新流財經(jīng) 作者：小慧吖
來(lái)源：新流財經(jīng)（ID：xinliucaijing）
互聯(lián)網(wǎng)巨頭或者金融科技公司向城農商行輸出金融科技能力，是這幾年大熱的現象。
城農商行留給市場(chǎng)固有印象就是保守、發(fā)展慢、金融科技實(shí)力薄弱。
甚至，麥肯錫在2019年的報告中分析，未來(lái)三年，大量農商行和城商行將被并購。
麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示，國內銀行經(jīng)濟利潤下滑是普遍現象，但相較于大行和農商行，股份行和城商行受到的沖擊最大。
但曲向軍也提到，股份行和城商行中也有分水嶺，個(gè)別銀行在零售方面較為突出，抗壓能力明顯提高。
新流財經(jīng)了解到，一部分城商行正在崛起，已經(jīng)開(kāi)始對外輸出自己的金融科技能力。
“全面發(fā)展”的理想狀態(tài)很少有機構可以實(shí)現，但，專(zhuān)注其中某一個(gè)擅長(cháng)的方向深入研究，形成自己的特色品牌，也能達到可持續發(fā)展的目標。
對外輸出房抵貸系統、小微金融服務(wù)模式
資料顯示，截止2019年底，我國共有134家城商行，這些銀行中不乏資產(chǎn)過(guò)萬(wàn)億元的存在，比如北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、徽商銀行、杭州銀行、盛京銀行在2019年末總資產(chǎn)都已經(jīng)超過(guò)萬(wàn)億元。
這批資產(chǎn)過(guò)億的城商行中，已經(jīng)有北京銀行成立金融科技子公司“北銀金融科技有限責任公司”，為中小銀行、企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)提供數字化、智能化、全方位金融科技綜合服務(wù)。在一定程度上凸顯出頭部城商行不僅金融科技“自力更生”，甚至開(kāi)始走向開(kāi)放合作的趨勢。
值得一提的是，除了頭部城商行，另外一批城商行也在崛起——
地處四川的天府銀行近幾年引進(jìn)不少海內外高端技術(shù)人才組建金融科技研發(fā)隊伍，已經(jīng)成功為西藏銀行提供了整體的銀行信息系統解決方案及配套服務(wù)；為張家口銀行搭建了多項移動(dòng)系統及IT平臺；為四川省內多家城商行輸出了消保投訴等業(yè)務(wù)管理系統……
天府銀行行長(cháng)黃毅在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)甚至透露，計劃將金融科技打造成該銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。
此外，中原銀行已經(jīng)將技術(shù)輸出作為新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。
中原銀行的房抵貸業(yè)務(wù)“永續貸”在業(yè)內一直是十分創(chuàng )新的存在，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記+金融服務(wù)”新模式，客戶(hù)在辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)一鍵申請、在線(xiàn)評估、實(shí)時(shí)審批、一天放款。
當然這背后是該銀行對移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數據風(fēng)控等技術(shù)的靈活應用。
中原銀行行長(cháng)王炯在日前接受采訪(fǎng)時(shí)表示，中原銀行的“永續貸”“中原秒貸”“移動(dòng)辦公軟件”等產(chǎn)品成功輸出至數十家銀行機構。技術(shù)輸出，已成了中原銀行重要的盈利點(diǎn)?！敖窈?，中原銀行就像是4S店，從運營(yíng)模式、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)、產(chǎn)品升級等方面，為同業(yè)提供全方位、全生命周期的服務(wù)，其利潤等于再造一個(gè)中原銀行?！?/p>
比如，2018年，中原銀行與長(cháng)春發(fā)展農商銀行簽訂永續貸聯(lián)合創(chuàng )新合作協(xié)議，雙方在長(cháng)春地區推出住房抵押貸款新品“長(cháng)發(fā)e貸”。在該業(yè)務(wù)模式下，中原銀行向合作銀行提供管理咨詢(xún)、風(fēng)險控制模型、線(xiàn)上化標準作業(yè)流程、系統迭代等綜合服務(wù)，合作銀行專(zhuān)注于業(yè)務(wù)運營(yíng)。
中原銀行2020年半年報顯示，截至2020年6月30日，永續貸聯(lián)合創(chuàng )新業(yè)務(wù)已簽約17家銀行業(yè)金融機構，其中本年簽約數量為3家；已落地運營(yíng)合作項目12個(gè)，其中本年落地項目2個(gè)；管理資產(chǎn)規模人民幣37.70億元，其中本年新增人民幣19.87億元。在合作機構數量、管理資產(chǎn)規模等方面，直銷(xiāo)銀行永續貸聯(lián)合創(chuàng )新業(yè)務(wù)已在城商行中形成一定的品牌效應和規模效應。
再來(lái)看小微金融業(yè)務(wù)十分出色的泰隆銀行，在實(shí)踐中形成了社區化經(jīng)營(yíng)、“三品三表”“兩有一無(wú)”等商業(yè)模式。泰隆銀行在專(zhuān)注服務(wù)小微企業(yè)的同時(shí)，還將“泰隆模式”進(jìn)行復制與輸出。
公開(kāi)信息顯示，泰隆銀行早與多家同業(yè)機構開(kāi)展小微信貸技術(shù)合作，協(xié)助合作行搭建小微金融服務(wù)體系，并已經(jīng)與廣東、福建、四川、安徽等地的5家銀行簽訂合作協(xié)議。
有趣的是，泰隆銀行還設立了獨立的泰隆學(xué)院，由董事長(cháng)親自擔任校長(cháng)，從新員工到管理層，所有員工都納入自主培訓體系，堅持90%以上的員工自主培養。截至去年9月，泰隆學(xué)院為45家合作行及其他同業(yè)機構提供了72期、3210人次的小微金融培訓。
從銀行系統解決方案到房抵貸整體流程、小微金融服務(wù)模式，上述三家銀行已經(jīng)在某一個(gè)業(yè)務(wù)上形成了核心優(yōu)勢，對外輸出其擅長(cháng)領(lǐng)域的綜合方案解決能力，將城商行金融科技開(kāi)放發(fā)揮到極致。
近年來(lái)，監管鼓勵金融科技發(fā)展，我們可以看到第三方金融科技公司的市場(chǎng)前景無(wú)限，同樣，作為銀行自身而言，也可以看到其中的發(fā)展機遇。
鄭州銀行行長(cháng)申學(xué)清日前發(fā)文提到：相比大型銀行，城商行的金融科技轉型整體處于相對落后水平。如何利用好金融科技的“助推器”，在我國銀行業(yè)的轉型發(fā)展道路上實(shí)現“彎道超車(chē)”，已成為當前制約或促進(jìn)城商行向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)的關(guān)鍵命題。
城商行在金融科技轉型發(fā)展過(guò)程中面臨認知不夠統一、理念相對落后、人才和技術(shù)儲備略顯不足等問(wèn)題。同時(shí)，申學(xué)清針對城商行金融科技轉型發(fā)展的戰略性提出了幾點(diǎn)思考——
戰略決策層面：構建“上下同心、全員同力”的創(chuàng )新體系；組織機制層面：打造快速響應的“敏捷特戰隊”；業(yè)務(wù)實(shí)施層面：打好產(chǎn)品、渠道和風(fēng)險協(xié)同創(chuàng )新的 “組合拳”。包括產(chǎn)品場(chǎng)景化創(chuàng )新、渠道一體化建設、風(fēng)控智能化升級；技術(shù)保障層面：借助“外援”，加速金融科技賦能；數據保障層面：搶占區域性關(guān)鍵數據資產(chǎn)的“制高點(diǎn)”。
可以預見(jiàn)的是，當前金融市場(chǎng)愈發(fā)細分，城商行發(fā)展與金融科技公司轉型一樣，如果找到某一個(gè)核心的點(diǎn)，踩準節奏跟上步伐，就能有希望走出有特色的發(fā)展之路。
一位城商行聯(lián)盟人士分析，像泰隆銀行這樣的城商行已經(jīng)走出了一條有自身特色的小微金融之路，他們的模式和能力，與互聯(lián)網(wǎng)銀行有所區別，但二者沒(méi)有優(yōu)劣之分，各有千秋。
泰隆銀行輸出的能力并不像互聯(lián)網(wǎng)銀行一樣，不僅是科技系統能力，更多的是組織、激勵、管理等方面的一整套能力。這其實(shí)是泰隆過(guò)去多年經(jīng)驗的積淀，當然這種能力的普適性如何，可能還有待檢驗。
而中原銀行是2014年才成立的后起之秀，作為城商行整合的新案例，雖然有大量歷史包袱，但踩準了科技金融的大潮，從創(chuàng )立開(kāi)始就走上了一條不同于傳統的科技金融之路，這幾年，不僅在房抵貸方面輸出，更是通過(guò)組織結構的變革，已經(jīng)逐漸找到科技金融的感覺(jué)，特別是在數字化方面。
綜合來(lái)看上述舉例的銀行，有的是深厚積淀下來(lái)歷史經(jīng)驗，有的是新成立、高起點(diǎn)、持續探索科技金融的后起之秀。
城商行也有城商行的優(yōu)勢，關(guān)鍵是找到適合自己發(fā)展的點(diǎn)，他們的業(yè)務(wù)模式對同行業(yè)其他城商行有啟發(fā)意義，但也看是否適配每家城商行的情況。
城商行的難題是一種普遍現象，他們的癥結，多數和企業(yè)文化以及組織架構有關(guān)，特別是現在越來(lái)越多城商行收歸地方政府，管理層多出自地方政府，職業(yè)經(jīng)理人大多只能聘任國有大行和股份制銀行的分行行長(cháng)，總體對全行的規劃和思考都很難深入。
能夠堅持從核心業(yè)務(wù)中找到突破口，以邊際帶動(dòng)全局，就像前文舉例的幾家城商行，將某一項業(yè)務(wù)發(fā)揮到極致，再對外開(kāi)放輸出這種能力，甚至將其轉變?yōu)樾碌睦麧櫾鲩L(cháng)點(diǎn)，如此城商行，未來(lái)發(fā)展，前途無(wú)量。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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