作者：洪七公

來(lái)源：鐳射財經(jīng)（ID：leishecaijing）

曾許下“打造千億資產(chǎn)規模金融事業(yè)”豪言的美團，在金融領(lǐng)域的布局不斷加速：

從聯(lián)名信用卡到美團月付，小額消費貸的布局基本完成，美團做金融的野心昭然若著(zhù)。

自2016年斥資13億元收購錢(qián)袋寶獲得第三方支付牌照至今，美團已集齊了網(wǎng)絡(luò )小貸、第三方支付、保險經(jīng)紀、商業(yè)保理、企業(yè)征信等金融牌照。

公開(kāi)資料顯示，美團的金融業(yè)務(wù)形成了以支付與借貸為發(fā)力點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式，包括金融業(yè)務(wù)在內的其他服務(wù)和銷(xiāo)售板塊，在總營(yíng)收中所占的比重也從2016年的2.25%，提升到了2019年的16.57%。雖然美團在2020年并未對外公布美團金融的業(yè)績(jì)占比，但美團金融激進(jìn)擴張的步伐并未停歇。

就在美團拿下第三方支付牌照的同一年，美團創(chuàng )始人、CEO王興曾提出“互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)”理論，認為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展將從C端用戶(hù)增長(cháng)驅動(dòng)轉變?yōu)锽端產(chǎn)業(yè)鏈效率提升。此后，美團金融選擇將支付和網(wǎng)絡(luò )小貸作為切入口。

其中，支付業(yè)務(wù)面向B端，主要是為商戶(hù)提供包括智能POS終端、小美盒子和美團二維碼在內的一系列數字化賦能工具。借貸業(yè)務(wù)方面，美團金融面向商戶(hù)推出了美團生意貸，面向C端消費者推出美團支付。

此外，2020年5月，美團金融還推出了信用支付產(chǎn)品“美團月付”。公開(kāi)資料顯示，開(kāi)通“美團月付”后，在美團系APP消費時(shí)都可以先“賒賬”，下個(gè)月某固定日期統一還款，相當于最長(cháng)有免息期38天。

在業(yè)內看來(lái)，美團的種種做法無(wú)非是想以支付為切口，打通內部生態(tài)，通過(guò)金融的手段實(shí)現流量變現。這也是各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的慣用做法，不少金融科技公司的發(fā)家邏輯便是由支付開(kāi)始，逐漸擴展至信貸、理財等各類(lèi)業(yè)務(wù)。

不過(guò)，打起用金融變現流量算盤(pán)的美團金融，似乎生不逢時(shí)，不同于已經(jīng)深耕金融業(yè)務(wù)多年的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，美團的金融業(yè)務(wù)剛剛步入正軌，然而監管部門(mén)已經(jīng)意識到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)滲透金融業(yè)務(wù)的“交叉風(fēng)險”。

央行副行長(cháng)范一飛此前在公開(kāi)表態(tài)中已經(jīng)點(diǎn)明了支付業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險。他表示，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下機構將支付業(yè)務(wù)與信貸等其他金融業(yè)務(wù)交叉嵌套，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，業(yè)務(wù)過(guò)程難以被穿透監管，極易引發(fā)風(fēng)險跨市場(chǎng)蔓延?！跋Ｍ@類(lèi)機構提高站位，積極配合監管，切實(shí)整頓超范圍信貸業(yè)務(wù)，消除利用支付拓展交叉金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險隱患?！?/p>

有業(yè)內人士認為，交叉風(fēng)險將成為第三方支付機構被監管的重中之重。如今以信用為基礎的監管體制愈發(fā)完善，金融科技流量紅利和監管套利時(shí)代卻已經(jīng)遠去了。

有網(wǎng)友在論壇上吐槽，“在美團叫外賣(mài)，結果收到一張信用卡，還莫名開(kāi)通了美團月付，最坑的是，現在點(diǎn)外賣(mài)都自動(dòng)月付，點(diǎn)完還要立刻還，不然后面就忘掉了?！?/p>

“最近用美團很少，但是美團客服卻給我打電話(huà)說(shuō)開(kāi)通了美團月付，需要還款，我還以為是搞錯了。后面客服像轟炸機一樣打電話(huà)要求我還款，美團這幾年也太激進(jìn)了！”

還有網(wǎng)友吐槽稱(chēng)，在美團購買(mǎi)餐飲券后，收到短信說(shuō)已經(jīng)開(kāi)通美團月付貸款服務(wù)，可自己并未提供辦理貸款的相關(guān)資料，客服回應稱(chēng)，在美團是進(jìn)行的實(shí)名認證?？蛻?hù)對此很是不解，“可是我進(jìn)行實(shí)名認證是為了保證支付安全，并非用來(lái)開(kāi)通貸款服務(wù)的，美團金融實(shí)在是很霸道?！?/p>

在各大投訴網(wǎng)站上，有關(guān)美團金融的相關(guān)吐槽還有很多，網(wǎng)友們對美團“強制”開(kāi)通月付的做法并不買(mǎi)賬。

鐳射財經(jīng)發(fā)現，美團月付并不是“強制”開(kāi)通，而是運用了一個(gè)很簡(jiǎn)單的“誘導”。美團的支付頁(yè)面有美團月付和其他多種支付方式，不過(guò)，美團月付是被放在第一位的，美團還“貼心”地幫你勾選上了。這意味著(zhù)，假如是習慣順手點(diǎn)擊支付的朋友，很容易就在不知情的情況下“被”開(kāi)通了美團月付，不想開(kāi)通就得手動(dòng)勾選儲蓄卡支付，且每次都要重新勾選。

業(yè)內分析認為，這種做法很難判定美團違規，不過(guò)確實(shí)稍有不慎就會(huì )掉進(jìn)“陷阱”，只能消費者自己注意。

此外，鐳射財經(jīng)還注意到，客戶(hù)如果在美團借錢(qián)提前還款，還被要求交提前還款的手續費，這種做法既片面凸顯了希望用戶(hù)多貸款、多償還利息的盈利目的，也不符合相關(guān)法律規定。

《中華人民共和國合同法》第七十一條規定，債權人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權人增加的費用，由債務(wù)人負擔。同時(shí)，第二百零八條也規定了，借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實(shí)際借款的期間計算利息。

此外，對于客戶(hù)提前還款的行為，美團金看似融減少了部分預期的利息收入，但也降低了貸款風(fēng)險，提前回籠資金。向提前還款客戶(hù)收取手續費的行為，無(wú)疑設置了更多的人為門(mén)檻，將這部分客戶(hù)當做待割的韭菜，打消其提前還款的積極性。

從“套路”消費者到收取提前還款手續費，美團金融通過(guò)金融變現的夢(mèng)想并未停歇，不過(guò)，在金融面臨強監管的當下，美團能走好嗎？

畢竟，單純追求流量變現的目標，只能在主營(yíng)業(yè)務(wù)外增加部分收入，無(wú)助于企業(yè)生態(tài)的完善，而是愈發(fā)焦慮地陷入金融的誘惑，淪為飽受用戶(hù)詬病的投機者。美團真正要做的，是結合金融業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，提升內部獲客效率和用戶(hù)黏性，幫助線(xiàn)下商戶(hù)解決融資難、融資貴等問(wèn)題，從而縱向挖掘出內部的深層次價(jià)值，實(shí)現更為合理與健康的成長(cháng)壯大。

注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標題： 美團金融生不逢時(shí)