零壹財經(jīng) 作者：張晶晶、李薇
來(lái)源：零壹財經(jīng)（ID:Finance_01)
2月15日，世界銀行發(fā)布《2022年世界發(fā)展報告》，其中網(wǎng)商銀行是唯一入選的中國企業(yè)案例。入選案例題為“網(wǎng)商銀行通過(guò)數字金融助力小微經(jīng)營(yíng)者疫后恢復”，凸顯我國通過(guò)科技賦能實(shí)體小微企業(yè)的有益探索。2022年已度過(guò)近兩月，各行各業(yè)在年后逐步回歸常態(tài)，新的一年小微金融業(yè)態(tài)將呈現哪些變化？
基于零壹智庫在2021年1月上旬發(fā)布的《中國數字化小微金融創(chuàng )新實(shí)踐報告（2021）》，本文展望了我國小微金融服務(wù)在2022年的十大趨勢。此前，已發(fā)布下述兩篇小微金融系列的最新解讀文章，在此集中展現：
一、政策引領(lǐng)：2022年貨幣政策工具持續發(fā)力，加強數字化投入
截至2021年12月末，央行與國務(wù)院出臺一系列貨幣政策工具“組合拳”，確保信貸資金流向實(shí)體小微企業(yè)。此后在2022年1月，央行副行長(cháng)劉桂平提出要發(fā)揮貨幣政策的撬動(dòng)作用，持續破解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟重要的一部分，對于小微企業(yè)的金融支持主要表現為兩方面：一方面是支持貸款延期還本付息，另一方面是鼓勵金融機構加大信用貸款投放力度。
在今年首次召開(kāi)的G20財長(cháng)與央行行長(cháng)會(huì )議上，易綱表示央行將保持穩健的貨幣政策靈活適度，加大跨周期調節力度，推動(dòng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。整體來(lái)看，2022年在“以我為主，穩字當頭”的主基調下，央行將進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的支持，同時(shí)地方金融機構加強普惠小微金融業(yè)務(wù)數字化的投入成為常態(tài)。
二、稅費減免：積極財政政策惠及普惠小微金融
國家稅務(wù)總局副局長(cháng)王道樹(shù)在1月26日舉行的國新辦發(fā)布會(huì )上提到：2021年全年，我國降稅降費約1.1萬(wàn)億。進(jìn)入2022年以來(lái)，全球仍處于疫情常態(tài)化的環(huán)境下，由此引發(fā)了眾多的中小微企業(yè)面臨著(zhù)極大經(jīng)營(yíng)困難。2022年初，財政部副部長(cháng)余蔚平表示：“財政部門(mén)會(huì )研究出臺一系列紓困發(fā)展政策，幫助中小微企業(yè)恢復活力”。
目前，為了進(jìn)一步落實(shí)國家政策方針，各省市正在積極開(kāi)展扶持中小微企業(yè)的一系列惠企政策，進(jìn)一步降低小微企業(yè)稅費比率。2022年，財政部門(mén)將會(huì )開(kāi)展更大規模、組合式減稅降費，涉及教育、醫療、科技等11項稅費優(yōu)惠政策，在已有政策上繼續擴大支持力度，來(lái)幫助企業(yè)降低成本，改善經(jīng)營(yíng)狀況。
三、數字產(chǎn)業(yè)：各行業(yè)小微企業(yè)“上云”，實(shí)時(shí)數據引領(lǐng)一站式金融服務(wù)
中國金融科技發(fā)展已處于全球領(lǐng)先地位，越來(lái)越多的產(chǎn)業(yè)加速數字化發(fā)展，由此形成了多元化的數字產(chǎn)業(yè)，先后歷經(jīng)由1.0至3.0階段的變遷。在1.0時(shí)代，通過(guò)引入財務(wù)會(huì )計管理流程化軟件等計算機管理系統，提高了人工效率；在2.0時(shí)代，跨地域溝通的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起，ERP等企業(yè)管理軟件日漸普及，業(yè)務(wù)系統實(shí)現了在線(xiàn)化；在3.0時(shí)代，基于數據算法驅動(dòng)，我國建立完整的業(yè)務(wù)數據體系與云生態(tài)平臺，一切交易數據“上云”，讓過(guò)去依賴(lài)數據和經(jīng)驗的決策方式，實(shí)現智能化升級。
中小微企業(yè)對數字化服務(wù)的需求強烈。據企查查數據，截至2021年末，我國個(gè)體工商戶(hù)新增數量近2000萬(wàn)戶(hù)，同比增速為6.41%。盡管從2018年以后的增速出現回落，但整體規模水平表現較為驚人。
圖 1：2010-2021年我國個(gè)體工商戶(hù)新增數量規模與增速（單位：戶(hù)、%）
數據來(lái)源：企查查，零壹智庫
國務(wù)院披露數據顯示，2021年我國個(gè)體工商戶(hù)數量已經(jīng)突破了1億戶(hù)。但小微企業(yè)受限于經(jīng)營(yíng)規模和資源等原因，數字化能力偏弱。在疫情時(shí)代，數字化改造可以幫助企業(yè)增效降本，解決內部管理、融資難等問(wèn)題。產(chǎn)業(yè)數字化變革呈現出飛速發(fā)展態(tài)勢，促使小微企業(yè)走上“上云”之路，依托數據支撐的一站式金融服務(wù)成為趨勢。
四、小微征信：打通各部門(mén)及平臺間數據接口，升級小微信用體系
小微企業(yè)融資難，核心難點(diǎn)之一在于缺乏信貸數據。鑒于此，金融機構無(wú)法準確地對企業(yè)進(jìn)行畫(huà)像，導致小微企業(yè)在融資過(guò)程中困難重重，解決小微企業(yè)征信問(wèn)題不能只是通過(guò)銀行數據。2021年7月，央行印發(fā)了《關(guān)于深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》。
《通知》提出：“依托人民銀行征信中心應收賬款融資服務(wù)平臺，為供應鏈上下游中小微企業(yè)提供融資支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構與地方征信平臺、融資服務(wù)平臺、第三方征信機構合作，運用稅務(wù)、工商等非信貸信息以及在本銀行的交易結算等信息，綜合評價(jià)中小微企業(yè)信用水平，提高信用貸款發(fā)放比例。加強與工信、科技、市場(chǎng)監管、稅務(wù)等部門(mén)溝通協(xié)作，推動(dòng)相關(guān)數據通過(guò)地方征信平臺對銀行業(yè)金融機構共享，鼓勵建立優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)信息庫，促進(jìn)銀行業(yè)金融機構與中小微企業(yè)高效對接”。由此來(lái)看，從國務(wù)院到央行、銀保監會(huì )，正逐步全面打通各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的數據接口，優(yōu)化升級小微征信與信用體系建設。
五、行業(yè)選?。骸皩?zhuān)精特新+鄉村振興”將成為金融機構發(fā)展重點(diǎn)
工信部在2013年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)“專(zhuān)精特新”發(fā)展的指導意見(jiàn)》，是對專(zhuān)精特新領(lǐng)域的最早扶持性政策文件；從行業(yè)劃分的視角來(lái)看，專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)主要聚焦于工業(yè)，結合此前出臺的《中國制造2025》，這類(lèi)企業(yè)主要分布于高端制造、生物醫藥、新材料等戰略性新興產(chǎn)業(yè)與科技園區之中。
此外，鄉村振興戰略已成為金融機構開(kāi)展農村金融業(yè)務(wù)的政策指引。在政策利好下，專(zhuān)精特新、鄉村振興、智能制造等科技含量較高企業(yè)以及上億規模的個(gè)體工商戶(hù)，將成為金融機構發(fā)展重點(diǎn)。
六、鏈式金融：運用數字供應鏈金融技術(shù)，破解上下游企業(yè)融資難
2021年9月，央行等8部委發(fā)布《關(guān)于規范發(fā)展供應鏈金融 支持供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）?！兑庖?jiàn)》指出：“運用金融科技手段，整合物流、資金流、信息流等信息，在真實(shí)交易背景下，構建供應鏈中占主導地位的核心企業(yè)與上下游企業(yè)一體化的金融供給體系和風(fēng)險評估體系，提供系統性的金融解決方案，以快速響應產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的結算、融資、財務(wù)管理等綜合需求，降低企業(yè)成本，提升產(chǎn)業(yè)鏈各方價(jià)值”。
供應鏈金融發(fā)展到后期，已經(jīng)由傳統供應鏈升級至數字供應鏈金融業(yè)態(tài)。目前，數字供應鏈平臺的參與主體，主要包括銀行、供應鏈上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、金融科技企業(yè)以及政府主管部門(mén)（工商、稅務(wù)、海關(guān)等），基于線(xiàn)上產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景而構建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的智慧供應鏈生態(tài)體系。小微客群已融入供應鏈金融體系之中，借助金融科技來(lái)貫穿核心企業(yè)的上下游批量中小微企業(yè)群體，解決上下游企業(yè)融資難的問(wèn)題的案例不斷涌現。
七、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景：拓寬B端交易場(chǎng)景不僅局限于融資
我國眾多的中小微企業(yè)融資難，不能僅簡(jiǎn)單理解為現金流短缺，折射其背后的是商業(yè)模式與核心競爭力問(wèn)題。鑒于此，2021年以來(lái)商業(yè)銀行深入到小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景之中，從幫助實(shí)體企業(yè)構建產(chǎn)業(yè)數字化平臺入手，診斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)難題。伴隨我國“十四五”規劃的頒布實(shí)施，各省市在推進(jìn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面，更強調產(chǎn)品的科技含量，對于可持續發(fā)展的小微企業(yè)群體，給予大量補貼支持。
譬如，專(zhuān)精特新、鄉村振興等領(lǐng)域均是重點(diǎn)投向，此外從代發(fā)工資場(chǎng)景入手，也成為商業(yè)銀行的熱衷領(lǐng)域，從而由“單一融資服務(wù)”轉變?yōu)椤凹瞎べY、支付、財資管理”于一體的綜合服務(wù)方案。展望未來(lái)，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景不僅局限于融資需求，銀行與金融科技公司合作開(kāi)拓ERP、支付結算優(yōu)化收付款體化等經(jīng)營(yíng)決策服務(wù)，也是將成為重要的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。
八、農村金融：“下沉市場(chǎng)”增長(cháng)空間與發(fā)展潛力廣闊
2021年7月，六部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進(jìn)鄉村振興的意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》明確：“2021年金融精準扶貧政策體系和工作機制，同金融服務(wù)鄉村振興有效銜接、平穩過(guò)渡，各項政策和制度調整優(yōu)化。到2025年，金融扶貧成果鞏固拓展，脫貧地區和脫貧人口自我發(fā)展能力明顯增強”。
有關(guān)農村金融的數字化改造進(jìn)程，盡管各省市的推進(jìn)力度持續加強，但整體來(lái)看發(fā)展較為緩慢，主要原因在于農村地區金融意識、金融基礎設施的薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅動(dòng)下，農村金融服務(wù)很大程度上解決了依賴(lài)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的限制和金融知識普及的困難?！笆奈濉睍r(shí)期，國家將涉農信貸作為重點(diǎn)之一，2022年在政策引導下，為鞏固脫貧成果，農村金融將會(huì )不斷深入，鄉鎮農村地區下沉市場(chǎng)，在數字化改造下的增長(cháng)潛力廣闊。
九、遠程銀行：打破時(shí)空限制，提升金融普惠能力
與近兩年興起的互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營(yíng)銀行、直銷(xiāo)銀行等模式不同，客服中心與遠程銀行講求線(xiàn)上平臺與線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)動(dòng)的O2O模式，并非完全依賴(lài)純線(xiàn)上模式。對于“小B大C”屬性的小微金融業(yè)務(wù)而言，離不開(kāi)線(xiàn)下實(shí)地走訪(fǎng)，但在線(xiàn)上線(xiàn)下融合方面的舉措也在不斷創(chuàng )新。
借助人工智能、區塊鏈、生物識別等技術(shù)，銀行業(yè)將實(shí)現智能升級，進(jìn)而打造線(xiàn)上與線(xiàn)下融合的O2O信貸新范式，提升普惠小微金融的經(jīng)營(yíng)效率。遠程銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)在于以數據為核心，通過(guò)智能技術(shù)，開(kāi)展存量客戶(hù)的全生命周期管理與提升用戶(hù)粘性。不同于互聯(lián)網(wǎng)銀行，遠程銀行的職能不涉及新增客戶(hù)群體，因此主要服務(wù)于小微企業(yè)續貸、循環(huán)貸款客群
身處“數據為王”的嶄新時(shí)代，銀行線(xiàn)下“面對面”服務(wù)并未消失，而是力求打破時(shí)空限制，進(jìn)一步加速線(xiàn)上線(xiàn)下的融合，提升普惠金融服務(wù)能力。目前，關(guān)于遠程銀行技術(shù)規范還在推進(jìn)中，未來(lái)隨著(zhù)相關(guān)技術(shù)規范的制定，借助于5G、人臉識別等技術(shù)創(chuàng )新的遠程銀行服務(wù)，將會(huì )進(jìn)一步得到完善。
十、智能風(fēng)控：注小微信貸風(fēng)控，數據解鎖精準畫(huà)像
無(wú)論是現在提的智能風(fēng)控，還是以前的大數據風(fēng)控，數據都是基礎。過(guò)去的傳統風(fēng)控依賴(lài)于歷史的經(jīng)驗、數據對風(fēng)險進(jìn)行評估，因果關(guān)系較強。智能風(fēng)控則是滲入于場(chǎng)景、業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)控，不僅依賴(lài)過(guò)去的數據，正在發(fā)生的事件產(chǎn)生的數據也涵蓋其中。
回顧2021年，從小微企業(yè)融資的服務(wù)主體來(lái)看，擔保與保險機構是重要的增信主體。據統計，安徽、江蘇、廣東等省份的擔保機構位列TOP 3，一二線(xiàn)城市的增信體系更為健全，各地均在探索更為高效便捷的智能風(fēng)控多元合作模式。
專(zhuān)注于小微企業(yè)群體的金融機構，每天面對大量的小額貸款業(yè)務(wù)審查工作。因此，如何在短時(shí)間內完成授信，對用戶(hù)進(jìn)行準確評估，智能風(fēng)控是必選項。2022年，科技公司助力小微金融，將通過(guò)智能科技與風(fēng)控場(chǎng)景的結合，形成針對小微風(fēng)控強需求及痛點(diǎn)的產(chǎn)品，進(jìn)而提升風(fēng)控效率。此外，云端信貸服務(wù)潛藏一定的欺許風(fēng)驗，借助機器學(xué)習與各行業(yè)小微企業(yè)用戶(hù)畫(huà)像不斷優(yōu)化，對企業(yè)進(jìn)行精準畫(huà)像持續升級風(fēng)控模型仍是關(guān)鍵。
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