新金融瑯琊榜 作者：董云峰
正如投教與陪伴已經(jīng)成為大財富管理的核心競爭力，在小微金融領(lǐng)域，輔助經(jīng)營(yíng)能力也將是決定市場(chǎng)格局的重要變量。
“如果沒(méi)有小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)打通微細血管，那大中企業(yè)甚至國企央企都動(dòng)不起來(lái)?！?/p>
這是來(lái)自今年總理記者會(huì )上的一句話(huà)。目前我國市場(chǎng)主體已經(jīng)達到1.5億戶(hù)，主要是民營(yíng)市場(chǎng)主體，其中個(gè)體工商戶(hù)達到1億戶(hù)。李克強指出，“可不要小看個(gè)體工商戶(hù)，他們是一頭連著(zhù)眾多人的生計，一頭連著(zhù)大眾的消費?！?/p>
這些小微主體構成了中國經(jīng)濟的底盤(pán)。唯有欣欣向榮的小微經(jīng)濟，才能支撐起就業(yè)和消費，從而夯實(shí)穩增長(cháng)的根基。換言之，幫小微，就是穩增長(cháng)。
在疫情沖擊以及數字化加速的影響下，小微主體所面臨的主要困難，不僅是由來(lái)已久的融資難、融資貴的問(wèn)題，更有錯綜復雜的經(jīng)營(yíng)轉型難題，尤其是流量與運營(yíng)。
由此，給小微金融帶來(lái)了新的挑戰：信貸服務(wù)，甚至金融服務(wù)本身，已經(jīng)不足以滿(mǎn)足一部分小微的需求了。他們還需要更多支持，尤其是數字化轉型方面的支持。
近年來(lái)，行業(yè)里的一些頭部機構已經(jīng)展開(kāi)了探索，并初見(jiàn)成效。從螞蟻集團、美團到360數科，都在將金融服務(wù)與數字化賦能結合起來(lái)，給予小微更為全面、貼心的支持。
從目前來(lái)看，這種信貸支持+輔助經(jīng)營(yíng)的綜合化服務(wù)模式，已經(jīng)成為小微金融市場(chǎng)的一股重要趨勢，也是行業(yè)日漸成熟，朝著(zhù)精細化、差異化發(fā)展的體現。
不止于信貸
分散在街頭巷尾的各式各樣的小店，是中國小微經(jīng)濟的主力軍。
據官方統計，截至2019年底，全國注冊小店8000多萬(wàn)戶(hù)，帶動(dòng)就業(yè)約2億人，規模數量大，吸納就業(yè)多，行業(yè)分布廣泛，服務(wù)和業(yè)態(tài)多元。
2020年7月，商務(wù)部等7部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展小店經(jīng)濟推進(jìn)行動(dòng)的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知），計劃至2025年，培育小店經(jīng)濟試點(diǎn)城市（區）100個(gè)，賦能服務(wù)企業(yè)100家，形成人氣旺、“煙火氣”濃的小店集聚區1000個(gè)。
《通知》要求，以數字化發(fā)展為重要主線(xiàn)，鼓勵批發(fā)市場(chǎng)的小店差異化發(fā)展，搭載借力電商平臺，創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)模式和交易方式；鼓勵電商平臺的小店在線(xiàn)集聚，拓展批發(fā)、零售、餐飲、民宿、美發(fā)等領(lǐng)域數字化營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，打造“小而美”網(wǎng)紅品牌，提升“人氣”口碑。
《中國服務(wù)業(yè)小店經(jīng)濟活力報告》亦提出，建議通過(guò)數字技術(shù)改造小店的服務(wù)場(chǎng)景，為眾多小店提供消費者流量支持。
以此為背景，互聯(lián)網(wǎng)平臺以及金融科技公司等都在積極幫扶小店，尤其是借助數字化、線(xiàn)上化的力量，幫助越來(lái)越多小店找到“出圈”、壯大的新方式。
舉例來(lái)說(shuō)，2020年以來(lái)，支付寶推出了一系列支持舉措，主要集中在推動(dòng)線(xiàn)下門(mén)店數字化升級、提供低成本金融支持、拉動(dòng)服務(wù)性消費等方面，力撐小店借助數字化新武器打贏(yíng)經(jīng)濟仗；美團也推出了返還傭金、流量扶持、供應鏈保障、提供優(yōu)惠利率貸款等舉措，用數字化手段助力小店經(jīng)營(yíng)。
360數科將重心放在了數字化營(yíng)銷(xiāo)方面，其以快手、抖音、西瓜視頻等流量平臺為聚集地，面向全國篩選明星用戶(hù)，并協(xié)助小微用戶(hù)拍攝小店短視頻，以行業(yè)KOL博主探店形式，為小店引流，享受數字紅利。
據了解，這些視頻以真實(shí)紀錄片的質(zhì)感和風(fēng)格，從360小微貸產(chǎn)品的實(shí)際使用者為主人公出發(fā)，以貼近生活的劇情為切入點(diǎn)拍攝，通過(guò)優(yōu)質(zhì)KOL產(chǎn)出滿(mǎn)足傳播需求的內容，吸引平臺自然流量，帶動(dòng)更多顧客知曉、更多顧客打卡、更多顧客消費，為小微企業(yè)帶去實(shí)質(zhì)性的銷(xiāo)售轉化。
小微金融迭代
2021年是360數科以小微為戰略引擎的元年。
據財報披露，去年全年，360數科聚焦于小微群體的普惠金融服務(wù)需求，依托線(xiàn)上線(xiàn)下融合的業(yè)務(wù)模式，積極運用科技手段，為小微企業(yè)提供信貸額度302億元，全部為信用貸款，且首貸戶(hù)占比達到七成。
截至2021年底，360數科累計連接119家金融機構與1.882億個(gè)人用戶(hù)和小微企業(yè)，幫助金融機構為3850萬(wàn)個(gè)人用戶(hù)和小微企業(yè)提供授信服務(wù)，同比增長(cháng)24.6%；為2430萬(wàn)個(gè)人用戶(hù)和小微企業(yè)提供借款服務(wù)，同比增長(cháng)23.4%。
值得一提的是，360數科持續打磨產(chǎn)品，以額度上探的方式深挖更優(yōu)質(zhì)的小微客群，產(chǎn)品放款上限已達100萬(wàn)元。
這背后，自2020年起，360數科在全國范圍內組建的線(xiàn)下顧問(wèn)團隊迅速崛起，一年間已成長(cháng)為千余人的規模。通過(guò)線(xiàn)下顧問(wèn)團隊，360數科一方面為不同層級的個(gè)體工商戶(hù)提供更加直接的操作指導及業(yè)務(wù)咨詢(xún)，另一方面，也通過(guò)主動(dòng)授信將服務(wù)進(jìn)一步前置，增強對個(gè)體工商戶(hù)的服務(wù)力度。
另外，360數科還把“為用戶(hù)提供其他生產(chǎn)、生活所需”納入線(xiàn)下顧問(wèn)團隊考核標準，更大程度激勵線(xiàn)下團隊為用戶(hù)提供力所能及的幫助。
進(jìn)入2022年，為進(jìn)一步提升服務(wù)水平和服務(wù)效率，360數科陸續整合旗下小微相關(guān)融資服務(wù)，形成稅、票、企業(yè)主等經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和車(chē)、房、壽等個(gè)人資質(zhì)的多維交叉，并以全新APP“360周轉靈”面向小微用戶(hù)提供服務(wù)。
據悉，升級后的“周轉靈”計劃引入更多針對小微用戶(hù)的企業(yè)服務(wù)，在原有金融鏈接服務(wù)基礎上，增添更多輔助小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性工具，為小微企業(yè)主賦能。
這意味著(zhù)，在規?；?、定制化的基礎上，360數科的小微金融服務(wù)已經(jīng)進(jìn)階到信貸支持+輔助經(jīng)營(yíng)的新階段。
無(wú)獨有偶，此前微眾銀行也將企業(yè)金融品牌升級為“微眾企業(yè)+”，為小微企業(yè)提供從金融到非金融的全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài)，不僅為小微企業(yè)解決融資問(wèn)題，還提供了企業(yè)貼、保險、生意商機等綜合服務(wù)。
在新金融瑯琊榜看來(lái)，正如投教與陪伴已經(jīng)成為大財富管理的核心競爭力，在小微金融領(lǐng)域，輔助經(jīng)營(yíng)能力也將是決定市場(chǎng)格局的重要變量。
這或許是這幾年下來(lái)最重要的變化：在商業(yè)價(jià)值之外，大公司需要更多將社會(huì )價(jià)值納入考量；在短期利益之外，需要將長(cháng)期價(jià)值放在同等重要的位置。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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原標題： 小微金融新打法：給資金，還給數字化
