作者：月落烏堤

來(lái)源：尋瑕記（ID：xunxiajun）

01

“玩歸玩，鬧歸鬧，別拿催收開(kāi)玩笑?！?/p>

“那天我接到老哥子電話(huà)，讓我去一個(gè)客戶(hù)那里收一筆貸款，金額60萬(wàn)，已經(jīng)逾期一年半，客戶(hù)一直以各種理由不還款?！卑牙纤淖趯γ?，對這次成功收回60萬(wàn)貸款，娓娓道來(lái)。

“根據老哥子提供的信息，這個(gè)客戶(hù)是通過(guò)擔保公司（也就是老哥子的公司），用自己的一套房產(chǎn)和在經(jīng)營(yíng)的廠(chǎng)房為擔保物，通過(guò)擔保公司向銀行貸的款，貸款期3年，每半年還一次利息，到期還本金，利息4.9厘。三年了，客戶(hù)從來(lái)沒(méi)有逾期過(guò)，老哥子的擔保公司看他還完最后一期利息，就和客戶(hù)溝通續貸，按照之前的情況，續貸基本上是沒(méi)問(wèn)題的?！?/p>

“沒(méi)想到的是，客戶(hù)不知道從哪兒聽(tīng)來(lái)的主意，說(shuō)這種擔保貸款，還不還沒(méi)關(guān)系的，反正擔保公司都會(huì )先代償，還要一次性收取1%的擔保費；就算要貸款，自己去貸就好了，為什么還要讓擔保公司再多賺一筆錢(qián)？于是客戶(hù)開(kāi)始不配合續貸工作，到期了竟然連本金都不還了?！?/p>

“根據老哥子他們的調查走訪(fǎng)，客戶(hù)的公司經(jīng)營(yíng)情況很好，是做地方特色產(chǎn)品的，已經(jīng)做到了行業(yè)領(lǐng)頭羊，并且政府還出面給地給廠(chǎng)房。這三年，客戶(hù)在市區購置了一套自住房產(chǎn)，回老家也蓋了小三層，算是事業(yè)有成?！?/p>

“貸款到期，銀行正常逾期催收，無(wú)果，便將這筆貸款移交給老哥子的擔保公司，老哥子先通過(guò)常規手段催收，家里廠(chǎng)里也去了無(wú)數次，客戶(hù)都推說(shuō)現在是生產(chǎn)旺季，資金緊張，沒(méi)辦法還貸，當然也動(dòng)用了一些其他手段，都不管用?！?/p>

“然后老哥子就找到我了?！?/p>

說(shuō)到這里的時(shí)候，把老四一臉自信，自信源于6年前他進(jìn)入催收行業(yè)，用自己的種種“手段”，成功的幫助老哥子的擔保公司收回不少錢(qián)，有三兩萬(wàn)的民間借貸，也有幾十萬(wàn)帶擔保的銀行貸款，這期間也積累了不少催收的實(shí)戰經(jīng)驗。

“其實(shí)像這個(gè)客戶(hù)，明明知道他還得起的，如果走司法程序，浪費人力物力時(shí)間，用不著(zhù)這么麻煩?！?/p>

“我到了客戶(hù)家里，就坐到沙發(fā)上，問(wèn)他要不要還錢(qián)，坐了個(gè)把小時(shí)，他還是沒(méi)有任何回復，我就從兜里拿出卡尺刀，在手里把玩起來(lái)，玩得同時(shí)，又問(wèn)了幾次你到底還錢(qián)不還錢(qián)?？蛻?hù)還是沒(méi)有表示，這會(huì )兒他家人也陸陸續續回來(lái)了。

我見(jiàn)人多了，時(shí)機也差不多成熟了，就拿卡尺刀往我大腿上扎了一刀，又問(wèn)道，你還不還錢(qián)？這時(shí)他讓老婆先帶著(zhù)家里人出去吃晚飯，我就說(shuō)，走什么走，坐下來(lái)，看看他是怎么不還錢(qián)的。邊說(shuō)的時(shí)候，又往自己大腿上又扎了一刀，同時(shí)又問(wèn)了一句你還不還錢(qián)?！?/p>

“之后，客戶(hù)一個(gè)勁的說(shuō)話(huà)，說(shuō)什么經(jīng)營(yíng)不好，被政府騙了，投P2P被坑了，股票跌成狗屎了，反正就是各種賣(mài)慘。我都懶得搭理，見(jiàn)客戶(hù)開(kāi)始有點(diǎn)動(dòng)搖了，我就又問(wèn)一句你到底還不還錢(qián)。問(wèn)的時(shí)候又往大腿上扎了一刀?！?/p>

“就這樣，我問(wèn)一句‘你還不還錢(qián)？’就往大腿上扎一刀，雖然是小刀，但是也是刀刀見(jiàn)血。最后，客戶(hù)的老婆先崩潰了，直接說(shuō)還多少，馬上轉給你，過(guò)了差不多二十來(lái)分鐘，老哥子便打電話(huà)過(guò)來(lái)說(shuō)錢(qián)到賬了，應該是客戶(hù)老婆的銀行賬戶(hù)開(kāi)通了大額交易，畢竟是做生意的嘛，才會(huì )這么快。然后我自己就回去了?！?/p>

我問(wèn)把老四，你給自己扎了多少刀，把老四笑著(zhù)說(shuō)：“也就五六刀吧，他老婆松口后就沒(méi)再扎了?！?/p>

把老四嘬了口煙接著(zhù)說(shuō)：“你們以為我愿意這樣做啊，還不是起一個(gè)威懾作用，一般我扎自己的時(shí)候，都是客戶(hù)本人以及家人在的時(shí)候，并且還要分客戶(hù)，看他是不是還得起，是不是能一次性還完，如果不是，那扎一百刀也沒(méi)用。

再說(shuō)了，當著(zhù)這么多人的面，連自己都敢扎，惹急了指不定就往誰(shuí)身上扎了?！?/p>

有人的地方就有欠款，有欠款就有催收，催收這個(gè)行業(yè)，就是這么一個(gè)匪氣的江湖。

早在公元前298年，戰國四公子之一的孟嘗君，就曾靠放債為生，奉養三千門(mén)客討債追息，并傳下馮諼焚券的義舉佳話(huà)。2300多年后，催收行業(yè)卻在國內異化出種種惡象。

中國真正意義的催收，應該出現在1995年以后。這一年，第一張信用卡——“貸記卡”由廣發(fā)銀行推出并發(fā)行。

信用卡的貸記余額，實(shí)際上也就是銀行給客戶(hù)的授信余額?？梢哉f(shuō)，信用卡的出現，直接刺激了催收行業(yè)蓬勃發(fā)展，此前的貸款，要么是抵押貸款，要么是擔保貸款，而信用卡“貸記”的屬性，讓貸款不再高高在上，任何人只要符合銀行的信用評估體系，就可以從銀行獲取一定額度的資金。

信用卡的出現，一方面降低了銀行貸款的門(mén)檻，增加了客戶(hù)量和不良率，勢必要求銀行在有限的業(yè)務(wù)資源范圍內，將催收業(yè)務(wù)外包出去，形成催收行業(yè)的收入來(lái)源；另一方面，由于金融機構的管理約束，幾乎所有催收方都會(huì )保持一定的催收手段上的克制，銀行在外包時(shí)，也會(huì )考察評估催收公司是否規范。

隨著(zhù)催收行業(yè)的發(fā)展，一些大的催收公司慢慢涌現，瞄準消費信貸的三大供應商：銀行信用卡系，消費金融系，以及現金貸系及714系高利貸。

根據央行發(fā)布《2019年第二季度支付體系運行總體情況》的報告，截止到2019年6月30日，銀行卡授信總額為16.32萬(wàn)億元；銀行卡應償信貸余額為7.23萬(wàn)億元。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元。

800多億的半年及以上逾期規模成為了催收行業(yè)豐沛的上游水源。而且，“消費主義”支配下，信用卡逾期余額還在繼續擴大，根據艾瑞咨詢(xún)預計，2017-2022年，信用卡逾期余額的增長(cháng)率依舊高達25.2％，遠高于整個(gè)賬款拖欠市場(chǎng)的增長(cháng)速度。

根據網(wǎng)貸天眼的數據，截止到9月份，中國互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺共計超過(guò)6500家，一波波P2P爆雷潮后，現在仍正常運營(yíng)的900多家，超過(guò)5500家已經(jīng)出現問(wèn)題，要么跑路，要么暴雷，要么倒閉，要么清盤(pán)整頓，幾乎沒(méi)有良性退出的。

隨著(zhù)問(wèn)題平臺井噴，催收機構迅速崛起，高達7700億的貸款余額，使得P2P取代銀行逾期催收，成為催收的主要業(yè)務(wù)來(lái)源。

2005年，一家名為長(cháng)沙天曼投資的咨詢(xún)在湖南長(cháng)沙芙蓉分局登記成立，幾經(jīng)整合，于2015年9月注銷(xiāo)。

2014年，譚曼帶領(lǐng)著(zhù)脫胎于天曼投資的湖南永雄資產(chǎn)管理集團有限公司，成為了全國最大的民營(yíng)催收公司，并延攬了小額貸款知名人士張化橋擔任副董事長(cháng)，原海通證券董事長(cháng)王開(kāi)國擔任董事。

圍繞湖南永雄，譚曼構建了一個(gè)催收帝國的雛形，長(cháng)沙永雄：股權投資平臺，湖南衛成：大數據風(fēng)控管理平臺，長(cháng)沙裕邦：軟件及數據處理中心，并與高校合作開(kāi)發(fā)數據系統。

以大數據支撐風(fēng)控，以風(fēng)控來(lái)促進(jìn)催收，以催收利潤進(jìn)行股權投資，投資收益反哺大數據相關(guān)的技術(shù)開(kāi)發(fā)，從而形成了一個(gè)集團化運營(yíng)的鏈條。

這年頭，連催收都追求閉環(huán)。

2015年11月8日，湖南永雄正式啟動(dòng)新三板上市計劃，被當地金融辦官員冠以“知名的民營(yíng)小額不良資產(chǎn)管理公司，長(cháng)沙高新區引進(jìn)的高新技術(shù)企業(yè)”等耀眼光環(huán)。同一年，另一催收巨頭一諾銀華曾高調宣布擬掛牌新三板掛牌，最后因政策限制而終止。

2016年，保薦人湘財證券先后遭遇了大智慧收購折戟、董事長(cháng)牽連被處罰等波折，還多次因為違規情況被全國股轉系統和證監會(huì )處罰，湖南永雄新三板上市計劃也因此擱淺。

上市受阻的湖南永雄搭上了國資的東風(fēng)。2016年，根紅苗正的湖南省資產(chǎn)管理有限公司與湖南永雄簽署長(cháng)期戰略合作協(xié)議，正規軍和游擊隊聯(lián)手，湖南永雄迎來(lái)了10年發(fā)展的高光時(shí)刻。

2018年，湖南永雄啟動(dòng)了成立之后最大規模的擴張。2018年7月幾乎同時(shí)在全國23個(gè)省、5個(gè)自治區和4個(gè)直轄市開(kāi)設分公司，實(shí)現了全國布局覆蓋，并持續大規模招聘。

34個(gè)運營(yíng)中心，10915名催收員，446億應收款，35.3%以上的傭金率，五大國有銀行及七成大型商業(yè)銀行均為客戶(hù)，帶著(zhù)這份成績(jì)單，湖南永雄向美股IPO發(fā)起了沖擊。

10月23日，湖南永雄在美股遞交招股說(shuō)明書(shū)，這家最大的民營(yíng)催收巨頭蟄伏數年，正式謀求海外上市。

湖南永雄遞交招股書(shū)僅僅兩天前，杭州西溪的一百多輛警車(chē)，把51信用卡和催收行業(yè)置于風(fēng)口浪尖。

同一天，兩高兩部發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，再次重申禁止暴力催收。

在“于歡刺死辱母案”、校園貸逼死學(xué)生、裸條貸、套路貸等種種惡性社會(huì )事件發(fā)生之后，監管的口子其實(shí)一直在暗暗收緊。

2017年12月1日，互金整治辦141號文，無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶(hù)群體限定、無(wú)抵押的現金貸被一刀切。

2018年3月28日，互金協(xié)會(huì )組織簽署債務(wù)催收自律公約，明確要求“互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收應嚴格遵守國家相關(guān)法律規定?！?/p>

2019年315晚會(huì )，曝光714高炮為代表的超利貸，多家“嗜血”短期高息貸甚至暴力催收的機構被點(diǎn)名。

據招股說(shuō)明書(shū)披露，湖南永雄近三年營(yíng)業(yè)收入分別為人民幣4.35億、5.95億、7.58億；同期凈利潤為人民幣0.97億、1.09億、1.24億，催收似乎是一門(mén)不錯的生意。但隨著(zhù)2019年的監管風(fēng)暴和合規審查，湖南永雄的上半年業(yè)績(jì)出現了下滑，并關(guān)閉了20余個(gè)新開(kāi)的地區網(wǎng)點(diǎn)。

早在年初，董事長(cháng)譚曼和相關(guān)人員即向中平資本及其附屬公司出售了200萬(wàn)股普通股股份，成功套現3億元。

同時(shí)，其前五名客戶(hù)合計占到了2017年，2018年和截至2019年上半年總收入的99.2%，90.2%和79.2%，集中度頗高，單個(gè)客戶(hù)的業(yè)務(wù)惡化和終止，都可能直接影響其業(yè)績(jì)表現。

一邊是上市前夕的創(chuàng )始人套現，一邊是嚴防死守的行業(yè)高壓政策，選擇此時(shí)IPO的湖南永雄，是不是會(huì )重演今年一眾中概股“上市即巔峰”的悲劇曲線(xiàn)？

催收在現今的社會(huì )語(yǔ)境中，是一個(gè)并不受人待見(jiàn)的行業(yè)。提到催收，人們最先想到的是打電話(huà)催收張口問(wèn)候家人，閉口國罵收尾；上門(mén)催收動(dòng)不動(dòng)拉橫幅，樓下大喇叭喊“XXX，欠債還錢(qián)”，紅油漆潑門(mén)，進(jìn)屋往沙發(fā)一橫，這些對于行業(yè)的固有印象，也拉低了催收人員的整體形象。

從事催收的人，上過(guò)大學(xué)的不多，蹲過(guò)班房的不少；有點(diǎn)社會(huì )地位的幾乎沒(méi)有，流氓地痞不少；持證上崗的不多，冒充正規職員的不少，往往因為如此，欠款人報警無(wú)用，投訴無(wú)門(mén)，與催收人員很容易就出現肢體摩擦，甚至械斗。