一、個(gè)人破產(chǎn)是公民的一種法律權利

個(gè)人破產(chǎn)制度使債務(wù)人可以被免除（巨額）債務(wù)，在一定期限過(guò)后恢復信用，開(kāi)始新的生活，以至于個(gè)人破產(chǎn)制度被社會(huì )誤解和曲解，被認為是一種不當利益。然而，從另外一個(gè)角度來(lái)看，個(gè)人破產(chǎn)制度對公民而言是對創(chuàng )業(yè)、金融和事故風(fēng)險的對抗方式。經(jīng)過(guò)個(gè)人破產(chǎn)而涅槃重生的機會(huì )對于公民而言是一種法律權利。  

改革開(kāi)放30年來(lái)，中國市場(chǎng)經(jīng)濟的高速發(fā)展與創(chuàng )新，自然人參與社會(huì )活動(dòng)的廣度和深度遠大于計劃經(jīng)濟時(shí)代。當自然人更多地參與到經(jīng)濟活動(dòng)中，成為企業(yè)法人或者各類(lèi)經(jīng)濟體的經(jīng)營(yíng)者、經(jīng)濟行為中的擔保者。這些活動(dòng)帶給自然人的經(jīng)濟風(fēng)險已遠非農業(yè)社會(huì )和計劃經(jīng)濟時(shí)代可比，而與承擔同樣的風(fēng)險的公司相比，自然人卻無(wú)與公司相當的有限責任制度來(lái)化解和平衡風(fēng)險。其只能通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)退出市場(chǎng)，通過(guò)一個(gè)合理的償還計劃或者免除債務(wù)的方式使其可以重新開(kāi)始。個(gè)人破產(chǎn)制度對創(chuàng )業(yè)公民而言就是對創(chuàng )業(yè)、金融和事故風(fēng)險的對抗方式，經(jīng)過(guò)個(gè)人破產(chǎn)而涅槃重生的機會(huì )對于公民而言就是一種權利。

徐陽(yáng)光教授和武詩(shī)敏博士的最新譯作《美國破產(chǎn)法精要》第33頁(yè)談到：“一個(gè)多世紀以來(lái)，我們的法律都賦予了這些人一個(gè)全新開(kāi)始（fresh start）(的權利)，在我國，這種重振權需要在個(gè)人破產(chǎn)立法中予以確立。

二、確立允許個(gè)人破產(chǎn)為原則，查明濫用后不確認破產(chǎn)免責為例外的個(gè)人破產(chǎn)立法原則。

今天，破產(chǎn)法學(xué)界精英聚焦在一起討論個(gè)人破產(chǎn)的“建章立制”，利用這個(gè)寶貴機會(huì )，我想請大家從公民法律權利的角度來(lái)思考個(gè)人破產(chǎn)立法的架構問(wèn)題。  

當從權利的角度，而不僅僅是制度的層面來(lái)認識個(gè)人破產(chǎn)，則應當確立允許個(gè)人破產(chǎn)為原則，在查明濫用后確認不破產(chǎn)免責為例外的立法原則。即當一個(gè)公民出現了不能清償到期債務(wù)等個(gè)人破產(chǎn)情形的時(shí)候，經(jīng)征信數據判斷該公民為誠實(shí)的人后，即可根據債權人的申請對公民是否濫用破產(chǎn)程序逃債進(jìn)行審查。如無(wú)債權人申請或者排除了個(gè)人破產(chǎn)的例外情形，就允許公民進(jìn)入個(gè)人破產(chǎn)程序，公民個(gè)人向管理人移交豁免財產(chǎn)以外的財產(chǎn)，經(jīng)過(guò)一定的考察期后獲得債務(wù)豁免。類(lèi)似規則可以在徐陽(yáng)光教授新著(zhù)《英國個(gè)人破產(chǎn)法》的“自然免責制度”找到蹤跡。

三、“債務(wù)人是否誠實(shí)”是一個(gè)事實(shí)判斷

長(cháng)時(shí)間以來(lái)，在個(gè)人破產(chǎn)制度上討論最多和最大的難點(diǎn)就是如何確認一個(gè)人是否誠實(shí)，以避免個(gè)人破產(chǎn)程序被惡意討債者濫用的問(wèn)題。所以，“誰(shuí)是誠實(shí)的債務(wù)人”這個(gè)問(wèn)題就出現在我們面前。法官日常處理的案件大多是法律判斷，甚至是價(jià)值判斷。但在“誰(shuí)是誠實(shí)的債務(wù)人”的問(wèn)題上，這并不是一個(gè)法律判斷，而是一個(gè)事實(shí)判斷。不需要立一個(gè)法，做大前提、小前提和結論的推理，而可以在債務(wù)人日常行為的誠信數據和積累找到結論。這些行為數據包括央行的征信數據、民間的百行數據、電信部門(mén)的手機欠費數據（江西電信最近宣布將惡意手機欠費信息向報送征信中心）、交警的交通事故數據等。如果各方面的數據表明，債務(wù)人具有良好的履約習慣，就可以得出是一個(gè)誠實(shí)的人的結論，從而得出準許破產(chǎn)的結論。

“誰(shuí)是誠實(shí)的債務(wù)人”是一個(gè)事實(shí)判斷就說(shuō)明：個(gè)人破產(chǎn)立不需要設置非常復雜的法律程序，尤其是類(lèi)企業(yè)破產(chǎn)的法律程序。比較深圳個(gè)人破產(chǎn)條例和浙江的個(gè)人債務(wù)清理制度，我認為浙江的個(gè)人債務(wù)清理更務(wù)實(shí)，深圳個(gè)人破產(chǎn)條例在實(shí)施過(guò)程中可能會(huì )面臨程序成本過(guò)高、個(gè)人債務(wù)人存留資產(chǎn)過(guò)小、管理人報酬無(wú)法保障等問(wèn)題。

這個(gè)觀(guān)點(diǎn)同樣在徐陽(yáng)光教授和武詩(shī)敏博士的最新譯作《美國破產(chǎn)法精要》中得到了印證。該書(shū)第33頁(yè)就談到：“每個(gè)有超過(guò)100萬(wàn)的個(gè)人提交破產(chǎn)申請。這些案件中的絕大多數都耗時(shí)短并且不復雜。債務(wù)人從不出庭，也沒(méi)有債權人提出異議?！?/p>

四、債務(wù)人信用的定價(jià)問(wèn)題

剛剛談了誠實(shí)的定性問(wèn)題，接下來(lái)談信用的定量問(wèn)題。當一個(gè)債務(wù)人確實(shí)無(wú)法償還全部債務(wù)，他是否可以選擇我先償還一部分，然后對我的信用按我清償的部分占全部債務(wù)的比例進(jìn)行定量。即債務(wù)人可以根據自己的償還能力對自己的信用進(jìn)行打折。當債務(wù)人有能力清償債務(wù)的時(shí)候，就可以提高自己信用的折扣，甚至恢復自己的信用。這是債務(wù)人仍有償還能力的時(shí)候對債務(wù)人償債能力的定量。還有一種方式是通過(guò)拍賣(mài)的方式，由市場(chǎng)對債務(wù)人的信用進(jìn)行定價(jià)，以解決債務(wù)人償債能力的量化問(wèn)題。

最近我們上拍了幾單個(gè)人信用債權，對個(gè)人的債權進(jìn)行掛拍。拍賣(mài)規則是一拍不降價(jià)，即起拍價(jià)是100%的債權額加上利息，這一拍就是要給債務(wù)人一個(gè)保留恢復其100%信用的機會(huì )。當債務(wù)人無(wú)力或者不愿意以100%買(mǎi)走的時(shí)候，這個(gè)債權就會(huì )降價(jià)出售，直至有人愿意購買(mǎi)這個(gè)債權。成交價(jià)格即成為債務(wù)人信用的量化。我們也正在考慮加入個(gè)人信用債權的參考值，使個(gè)人債權不會(huì )被低賣(mài)，使個(gè)人債權成為一種增息資產(chǎn)。

五、結語(yǔ)

個(gè)人破產(chǎn)法對于健全破產(chǎn)制度具有重要意義，它為那些 “誠實(shí)而不幸的債務(wù)人”（honest but unfortuate debtor）提供了一套完善嚴格的法規保護自身的權益，在合理豁免債務(wù)人的同時(shí)補償債權人；為債務(wù)人提供了重整旗鼓的決心和東山再起的機會(huì )，鼓勵創(chuàng )業(yè)和創(chuàng )新，其設立實(shí)際上有利于市場(chǎng)和經(jīng)濟的健康發(fā)展。在“DT時(shí)代”即大數據時(shí)代，個(gè)人信用數據體系正逐步建立并完善，信用正日漸成為一種新的財富。在這樣的時(shí)代背景下，與其設定一個(gè)類(lèi)似企業(yè)破產(chǎn)的復雜的程序（實(shí)際上對個(gè)人破產(chǎn)來(lái)講，這種程序也是無(wú)效的、浪費的），不如將注意力放在個(gè)人信用數據體系的建立和完善，并對各部門(mén)、各企業(yè)現有個(gè)人信用數據進(jìn)行打通并如何合理利用，同時(shí)劃分公共利益與個(gè)人隱私的邊界，以個(gè)人信用數據為基礎重構中國個(gè)人破產(chǎn)制度。

我匯報到這里，謝謝。