“全行零售業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)生質(zhì)的變化，邁進(jìn)‘新零售’發(fā)展階段?！痹谧钚鲁鰻t的中信銀行2021年報中，行長(cháng)方合英如是說(shuō)。

伴隨著(zhù)中信銀行零售轉型的持續深化，其零售業(yè)務(wù)的面貌早已煥然一新，多項業(yè)務(wù)指標都站在了股份行前列。

其中，中信銀行信用卡以強勢的表現，交出了一份靚麗的年度答卷：發(fā)卡量突破1億張，率先成為“億級”股份制發(fā)卡行，交易量、貸款余額持續增長(cháng)，不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力雙位數增長(cháng)。

中信銀行“新零售”的雄心不止于此，該行計劃在未來(lái)2-3年里，零售營(yíng)收占比超過(guò)50%，規模和實(shí)力進(jìn)入同業(yè)第一梯隊。要想完成這一戰略目標，信用卡業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

當前，中信銀行信用卡正憑借“輕型化、數字化、生態(tài)化”的新經(jīng)營(yíng)模式，全面挺進(jìn)信用卡3.0時(shí)代，構建中信“新零售”的護城河，為助力消費勢能釋放注入新動(dòng)力。

繼2020年受到全球疫情沖擊，信用卡發(fā)卡量增速創(chuàng )下多年來(lái)的新低之后，2021年行業(yè)整體增速繼續放緩。據央行公布，去年前三個(gè)季度，我國信用卡在用發(fā)卡量環(huán)比增速分別為0.85%、0.73%、0.97%。

在此背景下，中信銀行信用卡依然表現出了強大的成長(cháng)性與韌性，進(jìn)一步鞏固了領(lǐng)先優(yōu)勢。

數據顯示，截至報告期末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡10,132.39萬(wàn)張，較上年末增長(cháng)9.40%；信用卡貸款余額5,277.42億元，較上年末增長(cháng)425.10億元；信用卡交易量27,801.35億元，同比增長(cháng)14.05%；實(shí)現信用卡業(yè)務(wù)收入591.28億元。

盡管受疫情持續影響，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量與結構趨勢仍持續向好，信用卡不良貸款余額為96.50億元，同比降幅17%；不良率1.83%，同比下降0.55個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現了不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量顯著(zhù)提升，帶動(dòng)撥備成本同比下降11.98%，稅前利潤同比增幅23.29%，信用卡業(yè)務(wù)穩健發(fā)展。

更值得關(guān)注的是，中信銀行信用卡緊扣客戶(hù)真實(shí)消費需求，從信用卡特色場(chǎng)景出發(fā)，整合平臺資源，發(fā)揮場(chǎng)景優(yōu)勢，深入開(kāi)展會(huì )員制經(jīng)營(yíng)，持續保持年費會(huì )員優(yōu)勢，加快推進(jìn)輕型化發(fā)展，轉型成效顯著(zhù)。

2021年全年，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現輕資本收入超150億，同比增幅13.47%；輕資本收入占比25.75%，同比提升3.83個(gè)百分點(diǎn)。

從輕型化發(fā)展的具體維度看，中信銀行信用卡深耕場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)和精細化產(chǎn)品運營(yíng)，在活躍戶(hù)均交易、活躍戶(hù)總量雙升的疊加帶動(dòng)下，去年信用卡實(shí)現回傭收入同比增幅16.26%，年費收入繼續保持行業(yè)領(lǐng)先水平。

此外，去年中信銀行信用卡還推出了金融類(lèi)、健康類(lèi)、9分會(huì )員等會(huì )員產(chǎn)品超200款，實(shí)現會(huì )員業(yè)務(wù)多點(diǎn)突破，產(chǎn)品數量與營(yíng)銷(xiāo)效率雙增長(cháng)，增值產(chǎn)品及其他銀行卡業(yè)務(wù)收入增幅86.94%。

可以看到，中信銀行信用卡以輕資本轉型為抓手，發(fā)揮該行“新零售”戰略下的協(xié)同效應，為客戶(hù)的信用支付、財富管理、服務(wù)與活動(dòng)，提供一站式綜合金融服務(wù)，走出了具有中信特色的新發(fā)展模式。

金融業(yè)的數字化轉型刻不容緩，這是面向未來(lái)的必答題。

在今年初出臺的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》中，銀保監會(huì )提出，到2025年，數字化金融產(chǎn)品和服務(wù)廣泛普及，個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)能力明顯增強，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著(zhù)提高，數字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成。

過(guò)去這一年，中信銀行信用卡加速推進(jìn)數字化轉型，以“技術(shù)、組織、經(jīng)營(yíng)”三位一體的數字化轉型路徑，實(shí)現服務(wù)、產(chǎn)品與技術(shù)的深度融合，鍛造數字化經(jīng)營(yíng)能力，驅動(dòng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

從技術(shù)創(chuàng )新來(lái)看，中信銀行信用卡創(chuàng )新搭建金融專(zhuān)屬領(lǐng)域、核心知識產(chǎn)權自主可控的AI+數智平臺，提供智能、一體化的數字化服務(wù)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)能力。截至2021年末，申請大數據、AI多項發(fā)明專(zhuān)利，兩項已榮獲國家級發(fā)明專(zhuān)利，技術(shù)創(chuàng )新獲得2021年“深圳市示范性勞模和工匠人才創(chuàng )新工作室”榮譽(yù)。

與此同時(shí)，中信銀行信用卡以敏捷協(xié)同為原則，打造“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的融合模式，為業(yè)務(wù)團隊插上數字技術(shù)的翅膀，開(kāi)發(fā)效能大幅提升，業(yè)務(wù)需求評估時(shí)效提升42%，開(kāi)發(fā)交付時(shí)效提升25%；5G全IP開(kāi)放式服務(wù)平臺二期正式投產(chǎn)應用，為客戶(hù)提供一站式綜合服務(wù)，并大幅提升了組織運營(yíng)效能。

得益于數字化技術(shù)的創(chuàng )新演進(jìn)，與敏捷組織的轉型變革，中信銀行信用卡的經(jīng)營(yíng)效率穩步提升。

在客戶(hù)經(jīng)營(yíng)層面，中信銀行信用卡以大數據、金融科技賦能，加強客戶(hù)洞察，實(shí)現多維度、多組別“千人千面”營(yíng)銷(xiāo)新模式，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式不斷創(chuàng )新。2021年信用卡大型主題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的參與客戶(hù)規模，同比增長(cháng)130%，客戶(hù)活躍率不斷提升，位居行業(yè)領(lǐng)先水平。

在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)層面，中信銀行信用卡通過(guò)多方位數據賦能，實(shí)現“客戶(hù)-產(chǎn)品-渠道”全鏈路科學(xué)決策，讓用戶(hù)獲得個(gè)性化的產(chǎn)品體驗服務(wù)。2021年，中收場(chǎng)景下的模型賦能客均收入提升高達81%，分期產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模型體系實(shí)現增收超過(guò)10億。

在A(yíng)I智能應用層面，中信銀行信用卡AI外呼機器人外呼產(chǎn)能同比提升1倍，覆蓋服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)、信貸、風(fēng)險等300多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現消費金融和中間業(yè)務(wù)創(chuàng )收，促動(dòng)客戶(hù)交易活躍，節約銷(xiāo)售、清收等業(yè)務(wù)人力約700人。其中，智能外呼系統2021全年的產(chǎn)能相當于2500個(gè)人工坐席。

在風(fēng)險防控層面，中信銀行信用卡以大數據和智能科技為依托，打造了全面精準的風(fēng)險模型體系，較傳統方法精準度提升幅度超10%；基于開(kāi)源分布式圖數據庫，構建了包含80億+全量客戶(hù)關(guān)系級別數據的客戶(hù)關(guān)系圖譜，應用貫穿貸前、貸中、貸后風(fēng)控全鏈條，去年智能風(fēng)控挽損超5000萬(wàn)。

我們已經(jīng)進(jìn)入信用卡與手機合二為一的3.0時(shí)代。

據中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）最新發(fā)布的數據，截至2021年12月，我國網(wǎng)民規模達10.32億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達73.0％。其中，網(wǎng)絡(luò )支付用戶(hù)規模達9.04億，較2020年12月增長(cháng)4929萬(wàn)，占網(wǎng)民整體人數的87.6％。

對發(fā)卡機構而言，構建以生活場(chǎng)景、數字支付為核心的生態(tài)圈，成為未來(lái)發(fā)展的必然趨勢。

中信銀行信用卡始終堅持“無(wú)界開(kāi)放”的經(jīng)營(yíng)理念，構建聯(lián)盟大生態(tài)，與科技、互聯(lián)網(wǎng)、商旅、新零售等四大領(lǐng)域的國內外頭部知名品牌企業(yè)，建立深入、穩固的長(cháng)期合作關(guān)系，共創(chuàng )合作伙伴生態(tài)流量池，廣泛連接用戶(hù)的各類(lèi)消費場(chǎng)景，形成共創(chuàng )、共贏(yíng)的生態(tài)格局。

2021年，中信銀行通過(guò)與華為、小米強強聯(lián)合，深度布局手機智能終端生態(tài)，鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢。其中，與華為合作于2020年首發(fā)的數字信用卡——中信銀行Huawei Card，面世一年以來(lái)，經(jīng)多次創(chuàng )新迭代，目前已實(shí)現在智能手機、智能手表等多元終端的應用，累計申請量突破500萬(wàn)，成為行業(yè)標桿產(chǎn)品。與小米在聯(lián)名卡、新零售、智能車(chē)生態(tài)等領(lǐng)域建立全方位合作，首發(fā)“中信銀行小米數字聯(lián)名信用卡”，成為該行聯(lián)合手機廠(chǎng)商合作發(fā)行的又一款數字信用卡產(chǎn)品。

圍繞金融服務(wù)移動(dòng)化的趨勢，中信銀行信用卡創(chuàng )新迭代APP的功能和體驗。2021年，該行搭載華為鴻蒙系統萬(wàn)物互聯(lián)的新生態(tài)，打造多終端下的手機信收付、手表信收付、原子化服務(wù)和華為鴻蒙版“動(dòng)卡空間APP”，成為首家全面擁抱華為鴻蒙生態(tài)的金融機構先行者。

作為國內最早與BATJ互聯(lián)網(wǎng)公司展開(kāi)全面合作的發(fā)卡行，中信銀行攜手頭部互聯(lián)網(wǎng)公司建立長(cháng)期合作，共同實(shí)現價(jià)值增長(cháng)。截至2021年末，中信銀行騰訊系列聯(lián)名卡累計發(fā)卡近300萬(wàn)張；該行還與京東先后發(fā)行了小白卡、小白TWO卡、京東PLUS聯(lián)名卡等多款產(chǎn)品，是京東生態(tài)系統中聯(lián)名卡產(chǎn)品最多、產(chǎn)品線(xiàn)最全的發(fā)卡行。

此外，中信銀行信用卡全新升級“動(dòng)卡空間”8.0版，強化個(gè)性化智能服務(wù)，打造“生活+金融”生態(tài)圈，依托APP服務(wù)實(shí)現對美食休閑、商超生鮮、生活服務(wù)、充值繳費等高頻生活場(chǎng)景的全鏈接。截至報告期末，“動(dòng)卡空間”注冊用戶(hù)數4804萬(wàn)，同比增長(cháng)21%；啟動(dòng)月活1630萬(wàn)，同比增長(cháng)13.4%。

站在發(fā)卡規模邁上“億級”的新起點(diǎn)，同期也步入了該行開(kāi)啟“新零售”的新發(fā)展階段，中信銀行信用卡的發(fā)展空間將進(jìn)一步打開(kāi)。中信銀行副行長(cháng)呂天貴在2021年業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，在整個(gè)“新零售”的規劃當中，數字化和生態(tài)化是不可或缺的“兩翼”，前者是為了更好地提升服務(wù)的效率、擴大服務(wù)的半徑，而后者則是為了進(jìn)一步打開(kāi)“新零售”發(fā)展的上限。

而中信銀行信用卡領(lǐng)先的數字化能力、生態(tài)化的價(jià)值積累，將成為該行新零售的堅實(shí)“兩翼”，朝著(zhù)輕型化的發(fā)展方向，在信用卡3.0時(shí)代展翅領(lǐng)航。這可望成為中信銀行“新零售”圖景中的一道堅實(shí)的護城河。