任博宏觀(guān)倫道 作者：毛小柒
來(lái)源：濤動(dòng)宏觀(guān)（ID:jinrongjianghu123123)
近期遼寧振興銀行和北京中關(guān)村銀行等兩家民營(yíng)銀行先后發(fā)布公告，提出停辦現金收付業(yè)務(wù)，引起市場(chǎng)較大關(guān)注。
具體看，2022年1月7日，遼寧振興銀行發(fā)布《停辦柜面和ATM現金業(yè)務(wù)的公告》，明確自2022年3月1日起將停辦柜面現金存取款、零錢(qián)兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現金業(yè)務(wù)。隨后1月28日，北京中關(guān)村銀行亦發(fā)布《關(guān)于停辦現金收付業(yè)務(wù)的公告》，明確自2022年4月1日起停辦現金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和本行ATM機自助渠道。
一、兩家民營(yíng)銀行之所以不惜可能失去客戶(hù)的代價(jià)，宣布停辦現金收付業(yè)務(wù)，這背后的原因應是為轉型互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行做準備。這主要是因為目前民營(yíng)銀行主要分為兩類(lèi)，即互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行和其它民營(yíng)銀行，前者可以全國展業(yè)，后者則按照一般城商行來(lái)管理、受到的政策約束力度較大。
二、從政策定位來(lái)看，目前只有無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行才可以進(jìn)行異地展業(yè)或全國展業(yè)，其余民營(yíng)銀行則被視同城商行管理，作業(yè)范圍僅限注冊地轄區。也即互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行與其它民營(yíng)銀行受到的政策約束力度是不同，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行可以進(jìn)行全國展業(yè)。舉幾個(gè)例子如下：
（一）2020年1月13日，銀保監會(huì )和央行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀保監辦發(fā)（2021）9號）（互聯(lián)網(wǎng)存款正式被終結，金融產(chǎn)品銷(xiāo)售端格局將重塑明確提出“地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設立機構所在區域的客戶(hù)。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合銀保監會(huì )規定條件的除外”。
2021年1月8日易綱行長(cháng)在談及2021年金融領(lǐng)域熱點(diǎn)問(wèn)題時(shí)亦有指出“加強對互聯(lián)網(wǎng)平臺存款和異地存款的管理，維護存款市場(chǎng)秩序，穩定銀行負債成本”。2021年2月4日，央行召開(kāi)加強存款管理工作電視電話(huà)會(huì )議，研究部署加強存款管理工作，明確提出“督促地方法人銀行回歸服務(wù)當地的本源，不得以各種方式開(kāi)辦異地存款”（參見(jiàn)地方性銀行異地存款將受限）。
（二）2020年10月16日，央行發(fā)布的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（征求意見(jiàn)稿）（參見(jiàn)時(shí)隔五年，新商業(yè)銀行法有哪些變化？），亦明確規定“城商行、農商行、村鎮銀行等區域性商業(yè)銀行應當在住所地范圍內依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)批準，不得跨區域展業(yè)”，這意味著(zhù)禁止地方性銀行的跨區經(jīng)營(yíng)是一個(gè)大方向，異地存貸款只是其中的一個(gè)環(huán)節。
（三）2021年2月19日，銀保監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監辦發(fā)〔2021〕24號）（參見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款監管手冊）便提出“對無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合監管機構其他規定條件的機構，可以在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面，豁免跨地域經(jīng)營(yíng)的限制”。
三、很顯然，在異地展業(yè)受到限制的情況下，地方性銀行自然會(huì )想方設法尋求出路，這也包括本身定位為城商行且無(wú)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的民營(yíng)銀行。例如，一些民營(yíng)銀行和地方性銀行紛紛加大了線(xiàn)上業(yè)務(wù)的投入力度，也有一些民營(yíng)銀行正在嘗試引入互聯(lián)網(wǎng)背景的股東，向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉型。當然，此次遼寧振興銀行與中關(guān)村銀行停辦現金收付業(yè)務(wù)應也是為了向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉型，以求能夠全國展業(yè)。
四、綜上，互聯(lián)網(wǎng)銀行的好處是顯而易見(jiàn)的，即可以全國進(jìn)行展業(yè)，不被歸于城商行類(lèi)別，受到政策層面的約束力度自然也會(huì )較小。目前互聯(lián)網(wǎng)銀行主要分為兩類(lèi)，一類(lèi)是定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營(yíng)銀行，另一類(lèi)則是法人直銷(xiāo)銀行（3家）。
（一）目前國內共有19家民營(yíng)銀行相繼成立，但明確互聯(lián)網(wǎng)銀行定位和具備互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)的民營(yíng)銀行僅有四家，分別為微眾銀行（股東背景為騰訊）、網(wǎng)商銀行（股東背景為阿里）、新網(wǎng)銀行（股東背景為小米）和億聯(lián)銀行（股東背景為美團）。不過(guò)也有一些民營(yíng)銀行在慢慢向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉型，如引入360的金城銀行（提出要打造互聯(lián)網(wǎng)普惠銀行）、將自己定位為互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的眾邦銀行、正在嘗試引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)公司的新安銀行等等。
這幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行目前均已推出足夠豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，定位為完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行，沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)店，其控股股東多為互聯(lián)網(wǎng)巨頭。
（二）第二類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行則為法人直銷(xiāo)銀行。法人直銷(xiāo)銀行是傳統銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司相結合的產(chǎn)物。目前已有三家法人直銷(xiāo)銀行成立（其中兩家已開(kāi)業(yè)），分別為中信百信銀行、招商拓撲銀行（已獲批籌建）和中郵郵惠萬(wàn)家銀行（已獲批開(kāi)業(yè)）。某種程度上來(lái)說(shuō)，郵儲銀行和招商銀行接連被批準籌建直銷(xiāo)銀行可能是一個(gè)信號，畢竟這是五年來(lái)法人直銷(xiāo)銀行設立首次被放開(kāi)。
法人直銷(xiāo)銀行亦應被歸為互聯(lián)網(wǎng)銀行，這主要是因為直銷(xiāo)銀行本身具有開(kāi)放銀行的內涵，沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，自然也不受區域經(jīng)濟限制，可以通過(guò)開(kāi)放銀行的形式從事金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)（未在直銷(xiāo)銀行開(kāi)設銀行賬戶(hù)的用戶(hù)同樣可以在直銷(xiāo)銀行通過(guò)注冊賬戶(hù)來(lái)購買(mǎi)存款、理財和保險產(chǎn)品實(shí)現資金留存），并聚焦服務(wù)于長(cháng)尾和年輕客群。
因此，對于地方性銀行來(lái)說(shuō)，目前只有通過(guò)設立法人直銷(xiāo)銀行或完全轉型互聯(lián)網(wǎng)銀行才有可能突破地域經(jīng)營(yíng)的限制。
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