大部分銀行表態(tài)，受疫情影響，滿(mǎn)足條件的客戶(hù)可申請房貸延期還款。自個(gè)人住房貸款出現以來(lái)，像這樣規模和級別的集體表態(tài)，還是第一次出現。
作者：炸天團
這兩天，各大商業(yè)銀行針對“房貸還款延期”呼聲的回應，成為了各界關(guān)注的焦點(diǎn)。大部分銀行表態(tài)，受疫情影響，滿(mǎn)足條件的客戶(hù)可申請房貸延期還款。自個(gè)人住房貸款出現以來(lái)，像這樣規模和級別的集體表態(tài)，還是第一次出現。但如果深入觀(guān)察事件的前因后果，以及各大行的具體舉措，可能還是會(huì )對這件事報以謹慎觀(guān)察的態(tài)度。
目前針對房貸延期明確表態(tài)的幾家大行，集中在支持延期還款、征信保護、減免貸款罰息幾個(gè)大方向上。但如果要具體到實(shí)施細節，各家銀行對比下來(lái)還是有不少區別的，比如：工商銀行的表態(tài)偏向框架性指導意見(jiàn)，說(shuō)的比較籠統，沒(méi)有說(shuō)具體可以延長(cháng)多長(cháng)時(shí)間，也沒(méi)有講清楚具體的支持措施。而中國銀行上海分行則采取了一種“事后補救”的措施，客戶(hù)逾期后需要發(fā)起異議申請更正，這類(lèi)“事后”的補救顯然沒(méi)有“事前”的保護更能凸顯主動(dòng)作為。郵儲銀行給出了最長(cháng)6個(gè)月的延期還款服務(wù)，目前來(lái)看是所有表態(tài)銀行里最豪爽大方的，但還不清楚能達成這一標準的條件是什么。此外交通銀行上海分行將關(guān)懷對象覆蓋到符合條件的客戶(hù)及配偶；浦發(fā)銀行則給符合條件的消費貸客戶(hù)再次借貸的機會(huì )。但需要注意的是，幾乎所有的銀行表態(tài)中，都提到了一個(gè)關(guān)鍵的前提——“符合條件的客戶(hù)、經(jīng)銀行審核通過(guò)后”。具體要符合怎樣的條件？銀行后續的審核尺度和標準又如何？?jì)H從目前銀行表態(tài)中，能分析出的信息少得可憐，而且還要考慮各家銀行的情況又各不相同。因此，接下來(lái)就需要銀行進(jìn)一步明確細則，或是有足夠豐富詳實(shí)的案例，來(lái)讓那些“大旱望云霓”的貸款人進(jìn)一步心安。但如果你有留意新聞報道，其實(shí)早在2020年國內疫情剛爆發(fā)之初，央行、財政部、銀保監會(huì )、證監會(huì )、外匯局五大部門(mén)，就聯(lián)合下發(fā)了專(zhuān)門(mén)通知，提出了“金融支持防疫”的指導精神。
這份通知明確提出針對涉疫人員，以及受疫情影響暫時(shí)失去收入的人，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。
在社交媒體上，也有武漢、沈陽(yáng)的網(wǎng)友，分享了自己前兩年被當地銀行告知，可以辦理房貸延緩還款的申請。可以說(shuō)，眼下各大銀行針對個(gè)人房貸的關(guān)懷措施，其實(shí)是對兩年前這份通知的集中回應和部署，期間部分銀行業(yè)經(jīng)歷過(guò)小范圍試點(diǎn)摸索。但這其實(shí)也是問(wèn)題所在，監管層兩年前就已經(jīng)發(fā)布的通知，期間一直沒(méi)能大范圍鋪開(kāi)推行，直到今天各大銀行才表態(tài)落實(shí)。誠然，今年已經(jīng)是全國抗疫的第三個(gè)年頭，而且3月份以來(lái)全國多地遭遇疫情反撲，情況危急。民間輿論對房貸延期的呼聲越來(lái)越高。此時(shí)幾個(gè)國有大行在房貸延期的問(wèn)題上帶頭表態(tài)，雖然下了場(chǎng)及時(shí)雨，但也能看出來(lái)，房貸延期這個(gè)民眾熱切期盼的舉措，在推行過(guò)程中面臨的阻力和困難。對于銀行，一定要有一個(gè)清醒的認識，銀行始終是一家企業(yè)，并不是慈善機構，很多還是上市公司，有盈利目標的考量，需要給股東交代。而且在管理結構上，國內絕大多數銀行也呈現總行-分行-支行的架構，在業(yè)務(wù)上逐級審批，業(yè)績(jì)上層層考核。這樣一來(lái)就存在一個(gè)問(wèn)題，總行或支行的表態(tài)，具體能否在基層中得到徹底的貫徹和落實(shí)？對于銀行基層來(lái)說(shuō)，首要任務(wù)是要上交業(yè)績(jì)，降低不良率和逾期率。一旦逾期和不良率增加，必然導致?lián)軅涞脑黾?，相應?huì )限制投資預算，導致利潤的減少。這樣一來(lái)矛盾就開(kāi)始顯現了：總行要求符合條件的貸款人延期還貸，但總行對今年的業(yè)績(jì)和利潤同樣有考核要求。那么通過(guò)哪位貸款人的延期申請、誰(shuí)有潛在壞賬風(fēng)險，基層在過(guò)風(fēng)控模型的時(shí)候一定會(huì )慎之又慎。而且我們不僅有國有大行，也有股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行，他們的股份結構、資本充足率和抗風(fēng)險能力各不相同，每座城市分行的情況也不一樣，相應的表現必然天差地別。
因此，在后續落地執行過(guò)程中，銀行受理時(shí)大概率還是會(huì )有選擇地執行，并將符合條件的申請人限制在一個(gè)良性的范圍內。那些期待銀行對這個(gè)政策執行一刀切，全部延期還款的人，大概率會(huì )失望。這也是為什么有人質(zhì)疑這項政策在執行過(guò)程中，最終還是會(huì )演變?yōu)椤罢嬲枰悠诘姆炊鵁o(wú)法通過(guò)，能通過(guò)的反而是那些資產(chǎn)雄厚的人”。沒(méi)有辦法，金融天生是厭惡風(fēng)險的，只有錨定足夠多的資產(chǎn)，才能將出現風(fēng)險的概率壓低。寫(xiě)到這里也不得不提一句，這場(chǎng)由疫情引發(fā)的房貸危機，也給大多數人上了一場(chǎng)生動(dòng)的財務(wù)安全課。地產(chǎn)經(jīng)歷了黃金十年，樓市的繁榮淡化了很多人的危機意識，有人開(kāi)足馬力加杠桿，配齊了各類(lèi)金融工具也要上車(chē)。許多大V也鼓吹買(mǎi)房跑贏(yíng)通脹，用杠桿抵御通脹的理論，無(wú)形中淡化了杠桿危險性的一面。很多人身上其實(shí)不僅背著(zhù)銀行的房貸，還有為上車(chē)借下的首付貸、網(wǎng)貸、信用卡分期套現，甚至民間借貸、地下錢(qián)莊。必須要清醒地認識到，杠桿就是杠桿本身，很多人其實(shí)沒(méi)有意識到，他們?yōu)槿〉靡惶撞粍?dòng)產(chǎn)而付出的代價(jià)，其實(shí)是自己未來(lái)家庭今后30年的財務(wù)流動(dòng)性。這也就要求在長(cháng)久的時(shí)間里，他們不能有失業(yè)、重病和家庭變故的風(fēng)險。很無(wú)奈的是，一場(chǎng)疫情能催生出以上所有的風(fēng)險。上文也提到了，此次房貸延期大概率在執行過(guò)程中會(huì )嚴格風(fēng)控，如果一個(gè)人身上不僅有房貸，還背著(zhù)首付貸、車(chē)貸、網(wǎng)貸，還在套信用卡。站在客觀(guān)立場(chǎng)上看，如果你是銀行，你會(huì )不會(huì )冒這個(gè)風(fēng)險去接最后一棒，對這類(lèi)客戶(hù)批準延期？任何時(shí)候，千萬(wàn)不能高估自己的未來(lái)還款能力，也不能高估金融機構的同理心，畢竟任何預期都會(huì )改變。在我國，無(wú)論從哪個(gè)層面來(lái)看，房貸絕對是一項非常優(yōu)質(zhì)的債，房貸是最大頭的“無(wú)風(fēng)險”收益來(lái)源，房抵貸資產(chǎn)也被譽(yù)為銀行“最”安全的資產(chǎn)。一來(lái)房貸還款的個(gè)體足夠分散和獨立，相應地風(fēng)險也足夠分散，一個(gè)人出現壞賬不會(huì )危及整個(gè)債權包。二來(lái)有房子這類(lèi)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)做抵押，優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)還可以不斷增值，足夠覆蓋違約風(fēng)險。三來(lái)是貸款人違約意愿極低，因為個(gè)人對抗銀行和法院的勝算極低。因此在過(guò)去幾年來(lái)，住房按揭貸款是許多銀行重要的利潤來(lái)源，支撐起了國內銀行業(yè)極大繁榮。手邊就有現成的年報來(lái)做對比，根據東方證券統計的23家上市銀行2021年年報，上市銀行2021年全年共實(shí)現歸母凈利潤同比增長(cháng)13.2%。其中，頭部幾家銀行的歸母凈利潤增速，絕大多數都在10%以上，招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行的歸母凈利潤增速甚至超過(guò)了20%。而統計各大銀行截至2021年末住房按揭余額也能看出，五大國有銀行的住房按揭余額，在總貸款中的占比均超過(guò)了30%。利潤高速增長(cháng)的招商和興業(yè)，住房按揭余額在總貸款中的占比也在25%左右的水平。對銀行來(lái)說(shuō)，房貸實(shí)在是個(gè)香餑餑，很難去輕易松口。要求房貸延期、特事特辦，銀行的態(tài)度很大程度上會(huì )偏向猶豫。這其實(shí)是一個(gè)要打破觀(guān)念的試水，如果今天允許房貸延期，會(huì )不會(huì )讓人意識到，房貸其實(shí)可以找理由拖延不還？畢竟疫情到現在仍然是個(gè)未知數，更何況已經(jīng)有各地法拍房激增、大面積停貸斷貸的現象出現。如果開(kāi)了小口子，會(huì )不會(huì )撕開(kāi)大口子？如果特例施行的順利，會(huì )不會(huì )最終成為慣例？這樣一來(lái)，房貸的違約意愿就會(huì )明顯被拉高，那么這樣一種極優(yōu)質(zhì)債權，其價(jià)值必然也大打折扣。都說(shuō)改革是壯士斷腕，需要極大的勇氣和魄力的。今年是抗疫的第三個(gè)年頭，為了控制住疫情蔓延，社會(huì )各界、從上到下都支付了沉重的抗疫成本。對于普通人來(lái)說(shuō)，許多人遭遇關(guān)店停業(yè)、投資打水漂、被封在家中生計無(wú)著(zhù)落，這就是他們?yōu)榭挂咧Ц兜某林爻杀尽?/section>可以說(shuō)，放眼全世界，沒(méi)有任何一個(gè)國家像我國民眾一樣，愿意支付這項成本的群體了。此時(shí)，他們眼看著(zhù)即將到期的房貸，呼吁的也只是放寬期限，不要影響征信，而非賴(lài)賬不還。這背后其實(shí)是民意在呼吁，銀行也參與進(jìn)來(lái)，也主動(dòng)支付一部分抗疫成本。在這樣樸素的要求，不應該只是賬本上一個(gè)個(gè)數字，畢竟再完美的金融模型，歸根結底要靠一個(gè)個(gè)勤勞的個(gè)體和家庭承擔。
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原標題：
銀行集體表態(tài)，房貸可延期還款，但你必須冷靜！
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