麻袋研究院 作者：麻袋研究院
來(lái)源：麻袋研究院（ID:madaiyanjiuyuan）
5月19日，銀保監會(huì )官網(wǎng)發(fā)布了《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監管辦法》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)：《辦法》）?！掇k法》自印發(fā)之日起生效，《信用保證保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》同時(shí)廢止。
2019年11月，銀保監會(huì )曾下發(fā)該文件的征求意見(jiàn)稿版本，此次《辦法》作出部分微調。整個(gè)文件著(zhù)眼于監管融資性信保業(yè)務(wù)，并對自留責任余額作出總量控制。麻袋研究院將從此次文件中摘錄重點(diǎn)，就新規給行業(yè)帶來(lái)的重點(diǎn)影響作出解讀?！ ?br/>
重點(diǎn)一：經(jīng)營(yíng)規模紅線(xiàn)
此次新規的前一版正式文件為2017年下發(fā)的《信用保證保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：《暫行辦法》），此次《辦法》第四、五條對保險公司的償付能力充足率、自留余額等指標作出了具體規定，與此前《暫行辦法》區別如下：
與去年11月的征求意見(jiàn)稿相比，本次正式新規更加聚焦于融資性信保業(yè)務(wù)，將原先預設的綜合償付能力充足率要求從180%降低至150%，與此同時(shí)還刪除了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)承保單個(gè)履約義務(wù)人為自然人/法人的20萬(wàn)/100萬(wàn)的紅線(xiàn)。
《辦法》表示過(guò)渡期為6個(gè)月。過(guò)渡期滿(mǎn)后，保險公司仍不符合第四條、第五條要求的，不得開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)。根據《答記者問(wèn)》，這一過(guò)渡期將不會(huì )影響融資性信保業(yè)務(wù)的整體發(fā)展和服務(wù)能力。據麻袋研究院了解，對于規模較大的、業(yè)務(wù)較為多元化的保險公司而言，融資性信保業(yè)務(wù)占比有限，再疊加長(cháng)達6個(gè)月的過(guò)渡期，因此整體對保險公司影響不大?！?br/>
重點(diǎn)二：業(yè)務(wù)類(lèi)型紅線(xiàn)
《辦法》第六條、第七條分別就保險公司的業(yè)務(wù)紅線(xiàn)作出具體規定。
第六條規定，非公開(kāi)發(fā)行的債券業(yè)務(wù)、非銀行機構發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等存在較高風(fēng)險的業(yè)務(wù)被禁止承保，此外，關(guān)聯(lián)方如控股股東、實(shí)際控制人、子公司的資金融入業(yè)務(wù)被禁止。
第七條規定，保險公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)，不得存在以下經(jīng)營(yíng)行為，具體紅線(xiàn)包括風(fēng)險不確定、利率超國家規定、期限金額不匹配以及催收違法等行為。
重點(diǎn)三：合作機構紅線(xiàn)
《辦法》對合作機構進(jìn)行了細化管理，合作機構，是指在營(yíng)銷(xiāo)獲客、風(fēng)險審核、催收追償等信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的相關(guān)環(huán)節，與保險公司開(kāi)展合作的機構。文件第二十三條對催收追償展開(kāi)了較為細致的規定：
保險公司應當依法合規開(kāi)展催收追償工作。對于委外催收的，保險公司應當與催收機構制定業(yè)務(wù)合作規則，明確雙方權利義務(wù)，加強對催收機構業(yè)務(wù)行為管理。違法催收被納入“紅線(xiàn)”范疇?！?br/>
重點(diǎn)四：鼓勵小微業(yè)務(wù)
《辦法》第五條規定，融資性信保業(yè)務(wù)中承保普惠型小微企業(yè)貸款余額占比達到30%以上時(shí)，承保倍數上限可提高至6倍。
此次新規旨在降低個(gè)人消費類(lèi)融資比重，增加普惠型小微企業(yè)的業(yè)務(wù)比重，通過(guò)承保倍數的彈性調整，以促進(jìn)保險公司發(fā)掘更多小微型業(yè)務(wù)。
綜上，麻袋研究院認為，此次文件將對信保機構以及委外催收平臺等合作機構產(chǎn)生影響。對財產(chǎn)保險公司來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)，需要滿(mǎn)足的核心及綜合償付能力變化不大，但對專(zhuān)營(yíng)性的信用保證保險公司的杠桿限制較低，預計未來(lái)將有更多財產(chǎn)保險公司設立專(zhuān)營(yíng)性保險公司。對小微業(yè)務(wù)的彈性支持政策也鼓勵更多財產(chǎn)保險公司發(fā)掘更多小微相關(guān)業(yè)務(wù)。
對外部機構而言，與保險公司進(jìn)行合作時(shí)，經(jīng)營(yíng)行為將受到更多的監督和規范，如存在借貸高息、違法催收等行為，保險公司將及時(shí)終止合作。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議
本文由“麻袋研究院”投稿資產(chǎn)界，并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權歸原作者所有，未經(jīng)授權，請勿轉載，謝謝！
