零壹財經(jīng) 作者：Michelle
來(lái)源：零壹財經(jīng)(ID:Finance_01)
2021年10月21日，“第一屆中國信用經(jīng)濟發(fā)展峰會(huì )暨2021第三屆數字信用與風(fēng)控年會(huì )” 在深圳隆重召開(kāi)。本次峰會(huì )聚焦征信、大數據與風(fēng)控實(shí)務(wù)，邀請政府、學(xué)術(shù)界、金融界、技術(shù)界專(zhuān)家和高管共同參與，助力深圳數字經(jīng)濟行業(yè)創(chuàng )新發(fā)展，探尋信用經(jīng)濟與風(fēng)控的新征程。
微眾信科CEO耿心偉做了“KYB+KYC+KYD——滿(mǎn)足征信新規的信用經(jīng)濟圖景”的主題演講，耿心偉從信用科技、行業(yè)由來(lái)、征信實(shí)踐、回歸商業(yè)、遠景展望五方面做了內容分享。
微眾信科CEO 耿心偉
峰會(huì )上，耿心偉指出信用科技是數字新基建不可或缺的重要一環(huán)。對企業(yè)而言，能夠提升微觀(guān)主體增信以獲得金融資源，能夠對上下游客戶(hù)的履約行為和履約能力進(jìn)行輔助決策；對金融機構而言，能夠推動(dòng)全流程管理以提升金融效率，解決銀企的信息不對稱(chēng)；對監管部門(mén)而言，能夠強化對重要項目金融資本流動(dòng)的全流程監管。
耿心偉介紹到征信市場(chǎng)發(fā)展一直是國家政策的鼓勵與支持方向。相關(guān)法律法規的出臺為行業(yè)發(fā)展提供制度供給和法律保障。
從2013年《征信業(yè)管理條例》的發(fā)布，標志著(zhù)醞釀十年的征信行業(yè)法正式出臺，我國征信業(yè)步入有法可依的軌道。到2021年9月30日，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，自2022年1月1日起施行。逐步強調作為金融業(yè)的基礎設施，經(jīng)濟社會(huì )穩定發(fā)展的“壓艙石”之一，征信是我國數字新基建的重要組成部分。
在征信實(shí)踐方面，耿心偉以微眾信科為例，給我們闡述了“KYB+KYC+KYD”的具體意義。耿心偉還分享了微眾信科在信用科技創(chuàng )新應用層面的一系列探索：
1、央行明確“替代數據”屬征信活動(dòng)，對構建現代化征信體系至關(guān)重要?！癒YB”即"Know Your Business（了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)）"。微眾信科作為一家科技型的企業(yè)征信機構，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數據為核心，多維度全面揭示風(fēng)險是借貸信息的有益補充。
2、微眾信科以“穿透經(jīng)營(yíng)和價(jià)值發(fā)現”為核心建立智能風(fēng)控全景方案。微眾信科構建了以數據驅動(dòng)、大數據分析為基礎的信貸體系，建立標準化的風(fēng)險評分決策體系，實(shí)現貸前、貸中、貸后全流程信貸智能風(fēng)控，為以銀行為主的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅實(shí)的科技支持，這便是全流程一體化的KYC，“KYC ”即"Know Your Customer（了解你的客戶(hù)）"。截至2021年二季度末，微眾信科合作金融機構超過(guò)270家，服務(wù)超過(guò)850萬(wàn)戶(hù)中小微企業(yè)，合作銀行授信超過(guò)4200億元。
3、深挖企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數據，實(shí)時(shí)監控，第一時(shí)間發(fā)現風(fēng)險?！癒YD”即"Know Your Data（了解客戶(hù)的數據）"。微眾信科不斷深挖企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數據，用121類(lèi)，2800項+數據指標詳細反映企業(yè)穩定性和經(jīng)營(yíng)情況，提供全方位的企業(yè)征信，實(shí)時(shí)在線(xiàn)輔助銀行決策審批系統。
同時(shí)，耿心偉強調，征信機構，作為廣義的金融基礎設施之一，作為數字新基建中不可或缺的一環(huán)，數據合法合規共享互通，對提升金融運行效率有重要影響。
以下為演講全文：
非常感謝零壹財經(jīng)·零壹智庫，各位領(lǐng)導專(zhuān)家和蒞臨的朋友們，大家早上好。作為一個(gè)曾經(jīng)的銀行從業(yè)者和如今的征信行業(yè)的從業(yè)者，今天我想結合信用經(jīng)濟發(fā)展的新的環(huán)境，將自己的一些淺陋的見(jiàn)解跟大家做一個(gè)分享。
我想基于信用科技溯源行業(yè)的由來(lái)，以及征信在金融領(lǐng)域的建設，探討征信的起源，我認為這個(gè)征信的起源是發(fā)端于商業(yè)場(chǎng)景之中，終將反哺到商業(yè)領(lǐng)域這個(gè)觀(guān)點(diǎn)。
2020年的12月份學(xué)習時(shí)報，刊發(fā)了這樣一個(gè)文章，信用科技補齊金融服務(wù)的短板，這個(gè)文章定義了信用科技的概念，也表明它將在未來(lái)新經(jīng)濟的建設中發(fā)揮更大的作用，我們也可以從近三年的統計數據中看到小微企業(yè)貸款的需求正在持續高漲。信用科技發(fā)揮著(zhù)補齊金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟短板的作用，以信用為基石，使企業(yè)的融資獲得率滿(mǎn)足率都得到大幅度的提升，大數據征信和智能風(fēng)控的賦能極大緩解了企業(yè)的融資難融資貴，融資慢融資少融資短。增加了小微企業(yè)，“長(cháng)尾”客戶(hù)的貸款可獲得性，滿(mǎn)足差異化和可持續發(fā)展需求。
對于企業(yè)而言，能夠提升微觀(guān)主題增信來(lái)獲得現在的資源，對上下游客戶(hù)的履約行為和能力進(jìn)行輔助決策；對金融機構來(lái)講，能夠推動(dòng)全流程的管理，以提升金融的效率，解決銀企的信息不對稱(chēng)。我本周一去了農行總行，我當時(shí)做了一年下來(lái)，我記得當時(shí)2017年4月份上線(xiàn)的，全年做下來(lái)以后我們做了127億的貸款，一共服務(wù)的13萬(wàn)的企業(yè)客戶(hù)，當時(shí)覺(jué)得非常了不起，星期一剛好遇到的部門(mén)的老總，我們做了貸后預警與風(fēng)控方面的一些交流，他們告訴我他們的線(xiàn)上貸款已經(jīng)突破兩萬(wàn)億。我覺(jué)得這種大數據智能風(fēng)控給傳統銀行帶來(lái)的變化，最近兩年已經(jīng)是非常驚人了。對于監管部門(mén)來(lái)說(shuō)，能夠強化對重要項目金融資本流動(dòng)的的全流程監管。所以說(shuō)，信用科技是數字化新基建不可獲缺的一個(gè)環(huán)節。
行業(yè)的由來(lái)，剛才劉老師講的比任何人都好，因為我們也是他的粉絲，也是他的讀者，也是他的學(xué)生。從十三世紀的英國當時(shí)為了從事異地貿易的商人，他需要對他的客戶(hù)進(jìn)行最基本的調查?？蛻?hù)的記錄經(jīng)常應用于收帳的工作。1830年世界第一個(gè)征信機構創(chuàng )立于英國倫敦，他是一家企業(yè)征信公司，負責調查商業(yè)貿易中交易對方的信用狀況和評價(jià)貿易商的信譽(yù)?？梢哉f(shuō)征信的起源發(fā)展于商業(yè)場(chǎng)景之中。
目前國際主要有三種小微企業(yè)征信的服務(wù)模式，以美國代表的市場(chǎng)主導型、以德國為代表的“政府+市場(chǎng)”運作型和與日本代表的行業(yè)主導型的模式。美國、德國、日本企業(yè)征信模式的數據的采集具有相對統一的標準，各機構通過(guò)規?；?jīng)營(yíng)或與其他機構開(kāi)展合作，使得小微企業(yè)信用服務(wù)產(chǎn)品，認可度非常高，應用非常廣泛，也為我國企業(yè)征信發(fā)展的提供了不同程度的借鑒的意義。
第三部分跟大家匯報一下，微眾信科作為征信里的一個(gè)主體，在這幾年做的一個(gè)實(shí)踐。征信市場(chǎng)的發(fā)展一直是國家政策的鼓勵與支持的方向，相關(guān)的法律法規的出臺也為行業(yè)的發(fā)展提供了制度的供給和法律的保障。2013年征信管理條例的發(fā)布，標志著(zhù)醞釀了10年的征信行業(yè)的法規正式出臺了。我國征信業(yè)步入了一個(gè)有法可依的軌道。到2021年9月30日，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，這個(gè)辦法在明年的1月1日開(kāi)始實(shí)行，逐步強調，作為金融行業(yè)的基礎設施，經(jīng)濟社會(huì )穩定的發(fā)展的“壓艙石”之一，征信是我國數字經(jīng)濟的重要組成部分。
微眾信科作為征信機構，通過(guò)對國際先進(jìn)經(jīng)驗的借鑒和符合中國的新金融，新商業(yè)的時(shí)代的規律，在信用科技創(chuàng )新應用層面做出了一系列的有益的探索。首先央行明確了替代數據屬于征信的活動(dòng)，對解決信用白戶(hù)的金融需求，以及在構建現代化征信體系中將會(huì )發(fā)揮更重要的作用。那么作為一家科技型的企業(yè)征信機構，以企業(yè)的經(jīng)營(yíng)相關(guān)數據為核心，多維度的來(lái)揭示企業(yè)的風(fēng)險，是借貸信息的有益補充，我想這就是所謂的叫KYB，那么他的全名就是"Know Your Business（了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)）"。
其次，微眾信科也構建了這個(gè)以數據驅動(dòng)大數據分析為基礎的信貸體系，建立標準化的風(fēng)控評分的決策體系，實(shí)現了從貸前、貸中貸后的全流程的信貸的智能風(fēng)控，以穿透企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和價(jià)值發(fā)現作為核心來(lái)建立這樣一個(gè)風(fēng)控的體系，為銀行為主的信貸業(yè)務(wù)提供堅實(shí)的科技支持。這便是全流程一體化的KYC，那么如果從英文角度來(lái)講，實(shí)際上"Know Your Customer（了解你的客戶(hù)）"。截止到2021年二季度末，我們微眾信科已經(jīng)合作的金融機構已經(jīng)超過(guò)270家，服務(wù)了超過(guò)900萬(wàn)戶(hù)的中小微企業(yè)。
此外，微眾信科也不斷去挖掘企業(yè)的經(jīng)營(yíng)相關(guān)的數據，我們除了以稅務(wù)數據、海關(guān)數據、電力數據、人行征信、黑灰名單、工商數據等等司法數據這些數據以外，我們構建了超過(guò)120類(lèi)的2800項+的數據指標這樣一個(gè)體系，詳細地反映了一個(gè)企業(yè)穩定性，經(jīng)營(yíng)的穩定性與它的成長(cháng)性。一方面提供全方位的企業(yè)征信的服務(wù)，同時(shí)我們通過(guò)這種智能風(fēng)控的手段，實(shí)時(shí)在線(xiàn)輔助銀行以及一些非銀金融機構來(lái)進(jìn)行決策，在KYC的基礎之上，通過(guò)對指標數據的實(shí)時(shí)監控和分析，做到第一時(shí)間發(fā)現風(fēng)險。叫KYD，"Know Your Data（了解客戶(hù)的數據）"，就是說(shuō)要了解你客戶(hù)的數據，了解你客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的數據，所以說(shuō)我們是從這樣一個(gè)了解你的客戶(hù)、了解你客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)、了解你客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的數據這樣三個(gè)維度去剖析一個(gè)企業(yè)的風(fēng)控風(fēng)險的狀況。
微眾信科也認為，征信機構，作為廣義的金融基礎設施之一，作為數字新基建不可或缺的一個(gè)部分，數據合規合法的共享互通，對提升金融運行的效率有著(zhù)重要的影響。
微眾信科也認為金融業(yè)不是唯一可以提供信用的信用交易場(chǎng)景，征信是從商業(yè)場(chǎng)景中來(lái)。我們通過(guò)近幾年的實(shí)踐，在金融的場(chǎng)景中得到了驗證，發(fā)展了起來(lái)，我想最終應該會(huì )擴大到運用到整個(gè)的商業(yè)領(lǐng)域，作為國家來(lái)說(shuō)，進(jìn)一步來(lái)鼓勵征信行業(yè)的發(fā)展，深化政府加市場(chǎng)、全國加地方的這種雙輪雙層次驅動(dòng)的這種征信的發(fā)展模式，明確了征信行業(yè)發(fā)展將是構建全覆蓋社會(huì )征信體系的重要的步驟，讓征信行業(yè)在經(jīng)濟活動(dòng)中產(chǎn)生更大的價(jià)值。借助于數字化轉型，走出一條中國特色的征信行業(yè)的發(fā)展之路，最終達到可持續發(fā)展的目標。
征信行業(yè)誕生于商業(yè)領(lǐng)域，而隨著(zhù)我國金融體制改的改革，推動(dòng)了我國金融領(lǐng)域征信的蓬勃發(fā)展與實(shí)踐的應用，最終將隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟和信用經(jīng)濟的發(fā)展，涵蓋所有的商業(yè)上。這個(gè)里面商業(yè)包含了商業(yè)領(lǐng)域，也包含了金融領(lǐng)域。我認為金融領(lǐng)域實(shí)際上也是商業(yè)領(lǐng)域中的一部分。我們能看到數字化轉型的趨勢，深刻影響了企業(yè)的革新力和變革的模式。事實(shí)上商業(yè)領(lǐng)域中的大中小型的這種企業(yè)也不再只是一個(gè)旁觀(guān)者，而是已經(jīng)開(kāi)始用各種方法改造其產(chǎn)品與服務(wù)了。
我們近年興起的，大家可以去某一個(gè)企業(yè)的銷(xiāo)售員，他要通過(guò)去天眼查、企查查去看一看企業(yè)的大致的狀況有沒(méi)有訴訟。如果說(shuō)我們每一個(gè)企業(yè)都有具備這樣的一個(gè)能力，如果說(shuō)我們都能賦能于每一個(gè)企業(yè)，讓他對他的上游客戶(hù)有充分的了解，對他的經(jīng)銷(xiāo)商有充分的了解。我相信前幾年大家在說(shuō)的所謂的在銀行或者在這種互金機構借錢(qián)。我的利息，你的本金實(shí)際上在企業(yè)同樣存在這樣的問(wèn)題，我的利潤，你的貨物同樣存在這樣的風(fēng)險，所以說(shuō)我們很多的企業(yè)在逐步覺(jué)醒，運用一些各種方法來(lái)改造其產(chǎn)品和改造企業(yè)決策流程，改造企業(yè)對客戶(hù)的服務(wù)。一方面可以避免傳統業(yè)務(wù)受到蠶食，另一方面也在合作中判斷行業(yè)的前景以及風(fēng)險時(shí)，也開(kāi)始是做用數字化風(fēng)控來(lái)解決他們現實(shí)中面臨的問(wèn)題。所以我一直認為無(wú)論是金融也好，無(wú)論是我們的商事也好，一切都是商業(yè)，商業(yè)它就必然會(huì )產(chǎn)生錯配，錯配一定會(huì )帶來(lái)風(fēng)險，風(fēng)險是一定需要去管理的。
從國家的政策到我們深圳市的十四五規劃和2035年的遠景目標的綱要，從《數據安全法》到剛剛出臺的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，都強調了沿著(zhù)加快數字化發(fā)展，建設數字中國的發(fā)展方向，意味著(zhù)信用經(jīng)濟、大數據風(fēng)控將會(huì )迎來(lái)重大的發(fā)展的契機。
同時(shí)，我們認為我國也進(jìn)入了一個(gè)大征信的時(shí)代，需要規范與發(fā)展同行，各方面接駁適配，滿(mǎn)足征信為民的發(fā)展原則和需求，未來(lái)可期。這就是我今天的分享，謝謝大家。
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