消金漫談 作者：
來(lái)源：消金漫談（ID：cf-talk）
分界線(xiàn)
2020年，是普世意義上特殊的一年
于年代而言，是貳零壹零年代里的終局之年
于消金而言，是經(jīng)歷完整周期的里程碑之年
于我而言，是而立歲月之后的開(kāi)啟之年
這一年里
業(yè)務(wù)在不同維度的政策變化中不斷調整
個(gè)人心態(tài)也在各種突發(fā)情況下愈加成熟
更加深入資金業(yè)務(wù)層，創(chuàng )新了不同的合作模式
感慨優(yōu)秀的伙伴離開(kāi)，去追求更大的夢(mèng)想與成長(cháng)
主動(dòng)也好，被動(dòng)也罷
當合上舊歷，翻開(kāi)新臺歷的瞬間
依然保持對詩(shī)和遠方熱忱與激情
凡是過(guò)往，皆為序章
這篇復盤(pán)序章，展望下一個(gè)十年的精彩故事
中局之年
如果滅霸的響指讓整個(gè)宇宙重新凈化
那么監管的政策讓消金行業(yè)浴火重生
相似之處是過(guò)程都極其痛苦
業(yè)務(wù)萎縮、風(fēng)險攀升、利潤下滑、人員出清
但幸運的是，此“中局”非彼“終局”
如果你還有幸在這個(gè)行業(yè)里，無(wú)論什么崗位
請相信未來(lái)的十年，你依然有可能大有作為
因為時(shí)間已經(jīng)驗證了市場(chǎng)容量和業(yè)務(wù)模式的可行性
監管紅利空間雖有壓縮，但邊界足夠讓行業(yè)持續發(fā)展
數據販賣(mài)、粗獷獲客、市場(chǎng)壟斷、惡意催收得到扼制
最差的一群和最大的幾個(gè)被定點(diǎn)整頓
站在2021回望，監管的響指一年內打了四五次
剩下的，就應該是合理的，未來(lái)還要繼續生長(cháng)的
復盤(pán)
總體復盤(pán)2020這一年
? 消金行業(yè)完成增量向存量的轉變，其中：
流量獲客端經(jīng)歷了強增信、弱增信、分潤等模式蝶變
風(fēng)控端經(jīng)受了系統風(fēng)險、反催收、惡意投訴等洗禮
資金端穿越了由大水漫灌到逐漸收緊的貨幣行情
運營(yíng)端正式確定了精細化運作的宏觀(guān)要求
? 消金利率邊界形成了相對明確的結論，過(guò)程：
2020.8.20最高院《新規》給出LPR4倍司法保護上限
大部分持牌機構調降貸款利率，小貸維持“兩線(xiàn)三區”
2020.11.20溫州中院終審解釋?zhuān)撼峙茩C構不適用LPR4倍
2021.1.1最高院批復小貸、融擔等屬于持牌金融機構
務(wù)實(shí)角度看，遠期利率將下行，近期24%-36%空間仍在
? 市場(chǎng)玩家的業(yè)務(wù)策略摸索出清晰的脈絡(luò )，比如：
疫情的系統風(fēng)險倒逼機構對風(fēng)控體系有效性的反思
場(chǎng)景業(yè)務(wù)頻頻暴雷加深流量端對B端風(fēng)險的認知
后半年回暖呈現線(xiàn)下市場(chǎng)真空是機會(huì )還是天坑
三季度后大額風(fēng)險表現向好背后深層原因挖掘
互聯(lián)網(wǎng)+消費金融究竟是穩健還是快魚(yú)慢魚(yú)的游戲
經(jīng)歷亂局，死地后生，生存發(fā)展的智慧才更有價(jià)值
焦慮與迷茫，本身并沒(méi)有意義
但如果能通過(guò)復盤(pán)從過(guò)往中吸取一點(diǎn)經(jīng)驗
無(wú)論在業(yè)務(wù)觀(guān)、方法論還是個(gè)人成熟度，不局限于
監管思路、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險體系、圈層搭建等
形成相對全面的認知體系和成熟的思考模式
那么過(guò)去的2020之于你我就是最好的禮物
反之，那些經(jīng)過(guò)深度思考和全力掙扎最終推動(dòng)落地的項目也顯得更加彌足珍貴
感悟
每年，每個(gè)人都會(huì )有自己的關(guān)鍵詞
2020年，屬于我的關(guān)鍵詞大概是：
虛妄、鼓勵、欣喜、失落、勇氣
很多時(shí)間在琢磨，跟別人對話(huà)，然后跟自己對話(huà)
反復之間，再次明確自己的方向
2020年，生活上、工作中，經(jīng)歷和思考的都不少
篇幅有限，梳理總結核心的幾條：
以上，在2021，與君共勉！
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議
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