tguwgkg 作者：紐可晴
來(lái)源：泓策投研手札（ID：FinanceBao）
個(gè)人征信、企業(yè)征信和資本市場(chǎng)信用評級（外部信用評級機構全覽）是信用領(lǐng)域三個(gè)主要的分支。一個(gè)完整的信用判斷，應該是基于債務(wù)方信息、輿情、各類(lèi)數據、行為、關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜等的全覆蓋，對其主觀(guān)意愿、客觀(guān)能力的綜合判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，不論是個(gè)人征信、企業(yè)征信、乃至資本市場(chǎng)信用評級，可以基于A(yíng)BCD（人工智能、大數據（大數據信用風(fēng)險管理操作手冊）、云服務(wù)、區塊鏈）的發(fā)展，從傳統數據延伸到行為數據，從專(zhuān)家經(jīng)驗、傳統模型延伸到新型算法，從傳統商業(yè)模式延伸到新型模式。
01
前海征信
深圳前海征信中心股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“前海征信”）是中國平安保險（集團）股份有限公司旗下全資子公司，于2013年8月在深圳前海深港合作區注冊成立。前海征信依托中國平安集團近30年的專(zhuān)業(yè)金融經(jīng)驗，以海量的征信數據和強大的風(fēng)控產(chǎn)品與服務(wù)在B2B市場(chǎng)處于領(lǐng)先地位。
前海征信數據已覆蓋近1,500家銀行、P2P、小貸等信貸機構的借貸行為信息，覆蓋人群數億。前海征信已研發(fā)數十款征信產(chǎn)品和服務(wù)，包括反欺詐產(chǎn)品、信用風(fēng)險產(chǎn)品、數據開(kāi)放平臺、綜合報告等四大產(chǎn)品類(lèi)型，覆蓋貸前、貸中、貸后全流程。
前海征信的信用風(fēng)險產(chǎn)品以“好信度”為代表。好信度是依據個(gè)人信用評分領(lǐng)域的多維立體納米建模方法，將傳統建模與機器學(xué)習等領(lǐng)先大數據技術(shù)深度結合，能客觀(guān)反映個(gè)人綜合信用狀況的評分。它可廣泛應用于金融場(chǎng)景的風(fēng)控環(huán)節，包括個(gè)人信貸審批等領(lǐng)域。評分在表述上采用了全球最權威和通行的分值體系（300~850分），分數越高說(shuō)明信用狀況越好。專(zhuān)業(yè)版在信貸分基礎上，另外開(kāi)放七維度，主要包括身份特征、履約能力、失信風(fēng)險、消費偏好、行為特征、社交信用以及成長(cháng)潛力。
前海征信目前推出的反欺詐產(chǎn)品以好信一鑒通和欺詐度提示為代表。通過(guò)多維度交叉驗證，挖掘并整合多維數據，智能識別，實(shí)施防控，助力欺詐風(fēng)險的防控。欺詐度提示主要是挖掘整合風(fēng)險信息包括IP、手機等，應用于申請欺詐、賬戶(hù)盜用、交易欺詐等領(lǐng)域。好信一鑒通則主要是各類(lèi)細分項目的驗證。
02
金電聯(lián)行
金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“金電聯(lián)行”）成立于2007年，是國內一家通過(guò)利用大數據理論和云計算創(chuàng )建的客觀(guān)信用評價(jià)體系，為中小微企業(yè)提供信用融資授信、為金融機構提供量化風(fēng)險管理、為政府社會(huì )信用體系建設提供服務(wù)的新興征信企業(yè)。
金電聯(lián)行在征信理念上改變傳統模式對財務(wù)報表的考量，對中小微企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數據進(jìn)行計算和分析，把毫不關(guān)聯(lián)的數據變?yōu)楦黜椥庞弥笜撕托庞脠蟾?，將無(wú)形的企業(yè)信用計算出來(lái)。金電聯(lián)行的業(yè)務(wù)主要可分為金融創(chuàng )新板塊和社會(huì )管理版塊兩大類(lèi)。
金融創(chuàng )新板塊包括：客觀(guān)信用融資，通過(guò)金電聯(lián)行的“客觀(guān)信用評價(jià)體系”計算企業(yè)信用指數以及對應的貸款額度，供銀行等金融機構作為授信的依據；貸后風(fēng)險監管，通過(guò)自主研發(fā)的大數據模型計算分析，能夠預測企業(yè)未來(lái)3-6個(gè)月的發(fā)展趨勢，量化風(fēng)險、實(shí)時(shí)監管，通過(guò)預測和預警幫助金融機構控制和防范風(fēng)險。
客觀(guān)信用評價(jià)體系
社會(huì )管理版塊包括：信用體系建設，以各項綜合報告為基礎的低成本、高效率、可量化的社會(huì )管理解決方案，形成融“數據約束+制度管理”于一體的社會(huì )信用管理新機制；客觀(guān)信用實(shí)踐：包括區域經(jīng)濟環(huán)境認知和企業(yè)體檢優(yōu)選。對區域經(jīng)濟發(fā)展的真實(shí)狀況提供認知研究分析，建立區域性的企業(yè)健康體檢排名。主要服務(wù)對象為政府部門(mén)。
此外，金電聯(lián)行還推出一站式查詢(xún)服務(wù)平臺，通過(guò)技術(shù)手段，將散落在各處的與企業(yè)、行業(yè)相關(guān)的數據統一收集，并通過(guò)數據整理、清洗、歸類(lèi)等過(guò)程，將數據格式化，通過(guò)云服務(wù)在幾秒鐘內為社會(huì )各界提供方便快捷的企業(yè)信息查詢(xún)服務(wù)。應用領(lǐng)域包括幫助債權投資人快速掌握企業(yè)情況、股權投資人快速掌握企業(yè)情況、了解交易對手情況、政府對企業(yè)狀況進(jìn)行了解及評測等方面。
03
數聯(lián)銘品
成都數聯(lián)銘品科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“數聯(lián)銘品”或“BBD”）成立于2013年?？偛课挥诔啥?是一家專(zhuān)業(yè)的大數據解決方案提供商，是商業(yè)大數據行業(yè)標準COSR數據服務(wù)框架的制定者。
數聯(lián)銘品擁有數據整合平臺、分析應用工具和全行業(yè)解決方案三大優(yōu)勢。數據整合平臺將技術(shù)、數據、算法融合，將不同渠道的數據整合到幫助用戶(hù)發(fā)掘有效信息的環(huán)境中。分析應用工具是一種友好的前端應用，讓人們能夠輕松面向海量數據提問(wèn)，并獲得清晰易懂的答案。全行業(yè)解決方案以大數據技術(shù)為基礎，提供具有產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)品化能力的大數據整體解決方案。
① 數聯(lián)銘品的技術(shù)產(chǎn)品主要是HIGGSKUNLUN和HIGGSGALAXY。
HIGGSKUNLUN將分散在各個(gè)政府機構、登記中心、法院等多源異構數據與金融風(fēng)險模型進(jìn)行融合，產(chǎn)生一個(gè)覆蓋更全面、權重更合理、風(fēng)險可量化的模型。所有這些數據進(jìn)入HIGGSKUNLUN后，轉變?yōu)榫脑O計的對象和關(guān)系，包括企業(yè)、人、事件、地點(diǎn)、時(shí)間，以及他們之間的關(guān)系。用戶(hù)通過(guò)建立在HIGGSKUNLUN平臺之上的應用來(lái)進(jìn)行數據分析。用戶(hù)能夠同時(shí)搜索所有數據源、將關(guān)系可視化、驗證假設、發(fā)掘隱藏關(guān)系、發(fā)現隱藏的模式，并將這些洞察分享給同事。通過(guò)打通用戶(hù)與數據，HIGGSKUNLUN可以全面提高金融機構發(fā)現和評估風(fēng)險的能力。
HIGGSGALAXY集成了多源數據，并且將這些低價(jià)值密度信息匯集到了統一的量化分析環(huán)境中。在豐富的統計數據庫和運算庫的支撐下，通過(guò)建立和運行計算模型，分析師們對于數據的理解能夠更加深刻。IGGSGALAXY交互式用戶(hù)界面具備豐富的可視化形式，包括各種表格、散點(diǎn)圖和圖表。分析師們可以調整邏輯并驗證新的假設。利用HIGGSGALAXY，分析師可以通過(guò)回顧分析以更新他們的先驗判斷，提出新問(wèn)題來(lái)為結論提供新的佐證。通過(guò)這樣的運作機制，企業(yè)將變得更加智慧，良性循環(huán)、周而復始。HIGGSGALAXY適用于跟蹤和分析保險索賠數據、網(wǎng)絡(luò )軌跡數據和金融交易模式數據。
② 數聯(lián)銘品的可提供的服務(wù)和產(chǎn)品主要有以下五類(lèi)。
HIGGSCredit（動(dòng)態(tài)盡職調查）：浩格云信搜索平臺使用大量互聯(lián)網(wǎng)數據，建立企業(yè)基礎數據及行為數據庫；可查詢(xún)內容有企業(yè)關(guān)系圖譜、企業(yè)DNA、KPI分析和訴訟信息等。該產(chǎn)品通過(guò)前期無(wú)償試用推廣，該平臺已為眾多券商、律所、會(huì )所、銀行等機構服務(wù)。
BBDFinance（金融服務(wù)線(xiàn)）包括：資本市場(chǎng)服務(wù)，債券市場(chǎng)的定價(jià)系統，和對應的風(fēng)險管理和投資組合管理系統和工具產(chǎn)品；支持資本市場(chǎng)債券的證券化產(chǎn)品的系統和工具產(chǎn)品，提供支持財富管理服務(wù)等方面的產(chǎn)品服務(wù)等；信用市場(chǎng)服務(wù)，產(chǎn)品包括企業(yè)信用征信、信用風(fēng)險評級和對應的支持業(yè)界的信用金融市場(chǎng)服務(wù)（包含信用貸款，信用衍生品等定價(jià)和風(fēng)險管理服務(wù)等）；大數據信息網(wǎng)絡(luò )，目前主要是支持浩格云信企業(yè)全息畫(huà)像引擎的DNA刻畫(huà)和提升、支持金融衍生品定價(jià)建設和開(kāi)發(fā)兩方面。
BBDIndex包括財智BBD新經(jīng)濟指數，通過(guò)長(cháng)時(shí)間研究，公司制作出為中國未來(lái)的快速增長(cháng)行業(yè)提供晴雨表的財智BBD新經(jīng)濟指數；行業(yè)指數、區域行業(yè)咨詢(xún)分析，通過(guò)各行業(yè)數據采集，并與相關(guān)行業(yè)龍頭或區域企事業(yè)單位合作，發(fā)布行業(yè)指數或區域指數。
BBDAnit-fraud（反欺詐）：反欺詐部門(mén)成立以來(lái)已經(jīng)推出了三大平臺：大數據金融預警平臺，“普惠法治”智能平臺（法律大數據）和企業(yè)金融信息預警平臺（異常交易、反洗錢(qián)）。
BBDInnovation（金融主線(xiàn)及以外創(chuàng )新定制業(yè)務(wù)）：從基礎金融業(yè)務(wù)到金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)到創(chuàng )新業(yè)務(wù)，從基礎的標準化產(chǎn)品平臺到復雜的非標準定制需求，為不同的客戶(hù)及需求，提供最優(yōu)的解決方案。
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