作者：陳風(fēng)

來(lái)源：零壹財經(jīng)（ID:Finance_01)

2021年12月24日，一場(chǎng)圍繞個(gè)人信貸貸后業(yè)務(wù)合規發(fā)展的主題交流會(huì )在線(xiàn)上舉辦，會(huì )議由個(gè)人信貸逾期管理發(fā)展論壇及零壹財經(jīng)·零壹智庫聯(lián)合主辦。

在會(huì )上，原央行征信中心資深顧問(wèn)（司局級）、北京大數據研究院專(zhuān)家李銘，全國工商并購信用管理專(zhuān)業(yè)委員會(huì )常務(wù)副主任、博士劉新海，湘潭大學(xué)信用風(fēng)險管理學(xué)院副院長(cháng)、教授肖偉志，對外經(jīng)濟貿易大學(xué)法學(xué)院副院長(cháng)、教授馮輝，個(gè)人信貸逾期管理發(fā)展論壇法律顧問(wèn)、原上海某區檢察長(cháng)助理李雪山等詳細解讀了《個(gè)人信息保護法》、《數據安全法》、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等新法規對個(gè)人信貸貸后業(yè)務(wù)尤其是對催收業(yè)務(wù)產(chǎn)生的具體影響，并深入探討了催收處置行業(yè)的法律規范以及未來(lái)發(fā)展。

個(gè)人信貸逾期管理發(fā)展論壇暨中國消費信貸催收行業(yè)協(xié)會(huì )（籌備）會(huì )長(cháng)、CBC（北京）信用管理有限公司CEO董軍民在開(kāi)幕致辭中表示，伴隨諸多法律規范的落地，催收行業(yè)已從被動(dòng)合規轉為主動(dòng)合規，從形式合規轉為實(shí)質(zhì)合規，論壇將圍繞催收作業(yè)的合規化化，個(gè)貸不良處置的法律問(wèn)題以及行業(yè)陽(yáng)光發(fā)展等話(huà)題展開(kāi)交流和討論。

一、催收業(yè)務(wù)受新法規影響幾何？

2021年監管部門(mén)圍繞個(gè)人信息保護、個(gè)人數據安全出臺了一系列新的政策和法規。相關(guān)法規如何影響個(gè)人貸款貸后業(yè)務(wù)中的催收業(yè)務(wù)備受行業(yè)關(guān)注。

李銘表示，實(shí)際上，催收業(yè)務(wù)主要分為兩種模式，一種模式是貸款機構委托第三方機構做催收，即“貸款機構+催收機構”模式；一種模式是貸款機構把不良資產(chǎn)賣(mài)給催收機構，即“貸款機構和催收機構”模式。對于這兩種模式下參與到催收業(yè)務(wù)當中去的機構，其合規責任有一點(diǎn)區別，但本質(zhì)上還是相同的。

對于《數據安全法》、《個(gè)人信息保護法》之下的催收合規責任，李銘指出，“第一種模式貸款機構委托第三方機構開(kāi)展催收業(yè)務(wù)，合規責任主要還是在貸款機構身上，用個(gè)人數據保護法的語(yǔ)言來(lái)說(shuō)，就是數據的控制者還是貸款機構，催收機構只是作為數據的處理者出現。從這方面來(lái)講，合規責任主要不在第三方催收機構的身上。對于第二種模式，就是貸款機構把債賣(mài)了做了不良資產(chǎn)處置，由第三方機構接過(guò)來(lái)以后，進(jìn)行催收在內的各種處理。這個(gè)時(shí)候因為催收機構變成了獨立機構，所以它需要承擔合規責任，但是合規責任是從貸款機構轉移過(guò)來(lái)的合規責任，就是說(shuō)實(shí)際上在這個(gè)催收的過(guò)程中，這筆貸款的生命期并沒(méi)有終結，只不過(guò)從貸款機構轉到催收機構手中。所以從這個(gè)意義上來(lái)講，獨立的催收機構確實(shí)有合規的義務(wù)和責任，但是它同時(shí)又享有貸款機構從前享有的這些權利，所以我感覺(jué)合規責任也不是很大?！?/p>

李雪山表示，在《個(gè)人信息保護法》實(shí)施過(guò)程中，由信息罪引發(fā)的附帶民事公益訴訟和單獨民事公益訴訟越來(lái)越頻繁?！澳壳皬目吹降陌咐饕€是針對個(gè)人，沒(méi)有針對催收公司或者網(wǎng)貸公司。我個(gè)人有一種感覺(jué)，以后在催收公司為示范履行安全保護義務(wù)等導致泄漏的情況下，有可能被單獨提起民事公益訴訟，可能面臨天價(jià)的賠償?！?/p>

此外，2021年9月27日，中國人民銀行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，將在2022年1月1日正式實(shí)施。

劉新海表示，“《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的基本內容包括信用信息的采集、整理、保存、加工，提供信息安全等全流程的合規管理，以明確征信業(yè)務(wù)邊界，加強信息保護為重點(diǎn)，主要還是以個(gè)人征信為主，同時(shí)也附帶了一些企業(yè)征信和信用評級的一些內容。這次《征信業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規定更加符合征信的本質(zhì)，將部分沒(méi)有冠以征信名號，但實(shí)際上是從事征信業(yè)務(wù)數據服務(wù)公司納入監管的范圍?！?/p>

“其實(shí)，催收業(yè)務(wù)或者說(shuō)是追債業(yè)務(wù)也和征信業(yè)務(wù)是有密切的關(guān)系，因為在央行征信系統中，無(wú)論是個(gè)人征信系統還是企業(yè)征信系統，都和四大資產(chǎn)管理公司有接口進(jìn)行數據報送。信用報告中有資產(chǎn)處置的信息，這些信息往往由處理不良資產(chǎn)的資產(chǎn)管理公司來(lái)處理這些債務(wù)之后報送這些資產(chǎn)處置信心，信用信息和催收業(yè)務(wù)也是有一些關(guān)聯(lián)的?！眲⑿潞Ｖ赋?。

劉新海進(jìn)一步指出，“因為《征信業(yè)務(wù)管理辦法》是《個(gè)人信息保護法》之后出臺的，兩個(gè)銜接其是非常密集的?？梢赃@樣來(lái)理解《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的一些內容可視為《個(gè)人信息保護法》在一個(gè)具體行業(yè)的落地，而且這個(gè)落地是具有前沿性的?！秱€(gè)人信息保護法》它是一個(gè)統一的法律，普適性的。那么在具體行業(yè)具體怎么做，我們征信業(yè)務(wù)管理辦法是走的比較靠前。未來(lái)個(gè)人信息管理辦法的落地，需要在很多行業(yè)都要有具體的細則，甚至在催收行業(yè)也要有非常具體的細則，這樣方便監管，也減少行業(yè)的不確定性?！?/p>

此外，目前個(gè)人破產(chǎn)制度正在全國推進(jìn)試點(diǎn)。對于個(gè)人破產(chǎn)制度如何影響個(gè)貸不良資產(chǎn)處置包括催收處置，上海瀛東律師事務(wù)所破產(chǎn)清算部副主任、上海財經(jīng)大學(xué)兼職導師范明坤表示，“進(jìn)行個(gè)人破產(chǎn)申請，除了債務(wù)人本人申請之外，根據《深圳特區個(gè)人破產(chǎn)條例》第9條的規定，債務(wù)人不能清償到期債務(wù)的時(shí)候，單獨或者是共同對債務(wù)人持有50萬(wàn)元以上到期債權的債權人可以向人民法院提出破產(chǎn)申請?！边@個(gè)規定將門(mén)檻定在50萬(wàn)元以上，可以防止個(gè)人破產(chǎn)程序適用泛化，也可以防止包括催收機構在內的債權人濫用個(gè)人破產(chǎn)程序。

二、催收行業(yè)“三座大山”：受認可難、立法難、個(gè)人信息修復難

對于催收行業(yè)的現狀，對外經(jīng)濟貿易大學(xué)法學(xué)院博士研究生、互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究中心研究助理靳巖巖表示，“很多人，尤其是一些代理債務(wù)人的代理律師都對催收行業(yè)深?lèi)和唇^，催收行業(yè)受認可難。但催收本身并不是社會(huì )認知中的惡性行為，而是屬于一種中性行為，合法的催收可以說(shuō)是債務(wù)人在民法上的私力救濟，從催收的發(fā)生機制來(lái)看，借款人違約，它是催收行為發(fā)生的前提，因此無(wú)論從保護具體的貸款人的利益來(lái)說(shuō)，還是從維持貸款行業(yè)，包括金融機構貸款，類(lèi)金融機構貸款行業(yè)的秩序來(lái)看，催收都去合理性和必要性?！?/p>

“隨著(zhù)近年來(lái)網(wǎng)絡(luò )小額貸款行業(yè)的急速擴張，貸款的規模效應與收益對沖了債務(wù)人違約的風(fēng)險，而催收也不再是建立在信用合規嚴格、違約率基本可控等基礎上的一種輔助手段，它反而成為了整個(gè)行業(yè)放棄最基本的信用合規，瘋狂追求貸款規模的底線(xiàn)性風(fēng)險控制措施，甚至已經(jīng)成為了最重要的利潤來(lái)源之一?！?靳巖巖強調。

其次，催收行業(yè)立法難。靳巖巖指出“催收是一個(gè)高度分散化、個(gè)人化，難以精準測度的行為，不同的債務(wù)人的情況，債務(wù)產(chǎn)生的原因也都不一樣，里面了涉及行業(yè)利益與公序良俗的兼顧，貸款人和借款人的利益平衡，外部性控制等錯綜復雜的因素，制定明確的監管規則難度非常大。我們也可以看到現在已經(jīng)有的法律規范存在很明顯的問(wèn)題。第一個(gè)問(wèn)題是針對性不強，對催收行業(yè)靳巖巖指出，的定位也有失準確。其實(shí)涉及催收規則的法律文件并不罕見(jiàn)，但這些法規條文都屬于原則性的規定，在實(shí)踐中落實(shí)起來(lái)很難，也很容易引發(fā)規避，這也是直到今日非法催收依然存在的原因。第二個(gè)問(wèn)題是將催收作為一種違法犯罪的現象予以對待。催收作為一個(gè)相對獨立的行業(yè)，它所蘊含的龐大的市場(chǎng)需求與法律治理需求并未得到正視?！?/p>

肖偉志也指出，他更期待催收行業(yè)進(jìn)行行業(yè)立法，“因為消費者與行業(yè)利益之間的平衡，在不同的行業(yè)是不一樣的。在催收行業(yè)當中，一旦催收機構出面的話(huà)，可能會(huì )引起機構對個(gè)人權益的侵害。因為催收機構本身?yè)碛薪M織化的力量，它是專(zhuān)業(yè)的、有組織的，它可以持續不斷，甚至可以采取一種新的催收方式，包括智能催收、機器人催收。所以正是因為基于對這種組織化力量的擔憂(yōu)，那么消費者和催收行業(yè)利益之間的平衡就顯得更加特殊，更加復雜。所以我覺(jué)得如果沒(méi)有一部行業(yè)的立法來(lái)進(jìn)行特殊而且復雜的利益平衡，而由立法者做出明確的規定，目前僅僅在《民法典》，在《個(gè)人信息保護法》的框架內，仍然沒(méi)辦法從根本上解決催收行業(yè)所面臨的痛點(diǎn)和難點(diǎn)的問(wèn)題。

在立法模式方面，靳巖巖認為，“催收規則的立法模式有兩種。一種是針對催收行業(yè)單獨立法，另一種是先將催收規則作為網(wǎng)絡(luò )小額貸款行業(yè)監管規則中的一部分，等條件成熟時(shí)，在進(jìn)行單獨立法?！?/p>

此前，世界銀行集團國際金融公司和中國央行金融消費權益保護局聯(lián)合發(fā)布了中國債務(wù)催收問(wèn)題研究報告，對我國催收行業(yè)提出了七大建議，包括明確債務(wù)催收行業(yè)行政主管機構；推動(dòng)出臺債務(wù)催收行業(yè)法規，促進(jìn)該行業(yè)的陽(yáng)光化、規范化；研究組建債務(wù)催收行業(yè)自律組織，出臺債務(wù)催收行業(yè)自律公約；關(guān)注高新科技催收手段的發(fā)展和規范；研究出臺個(gè)人破產(chǎn)或個(gè)人債務(wù)清理制度；優(yōu)化金融環(huán)境；嚴厲打擊逃債行為。

靳巖巖進(jìn)一步表示，“對于這個(gè)研究報告在我國立法中的具體轉化，我認為前兩點(diǎn)就是確立主管機構和出臺相關(guān)法規就更為直觀(guān)一些，剩下的組建行業(yè)自律組織、出臺公約、關(guān)注高新科技催收手段、出臺個(gè)人破產(chǎn)制度以及優(yōu)化信用環(huán)境這5點(diǎn)轉化，則可以總結為兩大核心立法內容，就是完善催收標準以及完善配套制度?！?/p>

此外，肖偉志還指出，“在第三屆中國貸后管理及資產(chǎn)處置峰會(huì )上，我聽(tīng)到了一個(gè)非常吃驚的數據，就是失聯(lián)率。不管是商業(yè)銀行還是國有銀行，逾期的持卡人失聯(lián)率居然達到了90%。這個(gè)失聯(lián)率意味著(zhù)一旦逾期之后，這些信息用不上了，根據這些信息無(wú)法聯(lián)絡(luò )到持卡人。所以，這種情況下，對于催收機構、銀行來(lái)講，都會(huì )面臨一個(gè)信息的更新或者說(shuō)信息修復問(wèn)題，到哪里可以找到持卡人新的聯(lián)系方式，通過(guò)這種聯(lián)系方式能夠聯(lián)系到持卡人。所以，在這種情況下，銀行如果一旦委外，事情會(huì )落在催收機構身上，對于催收機構來(lái)講，怎么能夠找到失聯(lián)的持卡人，是一個(gè)最難、最頭痛的問(wèn)題?！?/p>

對于失聯(lián)持卡人的信息修復，李雪山指出，“你拿到以后怎么去進(jìn)行信息修復或者怎么進(jìn)行催收，我的建議是走司法途徑?！?nbsp;

“聯(lián)系到持卡人本身將耗費高昂的催收成本，一些催收人員為了提高催收效率，保證回款比例，降低失聯(lián)率不得不采取一些語(yǔ)言或者行為上的強硬措施，比如說(shuō)電話(huà)轟炸，甚至找人上門(mén)恐嚇這種情況。也因為這些原因，職業(yè)催收被社會(huì )貼上了暴利、脅迫這樣的標簽，甚至現在我知道會(huì )有一些反催收聯(lián)盟出現了很多惡意投訴，濫訴這樣的情形，也讓催收行業(yè)雪上加霜?！?靳巖巖補充道。

三、混業(yè)經(jīng)營(yíng)為催收行業(yè)合規發(fā)展提供新的思路

作為2020年國家社科基金重大項目《我國催收行業(yè)監管與立法完善研究》的負責人，對外經(jīng)貿大學(xué)教授馮輝指出，“催收的妖魔化來(lái)自于一些機構的不規范”，“社會(huì )應該是認識到催收機構的催收行為的整體價(jià)值，對于行業(yè)的意義，對于網(wǎng)絡(luò )借貸互聯(lián)網(wǎng)金融，乃至于普惠金融不可或缺的重要性?！?/p>

馮輝認為，催收機構正走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，在催收業(yè)務(wù)之外，涉足征信業(yè)務(wù)、債務(wù)管理、債務(wù)重組等，是催收行業(yè)合規化發(fā)展的一個(gè)重要路徑。

但是，“兩個(gè)法律頒布之后，催收機構怎么在這個(gè)法律當中形成一個(gè)合法的征信業(yè)務(wù)模式，這個(gè)很關(guān)鍵。因為催收公司畢竟跟一些純粹的征信機構不太一樣，我們帶有很明顯的商業(yè)使用目的/用途。如果我們催收行業(yè)去申請征信牌照，這里面有沒(méi)有業(yè)務(wù)隔離的問(wèn)題，征信業(yè)務(wù)跟催收業(yè)務(wù)要不要隔離，隔離之后業(yè)務(wù)怎么打通、怎么使用，這個(gè)問(wèn)題可能要重點(diǎn)考慮一下?！?/p>

在債務(wù)管理方面，馮輝指出，“催收機構介入個(gè)人債務(wù)管理，主要通過(guò)債務(wù)人同意授權，比如說(shuō)催收機構買(mǎi)下這一筆債務(wù)，要經(jīng)過(guò)債權人同意，可以讓催收機構獲得授權。從這個(gè)意義上講，催收機構要介入債務(wù)人的債務(wù)重組，一般要獲得債權人和債務(wù)人雙方同意。這種重組可能會(huì )牽涉到另外一些機構的進(jìn)入，可能會(huì )觸碰到資金。比如說(shuō)催收機構，可能會(huì )為這個(gè)債務(wù)人再引入一筆資金，這時(shí)候催收機構就不可避免地介入債權債務(wù)了?！?/p>

肖偉志強調，“催收機構通過(guò)催收作業(yè)，對于信用信息的循環(huán)與更新應該也能夠起到非常重要作用。催收機構所做出的催收信息，在修復了債務(wù)人的信息之后，這樣的一種信息應該說(shuō)對于整個(gè)信用信息體系起著(zhù)非常重要的一個(gè)更新作用，這也是它在行業(yè)功能上面的獨特之處，因為其它機構、其它行業(yè)可能沒(méi)有辦法去扮演這樣一個(gè)角色?！?br/>

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原標題： 個(gè)人信貸貸后業(yè)務(wù)合規展望：催收行業(yè)已進(jìn)入主動(dòng)合規發(fā)展階段，但仍有“三座大山”待翻越