落英財局 作者：財兔君
來(lái)源：財兔金融說(shuō)（ID：hlwjrcn）
被嚇壞了，很多花唄用戶(hù)慌了神！
昨天有不少粉絲在后臺給財兔君留言，說(shuō)自己的花唄被通知要接入央行征信，以后還能想用就用嗎？
這只是一個(gè)開(kāi)始而已，背后還有更大的邏輯......
花唄用戶(hù)嚇壞了
今天一大早，花唄把部分用戶(hù)接入央行征信的話(huà)題就沖上熱搜。
螞蟻集團官方當天也向媒體的回應證實(shí)，近期的確對部分用戶(hù)的服務(wù)協(xié)議進(jìn)行了升級，其中就包括用戶(hù)需要同意征信授權，之后會(huì )逐步實(shí)現對所有用戶(hù)的全覆蓋。
授權之后，可在支付寶APP中就可以查到《個(gè)人信用信息查詢(xún)報送授權書(shū)》。
用戶(hù)通過(guò)花唄——我的——相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明查詢(xún)，如果有《個(gè)人信用信息查詢(xún)報送授權書(shū)》就意味著(zhù)你的花唄信息已經(jīng)接入了央行征信。
“每月最低還款會(huì )有影響嗎？”“是不是雖然全部還清，但也影響以后的貸款？”很多粉絲在后臺問(wèn)財兔君。
之前，花唄逾期也只是限制使用，收取點(diǎn)逾期費用，芝麻分數少點(diǎn)而已。
芝麻信用和央行征信中心相互獨立的，數據信息不共享，芝麻信用不會(huì )將客戶(hù)的逾期記錄直接報送給央行征信中心。
但接入央行征信中心后，用戶(hù)的借貸總額、違約記錄等都能查詢(xún)，
若花唄沒(méi)有及時(shí)還清，以后買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、消費、創(chuàng )業(yè)、應聘，只要涉及銀行貸款服務(wù)時(shí)，信用不佳就極有可能受到影響。
聯(lián)合放貸
昨天（7月28日），幾個(gè)不同銀行的朋友告訴財兔君一個(gè)相同的消息—收到了來(lái)自中國人民銀行《關(guān)于開(kāi)展線(xiàn)上聯(lián)合消費貸款調查的緊急通知》。
銀保監會(huì )《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》剛剛施行了半個(gè)月，這是又想鬧成哪樣呀？
財兔君呵呵一笑，這還哪到哪呀，剛開(kāi)頭就被嚇壞了？
《通知》，要求銀行上報線(xiàn)上聯(lián)合消費貸款情況，共包括九個(gè)時(shí)點(diǎn)數據：2018年12月、2019年6月、2019年12月以及2020年前六個(gè)月的月末數據。
央行要求24家主要金融機構報送境內法人匯總數據，7月30日前上報。
值得注意的是，在統計表中，央行統計司單獨統計與螞蟻集團旗下“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”兩款產(chǎn)品的合作數據。
螞蟻“借唄”和“花唄”干了啥，讓央行如此關(guān)注？
有人說(shuō)這是為了查清到底有多少線(xiàn)上消費貸款流入樓市。財兔君感覺(jué)有點(diǎn)扯，這種原始的數據表格的報送，是查不出資金流向的，更大的可能在于監管部門(mén)對這類(lèi)新型業(yè)務(wù)統計數據存在缺失，要進(jìn)行摸底。
線(xiàn)上聯(lián)合消費貸款，指金融機構經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機構推送的客戶(hù)信息，并與其他機構采用同一貸款協(xié)議，按約定比例向同一借款人發(fā)放的個(gè)人消費貸款，金融機構只填報自身發(fā)放的部分。
北京銀保監局局長(cháng)李明肖2019年末曾披露，北京地區多家銀行都和金融科技公司開(kāi)展了線(xiàn)上貸款合作，貸款規模超過(guò)400億元，在全部線(xiàn)上貸款中占比超過(guò)50%；
合作機構和合作產(chǎn)品主要包括京東數科的“京東金條”“京東白條”和螞蟻金服的“螞蟻借唄”“螞蟻花唄”。
過(guò)值得玩味的是，線(xiàn)上聯(lián)合消費貸款一直銀保監會(huì )監管的，現在央行來(lái)調查不良數據？是不是現在的不良率飆升了？涉及到系統性金融風(fēng)險？
現在的中小銀行日子過(guò)得那叫一個(gè)難呀！如果自己放貸的話(huà)，只能賺到2%~3%的息差，通過(guò)聯(lián)合放貸，利率可以高達20~30%，中小銀行分7%，已經(jīng)是開(kāi)心的不得了不得了的了。
賺錢(qián)香是真香，但是頂的雷也是最大的。
流量獲客和風(fēng)控主要是靠聯(lián)合貸款機構，但錢(qián)是銀行出的，承擔了幾乎所有的風(fēng)險，這種激勵不對稱(chēng)的合作模式，隱藏著(zhù)可怕的潛在風(fēng)險。
如果聯(lián)合貸款機構為了做大規模而放寬用戶(hù)要求，等到銀行發(fā)現就剎車(chē)已晚。
而這個(gè)聯(lián)合放貸市場(chǎng)中，2018年5月花唄宣布向銀行等金融機構開(kāi)放以來(lái)，規模據市場(chǎng)估算已經(jīng)超過(guò)1.3萬(wàn)億，在線(xiàn)上聯(lián)合消費貸款中占據較大的比重，業(yè)務(wù)規模已非常龐大。
最大玩家無(wú)疑，自然會(huì )央行受到特別的青睞。
背后大棋局
而這，這只是一步大棋的小小一步。
7月17日，銀保監會(huì )正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，自公布之日起施行。
對消費者而言，之前規定單戶(hù)用于消費的個(gè)人信用貸款授信額度上限是30萬(wàn)，新《辦法》調整為20萬(wàn)。
但實(shí)際執行就不是這么一回事了，放貸機構為了掙錢(qián)，風(fēng)控稍稍抬抬手，很有可能在A(yíng)家貸款30萬(wàn)，又在B家貸款20萬(wàn)，多頭借貸。
新《辦法》中，明確了綜合管理，只要是上征信的消費貸款，都包含在授信額度內，各個(gè)征信系統各自為政，信息不共享，怎么監測得到用戶(hù)的信貸總額呢？
最高法剛剛下調了司法保護的民間借貸利率上限，現在央行對在線(xiàn)聯(lián)合消費貸款的平均利率來(lái)個(gè)摸底，為所有費率加起來(lái)不超過(guò)LPR 4倍的草案做個(gè)準備。
順帶從巨頭開(kāi)始，把線(xiàn)上放貸機構數據接入央行征信，完成用戶(hù)信貸總額可查。
一箭雙雕！
如此一來(lái)，以后機構放貸利率多少，央行一查可知，看你還敢搞創(chuàng )新、搞花樣放高利貸？借款人也不要再妄想不上征信，借機逃廢債了，錢(qián)無(wú)論從哪借的，都是要還的。
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