央行在2021年的最后一天放了大招。

透過(guò)最新出爐的《地方金融監督管理條例（草案征求意見(jiàn)稿）》《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，全民金融時(shí)代將被劃上最后的句號。

在漫長(cháng)的整頓治理之后，金融強監管再度升級，即將公布的這兩份重磅文件，也將是里程碑式的節點(diǎn)。

地方金融監管條例，劍指游離于中央監管之外的類(lèi)金融機構——小貸、擔保、典當、融租、保理、地方股權交易中心及資產(chǎn)管理公司等，壓實(shí)了地方政府的屬地監管責任。

在數字金融占據絕對主導的當下，金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)管理辦法，事實(shí)上將絕大多數金融銷(xiāo)售活動(dòng)都管了起來(lái)。

從法無(wú)禁止即可為到法無(wú)授權不可為，金融不是誰(shuí)都能沾，金融產(chǎn)品不是誰(shuí)都能賣(mài)，全國展業(yè)也不是誰(shuí)都能做。

我們正在見(jiàn)證一場(chǎng)洗心革面。

2017年夏天，全國金融工作會(huì )議召開(kāi)，不久之后金融穩定發(fā)展委員會(huì )成立，在加強中央金融監管權力的同時(shí)，也開(kāi)啟了對地方金融監管體系的重塑。

我們可以從《地方金融監督管理條例（草案征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）看到諸多細節。

長(cháng)期以來(lái)，除了銀行、保險、證券、公募基金和信托等持牌金融機構，我國還活躍著(zhù)為數眾多的地方金融機構，它們由地方政府發(fā)放牌照，與中央金融監管部門(mén)沒(méi)有直接關(guān)系。

問(wèn)題的復雜性在于，地方金融機構或多或少被地方政府寄予了活躍當地金融、刺激當地經(jīng)濟的期待，但在實(shí)際中又常常會(huì )出現各式各樣的不合規乃至不合法的情形，最終損害金融消費者權益，乃至影響到金融穩定，給中央監管部門(mén)構成挑戰。

《條例》起草說(shuō)明顯示，因缺乏國家層面統一的地方金融監管立法，各方對地方金融監管職責分工的理解不盡一致，部分機構和活動(dòng)游離于金融監管之外，地方金融監管部門(mén)也面臨監管依據不夠充分、執法手段不足等問(wèn)題。

說(shuō)到底，就是缺乏明確的規則和上位法依據，需要統一監管標準，構建權責清晰、執法有力的地方金融監管框架，最終目的是“確保中央對加強地方金融監管的各項部署得到落實(shí)”。

《條例》共五章四十條，按照“中央統一規則、地方實(shí)施監管，誰(shuí)審批、誰(shuí)監管、誰(shuí)擔責”的原則，將地方各類(lèi)金融業(yè)態(tài)納入統一監管框架，強化地方金融風(fēng)險防范化解和處置。地方政府擔負了更多責任，但也獲得了更多實(shí)質(zhì)性的執法權力。

根據《條例》，未經(jīng)批準將不得在名稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)范圍中使用“金融”“貸”“融資擔?！薄肮蓹嘟灰住薄暗洚敗薄叭谫Y租賃”“商業(yè)保理”“地方資產(chǎn)管理”“交易所”“交易中心”“理財”“財富管理”“股權眾籌”“資金互助”“信用互助”等字樣及其他類(lèi)似顯示金融活動(dòng)特征的字樣。

同時(shí)，未經(jīng)批準擅自設立地方金融組織，或者從事、變相從事相關(guān)地方金融業(yè)務(wù)的，或者地方金融組織未經(jīng)批準跨省級行政區域開(kāi)展業(yè)務(wù)的，均由地方金融監督管理部門(mén)責令限期改正，沒(méi)收違法所得，并處違法所得1倍以上10倍以下的罰款。

強監管風(fēng)暴終于席卷了地方金融這個(gè)巨大的灰色地帶。

它們的牌照或許來(lái)自于省級政府甚至是地級、縣級政府，也許壓根沒(méi)有什么牌照可言，但是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)可以做到全省甚至全國。

鑒于網(wǎng)絡(luò )渠道已經(jīng)成為金融銷(xiāo)售的主流，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）的殺傷力，更加不容小覷。

從前些年的情況來(lái)看，不管是P2P還是現金貸，種種互金亂象都是源于銷(xiāo)售環(huán)節。對此，監管層意識到，必須從金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)這一源頭環(huán)節加強對金融機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的監管。

《辦法》所約束的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺范圍極其廣泛，包括涉及金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的網(wǎng)站、App、小程序、自媒體等互聯(lián)網(wǎng)媒介；而對于網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的定義同樣寬泛，包括但不限于展示介紹金融產(chǎn)品相關(guān)信息或金融機構業(yè)務(wù)品牌，為消費者購買(mǎi)金融產(chǎn)品提供轉接渠道等。

再也不是那個(gè)法無(wú)禁止即可為的時(shí)代了?！掇k法》規定，除法律法規、規章和規范性文件明確規定或授權外，金融機構不得委托其他機構和個(gè)人開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)。

通過(guò)《辦法》的出臺，監管部門(mén)得以將此前散見(jiàn)于互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售等領(lǐng)域的監管制度進(jìn)行系統化、統一化，并且與新出臺的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》共同完成了網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)的監管制度拼圖。

概言之，未來(lái)不管是直接賣(mài)產(chǎn)品還是間接賣(mài)信息，都將被置于中央監管部門(mén)的管轄范圍之內。

按照《辦法》要求，金融機構自行開(kāi)展或委托互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)，必須在金融管理部門(mén)許可的業(yè)務(wù)范圍內進(jìn)行；金融機構作為業(yè)務(wù)主體承擔對營(yíng)銷(xiāo)合作行為的管理責任，需要與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)簽訂書(shū)面協(xié)議。

對于互聯(lián)網(wǎng)平臺，未經(jīng)金融管理部門(mén)批準，它們不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)環(huán)節，包括不得變相參與金融業(yè)務(wù)收入分成。

與《條例》類(lèi)似，《辦法》要求第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營(yíng)者在網(wǎng)站、App、小程序、自媒體名稱(chēng)中，或者在注冊和使用商標中，如果使用金融相關(guān)字樣或者內容，應當取得相應金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

以后不管線(xiàn)上線(xiàn)下，**金融、**理財、**財富，都不能隨意招搖過(guò)市了。

當普惠金融、綠色金融、ESG成為行業(yè)熱點(diǎn)，當那些曾被視為空話(huà)套話(huà)的東西變成金科玉律，這已然不再是我們所熟悉的那個(gè)金融圈了。

好在，我們也恰逢一個(gè)金融與科技兩股勢力相愛(ài)相殺的大時(shí)代，甚至正處在一場(chǎng)巔峰對決的前夜。

我們終究是回不去了。新常態(tài)也好，大時(shí)代也罷，唯有向前看。

又是新的一年。