作者：李薇

來(lái)源：零壹財經(jīng)（ID:Finance_01)

摘要

無(wú)場(chǎng)景，非金融。在無(wú)界連接、生態(tài)共建的新時(shí)期，手機銀行App作為場(chǎng)景生態(tài)平臺的直觀(guān)體現，日益受到監管機構與數億零售客群的廣泛關(guān)注。身處疫情環(huán)境下，面對用戶(hù)追求極致體驗的核心訴求，銀行業(yè)比拼活躍用戶(hù)數、場(chǎng)景布局、智能風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)等各方面創(chuàng )新舉措。為了對我國手機銀行數字經(jīng)營(yíng)情況做出全景式展示，零壹財經(jīng)·零壹智庫與中國零售金融智庫聯(lián)合發(fā)布2021年3季度的“手機銀行TOP 100”榜單。

零壹智庫從2020年下半年開(kāi)始，系統解讀中國銀行業(yè)數字金融生態(tài)平臺的發(fā)展變遷，其中手機銀行是重要一環(huán)。此前，我們曾連續發(fā)布了3個(gè)季度的“手機銀行TOP 100”榜單，分別為——《第一期：2020年Q2手機銀行數字競爭力排行榜TOP 100》；《第二期：2020年Q3手機銀行數字競爭力排行榜TOP 100》；《第三期：2020年Q4手機銀行數字競爭力排行榜TOP 100》。

本次基于此前三期榜單的評分結果，結合2021年3季度我國主要手機銀行的經(jīng)營(yíng)表現，再次選取近200家手機銀行樣本，根據零壹智庫設定的評價(jià)體系，展開(kāi)綜合分析。評價(jià)體系涵蓋了4大維度指標，具體包括用戶(hù)規模粘性、日均啟動(dòng)使用、商店口碑評分、產(chǎn)品功能體驗，各指標的權重分別為35%、15%、30%、20%，最終形成2021年3季度手機銀行TOP 100榜單。

一、綜合評分結果：國有大行居首，浦發(fā)銀行、光大銀行入選前十名

縱覽2021年第3季度，中國銀行業(yè)的手機銀行數智化成果比拼，逐步形成了全新的競爭格局。后疫情時(shí)期，以國有大行為首的一批全國性銀行，在金融科技投入、互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)、用戶(hù)體驗優(yōu)化等方面加大資源投入力度，構建更為完善的零售金融生態(tài)體系，2021年以來(lái)的手機銀行用戶(hù)規模增速迅速，甚至超越了部分全國性股份制銀行。同時(shí)，各省市的中小商業(yè)銀行也主動(dòng)探索區位競爭優(yōu)勢，在區域場(chǎng)景、客群裂變、智能風(fēng)控等方面，尋求本地化、差異化的特色發(fā)展模式。在手機銀行數字競爭力的綜合排名上，一批中小銀行展現更強金的創(chuàng )新基因，逐步超越了部分全國性銀行，正在成長(cháng)為手機銀行領(lǐng)域的新勢力。

（一）排名綜述：浙江農信、江蘇銀行保持領(lǐng)先，浦發(fā)銀行入選前十名

零壹智庫根據我國銀行業(yè)的劃分類(lèi)型，得出下述有關(guān)手機銀行競爭格局的研究結論：

六家國有大行的月活用戶(hù)規模效應凸顯，占據TOP 7位置。其中，工商銀行排名第一，總分為97.75；建設銀行排名第二，總分為96.04。在手機銀行排名TOP 7之中，除了招商銀行憑借92.74的優(yōu)異成績(jì)，占據第3位，其余6家銀行均為國有大行；

招商銀行與平安銀行展現全國性股份制銀行“頭部平臺”實(shí)力。招商銀行、平安銀行分別排在第三位和第八位，得分分別為92.74、70.87。相較于2020年末的排名結果，招商銀行保持排名次序不變，而平安銀行則從第五位跌落至第八位。究其原因，零壹智庫發(fā)現平安銀行月活用戶(hù)數被郵儲銀行趕超，并且在用戶(hù)日均啟動(dòng)次數與使用時(shí)長(cháng)等方面，與招商銀行的差距日漸拉大。排在這2家銀行之后的是浦發(fā)銀行，總排名第九位，得分為67.38，相較2020年末下滑一名，同樣源自用戶(hù)使用頻次時(shí)長(cháng)的分值下滑。整體來(lái)看，三家銀行在零售金融領(lǐng)域的綜合實(shí)力強勁，在手機銀行排名上，超越了部分國有大行，為其他全國性股份制銀行帶來(lái)極大的借鑒價(jià)值；

中小商業(yè)銀行搶占手機銀行TOP 30。在城市商業(yè)銀行之中，有6家位列前30名，分別是江蘇銀行59.7分、北京銀行58.63分、桂林銀行58.60分、中原銀行58.55分、長(cháng)沙銀行58.18分、寧波銀行57.73分；在農村金融機構之中，進(jìn)入前30名的有7家，分別是浙江農信60.47分、陜西信合58.37分、福建農信58.36分、重慶農商行58.30分、黑龍江農信58.05、內蒙古農信57.62分、江蘇農商銀行57.61分。上榜手機銀行排名次序與前三期相比，略有變化。

兩家頭部民營(yíng)銀行入圍TOP 100。民營(yíng)銀行的出現，打破了中國銀行業(yè)的競爭格局。民營(yíng)銀行自設立至今，一直展現著(zhù)數字普惠金融的發(fā)展定位，從第一家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)至今，已接近8年時(shí)間，然而從2021年3季度的手機銀行數據表現來(lái)看，依舊僅有網(wǎng)商、微眾兩家入圍。其中，網(wǎng)商銀行排名第15位，總分為59.75；微眾銀行排名第34位，總分為57.00。

（二）得分結果：2021年3季度手機銀行TOP 100綜合排名展示

1、用戶(hù)規模粘性：包括月活躍用戶(hù)總數（本期取值區間為2021年3季度連續3個(gè)月的均值，下同）、日均活躍人數及用戶(hù)活躍度（日均活躍用戶(hù)數/活躍用戶(hù)總數）三項指標；

2、日均啟動(dòng)使用：包括日均啟動(dòng)次數、日均使用時(shí)長(cháng)、人均單日啟動(dòng)次數及人均單日使用時(shí)長(cháng)四項指標（本期取值區間為2021年3季度連續3個(gè)月的均值）；

3、商店口碑評分：包括下載量（安卓）、ASO關(guān)鍵詞指數（蘋(píng)果）、IOS當前版本評分、當前版本評分次數等四項指標，其中，ASO關(guān)鍵詞指數（蘋(píng)果）選取2021年7月-2021年9月共3個(gè)月的平均值，其余三項選取2021年12月初的最新數值；

4、用戶(hù)規模粘性、日均啟動(dòng)使用的數據指標均來(lái)源于易觀(guān)千帆，數據統計時(shí)間截至2021年11月22日；商店口碑評分指標數據來(lái)源于蟬大師，數據統計時(shí)間截至2021年12月1日；

5、針對一家銀行多個(gè)手機銀行客戶(hù)端的情況，選取排名最高的予以展示；

7、本次評選以公開(kāi)獲取數據為主，分數僅供參考，評選過(guò)程中難免有所疏漏，歡迎提供意見(jiàn)與建議，聯(lián)系方式：13261990570（微信同號）。

二、TOP 100機構類(lèi)別：全國性銀行占比18%，山東省入選11家中小銀行

綜合2021年3季度手機銀行評選的TOP 100,從排名結果來(lái)看，全國性銀行占比為18%，而城商行占比最高，達到了49%。同時(shí)，一些典型中小銀行入選了TOP 30，涵蓋了7家農村機構，即浙江農信、陜西信合、福建農信、重慶農商行、黑龍江農信、內蒙古農信、江蘇農商銀行；同時(shí)，也涵蓋了6家城商行，即江蘇銀行、北京銀行、桂林銀行、中原銀行、長(cháng)沙銀行以及寧波銀行。

從中小銀行的排名順序來(lái)看，浙江農信位列農村金融機構第一，總排名為第14位；江蘇銀行位列城商行第一，總排名為第16位。零壹智庫研究發(fā)現，從入選中小銀行的所屬省份來(lái)看，山東省的入選數量最多，合計機構數量為11家。

（一）手機銀行TOP 100的所屬機構類(lèi)型與省份統計

零壹智庫統計入選的2021年3季度手機銀行TOP 100名單，分別從所屬機構類(lèi)型、中小銀行所屬省份等2個(gè)角度，綜合分析我國手機銀行的運行特征。

從所屬機構類(lèi)型來(lái)看，在本次入選的100家銀行之中，城市商業(yè)銀行占比最高，達49%；其次為農村金融機構，占比31%；全國性股份制銀行、國有銀行、民營(yíng)銀行占比分別為12%、6%、2%。

從所屬省份來(lái)看，入選TOP 100的中小銀行，繼續保持著(zhù)集中于一、二線(xiàn)經(jīng)濟發(fā)達省份的這一特性，這些地域的用戶(hù)活躍度高，手機銀行各類(lèi)場(chǎng)景布局與特色功能界面更受關(guān)注。具體來(lái)看，排名前3位的省份分別是：第一名是山東省，入選的手機銀行所屬機構合計11家；第二名是江蘇省，入選的機構數量為8家；第三名是浙江省與廣東省，兩地的入選機構數量均為6家。

圖 1：2021年3季度入選TOP 100手機銀行的所屬銀行類(lèi)型

（二）入選手機銀行TOP 100的中小金融機構前5名

相較于全國性銀行，一批中小商業(yè)銀行的用戶(hù)數量增速更為顯著(zhù)，表現出逐步趕超部分全國性股份制銀行的發(fā)展趨勢。身處后疫情時(shí)代，多數中小銀行已經(jīng)陷入“數字化轉型如何做的焦慮迷茫之中”，因此亟需通過(guò)手機銀行來(lái)實(shí)現重塑數字基因。結合2021年3季度的手機銀行TOP 100名單，零壹智庫分別選取了城商行、農村金融機構各自排名前5位，綜合各項指標來(lái)看，除了浙江農信之外，城市商業(yè)銀行手機銀行App的整體排名高于農村金融機構。

從具體排名來(lái)看，在農村金融機構中，排名第一的是浙江農信，與2020年末相比提升1名，總排名為第14名；而在城市商業(yè)銀行中，江蘇銀行位列首位，較2020年末提升3名，總排名為第16名。我們發(fā)現，兩類(lèi)銀行的前5名均入選總排名TOP 30。

三、活躍用戶(hù)排名：TOP 30平均數超2050萬(wàn)，江蘇銀行穩居城商行首位

零壹智庫基于易觀(guān)千帆公布的手機銀行月度活躍用戶(hù)數據，匯總分析了近200家銀行、2021年7-9月的手機銀行數據情況，在此重點(diǎn)剖析2021年3季度手機銀行App活躍用戶(hù)數TOP 30榜單。匯總統計各類(lèi)銀行的數據表現，從中看出有關(guān)手機銀行的月活用戶(hù)數TOP 10的重大發(fā)現——全部由全國性銀行構成，并未出現中小商業(yè)銀行的身影，具體包括6家國有大行與招商銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等4家全國性股份制銀行。

排名第11位的中信銀行，月均月活躍用戶(hù)數為1270.31萬(wàn)戶(hù)，其余銀行均跌落“千萬(wàn)級”以下，可見(jiàn)月活用戶(hù)數的斷層現象十分明顯。整體來(lái)看，TOP 30的平均活躍用戶(hù)數為2050.61萬(wàn)。

（一）TOP 30活躍用戶(hù)排名：首家破億花落工行，浙江農信居中小銀行第一

從2021年3季度的手機銀行月均月活躍用戶(hù)數量（MAU，選取2021年3季度各月數值的平均值）來(lái)看，排名前三位的分別是——工商銀行10169.88萬(wàn)、建設銀行9168.15萬(wàn)、農業(yè)銀行9135.71萬(wàn)。引人注目的是，工商銀行是中國銀行業(yè)首家手機銀行月活用戶(hù)數破億的商業(yè)銀行，凸顯其行業(yè)領(lǐng)先地位。

注：2021年3季度的手機銀行活躍用戶(hù)數TOP 30，選取易觀(guān)千帆2021年7-9月的平均值進(jìn)行測算,即2021年7月至9月的活躍用戶(hù)數的總和/3。

同時(shí)，招商銀行與平安銀行作為爭奪“零售之王”活躍用戶(hù)數，超越了部分國有大行，分別達到6183.45萬(wàn)、3521.04萬(wàn)?？v觀(guān)12家全國性股份制銀行，除了上述2家絕對性頭部銀行之外，浦發(fā)銀行、光大銀行、中信銀行等3家的活躍用戶(hù)數同樣達到“千萬(wàn)級”，分別為1650.11萬(wàn)、1364.21萬(wàn)、1270.31萬(wàn)。值得注意的是，前30名之中僅有一家民營(yíng)銀行，即網(wǎng)商銀行233.08萬(wàn)，排在第30名。

此外，在手機銀行活躍用戶(hù)數的TOP 30榜單中，農村金融機構數量明顯高于城市商業(yè)銀行，但排名次序與2020年全年相比發(fā)生一定變化。其中，農村金融機構之中排在前3位的，分別是浙江農信638.54萬(wàn)、四川農信480.01萬(wàn)、山東農信454.38萬(wàn)。浙江農信保持著(zhù)中小銀行排名第一的經(jīng)營(yíng)成果，但2020年全年排名靠前的江蘇農商銀行與廣西農信則出現排名次序下滑。在城商行之中，月均月活用戶(hù)數排名靠前的包括3家，分別是江蘇銀行385.09萬(wàn)、北京銀行346.91萬(wàn)以及寧波銀行246萬(wàn)。

（二）聚焦中小銀行：陜西信合、北京銀行等5家成為T(mén)OP 30佼佼者

從中小銀行手機銀行App的表現來(lái)看，月均活躍用戶(hù)規模的差異十分明顯。入圍2021年3季度手機銀行TOP 100的中小銀行，它們的月均月活躍用戶(hù)數平均值為98.61萬(wàn)，月均日活躍人數平均值為12.79萬(wàn)。更進(jìn)一步細分來(lái)看，入選TOP 30的中小商業(yè)銀行，均超越了平均值水平，具備較強的競爭力，然而彼此之間的分化差距也在日漸拉大。

零壹智庫選取了2021年3季度的月均/日均活躍用戶(hù)數的平均值，從中觀(guān)察在TOP 30榜單中，入選的前5名中小銀行所呈現的活躍客群規模表現。數據結果顯示，4家銀行同時(shí)入選了2項指標的TOP 5排名，分別為浙江農信、陜西信合、江蘇銀行以及北京銀行，彰顯出它們在手機銀行活躍用戶(hù)數方面的領(lǐng)先優(yōu)勢。同時(shí)，相較于2020年全年的中小銀行活躍用戶(hù)數TOP 5排名，浙江農信繼續保持著(zhù)在月均活躍用戶(hù)數和日均活躍人數2個(gè)維度上，均位列中小銀行第一的成績(jì)。寧波銀行在月均日活躍人數這項指標上，排名第2，達到49.48萬(wàn)，展現其在中小銀行之中的競爭優(yōu)勢。

此外，江蘇銀行在中小銀行之中，2項指標的排名保持不變，均位列第3名。月均月活躍用戶(hù)數和月均日活躍人數的第五名分別是重慶農商行346.60萬(wàn)、北京銀行25.72萬(wàn)，遠高于2個(gè)維度的平均值，中小銀行頭部App正在加速趕超國有大行與全國性股份制銀行的生態(tài)平臺建設進(jìn)程。

1、2021年3季度的手機銀行月均月活躍用戶(hù)數，選取易觀(guān)千帆2021年3季度的平均值進(jìn)行測算,即2021年7月至9月的月度活躍用戶(hù)數的總和/3。

2、2021年3季度的手機銀行月均日活躍用戶(hù)數，選取易觀(guān)千帆2021年3季度的平均值進(jìn)行測算,即2021年7月至9月的日均活躍用戶(hù)數的總和/3。

四、IOS評分排名：招商銀行排首位，寧波銀行、網(wǎng)商銀行評分較高

從IOS當前版本評分來(lái)看，入選2021年3季度手機銀行TOP 30的銀行類(lèi)型，呈現出中小銀行數量占比較大的發(fā)展特征。其中，國有大行包括5家，交通銀行排名第3，居于首位，而農業(yè)銀行因3.01的得分偏低，尚未入選其中。此外，入選的民營(yíng)銀行僅1家，即網(wǎng)商銀行；全國性股份制銀行包括8家，排名前10名涵蓋了5家，整體排名靠前。除上述這些銀行之外，其余14家銀行均為中小商業(yè)銀行，可見(jiàn)地方法人銀行的評分表現較為優(yōu)異，尤其是“下沉城市”廣受贊譽(yù)，但是并不排除用戶(hù)基數較少，因此偏負面得分偏少的可能性。

（一）App評分TOP 30：中小銀行數量占比較高，招商銀行接近滿(mǎn)分

數據結果顯示，在IOS應用商店中，結合App滿(mǎn)分為5.0的評分設計體系來(lái)看，招商銀行的App評分排名第一，獲得4.91分，近乎接近滿(mǎn)分。需要指出的是，為了保證各類(lèi)銀行之間的打分標準客觀(guān)公正，零壹智庫篩選各家手機銀行App評分時(shí)，已剔除了評分數量不足1000的手機銀行。

整體來(lái)看，在A(yíng)pp評分方面，中小銀行在排名上超越了部分國有大行與全國性股份制銀行，這一特征與活躍用戶(hù)數、App下載量TOP 30排序結果顯著(zhù)不同。從側面也表明了盡管中小銀行的App用戶(hù)量處于相對劣勢，但在用戶(hù)體驗、迭代更新、界面設計與響應速度等方面，已經(jīng)逐步占領(lǐng)了年輕用戶(hù)心智，在部分場(chǎng)景中的使用感受甚至超越了全國性銀行。其中，評分入選TOP 10的中小銀行合計為4家，分別為寧波銀行4.30分、網(wǎng)商銀行4.24分、北京銀行3.99分、蒙商銀行3.89分。

注：IOS當前版本評分，選取2021年12月初的最新數值。

（二）全國性銀行App評分：國有大行僅差農業(yè)銀行，全國性股份行占7席

在全國性銀行之中，排名最靠前的是招商銀行，得分為4.91，占據榜首位置?？v觀(guān)手機銀行App評分Top 30榜單，入選的國有大行包括5家，唯一未入選的是農業(yè)銀行，評分為3.01分。其中，入選的5家國有大行整體排名靠后，其中交通銀行排名第3，建設銀行排名第19，中國銀行排名第23，郵儲銀行排名第26，工商銀行排名第28。

同時(shí)，廣發(fā)銀行是TOP 30評分之中，排名順序位于尾部的全國性銀行，該行得分為3.10分，排名在第29位，落后于一批城商行與農商行。究其原因，主要源于全國性銀行的加載產(chǎn)品、場(chǎng)景、功能元素較多，在一定程度上影響了用戶(hù)體驗與獵奇心理，從而使中小銀行迎合年輕客群的特色界面與人機互動(dòng)更加吸引人，今后大型商業(yè)銀行更應推進(jìn)敏捷迭代效率，注重用戶(hù)反饋與界面功能取舍。

五、標桿成果案例：寧波銀行新賽道，布局首個(gè)城商行財富開(kāi)放平臺

進(jìn)入2021年下半年以來(lái)，我國零售金融業(yè)務(wù)涌現出全新的發(fā)展熱潮，譬如全民理財、智能隨身陪伴、一站式全場(chǎng)景生態(tài)平臺等新穎功能。目前，手機銀行App承載著(zhù)零售金融縱深變革的重任，各家銀行均加快了迭代更新速度。同時(shí)，銀行業(yè)App“瘦身”也成為業(yè)界關(guān)注焦點(diǎn)，逐漸將手機銀行打造為獲客主渠道，以此來(lái)打造一個(gè)具備特色生態(tài)基因的數字銀行。

零壹智庫結合發(fā)布的2021年第3季度手機銀行App數字競爭力排行榜，重點(diǎn)監測了下半年以來(lái)多家銀行的迭代升級情況，發(fā)現國有大行、全國性股份制銀行以及城商行各有2家，對外宣告其最新版本，具體包括：工商銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、南京銀行以及寧波銀行。本報告選取后3家進(jìn)行簡(jiǎn)要解讀，從App多版本設計、場(chǎng)景搭建、產(chǎn)品設計等方面的經(jīng)營(yíng)成果來(lái)看，它們具備吸引Z時(shí)代、職場(chǎng)人士以及老年客群等多元化屬性，值得同業(yè)機構借鑒。

資料來(lái)源：公開(kāi)資料，零壹智庫整理

（一）典型樣本：招商銀行、南京銀行和寧波銀行最新版本綜述

通過(guò)觀(guān)察3家典型手機銀行App的最新界面與相關(guān)介紹，零壹智庫發(fā)現，它們分別代表了我國銀行業(yè)構建數字生態(tài)的主流服務(wù)模式，展現的下述發(fā)展特色值得同業(yè)機構借鑒：

一是招商銀行發(fā)布10.0.0版本，作為“零售之王”，12月3日舉辦的線(xiàn)上發(fā)布會(huì )主題為“10”全“10”美，并突出“招財號”財富開(kāi)放平臺的核心價(jià)值。App歷經(jīng)10年發(fā)展，在業(yè)界具備領(lǐng)先優(yōu)勢。尤其是招商銀行App正式通過(guò)“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)程序（App）安全認證”，成為銀行業(yè)首個(gè)通過(guò)該認證的App，展現在個(gè)人信息保護方面的領(lǐng)先性；

圖 5：招商銀行成為銀行業(yè)首家個(gè)人信息保護國家級認證App

資料來(lái)源：招商銀行公開(kāi)資料

二是南京銀行“鑫e伴”（成長(cháng)版），這款App是專(zhuān)為小微企業(yè)主量身定制的，不同于針對零售客群的手機銀行，體現出江浙地區本土銀行在服務(wù)中小微企業(yè)方面的創(chuàng )新舉措，今后小微企業(yè)生態(tài)平臺將成為中小銀行差異化布局的發(fā)力點(diǎn)；

三是寧波銀行發(fā)布個(gè)人銀行APP（2022版），App版本為7.0.3版本，與南京銀行類(lèi)似，該行在頁(yè)面上方設計為切換個(gè)人版與企業(yè)版兩種模式，從側面驗證了將小微金融服務(wù)作為手機銀行下一階段的重點(diǎn)。同時(shí)，寧波銀行上線(xiàn)了首個(gè)城商行財富開(kāi)放平臺，主要看中這項業(yè)務(wù)具備“輕資本、弱周期、護城河高等優(yōu)勢”，以此來(lái)實(shí)現零售金融業(yè)績(jì)提升“突圍”。

整體來(lái)看，商業(yè)銀行移動(dòng)端的平臺建設，主要包括手機銀行App、微信公眾號/小程序、網(wǎng)上銀行以及電話(huà)銀行等4類(lèi)渠道。其中，手機銀行App是獲取線(xiàn)上流量最主要的端口，下面展示了3家典型的手機銀行App首頁(yè)布局情況。其中，寧波銀行作為城商行之中的特色標桿，在財富開(kāi)放平臺、場(chǎng)景布局方面具備獨特性，App評分名次靠前。下文將圍繞寧波銀行的手機銀行建設運營(yíng)情況，進(jìn)行全景化展示。

資料來(lái)源：零壹智庫

（二）寧波銀行功能架構：開(kāi)放、智能、陪伴成為三大關(guān)鍵詞

從手機銀行的頁(yè)簽來(lái)看，寧波銀行擁有5個(gè)，分別為——首頁(yè)、信用卡、理財、生活、我的。布局設計與招商銀行類(lèi)似，并且在信用卡詳細頁(yè)的生活場(chǎng)景多元化，涵蓋汽車(chē)、游戲、話(huà)費充值等，此外設計的“金牛成長(cháng)記”與權益兌換功能最具吸引力；

從首頁(yè)的主要內容來(lái)看，寧波銀行重點(diǎn)突出了專(zhuān)屬理財、熱門(mén)話(huà)題、直播間、熱門(mén)資訊等板塊，將財富管理作為手機銀行的核心標簽。在頁(yè)面上方與中部滾動(dòng)欄，加載了即將到來(lái)的圣誕節和過(guò)年搶福利活動(dòng)，吸引Z時(shí)代、80后與90后等年輕客群的關(guān)注目光；

需要指出的是，寧波銀行本次將個(gè)人銀行App，全新升級至App 2022版，重大革新在于“開(kāi)放+、智能+、陪伴+”等三大關(guān)鍵詞。其中，“陪伴+”是指成長(cháng)陪伴、投融資陪伴以及服務(wù)陪伴，該行設立了“N+會(huì )員體系”，將會(huì )員劃分為N1-N7七個(gè)等級及S1-S4私銀等級，不同會(huì )員等級對應不同成長(cháng)值。這種成長(cháng)體系已被互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)熟知，類(lèi)似京東、支付寶等超級流量平臺的運營(yíng)模式，促使用戶(hù)能夠直觀(guān)感知到在平臺上可享受的權益，并通過(guò)完成各種任務(wù)來(lái)不斷提升會(huì )員等級。

（三）寧波銀行開(kāi)放生態(tài)：融合生活服務(wù)與代發(fā)工資新興場(chǎng)景

近兩三年以來(lái)，構建開(kāi)放銀行、布局多元化場(chǎng)景，已成為銀行業(yè)共識。寧波銀行在發(fā)布App個(gè)人銀行（2022版）時(shí)，提出在“開(kāi)放+”方面，場(chǎng)景布局同時(shí)涵蓋了C端零售用戶(hù)與B端中小微企業(yè)。

在C端零售用戶(hù)場(chǎng)景上，寧波銀行大量邀請同業(yè)及外部場(chǎng)景入駐，引入餓了么外賣(mài)、貓眼電影、差旅出行、便民生活、商城、醫療、旅行、車(chē)主等8大常用場(chǎng)景。其中，圍繞于出行、電影、車(chē)主等逐步興業(yè)的高頻場(chǎng)景，該行推出了品牌周系列活動(dòng)；

在B端中小微企業(yè)場(chǎng)景上，寧波銀行從代發(fā)工資客群入手，扮演著(zhù)小微企業(yè)“內部OA”系統的角色，嵌入自動(dòng)化辦公與財務(wù)管理等線(xiàn)上場(chǎng)景。通過(guò)該行的薪福寶2.0產(chǎn)品，為代發(fā)工資企業(yè)客戶(hù)提供智能算薪、智慧辦公、智能財務(wù)等服務(wù)。

（四）寧波銀行創(chuàng )新亮點(diǎn)：構建我國城商行首個(gè)財富開(kāi)放平臺

管好賬、理好財、讓財富實(shí)現增值，已成為越來(lái)越多的零售客群人生目標之一。零壹智庫研究發(fā)現，繼招商銀行、平安銀行、交通銀行與浦發(fā)銀行之后，寧波銀行成為第5家推出財富開(kāi)放平臺的商業(yè)銀行。目前，零售金融數字化轉型已進(jìn)入深水期，在輕資本轉型的趨勢下，財富管理業(yè)務(wù)成為各家銀行的必爭之地。

寧波銀行構建的財富開(kāi)放平臺，核心在于“開(kāi)放”，引入了眾多合作伙伴。該行延續了財富管理“嚴選”的態(tài)度，選擇頭部資管機構合作，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的投資建議和長(cháng)期的陪伴服務(wù)，用專(zhuān)業(yè)創(chuàng )造價(jià)值。目前，包括易方達、匯添富、中歐在內的8家基金公司已率先入駐寧波銀行財富開(kāi)放平臺，其他合作機構后續也將陸續加入。該行手機銀行在“理財”界面中，囊括了理財產(chǎn)品、基金、黃金、保險、存款、固收等全方位的財富管理項目。

具體來(lái)看，寧波銀行在手機銀行中嵌入財富管理服務(wù)，離不開(kāi)下述3項因素的提前部署：

第一是金融科技布局。寧波銀行依托大數據技術(shù)，基于微服務(wù)架構，自研了“魔方”營(yíng)銷(xiāo)中臺來(lái)支撐基于用戶(hù)全生命周期的App經(jīng)營(yíng)需求，構建了由活動(dòng)中心、權益中心、內容中心、商戶(hù)中心和會(huì )員中心組成的功能矩陣?；诳萍寄芰?，該行實(shí)現了在線(xiàn)投資理財的最優(yōu)用戶(hù)體驗；

第二是“陪伴+”全流程管理。寧波銀行作為平臺方，App在智能運營(yíng)、智慧風(fēng)控等方面，為合作伙伴賦能，借助資訊內容、運營(yíng)活動(dòng)以及產(chǎn)品體驗，App 2022版實(shí)現“投前-投中-投后”的全流程投資陪伴服務(wù)；

第三是財富管理專(zhuān)屬團隊配置。截至2020年末，寧波銀行理財經(jīng)理團隊人員達到2800人，為下階段繼續拓寬客戶(hù)覆蓋、做大業(yè)務(wù)總量、提升業(yè)務(wù)收益奠定了基礎。該行于2018年末啟動(dòng)財富轉型計劃，目前旗下共有3家子公司，分別為永贏(yíng)基金、永贏(yíng)金融租賃和寧銀理財，積累了豐富的投資理財服務(wù)經(jīng)驗。近年來(lái)，寧波銀行AUM規模保持了高增速。

以基金業(yè)務(wù)為例，中基協(xié)公布的2021年三季度末基金代銷(xiāo)機構保有規模排名中，寧波銀行“股票+混合公募基金”保有規模位列城商行第1位，全行業(yè)第20位。最新數據顯示，截至2021年上半年末，該行個(gè)人客戶(hù)AUM總量6095億元，較年初增長(cháng)14.14%。其中，財富客戶(hù)707萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(cháng)10.82%；基金保有量1009億元，較年初增長(cháng)31.38%。

資料來(lái)源：公開(kāi)資料，零壹智庫

注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議

本文由“零壹財經(jīng)”投稿資產(chǎn)界，并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權歸原作者所有，未經(jīng)授權，請勿轉載，謝謝！

原標題： 春節特輯 | 手機銀行數字競爭力排行榜TOP 100