任博宏觀(guān)倫道 作者：毛小柒
來(lái)源：濤動(dòng)宏觀(guān)（ID:jinrongjianghu123123)
【正文】
近年來(lái)，監管部門(mén)對各類(lèi)亂收費、推高企業(yè)融資綜合成本的行為給予了較高程度的關(guān)注，而銀行涉企收費的問(wèn)題也被歸于消費者權益保護領(lǐng)域，相關(guān)案例及涉案銀行多次在銀保監會(huì )官網(wǎng)被通報點(diǎn)名，值得關(guān)注。
一、銀保監會(huì )點(diǎn)名通報5家銀行違規亂收費四大問(wèn)題
（一）2021年11月18日，銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布《關(guān)于銀行服務(wù)違規收費典型案例的通報》（銀保監消保發(fā)（2021）16號）點(diǎn)名五家銀行，對其涉企違規亂收費案例進(jìn)行通報。這五家銀行分別為進(jìn)出口銀行天津分行、中行阜陽(yáng)分行、浙商銀行、江蘇如皋農商行以及大華銀行（中國）上海分行。
（二）這五家銀行的涉企違規收費問(wèn)題主要分為四大類(lèi)：
1、自己內部制定的收費減免政策在執行上出現偏差，如進(jìn)出口銀行天津分行與浙商銀行，這個(gè)是銀行自身不作為或假作為的問(wèn)題。
2、涉及到小微企業(yè)抵押物財產(chǎn)險保費沒(méi)有合理分擔，如江蘇如皋農商行。
3、以授信名義收費，存在質(zhì)價(jià)不符的問(wèn)題，如大華銀行（中國）上海分行，這類(lèi)問(wèn)題在顧問(wèn)費方面尢為頻繁，且備受關(guān)注。
4、沒(méi)有提供銀團貸款服務(wù)而收取銀團貸款安排費。目前銀行在收取中收方面受到較嚴的監管，而與貸款直接掛鉤的中收基本上只有銀團貸款服務(wù)費才是合法路徑，因此近年來(lái)很多銀行在銀團貸款方面頻繁發(fā)力，現在看來(lái)監管部門(mén)對銀團貸款收費問(wèn)題似乎也越來(lái)越關(guān)注。
二、先前銀保監會(huì )已兩次通報銀行違規收費案例
（一）2020年7月通報6起違規涉企收費案例
2020年7月8日，銀保監會(huì )消費者權益保護發(fā)布《關(guān)于銀行違規涉企收費案例的通報》，通報了6個(gè)違規涉企收費案例，具體涉及農行（3個(gè)案例）、浦發(fā)銀行、大連銀行以及北京農商行等4家銀行。
1、農行系統的三家支行主要存在授信時(shí)違規搭售代理保險產(chǎn)品、違規以系統和其它產(chǎn)品名義收費、異常收費等問(wèn)題。
2、浦發(fā)銀行存在未提供相應票據融資類(lèi)服務(wù)而大額收取票據池管理費、大連銀行存在咨詢(xún)服務(wù)費收取與所提供的咨詢(xún)服務(wù)質(zhì)價(jià)不符、北京農商行存在未按標準或超標準收取保理手續費等問(wèn)題。
可以看出，這6個(gè)案例的違規主要是存在提供融資過(guò)程中存在強制搭售保險產(chǎn)品、超公示標準收取市場(chǎng)調節價(jià)費用、未提供服務(wù)而收費等問(wèn)題。
（二）2020年11月通報4起違規收費案例
2020年11月21日，國務(wù)院辦公廳督查室、銀保監會(huì )辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于部分銀行保險機構助貸機構違規抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問(wèn)題的通報》，指出工行部分分支機構、民生銀行、平安保險（集團）下屬平安普惠等機構在貸款中違規收取應減免費用，強制捆綁銷(xiāo)售，收取高額服務(wù)費和代理手續費。
1、工行部分分支機構違規收取貸款承諾費、投融資顧問(wèn)費等“兩禁兩限”費用，平安普惠與興業(yè)銀行合作時(shí)收取高額服務(wù)費并捆綁銷(xiāo)售保險產(chǎn)品。
2、民生銀行不僅違規收取貸款承諾費、銀行承兌匯票敞口管理費、法人賬戶(hù)透支業(yè)務(wù)承諾費等“兩禁兩限”費用，還在已有抵押的前提下搭售代理的保險產(chǎn)品收取高額代理手續費。
三、涉企收費的政策導向
銀行涉企收費這兩年備受關(guān)注主要是因為這一環(huán)節存在合法合規合理收取費用的問(wèn)題，實(shí)際上政策層面對相關(guān)要求已經(jīng)有明確，如七不準、四公開(kāi)以及兩禁兩限要求等等。2020年5月18日銀保監會(huì )、工信部、發(fā)改委、財政部、央行與市場(chǎng)監管總局等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監發(fā)〔2020〕18號）對該問(wèn)題提出了進(jìn)一步的要求。
（一）監管明確要求（2012年的3號文）：“七不準”與“四公開(kāi)”
2012年1月20日，原銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監發(fā)（2012）3號），明確提出“七不準”與“四公開(kāi)”。
1、所謂“七不準”，具體是指不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本。
其中，特別需要關(guān)注的要點(diǎn)主要有（1）銀行業(yè)金融機構不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶(hù)接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用；（2）不得將利息分解為費用收??；（3）不得在提供融資時(shí)強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。
2、所謂“四公開(kāi)”，具體是指合規收費、以質(zhì)定價(jià)、公開(kāi)透明、減費讓利。其中，特別需要關(guān)注的要點(diǎn)有（1）任何分支機構不得自行制定和調整收費項目名稱(chēng)等要素；（2）不得對未給客戶(hù)提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、未給客戶(hù)帶來(lái)實(shí)質(zhì)性收益、未給客戶(hù)提供實(shí)質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費用，即質(zhì)價(jià)相符。
（二）兩禁兩限：不得收取承諾費與資金管理費，限制收取財顧費與咨詢(xún)費
2011年10月24日，原銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》（銀監發(fā)〔2011〕94號），明確提出“兩禁兩限”。
1、所謂“兩禁兩限”（由94號文提出），具體是指除銀團貸款外，銀行不得對小微企業(yè)收取承諾費與資金管理費（兩禁），嚴格限制對小微企業(yè)收取財務(wù)顧問(wèn)費和咨詢(xún)費（兩限）。即除銀團貸款外，不得收取承諾費與資金管理費，限制收取財顧費與咨詢(xún)費。
2、2011年8月1日，銀監會(huì )發(fā)布《銀團貸款業(yè)務(wù)指引》（修訂）（銀監發(fā)（2011）85號），明確指出銀團貸款收費的具體項目可以包括安排費、承諾費、代理費等，且應當遵循“誰(shuí)借款、誰(shuí)付費”的原則。
（1）牽頭行不得向銀團成員提出任何不合理條件，不得以免予收費的手段，開(kāi)展銀團貸款業(yè)務(wù)競爭，不得借籌組銀團貸款向銀團成員和借款人搭售其他金融產(chǎn)品或收取其他費用。
（2）銀團費用僅限為借款人提供相應服務(wù)的銀團成員享有。安排費一般按銀團貸款總額的一定比例一次性支付；承諾費一般按未用余額的一定比例每年根據銀團貸款合同約定的方式收??；代理費可以根據代理行的工作量按年支付。
（三）2020年5月提出進(jìn)一步要求
2020年5月18日，銀保監會(huì )、工信部、發(fā)改委、財政部與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，在“七不準”、“四公開(kāi)”以及“兩禁兩限”的基礎上，對涉企收費提出了值得關(guān)注的四個(gè)要求：
1、不得收取信貸資金受托支付劃撥費、資金管理費，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶(hù)透支承諾費和信貸資信證明費。
2、除存單質(zhì)押貸款、保證金類(lèi)業(yè)務(wù)外，不得將企業(yè)預存一定數額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件。
3、銀行應對合作的第三方機構實(shí)施名單制管理，由一級分行及以上層級審核第三方機構資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機構以銀行名義向企業(yè)收取費用。
4、銀行不得以向專(zhuān)業(yè)服務(wù)機構推薦客戶(hù)的名義，向合作機構收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費用，導致企業(yè)融資費用增加。
四、涉企收費的檢查要點(diǎn)梳理
2019年5月27日，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展銀行違規涉企服務(wù)收費6專(zhuān)項治理工作的通知》（銀保監辦發(fā)（2019）131號），明確提出相關(guān)檢查要求與制度依據，具體可見(jiàn)下表，這里不再贅述。
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