作者：小慧吖

來(lái)源：新流財經(jīng)

疫情促使“無(wú)接觸貸款”服務(wù)升溫。

銀行在一些貸款業(yè)務(wù)線(xiàn)下申請、風(fēng)控審核等環(huán)節不斷變革，試圖做到純線(xiàn)上化，但新流財經(jīng)發(fā)現，房抵貸業(yè)務(wù)卻是到目前為止，依然無(wú)法實(shí)現純線(xiàn)上化的“頑石”。

這里的純線(xiàn)上化指的是像申請線(xiàn)上現金貸那般，不需要線(xiàn)下奔波，用戶(hù)從申請到放款都只需要手機線(xiàn)上操作即可。

事實(shí)上，盡管近年來(lái)有一些金融機構宣稱(chēng)已經(jīng)和地方房管局打通了系統，可以做到抵押環(huán)節線(xiàn)上化，但新流財經(jīng)在實(shí)際了解中發(fā)現，房抵貸業(yè)務(wù)要做到像線(xiàn)上現金貸這般便捷快速全線(xiàn)上，依舊不可能。

當然，在近幾年金融科技，大數據風(fēng)控等快速發(fā)展下，房抵貸業(yè)務(wù)已經(jīng)較前幾年進(jìn)步很多，用戶(hù)從申請到放款，從過(guò)去經(jīng)歷5天、一周甚至半個(gè)月的時(shí)間到如今的只跑一趟，一天放款也是大有金融機構能做到。

根本無(wú)法純線(xiàn)上化的房抵貸

房抵貸業(yè)務(wù)是指用戶(hù)向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營(yíng)用途的貸款。一般來(lái)說(shuō)，房抵貸業(yè)務(wù)流程主要包括房?jì)r(jià)評估、征信查詢(xún)、借款人面談、抵押物調查、風(fēng)險評估、抵押登記或者抵押公證等環(huán)節。

上述幾個(gè)環(huán)節中，有幾個(gè)固有的痛點(diǎn)，使得這項貸款業(yè)務(wù)總體流程繁瑣、周期長(cháng)、重人工、多線(xiàn)下、效率低。

首先，房?jì)r(jià)評估，一些銀行會(huì )和第三方的房產(chǎn)評估公司合作，或者銀行客戶(hù)經(jīng)理（亦有用戶(hù)自己）到線(xiàn)下拍照盡調，不過(guò)，已經(jīng)有金融機構在這一步實(shí)現純線(xiàn)上化辦理，比如平安普惠業(yè)務(wù)員透露，在辦房抵貸業(yè)務(wù)的時(shí)候不需要用戶(hù)上傳房屋照片，只需要將房產(chǎn)證上面的信息上傳至系統即可。

抵押環(huán)節，這里分抵押登記和抵押合同公證，前者需要到當地的房管局辦理，后者需要到公證處辦理。

一般而言，抵押登記是用戶(hù)帶上房產(chǎn)證到當地的房管局辦理，房管局會(huì )給銀行一份“他項權證書(shū)”，證明該房產(chǎn)抵押給了銀行。這個(gè)流程看各地的房管局效率，一個(gè)工作日到一周不等。

此環(huán)節中，有些銀行和當地的房管局系統已經(jīng)打通，可以實(shí)現純線(xiàn)上化操作。不過(guò)，范圍仍然很小。

比如2018年時(shí)，杭州銀行與杭州市不動(dòng)產(chǎn)登記服務(wù)中心合作，依托浙江政務(wù)網(wǎng)，與不動(dòng)產(chǎn)中心、房管等部門(mén)共享數據，打造不動(dòng)產(chǎn)登記“一窗受理”平臺，成為首批不動(dòng)產(chǎn)登記全程網(wǎng)辦的試點(diǎn)銀行。

后期“抵押登記注銷(xiāo)”業(yè)務(wù)也開(kāi)始試點(diǎn)運行，貸款合同結清后，客戶(hù)無(wú)需再至銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取他項權證再跑登記中心，只需杭州銀行在不動(dòng)產(chǎn)登記“一窗受理”平臺辦理注銷(xiāo)即可，正常情況下，當日便可辦結，客戶(hù)若需打印房產(chǎn)證“附記”，可隨時(shí)至杭州銀行布有機具的網(wǎng)點(diǎn)自助打印。

抵押合同公證環(huán)節，目前也極少有純線(xiàn)上的公證。某法律從業(yè)者告訴新流財經(jīng)，辦理公證必須本人親自到線(xiàn)下。

中原銀行的房抵貸業(yè)務(wù)“永續貸”在業(yè)內較為知名，公開(kāi)資料顯示可以快到8小時(shí)放款。

不過(guò)，新流財經(jīng)在與中原銀行工作人員以及一些從業(yè)者交流中得知，盡管中原銀行該房抵貸業(yè)務(wù)流程時(shí)間大大縮短，但并不是用戶(hù)不用到線(xiàn)下，而是銀行直接把窗口開(kāi)到房產(chǎn)交易大廳來(lái)提升辦理效率，亦有公證處在銀行設置了代辦點(diǎn)。

多位銀行人士告訴新流財經(jīng)，其實(shí)房管局和銀行的系統打通并不是難事，這得需要看各地政府的科技能力和信息化能力，需要政府和銀行從上到下推動(dòng)。不過(guò)，即便這一環(huán)節實(shí)現了純線(xiàn)上化，對于房抵貸這項特殊的業(yè)務(wù)而言，出于風(fēng)控的考慮，仍然有必要要求用戶(hù)到線(xiàn)下面簽。

此處固有的痛點(diǎn)在于對用戶(hù)貸款用途的監管，一位東部某城商行從業(yè)者向新流財經(jīng)透露，當前一些法院并不受理純線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)，“因為在他們看來(lái)，純線(xiàn)上業(yè)務(wù)，借款人借款真實(shí)意愿難以評定，即使出具了電子簽名的借款合同，還是不會(huì )受理，這就導致銀行不得不選擇將一些業(yè)務(wù)放在線(xiàn)下，以此保障自己的權益?！?br/>

“這也是為什么平安普惠的房抵貸業(yè)務(wù)今年在部分地區打通了房管局系統，開(kāi)始試點(diǎn)全線(xiàn)上化運營(yíng)，但仍然需要客戶(hù)到線(xiàn)下簽合同?！币晃黄桨财栈輪T工告訴新流財經(jīng)。

房抵貸是打破互聯(lián)網(wǎng)貸款20萬(wàn)限制的出路？

目前從各方因素來(lái)看，房抵貸極難實(shí)現純線(xiàn)上化操作，但新流財經(jīng)發(fā)現，沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行卻對此業(yè)務(wù)躍躍欲試。

據悉，藍海銀行也在2019年上線(xiàn)了房抵貸業(yè)務(wù)“藍邸貸”，不過(guò)該業(yè)務(wù)目前只能做山東的威海和煙臺兩個(gè)市的房產(chǎn)，抵押環(huán)節依舊需要用戶(hù)到線(xiàn)下。

此外，新流財經(jīng)還了解到微眾銀行和新網(wǎng)銀行這兩家頭部民營(yíng)銀行亦在排隊進(jìn)入房抵貸市場(chǎng)。

為什么民營(yíng)銀行沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，仍然青睞此模式較重的業(yè)務(wù)？

有從業(yè)者分析，此前《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）出臺，其中“單戶(hù)用于消費的個(gè)人信用貸款授信額度應當不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元”這一要求實(shí)際上對銀行而言有了諸多限制。

那么，為了突破20萬(wàn)元的額度，不受制于此限制的辦法就是讓貸款產(chǎn)品的性質(zhì)變成帶有抵押的經(jīng)營(yíng)性貸款。

該《辦法》中特別強調“商業(yè)銀行發(fā)放的抵質(zhì)押貸款，且押品需進(jìn)行線(xiàn)下或主要經(jīng)過(guò)線(xiàn)下評估登記和交付保管”。那么，行業(yè)常規的帶有線(xiàn)下抵押和評估的房抵貸業(yè)務(wù)也就不受制于該《辦法》。

目前市場(chǎng)上的房抵貸產(chǎn)品，首先，額度高，單筆最高能達到幾百萬(wàn)元，甚至上千萬(wàn)元，因為貸款額度多是按照房產(chǎn)價(jià)值的70%來(lái)定，一線(xiàn)城市高房?jì)r(jià)帶來(lái)了相應的高額度；

其次，貸款期限長(cháng)，綜合授信期限最長(cháng)可達20-30年；三是貸款用途廣，有的銀行定義房抵貸為消費類(lèi)貸款，貸款用途包括裝修、旅游、購車(chē)等，也有的銀行將房抵貸定義為經(jīng)營(yíng)性貸款，貸款用途只能用作生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。

房抵貸業(yè)務(wù)由來(lái)以久，對于各種傳統銀行來(lái)說(shuō)，這是一項風(fēng)險較低且能帶動(dòng)零售貸款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，可以說(shuō)是傳統銀行的標配。

比如平安銀行2019年財報中顯示，2019 年末，平安銀行個(gè)人房屋按揭及持證抵押貸款余額 4110.66 億元，較上年末增長(cháng) 32.3%；其中， 住房按揭貸款余額 1993.71 億元，較上年末增長(cháng) 9.3%。也就是說(shuō)，其持證抵押貸款業(yè)務(wù)占據住房貸款業(yè)務(wù)極大比例。

只是，對于沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行而言，要拓展此類(lèi)業(yè)務(wù)，或許只能借助有網(wǎng)點(diǎn)的傳統銀行或者其他第三方機構了。

不過(guò)，也有部分中小民營(yíng)銀行從業(yè)者坦言，對于中小民營(yíng)銀行而言，自身融資成本較高，而房抵貸產(chǎn)品的利率較低，目前，業(yè)務(wù)流程無(wú)法線(xiàn)上化是一方面，資金成本高是另一個(gè)因素，即便推出，在市場(chǎng)上也不具備競爭優(yōu)勢，所以此類(lèi)業(yè)務(wù)不會(huì )考慮。

注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標題： 房抵貸之殤：極難實(shí)現純線(xiàn)上化，微眾、新網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)銀行躍躍欲試