì )使用“呼死你”等軟件，連接WIFI來(lái)不停呼、變號呼、設定掛斷秒數呼。
在老林看來(lái)，“騷擾式”催收對三種人最管用：
o 其一，不耐壓、膽小怕事，一旦生活被打擾，聽(tīng)到威脅性言辭就開(kāi)始焦慮；
o 其二，要面子,或對親朋好友還有責任心，他們往往不想把事情鬧至父母、單位、老家村委會(huì )那里去；
o 其三，聽(tīng)得進(jìn)道理，在意不還貸對后續個(gè)人征信的影響，也不想債務(wù)雪球越滾越大。
倘若這種“騷擾式”催收還不見(jiàn)效怎么辦？這時(shí)候，行話(huà)稱(chēng)為“通訊錄騷擾”的催貸第二式就來(lái)了，即對借款人的親朋好友（尤其是配偶或父母）進(jìn)行“電話(huà)/短信轟炸”。對一些在異鄉打工的借款人（這一“藍領(lǐng)族群”本就是現金貸的目標客群），一個(gè)好辦法是催收催到他老家、催到村委會(huì )和村支書(shū)那里去，這些原本在老家留下“去了大城市混得不錯”印象的人，可以在大城市無(wú)牽無(wú)絆，卻最怕老家人知道自己欠債還不起。
由于現金貸借款額度較小，往往只有幾百元到上千元不等，“親戚好友如果被電話(huà)騷擾得不勝其煩，想想也就這么點(diǎn)錢(qián)，還不如出錢(qián)買(mǎi)個(gè)耳根清凈，不少就掏錢(qián)代償了?！崩狭滞嘎?，這就是他們屢試不爽的“第三人代償”套路。
但上述兩式用盡，還是沒(méi)有追回貸款，催收員判斷還款人有還款意愿，卻實(shí)在無(wú)錢(qián)可還，這種情況下接下來(lái)怎么辦呢？
辦法當然有。這就是催收第三式——“提供接盤(pán)俠”。
“其實(shí)就是把客戶(hù)往更大的火坑里推，推薦他們去更差的、利息更高的平臺借款，做一個(gè)資金‘過(guò)橋’，也就是拆東墻補西墻?！崩狭终f(shuō)，“催收員都很清楚哪些現金貸平臺貸審很松、對共債的客戶(hù)也是放貸的，他們會(huì )慫恿客戶(hù)先去這些平臺借款來(lái)還給自己（平臺），然后再來(lái)本平臺‘復借’?！?/p>
即便有這三式，真正的老賴(lài)未必吃這一套。隨著(zhù)逾期天數的增加，這些債權也會(huì )進(jìn)入M3、M4……催收公司會(huì )將人員分組，處理不同階段逾期的人員也不同。逾期期數越久，對應的催收人員話(huà)術(shù)里施壓的部分就會(huì )越多，態(tài)度也會(huì )越強硬。
這就到了后期階段比較典型的催收方式，即第四式——“軟暴力”催收。
老林有一句經(jīng)典語(yǔ)錄：“催收是介于‘客服’和‘黑社會(huì )’之間的角色?！彼谂嘤枂T工時(shí)說(shuō)，催收如果太松、態(tài)度太溫和，就變成了電話(huà)客服，形成不了威懾力;但也不能恐嚇得太過(guò)頭，比如揚言要動(dòng)手動(dòng)刀、潑油漆潑硫酸等，那都是“黑社會(huì )”暴力討債的招數，也是沒(méi)必要且使不得的。
而在逾期更久的階段，除了在話(huà)術(shù)上強硬外，催收員們最常用的辦法就是“嚇?！?，其中包括多項“角色扮演”。最常見(jiàn)的，就是扮演公檢法，比如制作假的法院傳票、傳達假的開(kāi)庭通知、模擬各類(lèi)相關(guān)紅頭文件等發(fā)給客戶(hù)，或是冒充公安部門(mén)發(fā)短信，抑或是冒充和公安部門(mén)“有關(guān)系”，揚言可以對客戶(hù)進(jìn)行拘留等。
正如本文開(kāi)頭的現金貸逾期戶(hù)小董出示的發(fā)送自催收員私人手機號碼的所謂“開(kāi)庭通知”，言辭鑿鑿稱(chēng)借款人已經(jīng)涉嫌金融貸款欺詐，并謊稱(chēng)有關(guān)部門(mén)會(huì )對借款人及其家人進(jìn)行財產(chǎn)稽查，并通知借款人開(kāi)庭時(shí)間。短信中不乏法條誤用及措辭漏洞，但這樣的“角色扮演”依然會(huì )讓不少借款人產(chǎn)生心理壓力。
此外，催收中也時(shí)常運用現金貸公司出具的律師函，律師函真假都有。但事實(shí)是，現金貸平臺面對的案件量大、單件金額又太小，起訴的時(shí)間、費用等各項成本都較大，走訴訟路徑其實(shí)劃不來(lái)，因此很多律師函即便是真實(shí)的，最后也不了了之，不會(huì )真正起訴。
除了上述“角色扮演”之外，個(gè)別催收人員也有“劍走偏鋒”的做法，比如業(yè)內都傳為“笑柄”的威脅“HIV攜帶者上門(mén)催收”、“大媽催收團”、用擴音喇叭去借款人單位或居住地播放討債信息等，這些知名招數甚至被一些催收員互相模仿。
但老林對此卻嗤之以鼻。在他看來(lái)，任何行業(yè)都有“正宗”與“不正宗”之分，這種嚇唬人話(huà)術(shù)都屬于“不正宗”的催收公司的下策，實(shí)則回款效果并不佳，還很容易被客戶(hù)反過(guò)來(lái)錄音錄像抓住把柄投訴，對甲方公司（即現金貸公司）形成輿論風(fēng)險。
老林的經(jīng)典語(yǔ)錄又來(lái)了：“你說(shuō)我們騙人？但我認為催收跟銷(xiāo)售差不多，真真假假，都是‘話(huà)術(shù)’。好的銷(xiāo)售也經(jīng)常把死的說(shuō)成活的、沒(méi)用的說(shuō)成有用的，也可以讓消費者一時(shí)受到蒙蔽、腦子一熱就買(mǎi)了；催收員也可以讓欠債的一時(shí)受到嚇唬、腦子一熱就還了?！?/p>
如果這樣仍然不奏效，還會(huì )有其他辦法嗎?第五式“外訪(fǎng)催收”隨之而來(lái)。
不過(guò)老林也補充稱(chēng)，這種派外訪(fǎng)員催收貸款的方式，往往只適用于逾期時(shí)間較長(cháng)、借款金額較大，通常達到數萬(wàn)元的客戶(hù)，多數小額現金貸，一般不采用外訪(fǎng)，“因為金額太小，成本都劃不來(lái)?！倍綎|冠縣那場(chǎng)眾所周知的催貸惡性案件被曝光后，行業(yè)內外，均墊高了外訪(fǎng)底線(xiàn)。
幕后是非
催收，在外界口中聲名狼藉，但內部來(lái)看，又充滿(mǎn)辛酸。
即便是在催收中背負罵名和怨念最重的外訪(fǎng)環(huán)節，對一些現金貸催收公司而言，都有著(zhù)自己的難言之痛。比如老林，有自己的外訪(fǎng)黑名單?！耙话闱闆r下，不去?！?/p>
老林說(shuō)，在他黑名單中的，除了東北的幾個(gè)城市，還有南方的潮汕地區，原因不外乎“民風(fēng)彪悍”?！巴庠L(fǎng)員上門(mén)，討債的氣勢沒(méi)有欠債的大?！?/p>
老林憶及此前在潮汕某村催債的經(jīng)歷：“外訪(fǎng)員剛進(jìn)村，就被一群人黑壓壓圍住，里頭很多還不是債務(wù)人自家人，都是村里的鄰里村民，不分青紅皂白就來(lái)幫忙，一致對外，催收員簡(jiǎn)直像中了‘十面埋伏’，只摸到了債務(wù)人的家附近，連債務(wù)人的家門(mén)都沒(méi)進(jìn)成?！?/p>
更倒霉的是，外訪(fǎng)員和電催員其實(shí)是兩批人，外訪(fǎng)員上門(mén)是頭一回接觸債務(wù)人，本沒(méi)有任何暴力動(dòng)粗之意，就是想實(shí)地了解情況?！疤鞎缘眠@電催員在電話(huà)短信里是如何施壓了，債務(wù)人對外訪(fǎng)員仇視得很，那群把外訪(fǎng)員們圍住的人，不由分說(shuō)對他們就是一頓打?！崩狭终f(shuō)。
類(lèi)似的例子還有，在某直轄市，催收員剛進(jìn)門(mén)，欠債的一哭、二鬧、三上吊，哭喊著(zhù)打派出所電話(huà)。民警過(guò)來(lái)了，聽(tīng)完情況也只是兩頭批評。對債務(wù)人好言相勸，欠債總要還的；對催收員，也明確表示了，別進(jìn)人家家里，以后要談，就樓下公共場(chǎng)所談?wù)劇?/p>
可見(jiàn)，債并不是好催的，“欠債還錢(qián)”也并非是人人都愿遵從的道理。相比于傳統銀行業(yè)個(gè)位數的壞賬率，即便是在監管風(fēng)暴前，一些現金貸平臺的實(shí)際壞賬率也接近令人咋舌的20%，而當監管收緊，在還錢(qián)這件事上，現金貸遭遇的又是“墻倒眾人推”的局面。
在百度輸入“現金貸、壞賬”檢索，跳出的第一條便是，“現金貸壞賬爛賬那么多，是不是我就可以不還了？”近期數家中小規模的現金貸平臺用戶(hù)首次逾期率、入催率，均已飆升至50%左右。
從“欠債還錢(qián)”本身來(lái)分析，不難發(fā)現，時(shí)至今日，現金貸平臺催債，已成為它的“阿喀琉斯之踵”。
在“放貸—逾期—催收”的傳導鏈條里，隨著(zhù)催收不斷升級，在互聯(lián)網(wǎng)上不斷發(fā)酵的負面影響隨之撲面而來(lái)，監管升級，賴(lài)賬成風(fēng)，又加劇了本該方便民眾小額金融需求的現金貸平臺的壞賬風(fēng)險，繼續這樣惡性循環(huán)下去，它是否又會(huì )是下一個(gè)“一放就亂、一收就死”的金融監管案例？
是非之間，解鈴還需系鈴人。它仍需從貸前、貸中、貸后管理的各個(gè)環(huán)節細化，從根子上尋找問(wèn)題，重新摸索現金貸平臺的出路。
以催收第二式“通訊錄騷擾”和“第三人代償”為例，催收公司之所以可以拿到債務(wù)人親朋好友的通信方式，在于借款人在借貸平臺進(jìn)行注冊，或通過(guò)APP借款時(shí)，有一項必選條款是準許平臺“調取用戶(hù)通訊錄”。
業(yè)內人士表示，這一隱蔽的打勾項給了平臺或催收方以某種托詞，即獲取用戶(hù)通訊錄，甚至在電商或社交媒體上留下的信息，是用戶(hù)自行授權的，等到用戶(hù)逾期，爬蟲(chóng)軟件獲取的用戶(hù)各類(lèi)通訊錄上的聯(lián)系人，便可能因此收到騷擾電話(huà)或信息。
這也是目前對公民隱私侵害的灰色地帶。另有現金貸平臺人士對“愉見(jiàn)財經(jīng)”辯稱(chēng)，貸款講究抵、質(zhì)押，而現金貸本身是一種無(wú)實(shí)體抵、質(zhì)押物的貸款，借款人授權查看通訊錄，這“通訊錄”所關(guān)聯(lián)到的借款人的面子、人際關(guān)系等，就成了一種變相抵押品。
而比通訊錄更嚴重的抵押品，就是“裸照”。截至目前，催收環(huán)節最黃、最暴力的也是裸貸。女學(xué)生因裸貸離家出走、自殺等惡性事件時(shí)有發(fā)生，這已突破金融合規及法律底線(xiàn)。
至于催收第三式——“提供接盤(pán)俠”、“騙客戶(hù)先還再借”，也頗耐人尋味。
“能到我們手上的客戶(hù)，很多都是靠借新還舊維系資金鏈的，我遇到過(guò)談戀愛(ài)開(kāi)支很大的、打游戲砸錢(qián)的、打賞直播主播上癮的、好賭博的、靠借錢(qián)買(mǎi)奢侈品成習慣的，很多人長(cháng)期入不敷出，都不是用收入在還貸，就是用新借的錢(qián)還舊的?！鼻笆霈F金貸平臺人士說(shuō)。
悖論的是，這些會(huì )短期逾期、頻繁“復借”的客戶(hù)，在傳統金融的判斷里不是好客戶(hù)，但在不少現金貸平臺眼中，卻恰恰是目標客群。
為什么逾期客戶(hù)還可以“復借”？“傳統金融認為不逾期的客戶(hù)才是最好的客戶(hù)，逾期意味著(zhù)風(fēng)險；現金貸認為短期逾期，但最后總能還上錢(qián)的客戶(hù)才是最好的客戶(hù)，逾期意味著(zhù)利潤?！?該現金貸平臺人士說(shuō)，逾期利息、滯納金、罰息等累加，事實(shí)上是現金貸公司們又一項重要利潤來(lái)源。
回頭來(lái)反思，這種利益為上的行業(yè)性風(fēng)險控制，實(shí)則合謀了大量“借新還舊”風(fēng)險的隱匿。
一旦進(jìn)入“抽水期”，水落必會(huì )石出。
一名消費金融公司集團副總裁對“愉見(jiàn)財經(jīng)”表示，“復借”與“逾期戶(hù)反而更受歡迎”的邏輯，疊加起來(lái)，就是“現金貸自己謀殺了現金貸”的囚徒困境線(xiàn)索?！罢且驗檫@一套把風(fēng)險留在體系內無(wú)限藏匿、循環(huán)、加杠桿放大的邏輯，才造成了一旦流動(dòng)性緊張，行業(yè)就會(huì )泥沙俱下?！?/p>
合規張力
對催收公司及催收員來(lái)說(shuō)，賺錢(qián)顯然靠回收，而更激烈的言辭、更出格的恐嚇手段有利于提高回收比例。但問(wèn)題是，“老賴(lài)”們也變得更加精明，善于利用催收方的過(guò)錯，反被動(dòng)為主動(dòng)，他們會(huì )電話(huà)錄音、短信截屏，向甲方公司或向監管部門(mén)投訴，或將內容公布于互聯(lián)網(wǎng)上，裹挾反現金貸的輿論來(lái)口誅筆伐。而這些又會(huì )給甲方公司造成困擾，嚴重時(shí)甲方公司還會(huì )斷了與乙方（即催收公司）的合作。
“有些甲方公司對聲譽(yù)風(fēng)險看得很重，它們有的有上市打算，有的怕監管部門(mén)來(lái)找它們麻煩，有的怕負面輿論太大會(huì )影響它們資金方的合作意愿?！崩狭终f(shuō)，“我有一家甲方公司，一年砸了大錢(qián)去做形象工程，但一個(gè)債務(wù)人的投訴鬧大了，裝成被逼得自殺，還把帶血的圖片放到網(wǎng)上，甲方公司覺(jué)得形象工程都白做了?！?/p>
“他們寧愿這種單子就不催了，也不愿意為了收回一千塊錢(qián)攤上惡名?！崩狭终f(shuō)。
在這種張力之下，為了增加回款量，電催員也會(huì )用一些小花招。比如不少電催員都有自己私下的幾個(gè)手機號碼，即所謂“馬甲號”，它與公司無(wú)關(guān)，是非實(shí)名的手機號碼。他們會(huì )用這些“馬甲號”去騷擾客戶(hù)，輔以過(guò)激的手段，一旦曝光，電催員可以不招認是自己干的，反正無(wú)憑無(wú)據。
對于上述花招，現金貸平臺和催收公司即便知道，也會(huì )采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度。
而當前現金貸逾期的大面積爆發(fā)，也使得催收合規與賺錢(qián)之間的張力更甚、情況更為復雜。
一方面，對現金貸的監管已經(jīng)趨嚴。在《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專(zhuān)項整治實(shí)施方案》中明令禁止“通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款”，這讓還在求生的現金貸平臺公司催收態(tài)度更加回撤，以免撞上監管槍口。
另一方面，逾期爆發(fā)讓一些中小平臺將之前的利潤大幅回吐，接近生死臨界點(diǎn)。
不為人知的一點(diǎn)是，不少現金貸平臺之所以能從信托、P2P等處獲得資金，現金貸老板要為此承擔個(gè)人無(wú)限連帶責任的，以至于有業(yè)內人士調侃稱(chēng)，哪個(gè)現金貸老板要是不承擔幾千萬(wàn)乃至幾億的擔保，都不好意思說(shuō)自己是做現金貸的。
在這種情況下，生死一線(xiàn)的現金貸平臺，在催收上就可能反而“加碼”，不只是給外包催收公司或催收員增加業(yè)務(wù)量和提成，還可能是在催收手段上，也會(huì )“狗急跳墻”，趨于激進(jìn)。
此外，容易忽略的還有惡意欠款的“老賴(lài)”們的變化。
“愉見(jiàn)財經(jīng)”發(fā)現，這波現金貸危機，也同時(shí)被不少“老賴(lài)”利用。最為典型的便是，“老賴(lài)”們在社交媒體上集結成各種“反催收”群，互通信息互相打氣，這也使得催收不管在業(yè)務(wù)量，還是業(yè)務(wù)難度上，都大幅上升。
愉記所在的某個(gè)“反催收”群中，一名債務(wù)人在群中傳授經(jīng)驗，稱(chēng)其順利激怒催收員、并將電話(huà)內容錄音，他表示打算用這段錄音四處舉報，并反過(guò)來(lái)訛詐現金貸平臺免除其所有債務(wù)。
更為戲劇性的是，“反催收”還催生了“反反催收”。比如有家消費金融公司，甚至靠免除反催收群群主的債務(wù)來(lái)促使其將“反催收”大群解散，甚至向群友謊稱(chēng)已經(jīng)乖乖還債“上岸”。群友頓時(shí)就慌了——群里精神領(lǐng)袖竟然倒戈了。
據媒體援引網(wǎng)貸中介的監測，近期每天都有上百個(gè)類(lèi)似“反催收”社交媒體群新成立，十天可以有上千個(gè)群成立，人數十幾萬(wàn)。
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