作者 | 王若曦

日前，銀保監會(huì )發(fā)布了《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），一時(shí)間把“新市民”這類(lèi)人群受到極大關(guān)注。新市民的人口總量約為3億，按照我國14億的總人口來(lái)計算，新市民占比超過(guò)20%，其中外來(lái)務(wù)工人員是新市民的主要構成，80年代以后出生的新市民所占比重超過(guò)50%。隨著(zhù)人群規模日漸壯大，新市民正逐漸發(fā)展為未來(lái)中國新經(jīng)濟、新消費中不容忽視的一股力量。

針對新市民在創(chuàng )業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫療、養老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，《通知》鼓勵并引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接，結合地方實(shí)際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。那么在今后的工作生活中，新市民有哪些金融需求和痛點(diǎn)？如何讓金融更好的服務(wù)新市民？零壹智庫聯(lián)合馬上消費對上述問(wèn)題做一分析，并通過(guò)解碼消費金融公司在服務(wù)“新市民”的普惠金融實(shí)踐，分析金融機構的廣闊前景。

對于“新市民”的提法，最早可追溯至2006年2月，青島市為使120萬(wàn)外來(lái)務(wù)工人員享受與市民平等的待遇，提高他們的社會(huì )地位，將外來(lái)務(wù)工人員改稱(chēng)為“新市民”，其子女稱(chēng)為“新市民子女”，取得暫住證的“新市民”可享受保險、房貸、考駕照、出國旅游、子女入學(xué)等待遇。同年8月，西安市雁塔區區委、區政府聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規范“新市民”稱(chēng)謂的通知》，標志著(zhù)“新市民”成為雁塔區40萬(wàn)農民工及外來(lái)務(wù)工人員的新稱(chēng)謂。文件要求，將“外來(lái)人口”、“外來(lái)務(wù)工人員”、“打工者”、“農民工”等稱(chēng)謂統一規范為“新市民”。雁塔區的舉動(dòng)在西安市引起了很大反響，隨后在國內多個(gè)城市也掀起了“新市民”熱潮。沈陽(yáng)、長(cháng)春以及長(cháng)三角的一些城市，紛紛提出將外來(lái)務(wù)工人員當作“新市民”看待，盡力消除各種針對他們的不合理待遇。

2014年7月份，國務(wù)院總理李克強召開(kāi)國務(wù)院常務(wù)會(huì )議時(shí)指出，對于長(cháng)期居住在城市并有相對固定工作的農民工，要逐步讓他們融為城市“新市民”，享受同樣的基本公共服務(wù)，不能把他們視為城市“二等公民”。

隨著(zhù)城鎮化的加速推進(jìn)，以及人才向大城市的涌入，新市民的范圍逐漸擴大，《全國住房公積金2017年年度報告》中曾提及新市民，除了農業(yè)轉移人口，還包括“新就業(yè)大學(xué)生”。

此次《通知》中進(jìn)一步明確了新市民范圍，主要是指因本人創(chuàng )業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮常住，未獲得當地戶(hù)籍或獲得當地戶(hù)籍不滿(mǎn)三年的各類(lèi)群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等，目前約有3億人。由于新市民在各省市縣區分布很不均衡，具體可結合當地實(shí)際情況和地方政府政策，明確服務(wù)新市民的范圍。

隨著(zhù)中國城市化進(jìn)程的深入，大量的農村勞動(dòng)力流向城市，他們是活躍在你我身邊的快遞員或外賣(mài)小哥，是供不應求的家政服務(wù)人員，也是在現代化生產(chǎn)車(chē)間里操控數字機床的產(chǎn)業(yè)工人。新市民群體之所以特殊，是因為他們雖然不是傳統的城市居民，但也與農民有著(zhù)很大不同。由于在生活方式、思想文化觀(guān)念上受到城市文明的熏陶，不少新市民對于城市化的生活道路有著(zhù)強烈的渴求，但在目前的環(huán)境下又面臨著(zhù)諸多困難，諸如買(mǎi)房、上學(xué)指標、創(chuàng )業(yè)資金來(lái)源、養老醫療等。

根據國家統計局發(fā)布的《2021年國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展統計公報》顯示，2021年末我國常住人口城鎮化率為64.72%，比上年末提高0.83個(gè)百分點(diǎn)，農業(yè)轉移人口市民化加快推進(jìn)，數千萬(wàn)人正懷揣著(zhù)實(shí)現人生小目標的美好愿景成為了新市民。

新市民進(jìn)入城市后，身份轉變多樣化，或成為大中專(zhuān)院校學(xué)生，或成為為工人、藍領(lǐng)，或成為小微企業(yè)主、工商個(gè)體戶(hù)，無(wú)論是何種身份都將推動(dòng)經(jīng)濟金融健康可持續發(fā)展。

根據新市民產(chǎn)業(yè)與創(chuàng )新研究院對新市民群體構成的畫(huà)像，數據顯示新市民群體以城鄉流動(dòng)人口為主，占比約七成，其中高校畢業(yè)生及新落戶(hù)城鎮居民占比僅一成，這意味著(zhù)外來(lái)務(wù)工人員是新市民群體的主要構成。

國家統計局《農民工監測調查報告》（2020年度）從農民工群體的就業(yè)情況、居住狀況、隨遷兒童教育情況、進(jìn)城后社會(huì )融合情況等方面，反映了他們從城市的他鄉人逐漸成為新市民的過(guò)程。

整體來(lái)看，新市民呈現出逐漸以80、90后為主體，受教育程度逐漸提高，男性明顯多于女性，就業(yè)范圍覆蓋了制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)、維修和其他服務(wù)業(yè)等行業(yè)，而這些行業(yè)正是新市民的主要工作場(chǎng)景和收入來(lái)源。

具體來(lái)看，新市民中1980年后出生人群所占比重為49.4%，80、90后逐漸成為新市民的主體人群。新市民男女占比接近6:4，男性占65.2%，女性占34.8%；就業(yè)主要集中于制造業(yè)和建筑業(yè)，占比分別為27.3%、18.3%；學(xué)歷以初中文化程度的居多，占55.4%，大專(zhuān)及以上文化程度的占16.5%，較上年提高1.7個(gè)百分點(diǎn)。

隨著(zhù)傳統一代新市民的老去，80、90后逐漸成為新市民的主體人群，其工作方向、收入水平開(kāi)始發(fā)生轉變。傳統一代新市民勞動(dòng)力教育水平偏低且吃苦耐勞，更多服務(wù)于建筑、運輸、保安、餐飲服務(wù)這些對知識技能要求不高的工作的崗位。隨著(zhù)教育水平的提升和勞動(dòng)力市場(chǎng)需求的改變，工廠(chǎng)技術(shù)工人、新型服務(wù)業(yè)崗位、自主創(chuàng )業(yè)逐漸成為新市民的就業(yè)選擇。不僅如此，也有越來(lái)越多的年輕農村戶(hù)籍人口隨著(zhù)父母進(jìn)入城市，或者是在農村完成基礎教育后就進(jìn)入城鎮工作，而他們本身并沒(méi)有如父母輩那樣有過(guò)多年從事農業(yè)勞動(dòng)的經(jīng)歷，有機會(huì )上學(xué)接受更高水平的教育，有著(zhù)長(cháng)時(shí)間在城市的生活經(jīng)歷，城市化融入水平更高。

中國新型城鎮化是以人的城鎮化為核心。農民工能否真正成為新市民，可以具體到他們否在城市安家落戶(hù)，能否獲得相應的公共服務(wù)和就業(yè)機會(huì )，能否讓他們的后代獲得更好的教育機會(huì )，能否在文化上融入城市，能否在消費方式上、金融工具使用上無(wú)門(mén)檻等方面。在未來(lái)邁向共同富裕的道路上，如何能使新市民的收入持續平穩地提升，是政府部門(mén)需要思考的；收入提高的農民工會(huì )產(chǎn)生哪些新的金融需求，則是金融機構需要思考的。

二、新市民需要伴隨全生命周期的金融服務(wù)

作為城市建設的重要推動(dòng)力量，新市民群體的可持續發(fā)展不僅是我國城鎮化發(fā)展的重要考核標準，更是實(shí)現共同富裕的必由之路。未來(lái)，利用數字化技術(shù)，拓展金融服務(wù)范圍，消除城市和新市民間的金融鴻溝，將在推動(dòng)新市民更好的融入城市生活發(fā)揮重要的作用。

新市民群體具有數量大、成長(cháng)性強、金融服務(wù)需求大等特點(diǎn)，但不得不承認，新市民享有的金融服務(wù)方面，仍然存在較大的缺口。如果說(shuō)在城市站穩腳跟和謀求發(fā)展是新市民的根本訴求，那么做好新市民金融服務(wù)則是滿(mǎn)足新市民日常生活發(fā)展的基礎。

如果把新市民這個(gè)群體按照生命周期來(lái)劃分，金融服務(wù)應貫穿新市民的整個(gè)生命周期，從最前端的到城市找工作，到后面的生活消費，再到結婚生子，以及未來(lái)孩子的教育和醫療保險。金融服務(wù)遍布生命中的每一個(gè)重要里程，從進(jìn)城、落戶(hù)過(guò)渡階段租房買(mǎi)房需要的購房貸款、裝修貸款；安置生活購買(mǎi)家電產(chǎn)品需要的消費分期；出行代步需要的車(chē)輛貸款；就業(yè)創(chuàng )業(yè)的啟動(dòng)資金及資金周轉貸款；孩子上學(xué)的助學(xué)貸款；提升自我進(jìn)行的就業(yè)培訓貸款；日常生活消費分期貸款；贍養老人所需的醫療險等。

從需求端來(lái)看，一方面，努力融入城市化的新市民在生活中往往面臨著(zhù)諸多金融需求，但由于部分新市民缺乏金融知識如財務(wù)規劃能力、儲蓄習慣、金融消費者權益保護、反詐知識，而導致其不知如何使用金融服務(wù)。如新市民融入城鎮化的過(guò)程中，沒(méi)有儲蓄習慣、缺乏財務(wù)規劃能力，導致了其收入基本只能滿(mǎn)足日常生活需求，沒(méi)有可周轉資金，無(wú)法抵抗突發(fā)事件帶來(lái)的風(fēng)險；沒(méi)有購買(mǎi)醫療保險、養老保險的意識；缺乏對金融消費者權益保護的了解，在有迫切資金需求的時(shí)候求助無(wú)門(mén)，有誤入高利貸、網(wǎng)貸的可能。

另一方面，更有一部分新市民在尋求金融服務(wù)時(shí)，被傳統金融機構所需的工作證明、收入證明、社保公積金及房、車(chē)抵押物等一系列證明材料擋在門(mén)外。大部分新市民客群居住于員工宿舍或出租屋，無(wú)固定居住場(chǎng)所，工作變動(dòng)快，打零工或自主創(chuàng )業(yè)，收入不穩定，無(wú)法提供穩定的流水，也沒(méi)有固定資產(chǎn)或存款支持，在有創(chuàng )業(yè)、購房、大額消費支出時(shí)會(huì )因征信信息尚不完善等原因，難以在傳統金融機構建立標準化的信貸關(guān)系。

第一，傳統金融機構風(fēng)控無(wú)法根據新市民具體情況進(jìn)行差異化篩選。如傳統金融機構在為新市民提供金融服務(wù)的過(guò)程中，大多數的大中專(zhuān)畢業(yè)生，可能征信記錄基本空白；新市民無(wú)城市戶(hù)口或剛拿到戶(hù)口2-3年，部分新市民沒(méi)有固定工作、收入證明等，屬于“征信白戶(hù)”；或是在不了解的情況下，有過(guò)不良征信記錄，但這些客戶(hù)也有非常強的信貸需求，其中也不乏一些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，需要根據不同情況差異化細分。

新市民與城市居民之間的一紙“證明”成了傳統金融服務(wù)觸達更下沉的新市民群體的鴻溝。新市民真正需要的是下沉到細分生活場(chǎng)景，真正可以落到實(shí)處的普惠金融，可以提供便捷服務(wù)的金融產(chǎn)品。金融機構如何圍繞這些痛點(diǎn)設計“適新市民化”金融產(chǎn)品，將金融服務(wù)嵌入到就業(yè)創(chuàng )業(yè)、租房買(mǎi)房、孩子上學(xué)等場(chǎng)景中，且使得這些需求能夠更便捷、低成本的獲得是金融機構需要深挖的方向。

新市民群體和消費金融公司所覆蓋的人群高度重合，可滿(mǎn)足其小額、高頻的消費貸需求。據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )統計，三線(xiàn)及以下城市可統計數據的21家消費金融公司中，14家公司客戶(hù)占比在25%-75%之間，且占比不斷上升；縣域及以下區域可統計數據的19家消費金融公司中，8家客戶(hù)占比在25%-50%之間，且這一比例不斷上升。這意味著(zhù)消費金融公司正在向三四線(xiàn)城市，甚至縣城區域不斷下沉。此外，近年來(lái)消費貸客戶(hù)群體呈現年輕化的趨勢，數據顯示，部分消費金融公司80后、90后客戶(hù)占比達到90%以上。

以馬上消費為例，其為新市民普惠金融實(shí)踐提供了一條可行路徑。具體來(lái)看，馬上消費把普惠金融納入ESG規劃中，聚焦二三線(xiàn)城市等區域的普惠客群，通過(guò)自主研發(fā)的智能風(fēng)控、智能獲客、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能客服等數字科技工具，以0物理網(wǎng)點(diǎn)的線(xiàn)上服務(wù)方式，使消費金融服務(wù)觸達新市民。目前，馬上消費的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國31個(gè)?。ㄗ灾螀^、直轄市），覆蓋3C數碼、旅游運動(dòng)、生活服務(wù)等百萬(wàn)個(gè)消費場(chǎng)景，截至2021年12月末，累計服務(wù)縣域、農村用戶(hù)超過(guò)3362萬(wàn)人、2778萬(wàn)人。

三、擁抱奔涌的“浪潮”：金融機構如何擁抱新市民

金融機構服務(wù)新市民的關(guān)鍵在于，幫助新市民站穩腳跟，在金融服務(wù)嵌入新市民的生活場(chǎng)景時(shí)，打破信息不對稱(chēng)，構建并完善新市民數據庫，當新市民群體的信用體系更新完善時(shí)，新市民可以高效獲取其他普惠金融服務(wù)。

在完善針對新市民的公共服務(wù)的同時(shí)，幫助新市民構建融入城鎮化的軟硬實(shí)力。

《通知》中提到，要支持新市民更好獲得職業(yè)技能培訓。鼓勵商業(yè)銀行加強與政府合作，按照《“十四五”職業(yè)技能培訓規劃》等政策要求，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，探索通過(guò)地方政府補貼貸款利息等方式，依法合規對新市民職業(yè)技術(shù)教育、技能培訓等提供金融支持，促進(jìn)新市民提高技術(shù)技能，增強創(chuàng )業(yè)就業(yè)能力。

幫助新市民提升思想理念和技能能力是新市民內在驅動(dòng)的軟實(shí)力。一方面通過(guò)自我價(jià)值以及自我認知能力的提升，從認知水平、生活方式、生活態(tài)度各方面融入城市化生活，進(jìn)而影響以人為核心的新型城鎮化的整體進(jìn)程和建設質(zhì)量；另一方面，職業(yè)技能培訓和再教育將提高新市民的人力資本，進(jìn)而實(shí)現勞動(dòng)報酬的同步提高，逐步向中等收入群體轉化。馬上消費建立了覆蓋職業(yè)全生命周期的教育培訓體系，對內覆蓋所有員工，對外面向合作伙伴、行業(yè)、社會(huì )輸出知識技能，圍繞新市民打造學(xué)習共同體。

企業(yè)擴大保險保障覆蓋面，為新市民構建家庭保障，是讓新市民生活無(wú)憂(yōu)的硬實(shí)力。對職業(yè)風(fēng)險較為突出新市民行業(yè)群體，如建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車(chē)司機等，開(kāi)展保險產(chǎn)品創(chuàng )新，加強與工傷保險政策相銜接，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點(diǎn)的雇主責任險、意外險等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng )業(yè)就業(yè)保險保障水平。馬上消費除了為公司員工正常繳納五險一金外，還為全體員工及子女、配偶購買(mǎi)補充醫療保險，適用于意外傷害、住院津貼、重大疾病等眾多醫療保險；在家庭保障計劃中，不僅為員工提供公寓租賃，還預計在重慶總部新園區中設有幼兒園、員工公寓、運動(dòng)中心等完善的配套設施；正推出“陽(yáng)光助學(xué)金”計劃，激勵員工子女接受良好的高等教育，盡全力保障新市民子女享受同城化教育水平。

在滿(mǎn)足剛性需求后，對于新市民的金融服務(wù)，首先需有效解決征信問(wèn)題。

在信貸業(yè)務(wù)中，對新市民這類(lèi)構成成員多、從事工作范圍廣的居民，應當以場(chǎng)景為核心，從“商戶(hù)”和“客戶(hù)”雙視角，基于場(chǎng)景消費挖掘多維度數據，刻畫(huà)更為全面的用戶(hù)“信用畫(huà)像”。同時(shí)在風(fēng)控維度上加以細化，在客戶(hù)篩選環(huán)節的必填信息里，豐富標簽維度，從“現居地址”、“原籍地址”、“居住時(shí)間”、“從事工作”等具體的篩選條件，加上客戶(hù)身份信息的驗證環(huán)節交叉認證，從而幫助部分無(wú)法提供固定工作、收入證明的“白戶(hù)新市民”完成授信，讓他們在面臨大額消費需求時(shí)，同樣能夠享受分期消費的惠及。

馬上消費幫助新市民建立“征信身份證”。據統計，馬上消費基于大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等信息技術(shù)，在筑牢個(gè)人信息保護的前提下，已經(jīng)刻畫(huà)出了較為全面的用戶(hù)“信用畫(huà)像”，為超過(guò)650萬(wàn)征信白戶(hù)創(chuàng )建了信用記錄。此外可建立身份證共享機制，以免形成信息不對稱(chēng)的情況，也幫助有效縮短新市民辦理業(yè)務(wù)時(shí)間。

在建立了清晰的信用畫(huà)像后，可根據新市民的家庭消費情況、就業(yè)創(chuàng )業(yè)特點(diǎn)以及切實(shí)需求、還款能力，量身定制“適新市民化”、可服務(wù)全生命周期的金融產(chǎn)品，覆蓋衣、食、住、行、養老、育兒全生態(tài)流程化服務(wù)，打造標準化平臺且有定制能力的產(chǎn)品，實(shí)現場(chǎng)景覆蓋，消除金融服務(wù)盲區，實(shí)現全方位金融產(chǎn)品服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，可根據不同身份人群打造相應貸款，類(lèi)似于針對藍領(lǐng)的藍領(lǐng)貸，可打造適合靈活就業(yè)人群的貸款，適合在工作試用期時(shí)期的貸款，臨時(shí)創(chuàng )業(yè)時(shí)期的啟動(dòng)資金貸款或資金周轉貸等等。

同時(shí)也要拓寬金融渠道，注重推出適合新市民金融消費特點(diǎn)的線(xiàn)下線(xiàn)上服務(wù)，使其享受更加便捷的金融服務(wù)。在線(xiàn)下服務(wù)方面，應充分考慮新市民時(shí)間碎片化需求，加強對新市民群體的人工服務(wù)、遠程服務(wù)，努力提高新市民享受金融服務(wù)的便利性。在線(xiàn)上服務(wù)方面，充分考慮新市民群體的使用習慣，提供界面清晰、操作流程簡(jiǎn)潔、操作方便的線(xiàn)上服務(wù)。

由于新市民群體金融知識相對薄弱，防騙和抵御金融風(fēng)險能力不足，金融機構為新市民提供普惠金融服務(wù)的同時(shí)，也要以知識賦能新市民，面向該群體開(kāi)展金融科普，賦能該群體識別與防范金融詐騙的能力，加強新市民金融意識的服務(wù)工作。

針對新市民群體特點(diǎn)，大力開(kāi)展有溫度的金融知識普及活動(dòng)，拓展更多為新市民群體喜聞樂(lè )見(jiàn)的宣傳普及方式，助力其提升金融和數字經(jīng)濟素養。在形式上，充分考慮新市民的碎片化、偏向休閑娛樂(lè )性質(zhì)的閱讀特點(diǎn)，做到通俗易懂、深入淺出，確保新市民易學(xué)易懂。在內容上，應包括為新市民所需要的普通金融知識概述，如儲蓄、保險、基金、股票、民間融資等內容，也應包括防范金融詐騙等方面的案例介紹。

另外，應有針對性地加大新市民數字金融知識、產(chǎn)品使用技能等培訓，逐步消除新市民城市數字?zhù)櫆虾徒鹑谂懦鈫?wèn)題，引導其融入數字生活，在金融擁抱新市民的同時(shí)也要接納金融，善用金融工具。

社會(huì )對新市民群體的關(guān)注與服務(wù)應貫穿全生命周期，完善相關(guān)金融配套，促進(jìn)城鄉間與區域間的資源合理配置，推進(jìn)新市民群體公共服務(wù)和社會(huì )福利均等化，形成完整生態(tài)體系。社會(huì )應提供更加包容的環(huán)境，促進(jìn)新市民群體融入城市；金融機構應履行社會(huì )責任，借助數字化為其提供更有效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。新市民也應該不斷學(xué)習新技能，以適應轉型社會(huì )所帶來(lái)的機遇與挑戰，用共享發(fā)展理念來(lái)促進(jìn)新市民城鎮化發(fā)展。

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原標題： 城市化浪潮下的新市民金融需求報告