零壹財經(jīng) 作者：姚麗
來(lái)源：零壹財經(jīng)(ID:Finance_01)
近日，陸金所控股（NYSE: LU，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“陸金所”）公布了2021年第三季度未經(jīng)審計財報。財報顯示，三季度陸金所業(yè)績(jì)穩健增長(cháng)，實(shí)現營(yíng)業(yè)收入159.24億元，同比增長(cháng)21.8%，實(shí)現凈利潤41.15億元，剔除去年同期一次性費用影響，同比增長(cháng)18.1%。
零售信貸業(yè)務(wù)的增長(cháng)，對陸金所整體業(yè)績(jì)增長(cháng)形成了有力支撐。截至9月底，陸金所管理貸款余額6451億元，同比增長(cháng)20.4%，當季新增貸款1717億元，同比增長(cháng)16.2%。在規模擴張的同時(shí)，貸款質(zhì)量保持穩定，30天+逾期率1.9%，環(huán)比持平。
取得如此亮眼成績(jì)得益于陸金所零售信貸業(yè)務(wù)獨特的線(xiàn)上線(xiàn)下融合的O2O（Online To Offline）業(yè)務(wù)模式：通過(guò)APP全線(xiàn)上化辦理業(yè)務(wù)，線(xiàn)下為客戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù)。
與其他開(kāi)始組建線(xiàn)下團隊的上市互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺不同，陸金所零售信貸業(yè)務(wù)擁有天然的線(xiàn)下與線(xiàn)上相結合的O2O“基因”。
一、線(xiàn)上與線(xiàn)下結合，平安普惠擁有O2O的天然“基因”
陸金所的零售信貸業(yè)務(wù)由旗下子公司平安普惠運營(yíng)，平安普惠的業(yè)務(wù)始于2005年平安集團旗下的小額信貸試點(diǎn)，當時(shí)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代尚未到來(lái)，業(yè)務(wù)完全是門(mén)店+人工的線(xiàn)下模式。長(cháng)期線(xiàn)下業(yè)務(wù)形成的團隊力量及累積的經(jīng)驗是平安普惠的線(xiàn)下“基因”。
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，2014年12月，平安普惠開(kāi)始逐步推進(jìn)線(xiàn)下向線(xiàn)上流程的轉變。2016年，利用大數據以及遠程視頻面談技術(shù)，平安普惠在業(yè)內率先實(shí)現了全線(xiàn)上業(yè)務(wù)流程，同時(shí)保留了線(xiàn)下服務(wù)，業(yè)務(wù)模式升級為O2O。
2017年之后，隨著(zhù)科技應用的深入及服務(wù)理念的升級，平安普惠的業(yè)務(wù)模式進(jìn)化為“AI+O2O”。2017年起，平安普惠陸續推出一批AI技術(shù)應用，上線(xiàn)了AI智能貸款方案“行云”，使業(yè)務(wù)全面智能化，從無(wú)紙化線(xiàn)上流程升級為零文本輸入，只需要和AI客服對話(huà)就能貸款。截止10月底，“行云”已累計為全國10萬(wàn)名小微企業(yè)主提供服務(wù)，幫助其獲得借款約140億元。同時(shí)，在服務(wù)上強調“賦能”，為小微企業(yè)主提供定制化的咨詢(xún)服務(wù)，提升其金融與財務(wù)等方面的知識與能力。
經(jīng)過(guò)16年的發(fā)展，平安普惠建立了與O2O模式相適應的團隊。目前平安普惠線(xiàn)下?lián)碛谐?6000人的龐大服務(wù)團隊，覆蓋中國270個(gè)以上城市。針對國內小微經(jīng)營(yíng)人群基數大、分布廣、千行千面的復雜現狀，龐大的線(xiàn)下團隊提供了強有力的服務(wù)能力。同時(shí)，平安普惠線(xiàn)上擁有超4000人的遠程服務(wù)團隊。
此外，值得注意的是，在國家重視小微企業(yè)金融服務(wù)的政策指引下，陸金所的零售信貸業(yè)務(wù)持續向小微傾斜，不考慮消費貸，三季度增量貸款中，小微貸款占比增至80.5%。
二、O2O模式下，線(xiàn)下補足線(xiàn)上“短板”，提供個(gè)性化服務(wù)，踐行有“有溫度的金融”
O2O模式下，線(xiàn)上實(shí)現金融科技支持的高效便捷的貸款流程，以及與之相應的風(fēng)控；線(xiàn)下團隊走街串巷，深入小微企業(yè)，在多個(gè)方面與“線(xiàn)上”形成互補，包括提供個(gè)性化咨詢(xún)服務(wù)，精準識別客戶(hù)需求等等，線(xiàn)下的職能已經(jīng)超越了傳統意義的“銷(xiāo)售”，更多地承擔了“服務(wù)”職能，體現了金融服務(wù)的“溫度”。
線(xiàn)下最“初級”的服務(wù)是補足線(xiàn)上模式的“短板”，對于數字化能力不足，線(xiàn)上服務(wù)無(wú)法直接觸達的客戶(hù)，為其提供線(xiàn)上貸款“使用說(shuō)明書(shū)”咨詢(xún)服務(wù)，幫助其獲得貸款。
此外，線(xiàn)下團隊更多地是提供線(xiàn)上不容易實(shí)現的個(gè)性化服務(wù)。通過(guò)了解小微企業(yè)客戶(hù)的業(yè)務(wù)模式、現金流、經(jīng)營(yíng)中面臨的具體困難等，平安普惠的線(xiàn)下團隊更深入地了解企業(yè)需求，并提供個(gè)性化的咨詢(xún)，更好地滿(mǎn)足需求。
例如，針對“專(zhuān)新特精”潛力小微，平安普惠推動(dòng)咨詢(xún)團隊提升重點(diǎn)行業(yè)服務(wù)能力，深入重點(diǎn)行業(yè)小微聚集地，熟悉行業(yè)經(jīng)營(yíng)、融資需求特點(diǎn)，與小微企業(yè)主形成“一對一”專(zhuān)屬服務(wù)關(guān)系，針對其不同階段的發(fā)展需求側重，致力于促進(jìn)金融資源和科創(chuàng )要素的深度融合，這種“一對一”的服務(wù)伴隨企業(yè)進(jìn)入成長(cháng)期及成熟期，形成生命周期服務(wù)體系，從而與小微企業(yè)建立可持續的長(cháng)期的“雙贏(yíng)”合作。
同時(shí)，線(xiàn)下服務(wù)形成雙向反饋的過(guò)程，在“深入一線(xiàn)”提供個(gè)性化服務(wù)、滿(mǎn)足資金需求的同時(shí)，“捕獲”到小微企業(yè)主的更為具體的需求，并據此調整或提供新的產(chǎn)品與服務(wù)，更好地滿(mǎn)足需求。提供個(gè)性化服務(wù)——識別更具體的需求——優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)——更好地滿(mǎn)足需求，形成正向的積極的循環(huán)。
例如，近年來(lái)，越來(lái)越多的小微企業(yè)的資金需求從“保生存”轉向“求發(fā)展”，從平安普惠獲得貸款后用于擴廠(chǎng)房及升級設備，他們的借款需求是更便捷、單筆額度更大、時(shí)間更短，還款方式更靈活。針對這些需求，2021年8月平安普惠推出了“4+1”行業(yè)專(zhuān)項扶助計劃，選擇批發(fā)、制造、建筑、交通運輸業(yè)為四大重點(diǎn)扶持行業(yè)，并根據全國小微經(jīng)濟發(fā)展差異化特點(diǎn)，將全國分為三大區域，分別增加零售、信息服務(wù)、農林牧副漁作為區域重點(diǎn)扶持行業(yè)，形成“4+1”行業(yè)差異化定向扶助計劃。
“4+1”對五大行業(yè)小微企業(yè)實(shí)施三大扶助措施：一是為重點(diǎn)行業(yè)小微企業(yè)主借款提額降費；二是還款方式更靈活，方便小微周轉；三是更快、更便捷的服務(wù)體驗。截至9月底，已累計幫扶6萬(wàn)名小微。相比計劃推出前，9月相關(guān)行業(yè)融資獲得率提升19%，得到的融資金額增長(cháng)36%。
陸金所控股董事長(cháng)冀光恒表示：“得益于科技水平與管理效率的提升，三季度以來(lái)陸金所控股管理貸款余額的綜合借款成本持續下降。未來(lái)我們將繼續通過(guò)科技手段，持續優(yōu)化成本，踐行普惠初心?！?br/>
三、O2O模式有利于保證整體的風(fēng)控水平，穩定資產(chǎn)質(zhì)量
O2O模式下，線(xiàn)下彌補了線(xiàn)上風(fēng)控的不足。線(xiàn)下團隊通過(guò)深入企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，了解企業(yè)真實(shí)狀況，有利于識別并排除企業(yè)不合理的資金需求，一定程度上解決純線(xiàn)上模式下信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，對線(xiàn)上風(fēng)控形成有利的補充，進(jìn)而有利于資產(chǎn)質(zhì)量的穩定與改善。
財報顯示，三季度陸金所信貸業(yè)務(wù)大幅增長(cháng)的同時(shí)，各種貸款逾期率環(huán)比持平或改善，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩定。
財報披露，三季度末，整體貸款的30天+ 逾期率為1.9%，環(huán)比持平；非抵押貸款的30天+逾期率為2.2 %，較6月末的2.3%環(huán)比改善了0.1個(gè)百分點(diǎn)；抵押貸款的30天+逾期率為0.5%，環(huán)比持平。
90天+逾期率也保持穩定，整體貸款的90天+ 逾期率為1.1%，非抵押貸款的90天+逾期率為1.3 %；抵押貸款的90天+逾期率為0.3%，三者均環(huán)比持平。
平安普惠的“O2O”模式在保證風(fēng)控及資產(chǎn)質(zhì)量上發(fā)揮了優(yōu)勢，而穩定的資產(chǎn)質(zhì)量是貸款平臺與資金方建立并保持合作，實(shí)現良性發(fā)展和業(yè)務(wù)可持續的前提。
陸金所在三季報的業(yè)績(jì)指引中披露：2021年全年，零售信貸業(yè)務(wù)新增貸款將同比增長(cháng)15%——18%，達人民幣6490至6650億元區間。
基于穩健的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)與財務(wù)表現，以及穩定的盈利能力，陸金所在三季報中首次披露分紅政策：自2022年起，將按照上一會(huì )計年度凈利潤20%至40%的比例派發(fā)經(jīng)常性現金分紅。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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