對持牌消金而言，新市民正是它們的主戰場(chǎng)。而隨著(zhù)助貸監管的持續趨嚴，以及地方銀行跨區域展業(yè)被叫停，消金牌照的價(jià)值還將進(jìn)一步彰顯。天時(shí)地利人和。最近，“新市民”成了財經(jīng)圈最熱的詞。

3月2日，銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清出席國新辦新聞發(fā)布會(huì )時(shí)表示，銀行業(yè)和保險業(yè)將更有針對性地支持擴大消費、擴大投資，包括做好對新市民的服務(wù)工作。

話(huà)音剛落，3月4日，銀保監會(huì )和央行發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），鼓勵引導銀行保險機構強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，高質(zhì)量擴大金融供給，不斷提升新市民金融服務(wù)水平。

3月5日，政府工作報告提出，“盡最大努力幫助新市民、青年人等緩解住房困難”，將新市民推向了“C位”。

對金融業(yè)來(lái)說(shuō)，服務(wù)好3億新市民，既是責任與擔當，更是機遇和空間。在這片新崛起的藍海上，誰(shuí)將脫穎而出？

根據《通知》給出的定義，新市民主要是指因本人創(chuàng )業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮常住，未獲得當地戶(hù)籍或獲得當地戶(hù)籍不滿(mǎn)3年的各類(lèi)群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等，目前約有3億人。

簡(jiǎn)言之，新市民對應的是那些脫離了農村、在城市基本站穩腳跟、但又沒(méi)有完全融入城市的群體，這在很大程度上與戶(hù)籍制度有關(guān)。截至2021年末，我國常住人口城鎮化率64.72%，戶(hù)籍人口城鎮化率46.7%，中間相差的18個(gè)百分點(diǎn)，正是新市民的主力群體。

然而，新市民的概念并非首次提出。去年出臺的十四五規劃就提到了“著(zhù)力解決困難群體和新市民住房問(wèn)題”。時(shí)隔一年，新市民被作為政策重點(diǎn)反復提及，可以視為決策層推進(jìn)穩增長(cháng)與共同富裕大計而作出的戰略部署。

作為城市化進(jìn)程中規模擴張最快、發(fā)展潛力最大的群體，如果解決新市民融入城市的痛點(diǎn)，從金融端服務(wù)其就業(yè)創(chuàng )業(yè)、居住、子女教育、醫療、養老等實(shí)際需求，就能更好地激發(fā)這3億人的消費動(dòng)能，不僅可以為穩增長(cháng)作出更多貢獻，還將助力共同富裕的實(shí)現。

《通知》指出，銀行保險機構要針對新市民在創(chuàng )業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫療、養老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場(chǎng)化法治化原則，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

面對前所未有的政策力度，金融機構圍繞新市民的工作與生活消費所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)機會(huì )，有望成為新的藍海。

在馬上消費研究院看來(lái)，新市民為金融業(yè)帶來(lái)了新機遇，也將促使金融機構以新產(chǎn)品、新模式提供服務(wù)。

一方面，為了更好的服務(wù)“新市民”，需要金融機構圍繞“新市民”在就業(yè)創(chuàng )業(yè)、租房買(mǎi)房、孩子上學(xué)等方面的需求，將金融服務(wù)嵌入到這些需求場(chǎng)景中，使得“新市民”的這些需求能夠借助金融機構更便捷、低成本的獲得。

另一方面，銀行保險、消費金融等機構在數字化發(fā)展中可以借助網(wǎng)點(diǎn)功能轉型升級，基于社區化線(xiàn)下服務(wù)“新市民”工作與生活消費需求，并利用數字技術(shù)優(yōu)勢，借助基層組織建立并完善新市民數據庫，為信貸和保險服務(wù)完善信息和風(fēng)控支撐。

藍海所在之處，必然伴隨著(zhù)深刻的痛點(diǎn)。

正如郭樹(shù)清所提到的那樣，“由于這些人離開(kāi)農村，沒(méi)有確定的工作崗位，有的是個(gè)體工商戶(hù)，有的是農民工……他們到銀行申請貸款，銀行會(huì )要求出示單位的收入證明，顯然對他們而言是比較困難的?！?/p>

翻譯過(guò)來(lái)就是，新市民在城鎮居住時(shí)間較短，個(gè)人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，傳統金融機構出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類(lèi)群體的金融需求。

換句話(huà)說(shuō)，傳統的金融服務(wù)模式，不能較好地兼容新市民的特點(diǎn)與需求，其結果是大部分新市民處于主流金融體系的邊緣位置，他們所獲得的金融服務(wù)，無(wú)論廣度還是深度上都相當欠缺。

不過(guò)，得益于我國數字金融的興起，已經(jīng)有越來(lái)越多的新市民成為活躍的金融消費者。在此背景下，距離新市民最近的金融機構，不僅有國有大行，更有新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行與持牌消費金融公司，它們是最熟悉這片藍海的玩家。

以馬上消費為例，憑借數字化能力，該公司自主研發(fā)了智能風(fēng)控、智能獲客、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能客服等一系列系統，通過(guò)0物理網(wǎng)點(diǎn)和純線(xiàn)上服務(wù)，大大增加了金融服務(wù)的通達性和可及性，基本實(shí)現城鄉全覆蓋，并通過(guò)科技實(shí)力和創(chuàng )新能力，實(shí)現了降本增效。

目前，馬上消費的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國31個(gè)?。ㄗ灾螀^、直轄市），覆蓋3C數碼、旅游運動(dòng)、生活服務(wù)等百萬(wàn)個(gè)消費場(chǎng)景；截至2021年12月末，累計服務(wù)縣域、農村用戶(hù)超過(guò)3362萬(wàn)人、2778萬(wàn)人。

這背后，馬上消費基于大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等信息技術(shù)，在筑牢個(gè)人信息保護的前提下，已經(jīng)刻畫(huà)出了較為全面的用戶(hù)“信用畫(huà)像”，為超過(guò)650萬(wàn)征信白戶(hù)創(chuàng )建了信用記錄，打破了信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。

在這場(chǎng)圍繞新市民的金融服務(wù)競賽中，突出的數字化能力與風(fēng)控經(jīng)驗，無(wú)疑令馬上消費占據了先機。

正如馬上消費副總經(jīng)理林亞臣所言：數字金融使傳統金融的不可能變?yōu)榭赡?，而對數字金融階段來(lái)說(shuō)，這還是剛剛開(kāi)始。未來(lái)，在服務(wù)城市新市民方面，數字金融將發(fā)揮更大作用，在這個(gè)領(lǐng)域耕耘的金融機構，也將迎來(lái)更廣闊的前景。

新市民的政策東風(fēng)，給高質(zhì)量發(fā)展中的消費金融市場(chǎng)注入了強心劑。

《通知》指出，針對新市民在進(jìn)城、落戶(hù)過(guò)渡階段的差異化金融需求，為其購買(mǎi)家具、家電等合理提供消費信貸產(chǎn)品；探索通過(guò)地方政府補貼貸款利息等方式，依法合規對新市民職業(yè)技術(shù)教育、技能培訓等提供金融支持……這些都意味著(zhù)機會(huì )。

更為值得一提的是，《通知》將堅持市場(chǎng)化運作和政府引導相結合的原則放在了首位，強調“堅持市場(chǎng)化運作”、“按照市場(chǎng)化法治化原則”，這將促進(jìn)金融機構在商業(yè)價(jià)值與社會(huì )價(jià)值之間實(shí)現平衡，也更有利于新市民普惠金融的可持續發(fā)展。

新市民相當于在遍地紅海的消費金融市場(chǎng)，造就了一個(gè)新藍海，這也昭示著(zhù)消費金融行業(yè)新一輪沖刺周期的到來(lái)。

從近期南京銀行擬控股蘇寧消金，到早前寧波銀行擬收購華融消金，受異地展業(yè)限制的頭部城商行，都在加快布局，努力將消金牌照收入囊中。因為這塊牌照代表了消費金融領(lǐng)域的“正門(mén)”，并且是罕有的全國性金融牌照。

因此，盡管消費金融行業(yè)競爭激烈，且合規要求不斷提升，但在當前的金融業(yè)里，消費金融始終是至關(guān)重要的板塊，也是最重要的盈利來(lái)源之一。

其背景是，消費早已成為國民經(jīng)濟的核心，去年我國居民最終消費支出對經(jīng)濟增長(cháng)貢獻率已經(jīng)達到65.4%。從長(cháng)期來(lái)看，消費金融行業(yè)的發(fā)展空間依然廣闊，遠沒(méi)有到見(jiàn)頂的時(shí)候。風(fēng)口之上的3億新市民，就是最好的證明。

對持牌消金而言，新市民正是它們的主戰場(chǎng)。而隨著(zhù)助貸監管的持續趨嚴，以及地方銀行跨區域展業(yè)被叫停，消金牌照的價(jià)值還將進(jìn)一步彰顯。

天時(shí)地利人和。