作者：小慧吖

來(lái)源：新流財經(jīng)（ID：xinliucaijing）

近日，支付寶針對未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶(hù)，在理財頁(yè)面對銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行了下線(xiàn)處理。

支付寶方面回應稱(chēng)，根據監管部門(mén)對于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規范要求，目前螞蟻平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對已購買(mǎi)產(chǎn)品的用戶(hù)可見(jiàn)，持有產(chǎn)品的用戶(hù)不受影響。

隨后，騰訊理財通、度小滿(mǎn)金融、攜程金融A(yíng)PP、京東金融、滴滴金融、陸金所、天星金融等平臺也已下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

近年來(lái)，部分中小銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款，存款規模得以快速增長(cháng)，這一現象已經(jīng)受到監管層關(guān)注。

日前，央行金融穩定局局長(cháng)孫天琦甚至表示——第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款：屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)。

銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款，這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制。孫天琦認為，部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業(yè)務(wù)看已成為全國性銀行。

新流財經(jīng)了解到，去年末開(kāi)始，已經(jīng)有個(gè)別中小銀行，收到當地監管的窗口指導，暫停在互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款。

此外，近日，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行紛紛均發(fā)布公告喊?！翱繖n計息”的產(chǎn)品。

實(shí)際上，在2019年，就有銀行收到人行窗口指導，整改靠檔計息存款產(chǎn)品。

越來(lái)越多的巨頭對銀行存款產(chǎn)品的主動(dòng)調整，也預示著(zhù)，接下來(lái)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款會(huì )愈發(fā)艱難。

銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲正成為市場(chǎng)十分敏感的業(yè)務(wù)，未來(lái)走向尚不明確。

吸儲渠道受限，但銀行儲蓄存款指標并沒(méi)有減少，尤其是沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行，未來(lái)可以借助何種方式輕松、高效攬儲？這恐怕是接下來(lái)很長(cháng)一段時(shí)間，銀行人面臨的大難題。

值得一提的是，緊急關(guān)頭，已有銀行開(kāi)始計劃用積分權益來(lái)吸引存款用戶(hù)。

已有銀行緊急建設存款積分項目

在消費金融市場(chǎng)繁榮的這幾年，銀行信用卡、各類(lèi)消費金融公司為了吸引新用戶(hù)或者活躍老客戶(hù)，建立會(huì )員體系，以免息券、低息券、自身商城優(yōu)惠券，或者音視頻會(huì )員、電商購物卡等形式吸引用戶(hù)的運營(yíng)思路已經(jīng)廣泛推廣。

這其中銀行信用卡積分體系最為成熟，消費金融公司由于無(wú)法像銀行那般有收單商戶(hù)、自營(yíng)商城等業(yè)態(tài)，所以也并不能按照交易來(lái)定制積分。

通常消費金融公司的積分體系有付費制和注冊會(huì )員制兩種——

付費制即用戶(hù)以幾十元到幾百元不等的價(jià)格開(kāi)通平臺會(huì )員，可以享受貸款利息折扣或者消費金融公司分期商城優(yōu)惠，以及第三方音視頻會(huì )員等權益。

注冊會(huì )員制即用戶(hù)注冊該貸款平臺之后通過(guò)打卡、簽到、消費習慣等積累積分，積分到一定值，平臺會(huì )送免息券等。

如果將積分會(huì )員的想法搬到銀行儲蓄存款端，實(shí)際上也可以利用成很好的用戶(hù)運營(yíng)方式，只是策略會(huì )略有不同。

比如，新流財經(jīng)發(fā)現，百信銀行首頁(yè)的“小鯨喜”欄目就是一個(gè)儲蓄權益平臺。

據百信銀行“小鯨喜”頁(yè)面顯示，用戶(hù)將資金轉入百信銀行，就可以獲得對應的“蝦米”（可以理解為積分），當前活動(dòng)期間，資產(chǎn)達標10-99元，平臺贈送500蝦米；資產(chǎn)達標100元-499元，平臺贈送1000蝦米；資產(chǎn)達標1000-4999元，平臺贈送3000蝦米……蝦米可以用于兌換視聽(tīng)、餐飲、購物、出行等福利，比如愛(ài)奇藝、優(yōu)酷、騰訊視頻、網(wǎng)易云音樂(lè )、QQ音樂(lè )、滴滴打車(chē)、美團外賣(mài)等免費會(huì )員福利。

有從業(yè)者分析，百信銀行平臺的福利權益以互聯(lián)網(wǎng)平臺會(huì )員居多，會(huì )比較容易吸引年輕用戶(hù)，此外，百信銀行設置的積分兌換門(mén)檻并算不高，這也很容易激發(fā)用戶(hù)的活躍度。

換個(gè)角度來(lái)看，存錢(qián)就送日常生活需要的會(huì )員，和傳統銀行在線(xiàn)下推廣“存款就送雞蛋、米面油、購物卡”是一個(gè)道理。只是針對的人群屬性不同罷了。

伴隨著(zhù)儲蓄存款人群年輕化，以及銀行互聯(lián)網(wǎng)化，銀行自身的用戶(hù)運營(yíng)手段應該緊跟時(shí)代潮流。

某農商行人士坦言，監管對第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲意見(jiàn)尚不明確的當下，其所在的銀行也正在緊急建設積分項目，屆時(shí)大概率會(huì )接入京東商城的權益以及當地商超和送貨平臺的權益。

本身，抓住用戶(hù)日常生活剛需，就是每一類(lèi)平臺用戶(hù)運營(yíng)的根本要素。

存款和貸款用戶(hù)不同，對應的用戶(hù)運營(yíng)思路也需要扭轉，所以銀行對應建設積分權益也差異較大?！百J款可以理解成用戶(hù)需要銀行，而存款則是銀行需要用戶(hù)?！蹦郴ソ饛臉I(yè)者直言，當前各類(lèi)銀行存款利息大同小異，落到某些比較下沉的城市，當地的城農商行和大行分行為了爭搶存款可謂花樣百出。

2019年末，浙江臨海市農商行杜橋支行曾推出“存款送豬肉”的活動(dòng)，由于彼時(shí)豬肉價(jià)格正處于高位，該活動(dòng)一度引發(fā)熱議。不過(guò)后來(lái)，該銀行被當地銀監局以“違規吸收存款”罰款25萬(wàn)元，行政處罰依據是《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十六條規定，即商業(yè)銀行不得違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款。

據悉，2018年6月，銀保監會(huì )曾下發(fā)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項的通知》重申，明確要求銀行不得采取七種手段違規吸收和虛假增加存款，其中一項就是“不得違規返利吸存，通過(guò)返還現金或有價(jià)證券、贈送實(shí)物等不正當手段吸收存款”。

“不能返還現金或者贈送實(shí)物，但并沒(méi)有禁止不能設計積分?！鄙鲜鲛r商行人士分析，銀行信用卡積分已經(jīng)存在多年，存款積分為什么不能有呢？

第三方金融科技市場(chǎng)新出路來(lái)了

有信用卡的銀行，都會(huì )設計信用卡積分，但存款家家銀行都有，卻并不是所有銀行都有存款積分。

對于大行而言，設計積分體系，對接第三方平臺權益都不是難事。

重點(diǎn)在于，大行網(wǎng)點(diǎn)眾多，吸儲壓力小過(guò)城農商行和民營(yíng)銀行，從其對應的存款利率就能看出。所以，大行或許也不屑于用存款積分權益來(lái)吸引用戶(hù)，但對于小銀行而言，這卻是可以嘗試的方式。

尤其是對于城農商行而言，本地化屬性較強，與當地的小型商超聯(lián)手起來(lái)，將權益閉環(huán)打通，會(huì )大大增強用戶(hù)黏性。

此外，任何積分體系，可利用和修改的空間很大，對應吸引用戶(hù)的靈活度也很高。

上述農商行人士分析，或許，一些本地商超沒(méi)有線(xiàn)上會(huì )員對接能力，銀行大可直接為其建設一套，如此一來(lái)，合作商超就成了銀行的對公客戶(hù)，以及收單商戶(hù)，一條龍解決了銀行數條業(yè)務(wù)線(xiàn)指標。

但眼前的難題在于，對于中小銀行而言，設計這類(lèi)積分體系的人力或許并不充足。

如此一來(lái)，也就衍生了一塊第三方市場(chǎng)——為銀行設計存款積分體系。

近年來(lái)，監管鼓勵金融科技發(fā)展，第三方金融科技市場(chǎng)玩家眾多，競爭激烈，為消費金融公司對接第三方會(huì )員權益這類(lèi)并不難實(shí)現的業(yè)務(wù)，一度是他們爭搶的熱點(diǎn)。

但由于目前設計存款積分權益體系的銀行并不多，第三方金融科技公司涉足該業(yè)務(wù)也并不多，做得好的公司更是屈指可數。

某前民營(yíng)銀行人士告訴新流財經(jīng)，曾引入某頭部上市IT服務(wù)商為自己銀行建設積分體系，但最終并不滿(mǎn)意。

這類(lèi)項目本身并不難實(shí)現，所以對應的合作費用不會(huì )很高，對于不缺大項目的第三方科技公司而言，或許重視程度會(huì )有所欠缺。

但對于中小科技公司而言，這將是一條很好的出路。

此外，銀行如果不能直接在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺上吸儲，那有流量有權益有科技能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺，能否直接為銀行設計積分系統，再對接自身平臺權益，以此達到服務(wù)銀行，為銀行獲客、活客的目的呢？

銀行攬儲越來(lái)越難，第三方金融科技公司應該看到其中隱藏的大市場(chǎng)。

毫無(wú)疑問(wèn)，誰(shuí)能在合規的邊界內，找到減輕銀行吸儲壓力的好方法，誰(shuí)就是下一場(chǎng)贏(yíng)家。

注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標題： 互聯(lián)網(wǎng)存款下架背后：有銀行正秘密計劃這一吸儲方式，背后藏了一個(gè)大市場(chǎng)