消金社 作者：木子
來(lái)源：消金社
今年1月以來(lái)，受新冠疫情影響，部分企業(yè)和個(gè)人遭遇停工、停產(chǎn)，收入銳減，由此導致還款能力下降，不少人陷入債務(wù)危機。如何緩解當前的債務(wù)壓力突然間成為了剛需，這也為反催收的爆發(fā)提供了土壤。
目前，各路反催收大軍已通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺抱團集結，形成勢力強大的反催收聯(lián)盟，他們通過(guò)抖音等短視頻平臺，趁機兜售各種反催收的“課程”和“上岸攻略”，瘋狂牟利“割韭菜”。值得注意的是，一部分曾經(jīng)的催收人員反水加入反催收行列，讓反催收變得越來(lái)越專(zhuān)業(yè)。
與此同時(shí)，反催收的圍剿行動(dòng)也已經(jīng)開(kāi)啟，這場(chǎng)“催收VS反催收”的攻防戰，已經(jīng)進(jìn)入白熱化階段……
反催收聯(lián)盟借疫狂割“韭菜”
“催收現在難做哦！”成都某催收公司合伙人張亮對消金社感嘆道，今年疫情對催收行業(yè)影響十分大，“春節后以來(lái)，我們公司的催收效率大約降低了30% -50%?！?/p>
“部分欠款人應對催收的話(huà)術(shù)都差不多，感覺(jué)像接受了統一培訓，而且一些人還想著(zhù)故意激怒催收員，然后在投訴平臺投訴?！睆埩僚袛?，應該是遭遇到了“反催收”組織。
今年1月，張亮公司的催收人員撥通了一位欠款人的電話(huà)，該欠款人態(tài)度蠻橫，直接和催收員吵了起來(lái)。隨即該欠款人便到投訴平臺進(jìn)行投訴，后來(lái)調出錄音，發(fā)現是欠款人先罵人，電話(huà)溝通后欠款人便撤了投訴。
本來(lái)以為這事便這么過(guò)去了，哪知在今年兩會(huì )召開(kāi)期間，該欠款人不知受何人指點(diǎn)，殺了一道“回馬槍”，又投訴暴力催收?！拔覀兒颓房钊藴贤〞r(shí)，對方明確表示，需要8000元進(jìn)行補償，否則就會(huì )一直搞下去?！睆埩琳f(shuō)道。
很長(cháng)時(shí)間以來(lái)，借款人都會(huì )在QQ或者論壇上集結，抱團取暖，交流一些催收和債務(wù)問(wèn)題。這些交流的社群，被稱(chēng)為“反催收聯(lián)盟”。但在過(guò)去幾年，這些組織是相對松散、零碎的。
疫情之后，這個(gè)情況卻發(fā)生了變化——反催收聯(lián)盟正在轉移陣地，在抖音、快手、西瓜視頻等短視頻平臺上，出現了大量講反催收、緩解負債的賬號。
作者以“負債”、“上岸”為關(guān)鍵詞在短視頻APP上搜索，出現大量打著(zhù)“幫助負債者上岸”旗號的個(gè)人或公司賬號，發(fā)布債務(wù)逾期上岸技巧。
抖音反催收短視頻
在短視頻的助力下，這個(gè)新型的反催收聯(lián)盟，聚合速度“超乎想象”，預計目前各大短視頻平臺反催收賬號總的粉絲數量至少已達數百萬(wàn)。
有金融業(yè)內人士在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，反催收聯(lián)盟并非近期新出現的產(chǎn)物，之所以如今能在短視頻平臺激起“浪花”，一方面是因為疫情后沒(méi)有還款能力的人上升了，另一方面這是因為抖音、快手等平臺的算法機制。
如果你對催收、借貸、負債這些信息感興趣，所謂的智能算法就會(huì )把這些相關(guān)的賬號都推薦給你，這種智能化的推薦機制，能快速將一類(lèi)群體聚集。
而那些視頻賬號的運營(yíng)人在過(guò)了一把“網(wǎng)紅癮”的同時(shí)，也開(kāi)啟了“割韭菜”的好時(shí)機。
“上征信的盡量還款，不上征信的堅決不還款，就當發(fā)工資了?！?、“對于合規平臺的催收，要協(xié)商分期、減免本息?！币恍┓创呤盏亩桃曨l平臺大V打著(zhù)“幫助負債者上岸”旗號的個(gè)人或公司賬號，發(fā)布債務(wù)逾期上岸技巧。而當涉及到具體操作時(shí)，他們便開(kāi)始讓粉絲通過(guò)私信的方式和他們聯(lián)系，然后引導到微信上溝通，當然，提供的服務(wù)需要收費。
“銀行信用卡的逾期協(xié)商，費用是按照信用卡賬單額度的8個(gè)點(diǎn)收取，而且是先收費，后辦理?！币晃挥馄趨f(xié)商中介向消金社表示，他們除了會(huì )幫用戶(hù)做信用卡逾期協(xié)商分期，也能提供后期的征信修復服務(wù)及現金貸、P2P網(wǎng)貸負債的處理方法。
催收人員轉型反催收
消金社在多個(gè)反催收交流群中發(fā)現，因過(guò)度消費、賭博或疫情等因素失去還款能力和意愿而加入反催收聯(lián)盟的人群占大多數，此外，還包括一部分轉型提供反催收服務(wù)的貸款中介或曾經(jīng)的催收人員等。
“近年來(lái)，催收行業(yè)遭遇了多輪嚴打，認識的不少同行都被抓進(jìn)去，我決定轉行，但又想利用自己的經(jīng)驗賺錢(qián)，于是就想不如教人如何‘反催收’?！币晃磺按呤諉T稱(chēng)。
“去年倒閉了一批催收公司，有些催收公司的人員反水加盟反催收組織，這些人的入場(chǎng)讓反催收聯(lián)盟看起來(lái)越發(fā)‘專(zhuān)業(yè)’?！睆埩两榻B道。
這些深諳催收“套路”的業(yè)內人士，他們熟悉法律法規，緊盯監管動(dòng)向，甚至深諳各金融機構的最新政策、執行偏好等，指導負債者開(kāi)展反催收。
反催收網(wǎng)絡(luò )公開(kāi)課，圖片來(lái)自卡農社區
張亮對消金社表示，其實(shí)跑去做反催收的，基本都是頭腦比較靈活的，就像炒股做多之后反手又做空，這些人可能數量不多，但做催收的話(huà)肯定是業(yè)績(jì)靠前的精英人員了，現在跑去做反催收，具備十足的殺傷力。
“今年以來(lái)，集中惡意投訴明顯變得多了起來(lái)，這些都離不開(kāi)那些轉型反催收的前催收人員的‘貢獻’?！睆埩帘硎?，這對放款機構的貸后管理工作造成的壓力不容小覷，他們搭金融抗疫政策的便車(chē)，以通過(guò)反催收技巧達到減息甚至免息的目的。
消金社在第三方投訴平臺“聚投訴”上查閱發(fā)現，在月投訴量排名前十位的企業(yè)中，除去拼多多這家電商平臺，其它全是借貸機構或金融平臺。以排名最靠前的持牌消費金融機構招聯(lián)消費金融為例，其投訴內容基本為關(guān)于催收的投訴，包括“暴力催收”、“催收電話(huà)恐嚇、爆通訊錄”、“拒絕協(xié)商還款”等。
圖片來(lái)源于聚投訴
而從最近一周的數據來(lái)看，聚投訴被投訴數量前十名企業(yè)，七個(gè)是銀行或銀行信用卡部門(mén)，投訴內容大量涉及“個(gè)性化分期”、“協(xié)商還款”等訴求。
而在此前，“個(gè)性化分期”是一個(gè)許多銀行工作人員都很少了解的概念。
“會(huì )哭的孩子有奶吃，如果銀行不同意協(xié)商還款、個(gè)性化分期，那些去監管部門(mén)投訴，我們可以直接提供模板?！币晃环创呤罩薪榉Q(chēng)。
而模板內容，包括因疫情失業(yè)、自己或家人生病等，而金融機構和監管部門(mén)收到的投訴信，有的甚至連投訴函里的錯別字都一模一樣。
消金社了解到，銀行、消費金融公司等持牌機構對反催收人群有所忌憚，主要原因就在于投訴率和曝光度。
張亮介紹，這些反催收聯(lián)盟利用大部分客戶(hù)不了解金融機構關(guān)于息費規則等的規定，誘導他們支付一定費用承諾幫他們去做減免分期等，并利用投訴等手段來(lái)要挾金融機構和委外公司，其行為有“打擦邊球”的敲詐嫌疑，若為欠款人提供假流水、收入證明等虛假材料，無(wú)疑就屬于騙了。
“圍剿”反催收
催收和反催收，是一場(chǎng)攻防戰。面對反催收聯(lián)盟的借“疫”興起，各方也在發(fā)力應對。
3月19日，人民銀行上?？偛堪l(fā)布了一則“申城警銀攜手破獲職業(yè)人犯罪團伙”的消息，稱(chēng)成功破獲一個(gè)“職業(yè)投訴人犯罪團伙”的案件。在該案件中，投訴人打著(zhù)為用戶(hù)“維權”幌子，施行敲詐勒索，擾亂了正常金融市場(chǎng)秩序。
3月24日，聚投訴發(fā)布了一則公告，稱(chēng)3月10日起，大量借款人使用“退息技術(shù)”文字模板，對消費金融公司發(fā)起投訴，消耗了平臺的審核資源。表示對于“抄作業(yè)”的投訴，發(fā)現后一律退回，并對投訴人信用分予以扣分。
圖片來(lái)源于聚投訴
值得一提的是，從去年底到現在，已有超過(guò)20家消費金融機構及網(wǎng)絡(luò )小貸公司、P2P公司等已宣布接入央行征信，其中包括京東金融、螞蟻借唄、樂(lè )信、360借條等，加大了對“老賴(lài)”逃廢債的打擊力度。
消金社注意到，今年兩會(huì )期間，新鮮出爐的民法典草案更是明確規定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規定。
由此來(lái)看，貸款市場(chǎng)正變得愈加規范。而多種信號也表明，整治“反催收”正被日益重視。
無(wú)論是銀保監、公檢法等監管機構，還是第三方投訴平臺或企業(yè)本身，都開(kāi)始合力“圍剿”擾亂正常金融秩序的群體“反催收”行為。
張亮表示，“反催收江湖”很大程度上是過(guò)去暴力催收下的產(chǎn)物，隨著(zhù)現在催收秩序的好轉，很多人應該認識到，反催收只是個(gè)手段，不要想著(zhù)借此牟利，打法律的擦邊球。
“即便欠款人通過(guò)向反催收交費的方式來(lái)躲避催收，但是債務(wù)還是沒(méi)有消除的，最后欠款人征信記錄越來(lái)越差，還被反催收中介盤(pán)剝一筆?！睆埩琳f(shuō)道。
在張亮看來(lái)，造成如今催收行業(yè)反催盛行、工作艱難的原因，除了疫情導致部分借款人還款困難之外，其實(shí)更深層次的原因是前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融、現金貸發(fā)展大潮下的加速擴張與放款“大躍進(jìn)”，風(fēng)控寬松，許多人明顯資質(zhì)不夠，卻輕易從多家平臺獲得了借款，大大超出了其償還能力。
此外，部分網(wǎng)貸平臺及放款機構各種巧立名目的砍頭息、服務(wù)費及高利率，確實(shí)是壓得一些欠款人喘不過(guò)氣來(lái)。
“一直以來(lái)我都知道他們利息高，但之前收入跟得上，再加上急用，他們又給額度，說(shuō)實(shí)話(huà)就沒(méi)怎么去計較，現在算下來(lái)才發(fā)現，基本上每筆的貸款真實(shí)年利率均超過(guò)了36%，有筆貸款甚至接近150%?！币晃诲X(qián)站的借款用戶(hù)說(shuō)道。
“催收行業(yè)作為金融產(chǎn)業(yè)鏈末端的重要細分行業(yè)，如果上游及源頭本身就存在種種問(wèn)題，那么傳導到下游也定是一堆麻煩，若金融平臺的放款一關(guān)把好了，現在催收工作的開(kāi)展也不會(huì )如此艱難?！睆埩琳f(shuō)道。
“從長(cháng)遠來(lái)看，要真正有效打擊反催收，需要從根源上著(zhù)手，放款機構不斷完善自身風(fēng)控體系，嚴格甄選借款人，將錢(qián)以合適的利率借給合適的人，這樣市場(chǎng)將處于良性發(fā)展的健康狀態(tài)，而催收行業(yè)的風(fēng)氣也將為之一振?！睆埩帘硎?。
“催收行業(yè)要盡快立法為好，但前提是要有完善的社會(huì )信用體系才行，在這個(gè)背景之下，失信違約的成本肯定是越來(lái)越高?！睆埩僚袛?，隨著(zhù)疫情的結束，借款人現金流普遍緩解，反催收聯(lián)盟的熱度有望降下來(lái)。
值得一提的是，目前市場(chǎng)上也出現了類(lèi)似“債緩還”這樣為提供個(gè)人網(wǎng)貸援助和債務(wù)重組的企業(yè)組織，它們?yōu)榍房钊似占靶刨J或法律方面的知識，幫助分析債務(wù)現狀，從而“拉人上岸”。
盡管在中國，債務(wù)重組還處于非常原始的階段，但在歐美市場(chǎng)，債務(wù)重組已經(jīng)有成熟的經(jīng)驗和樣本，例如美國就有許多專(zhuān)門(mén)幫人們解決債務(wù)問(wèn)題的機構。
美國的這些機構類(lèi)似欠款人和金融機構之間的潤滑劑，它們會(huì )居間協(xié)商，以便找到一個(gè)后兩者都可以接受的方案，化解矛盾。據悉，目前這類(lèi)機構已幫幾百萬(wàn)遇到債務(wù)危機的個(gè)人度過(guò)了難關(guān)。
隨著(zhù)越來(lái)越多正規軍的入局及信用體系的完善，行業(yè)變得更加規范和透明，反催收的灰色空間也將被逐步擠壓，猖獗時(shí)代不再。
注：文中受訪(fǎng)者為化名。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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